Дело № 2-1191/19

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

07 июня 2019 года г.Казань

Кировский районный суд г. Казани в составе

председательствующего судьи Сибгатуллиной Д.И.,

при секретаре судебного заседания Осетриной Я.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк», ЗАО СК «Резерв» о признании недействительными условий соглашения, взысканииденежных средств, компенсации морального вреда, перерасчете процентной ставки,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк», ЗАО СК «Резерв» о признании недействительными условий соглашения, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, перерасчете процентной ставки.В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ПАО «Восточный экспресс Банк» кредитный договор №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в размере 154500руб., под 23, 8 % годовых на срок 24 месяца. При заключении договора она была застрахована в ЗАО СК «Резерв» с суммой страховой премии 36153руб. Кроме того, согласилась на оформление услуги «Сертификат на получение информационно-консультативных услуг от ООО «Консилиум М.Д.» за 8000 руб. Считает данное условие договора недействительным. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением об отказе от страхования и об изменении процентной ставки. 

Истица просит обязать ответчика расторгнуть договор страхования, признать недействительным соглашение на оформление услуги «Сертификат на получение информационно-консультативных услуг от ООО «Консилиум М.Д.», обязать произвести перерасчет процентной ставки по договору, взыскать уплаченную страховую премию в размере 37080 руб.,за услуги «Сертификат на получение информационно-консультативных услуг от ООО «Консилиум М.Д.» - 8000 руб., в счет компенсации морального вреда – 50000 руб., расходы по оплате юридических услуг – 22000 руб.

Истица в судебном заседании иск уточнила, отказалась от требований о расторжении договора страхования и взыскании 37080 руб.

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, в заявлении иск не признал. 

Представитель ответчикаПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела. 

Заслушав истицу,исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 6 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

В ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истица заключила с ПАО «Восточный экспресс Банк» кредитный договор №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в размере 154500руб., под 23, 8 % годовых на срок 24 месяца. 

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением на дополнительные услуги: на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов, на оформление услуги «Сертификат на получение информационно-консультативных услуг от ООО «Консилиум М.Д.» с оплатой 8000 руб. (л.д.54).

При этом в согласии на дополнительные услуги имелась графа "отказываюсь от страхования" и графа "отказываюсь от оформления услуги "Сертификат на получение информационно-консультативных услуг от ООО "Консилиум М.Д.".

Однако ФИО1 подписала графу с согласием на страхование и оформление сертификата. 

Подписав заявление на предоставление дополнительных услуг, истица подтвердила, что она согласна оплатить суммы за подключение к Программе добровольного коллективного страхования, оформления сертификата, а также просила включить сумму платы в сумму кредита, проставив отметку в соответствующем поле. Поставив подпись в заявлении на страхование, истица подтвердила, что ознакомлена и согласна с положениями, изложенными в заявлении и Условиях участия в Программе страхования. При этом подтвердила, что согласие на участие в Программе страхования является добровольным, что заключение договора о предоставлении истице банком потребительского кредита не зависит от её участия в Программе страхования. 

В кредитном договоре отсутствует условие об обязанности истицы заключить иные договоры.

Действующее законодательство не запрещает получение денежных средств в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии за оказываемую ему услуги, поэтому у банка имелись основания для начисления процентов на всю полученную истицей в кредит денежную сумму. В соответствии с законом и условиями рассматриваемого кредитного договора денежные средства были взяты истицей у ответчика под проценты.

Банк не устанавливает для заемщиков ограничений по самостоятельному приобретению страховой защиты в любой страховой компании по его выбору.

Как указано в абз. 6 п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства; между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Из материалов дела усматривается, что от оформления кредитного договора и получения кредитных средств истица не отказалась, заявление на дополнительные услуги не отозвала, возражений не представила.

При таком положении оснований для удовлетворения требований иска о признании недействительными соглашения на оформление услуги «Сертификат на получение информационно-консультативных услуг от ООО «Консилиум М.Д.» не имеется, поскольку отсутствуют доказательства навязанности указанных услуг. 

Требования истицы о перерасчете процентной ставки также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Кредитный договор является действующим, ни полностью, ни в части недействительным не признан, его условия сторонами согласованы, что не дает оснований суду для изменения его условий.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В силу положений п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

По смыслу норм ст. ст. 450, 451 ГК РФ следует, что лицо, требующее расторжения или изменения условий договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Частью 2 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие доходов относится к риску, который истица, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и который возможно было предвидеть при достаточной степени осмотрительности.

Заключенный сторонами кредитный договор состоит из совокупности документов, являющихся его неотъемлемой частью. Все документы предоставлены истице для ознакомления, истица с ними ознакомилась и согласилась заключить договор на всех предложенных ответчиком условиях, что подтверждается подписью на соответствующих бланках при заключении договора, где указано также, что все пункты договора понятны, заемщик прочел и полностью согласен с содержанием условий договора, с ними согласен и обязуется их выполнять.

Представленные суду документы о заключении кредитного договора, в каждом из которых имеется подпись истицы, подтверждают добровольность совершения истицей действий относительно заключения кредитного договора на изложенных в нем условиях.

График погашения кредита содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате истицей, и графике погашения этой суммы. 

Поскольку стороны согласовали условия о процентной ставке по кредиту в соответствии со ст. 432 ГК РФ, то суд не усматривает нарушений прав истицы, поскольку условия кредитного договора не были изменены банком.

Истица заключила кредитный договор на условиях содержащихся в нем, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований истицы о перерасчете процентной ставки не имеется. 

При этом причины, указанные истицей, не могут быть признаны судом существенными изменениями обстоятельств, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, в связи с чем суд считает, что договор не может быть изменен по требованию заинтересованной стороны за отсутствием оснований изменения ее обязательств.

Соответственно, не имеется оснований и для удовлетворения требований о компенсации морального вреда.

При таком положении в удовлетворении иска надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 193 – 199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк», ЗАО СК «Резерв» о признании недействительными условий соглашения, взысканииденежных средств, компенсации морального вреда, перерасчете процентной ставки отказать. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Кировский районный суд г.Казани. 

Судья СибгатуллинаД.И.

Мотивированное решение составлено 11 июня 2019 года.