Гр.дело №2-69/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2017 года Талдомский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Никитухиной И.В. при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 637863,26 рублей и расходов по оплате госпошлины в размере 9578,64 рублей.

В судебное заседание истец не явился, просит о слушании дела без личного участия представителя Банка. Суд считает возможным рассмотреть иск по имеющимся в деле документам. 

Требования истца основаны на том, что Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» и ФИО2 заключили кредитный договор №. В соответствии с условиями Договора Кредитор выдал Ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 450000 рублей на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 19,90% годовых. Согласно условиям Договора, Ответчик обязуется осуществлять погашение кредита в валюте кредита ежемесячными (аннуитетными) платежами в соответствии с условиями Договора, включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленных процентов. Дата и порядок внесения ежемесячных аннуитетных платежей определена Договором. Размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен в твердой сумме, а последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и может отличаться от размера установленного платежа на дату подписания договора сторонами. На основании заключенного между сторонами договора, Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств по договору. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, отсутствия/недостаточности денежных средств Банк вправе потребовать уплаты неустойки предусмотренной договором. Согласно условиям Договора, ответчик принял на себя в том числе следующие обязательства: надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по Договору, а именно в порядки и сроки установленные Договором; уплатить кредитору проценты по кредиту в размере и порядке, предусмотренном договором; уплатить кредитору комиссии и неустойки, предусмотренные Договором; возмещать Банку операционные и другие банковские расходы, а также любые возможные расходы по взысканию задолженности; надлежащим образом соблюдать все прочие условия Договора. Согласно условиям Договора, кредитор имеет право при неисполнении ответчиком принятых на себя обязательств, потребовать от ответчика полного досрочного исполнения обязательств по договору с уплатой начисленных процентов и комиссий. Ответчик нарушил обязательства, установленные Договором, в связи с чем возникла просроченная задолженность по Договору. На основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения единственного акционера АКБ «Банк Москвы» от ДД.ММ.ГГГГ №, БМ Банк Москвы реорганизован в форме выделения АО «БС Банк (Банк Специальный), с одновременным присоединением АО «БС Банк Специальный» к Банку ВТБ (ПАО). С ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником АКБ «Банк Москвы» и АО «БС Банк» (Банк Специальный) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. Истец уведомлял ответчика о необходимости погашения имеющейся задолженности, но никаких мер к погашению задолженности ответчик не предпринял. В связи с чем, Банк ВТБ (ПАО) в соответствии с условиями договора реализовал свое право на взыскание просроченной задолженности в порядке искового производства. Таким образом, в соответствии с расчетом задолженности, размер требований истца составляет 637863,26 рублей и состоит из: суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере - 364676,04 рублей, суммы процентов, подлежащих уплате ответчиком по просроченной задолженности в размере - 100785,82 рублей, суммы неустойки (штрафов, пени) за нарушение сроков уплаты по кредиту в размере 172401,40 рублей. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 309, 310, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, просит взыскать с Ответчика задолженность по Договору в размере 637863,26 рублей, а также просит взыскать с Ответчика сумму государственной пошлины, уплаченной за подачу настоящего заявления, в размере 9578,64 рублей.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО4 в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ пояснил, что кредитный договор заключали на 450000 рублей. Оплату сначала производили, потом он стал нетрудоспособным. Они попросили банк сделать реструктуризацию. Им ее одобрили, но необходимо было внести первый платеж в размере почти 50000 рублей. Они не смогли внести такие деньги. Когда взяли кредит, размер ежемесячного платежа составлял 16000 рублей. Доходы у них были хорошие. После того, как зарплата у ФИО2 уменьшилась, платить перестали. Он является гражданским супругом ФИО2. У них есть общая совершеннолетняя дочь. Когда они брали кредит, он был трудоспособен. Потом его состояние здоровья ухудшилось. В 2016 году ему присвоили 3 группу инвалидности. В связи с болезнью он очень плохо ходит. Он не работает больше года, все деньги уходят на лекарства. С суммой основного долга и процентами согласны. Не согласны с неустойкой, считают ее несоразмерной. Заработная плата жены составляет 18000 рублей, он не работает. Просит отказать в удовлетворении требования о взыскании неустойки, так как все деньги уходят на лечение. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 450 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19,9% годовых (л.д.7-12). 

В соответствии с п.2.1 Кредитного договора кредит предоставляется Банком единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет №, открытый на имя ФИО2 при условии предоставления заемщиком всех необходимых для оформления кредита документов в порядке, установленном Договором. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была получена банковская карта (л.д.20) и ПИН-конверт к банковской карте (л.д.21).

