Дело №2-344/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года город Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Пепеляевой И.С.,

при секретаре Дудиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 (истец) обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» (ответчики) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № от 19.07.2018, сумма кредита 599 760 рублей, процентная ставка по кредиту 15,9% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев.

В рамках данного соглашения были подписаны: кредитной договор и график погашения платежей от 19.07.2018.

Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 100 760 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка, из которых: вознаграждение Банка 20 152 рубля; возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику 80 608 рублей. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 20.07.2018 по 24 часов 00 минут 19.07.2023. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 08.10.2018, а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования и страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако, ответчик законное требование истца не удовлетворил, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. По мнению истца, Банком нарушена ст. 782 ГК РФ, и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающие возможность отказа от услуги в любое время, и возврата денежных средств, а иное означает наличие неосновательного обогащения на стороне ответчика, путем получения денежных средств за период, когда услуга не оказывалась. Из заявления на включение в число участников Программы страхования следует, что истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявления на включение в число участников программы страхования, банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением программе страхования, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены 08.10.2018. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Программа страхования жизни и трудоспособности, к которой был подключен истец, не является самостоятельным договором, направленным на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 08.10.2018 ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 19.07.2018 по 08.10.2018 - 3 месяца. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту и отказом от предоставления истцу услуг по личному страхованию, часть суммы оплаты за включение в число участников программы страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 20 152 рубля /60 мес. х 3 месяца = 1 007 рублей 60 копеек; 20 152 рубля - 1 007 рублей 60 копеек = 19 144 рублей 40 копеек. Таким образом, часть оплаты за включение в число участников Программы страхования в размере 19 144 рублей 40 копеек подлежит возврату. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту и отказом от предоставления истцу услуг по личному страхованию, часть суммы оплаты страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 80 608 рублей / 60 мес. х 3 мес. = 4 030 рублей 40 копеек; 80 608 рублей - 4 030 рублей 40 рублей = 76 577 рублей 60 копеек. В связи с чем, часть оплаты страховой премии и в размере 76 577 рублей 60 копеек подлежит возврату. Расчет общей суммы: 19 144 рублей 40 копеек + 76 577 рублей 60 копеек = 95 722 рубля. Невозвращение настоящей суммы нарушает права истца. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту, а также роли банка как агента в данных отношениях, сумме агентского договора и сумме страховой премии и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, причинило истцу нравственные страдания, которые истец оценивает в 10 000 рублей.

Истец просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 19 144 рубля 40 копеек; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы оплаты страховой премии в размере 76 577 рублей 60 копеек; в солидарном порядке с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей; расходы на оплату нотариальных услуг 2 100 рублей; с каждого из ответчиков штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассматривать дело без его участия.

Представитель истца ФИО2 (по доверенности) в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик - Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом. Из ранее направленного отзыва следует, что оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9,10 Согласия на кредит. Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды. В силу п. 14 Согласия на кредит, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе, о тарифах на услугу размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). Подписав заявление на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтвердил, что приобрел услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; заемщик сознательно выбрал осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников программы страхования; заемщик ознакомлен и согласен с условиями страхования; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер. Согласно заявлению истца, представленному в банк 19.07.2018, плата по страхованию составляет 100 760 рублей, из которых: 80 608 рублей - страховая премия; 20 152 рублей - комиссия банка за услугу по подключению к программе страхования. Результатом оказания услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования является наличие страхового покрытия, оказываемого другим лицом, с которым у Банка имеется соответствующий договор. Банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил, истец был застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании коллективного договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, данная услуга была оказана единовременно в день заключения кредитного договора. Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не предусмотрена, соответственно, требования истца о возврате комиссии банка за услугу по подключению к программе страхования не подлежат удовлетворению. Из искового заявления не следует, что истец в течение 14 дней обратился к лицу, непосредственно предоставляющему услуги по страхованию в ООО «СК ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от страхования. Доказательств того, что Банк препятствовал истцу в реализации его права на отказ от договора страхования не представлено. В соответствии с договором страхования выгодоприобретателем является сам заемщик, либо его наследники, Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования.