Факт выдачи Банком денежных средств ФИО2 не опровергнут.Таким образом, истцом свои обязательства по кредитному договору исполнены полностью. 

В соответствии с п.7.1.1 Договора заемщик обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по Договору, в том числе в порядке и сроки, установленные Договором, осуществить возврат суммы кредита в полном объеме, уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые Банком, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, уплачивать неустойки, предусмотренные договором. 

В соответствии с п.3.1.4 Кредитного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с «Графиком платежей по потребительскому кредиту» в валюте кредита путем списания Банком денежных средств со счета на основании «Заявления заемщика на перечисление денежных средств» в порядке, установленном п.3.1.7 Договора, аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения. 

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 11897 рублей (п.3.1.5. Договора). 

В соответствии с п.4.1 Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения Заемщиком, если иное не установлено настоящим пунктом Договора.

В соответствии с п.6.1 Кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и неустоек при возникновении у Заемщика просроченной задолженности по Договору сроком более 6 календарных дней, начиная с даты ее возникновения.

ПАО «БМ-Банк» (прежнее наименование АКБ «Банк Москвы») реорганизован. В соответствии с имеющимся в материалах дела подтверждением к передаточному акту от ДД.ММ.ГГГГ № права по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Банк Москвы» и ФИО2, являются переданными из ОАО «Банк Москвы» в ВТБ в дату реорганизации – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.40).

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2, указав, что заемщик нарушил обязательства, установленные Договором, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность по возврату кредита. 

Банк ВТБ (ПАО)просит взыскать с ответчика оставшуюся сумму кредита с причитающимися процентами и неустойкой. Из представленного в суд расчета задолженности по кредитному договору усматривается, что заемщик ненадлежаще исполнял обязанности по возврату долга и с октября 2015 года перестал в полном объеме вносить денежные средства в погашение кредита (л.д.38-39). В связи с этим суд считает требование истца о досрочном погашении всей суммы кредита обоснованным. 

Банк ВТБ (ПАО) просит взыскать с ответчика сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 364676,04 рублей, проценты по просроченной задолженности в размере 100785,82 рублей, неустойку за нарушение сроков уплаты по кредиту в размере 172401,40 рублей, а всего 637863,26 рублей.

Ответчик ФИО2 иск признала частично, согласилась с расчетом Банка о размере задолженности по основному долгу и процентам, при этом не согласна с требованием о взыскании неустойки в связи с явной несоразмерностью размера неустойки и тяжелым материальным положением.

Суд соглашается с расчетом истца, так как он основан на условиях договора. Расчет произведен в соответствии с фактически поступившими денежными средствами от ответчика. 

Учитывая, что ответчиком не опровергнуты доводы истца о нарушении им условий договора, не оспаривается расчет задолженности, возможность предъявления требования о досрочном погашении суммы кредита предусмотрена условиями договора и действующим законодательством, суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору в размере основного долга 364676,04 рублей и процентов по просроченной задолженности 100785,82 рублей.

Исходя из положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 11 Обзора Президиума Верховного Суда России от ДД.ММ.ГГГГ "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Суд считает, что при указанных ответчиком обстоятельствах, а именно в связи с тяжелым материальным положением, так как ФИО2 одна содержит семью, ее гражданскому супругу присвоена 3 группа инвалидности (л.д.83-84), он не работает (л.д.89-90), у суда имеются необходимые условия для применения ст. 333 ГК РФ, для снижения неустойки.

При взыскании штрафных процентов суд учитывает, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, законом предусмотрена возможность снижения размера неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Из иска следует, что ФИО2 не исполнено обязательство по возврату основного долга в размере 364676,04 рублей и по возврату процентов в размере 100785,82 рублей. При этом размер пени составляет 172401,40 рублей, что явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что размер задолженности по основному долгу составляет 364676,04 рублей, просрочки по возврату кредита допускались уже с октября 2014 года, так как платежи вносились не в полном объеме и нерегулярно, что являлось основанием для предъявления требования о досрочном погашении кредита в указанный период, тогда как с иском Банк обратился в суд лишь в декабре 2016 года, суд уменьшает размер неустойки до 20000 рублей. 

Также суд считает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца расходы на уплату госпошлины в размере 9578,64 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л

Исковое заявление Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по договору № в размере 485461 рубля 86 копеек, в том числе:

Сумма просроченной задолженности по основному долгу – 364676,04 рублей;

Сумма процентов по просроченной задолженности – 100785,82 рублей;

Сумма неустойки за нарушение сроков уплаты по кредиту – 20000 рублей.

В остальной части иска Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 9578,64рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Московский областной суд через Талдомский районный суд.

Судья И.В.Никитухина

Решение в окончательной форме

составлено ДД.ММ.ГГГГ.