Ответчик - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом. В материалы дела представил письменный отзыв, просил в удовлетворении требований отказать. Отметил, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен Договор коллективного страхования от 01.02.2017 №1235. Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 19.07.2018. Истец изъявил свое желание быть Застрахованным по договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ. В заключительной части Заявления от 19.07.2018 указано: «С условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb.ru». При включении в число участников Договора страхования было достигнуто согласие между сторонами: В соответствии с Программой страхования («Финансовый резерв Лайф+»), Застрахованный - ФИО1; Страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование»; Страхователь - ВТБ 24 (ПАО). ФИО1 условия Договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. Положения Договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства. В соответствии с заявлением от 19.07.2018 премия определена в размере 80 608 рублей. ООО СК «ВТБ Страхование» добросовестно осуществляет свои обязательства по Договору страхования. Так со стороны истца не было предоставлено доказательств того, что ФИО1 не мог отказаться от заключения Договора страхования при заключении кредитного договора. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении договора. Согласно п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», при прекращении Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного, страховая премия возврату не подлежит. За исключением п.6.2 Условий страхования, Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если иное после вступления Договора страхования в силу в отношении у конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным). Однако, Застрахованный не заявляет об обстоятельствах, изложенных в п. 6.2 Условий страхования, предусматривающих возврат страховой премии. Застрахованное лицо было подключено к программе страхования 19.07.2018, заявление об исключении из числа застрахованных, в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступило 13.11.2018. Соответственно, основания к применению Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072) - с соблюдением срока 14 календарных дней истцом предоставлено не было. Истец в исковом заявлении ссылается на Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиями порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Однако, данные правоотношения не распространяются на Договор коллективного страхования. Физическое лицо, выступая Застрахованным лицом, в рамках Договора страхования, как субъект права, согласно Указанию Банка, лишен права подавать заявления о расторжении Коллективных договоров страхования, заключенных между Страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование») и Страхователем (ПАО ВТБ 24). Застрахованным выступает -физическое лицо. В рамках «Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, по Программе страхования Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО)», Страхователем выступает юридическое лицо - ВТБ 24 (ПАО). Соответственно, ФИО1 было не корректно истолковано Указание Банка. ФИО1 предоставляется информация о прекращении действия Кредитного договора № от 19.07.2018 и погашения кредитной задолженности пред Банком ВТБ (ПАО). По условиям страхования, возврат страховой премии при отказе от участия в программе страхования - не предусмотрен. Выгодоприобретателем по Договору страхования выступает Застрахованное лицо или в случае его смерти его наследники. Договор страхования в настоящее время не прекратился. В удовлетворении исковых требований ФИО1 просят отказать.

В соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2, 3 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи(п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Исковые требования ФИО1 мотивированы досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, что является основанием для прекращения действия договора личного страхования, заключенного при подписании кредитного договора, и как следствие, для возврата части страховой премии и части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, пропорционально неиспользованному времени действия договора страхования.

Судом установлено, что 19.07.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 599 760 рублей под 15,9% годовых на срок 60 месяцев.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

19.07.2018 ФИО1 обратился с заявлением на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +», заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховая сумма за весь период страхования составляет 100 760 рублей, из которых: вознаграждение банка - 20 152 рублей; возмещение затрат банку на оплату страховой премии страховщику - 80 608 рублей.

С условиями страхования ФИО1 был ознакомлен и согласен. 

08.10.2018 ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) от 08.10.2018 (л.д.19).

07.11.2018 в ООО СК «ВТБ Страхование» истцом направлена претензия о возврате страховой премии по договору страхования от 19.07.2018 в размере 76 577 рублей 60 копеек.

07.11.2018 в Банк ВТБ (ПАО) истцом направлена претензия о возврате страховой премии по договору страхования от 19.07.2018 в размере 19 144 рубля 40 копеек.

ООО СК «ВТБ Страхование», ВТБ (ПАО) добровольно требования истца не удовлетворили.

Принцип свободы договора (статьи 1, 421 ГК РФ) предполагает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена этим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

К договорам, заключаемым с гражданами-потребителями, принцип свободы договора корреспондирует с запретом обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), установленным в пункте 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей».

Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По смыслу действующего гражданского законодательства включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, что и имело место в рассматриваемом случае.

В данном случае, из обстоятельств дела не следует, что при заключении кредитного договора, у заемщика была обязанность подключиться к программе страхования в связи с договором потребительского кредита.

Судом установлено, что истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец согласился. 

В заявлении указано, что до ФИО1 до оформления заявления доведена следующая информация: присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия. Подписанием заявления ФИО1 подтверждает, что присоединяется к Программе страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников программы страхования; ознакомлен и согласен с условиями страхования; ознакомлен и согласен с размером Платы за страхование, а также тем, что Плата за страхование включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору. Также истец поручает банку перечислить денежные средства с его расчетного счета в сумме 100 760 рублей в счет оплаты за страхование. Перед подписанием заявления ФИО1 ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной Программе страхования.

Таким образом, в данном случае, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

В договоре страхования отсутствует ссылка на какой-либо конкретный кредитный договор.

Таким образом, заключение договора страхования в данном случае не связано безусловно с заключением кредитного договора. Иное не доказано.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

При этом, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением, которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существования страхового риска прекратилось.

В заявлении ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» указано, что по программе «Финансовый резерв Лайф+» предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный. 

Разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращение договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 6.1-6.3).

Согласно п. 6.2 Условий, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.12 Условий копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов почтовой связью) (п. 6.2 Условий).

Таким образом, по договору страхования по продукту «Финансовый резерв Лайф+» были застрахованы: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма, а не финансовые риски и не ответственность за исполнение обязательства. Возможность наступления перечисленных выше опасностей не связана с наличием либо отсутствием денежной задолженности по кредитному договору. Досрочное погашение кредита не упоминается ни в законе, ни в заключенном между сторонами договоре страхования, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования и возврате страховой премии. Факт погашения кредитного договора не влияет на отношения, возникшие между истцом и страховой компанией, не влечет невозможности наступления страхового случая по договору страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования от 19.07.2018) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Между тем, истец не воспользовался правом на отказ от договора страхования в срок, указанный выше, с заявлением о возврате денежных средств, внесенных в качестве страховой премии, он обратился лишь 07.11.2018, то есть по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Учитывая, что обращение ФИО1 с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии последовало по истечении 14 дней с даты подключения к программе страхования, принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, суд считает, что уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, поскольку ее возврат не предусмотрен условиями страхования, а досрочное погашение кредита не является основанием для досрочного прекращения договора страхования в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, оснований для взыскания части страховой премии не имеется.

Относительно возврата суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, пропорционально неиспользованному времени действия договора страхования, суд учитывает, что ФИО1 был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату в соответствии с тарифами банка. Банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил, истец был застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании коллективного договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Несмотря на досрочное погашение кредита, заемщик не вправе требовать возмещения части платы за участие в данной Программе коллективного страхования пропорционально сроку, в течение которого услуги не оказывались, поскольку услуги были оказаны Банком в момент подключения. Компенсировать часть расходов по оплате указанной платы в случае досрочного погашения кредита Банк на себя не принимал. Данная услуга была оказана единовременно в день заключения кредитного договора.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования. Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика. Услуга, оказываемая банком ФИО1, является неделимой.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований в данной части также не имеется.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от основных требований о взыскании денежных средств за услуги страхования, в удовлетворении которых судом истцу отказано, то оснований для удовлетворения иных заявленных истцом требований у суда также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд в течение одного месяца через Мотовилихинский районный суд г. Перми, со дня изготовления мотивированного решения.

Судья (подпись) И.С. Пепеляева

Копия верна.

Судья:

Решение не вступило в законную силу.

Секретарь: