Дело № 2-2152/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 10 сентября 2018 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Труновой А.В.,

при секретаре Друговой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о признании незаконными действий ответчика по возложению на истца обязанностей по заключению договора страхования, по подключению услуги «Гарантированная ставка», о признании в данной части условий кредитного договора недействительными; о взыскании убытков, понесенных в связи с оплатой страховой премии, в размере 90 000 руб., о взыскании убытков, понесенных в связи с оплатой услуги «Гарантированная ставка», в размере 14 700 руб., о взыскании 5 000 руб. в счет компенсации морального вреда, а также о взыскании штрафа.

В обоснование требований указано, что ДАТА между истцом и банком был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 404 700 руб., сроком до ДАТА, с выплатой процентов в размере 24,90 % годовых. В день заключения кредитного договора между истцом и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» был оформлен договор страхования НОМЕР. Истцу был выдан полис страхования по программе «Оптимум», согласно которому страховая премия составила 90 000 руб. Указанный полис, как следует из его текста, был выдан на основании устного заявления страхователя. Кроме того, банком была удержана сумма в размере 14 700 руб. в качестве комиссии за услугу «Суперставка». Данная услуга, по мнению истца, была ему навязана, а денежные средства списаны незаконно, поскольку из пункта 17 кредитного договора следует, что в случае подключения услуги «Гарантированная ставка» размер комиссии за ее сопровождение будет определяться Тарифами банка. Однако, размер конкретной суммы комиссии по указанной услуге договором не определен. До истца как до потребителя услуги, не была доведена конкретная стоимость этой услуги, не предоставлена возможность выбора для отказа от данной услуги. Из условий договора прямо не следует, что до потребителя была доведена существенная информация о существе спорной услуги, а также о том, что услуга будет подключена в день подписания договора. Сумма страховой премии и сумма оплаты за спорную услугу были включены в сумму кредита, при том, что истцом фактически было получено 300 000 руб. Отдельных письменных распоряжений на перевод, удержание суммы в 14 700 руб. за спорную услугу «Гарантированная ставка» истцом не подписывалось. В страховании жизни и здоровья истец изначально не нуждался, однако банк обусловил получение кредита присоединением истца к программе страхования. Форма кредитного договора является типовой, истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Истцу при заключении кредитного договора не была предоставлена сумма, подлежащая оплате или удержанию в качестве страховой премии, а также не были разъяснены условия страхования. Представитель страховой компании при заключении кредитного договора не присутствовал. Заемщик не мог иначе получить денежные средства по кредитному договору, без присоединения к программе страхования и к иным, навязанным банком, условиям. Машинописные отметки банка не могут отражать волеизъявление заемщика, поскольку банк не предоставил истцу возможности собственноручно согласиться или отказаться от указанных услуг. В кредитном договоре нет указаний на то, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, а также права на получение услуги в любой страховой компании. Действия ответчика по возложению на истца обязанности заключить договор страхования являются незаконными. ДАТА истец направил в адрес ответчика претензию с требованием произвести возврат страховой премии, ДАТА – в адрес страховой компании. Требования данных претензий удовлетворены не были. Условия кредитного договора в названной части являются ничтожными как не соответствующие закону.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 поддержали исковые требования по изложенным в заявлении основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен, в письменных возражениях просил отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что все существенные условия кредитного договора были доведены до сведения заемщика; предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования; истец добровольно заключил индивидуальный договор страхования, а не был застрахован по коллективному страхованию; истец вправе был досрочно отказаться от договора страхования в установленный законом срок, чего не сделал; согласие клиента на получение услуги «Гарантированная ставка» подтверждается подписью заемщика; комиссия за данную услугу составляет 4,9 % годовых от суммы к выдаче, на что указано в Тарифах к договору; в соответствии с п. 5.6 Условий предоставления кредита названная услуга предоставляется клиенту, осуществившему полное погашение задолженности по кредиту, при соблюдении ряда условий; поскольку клиент не выполнил на настоящее время всех условий услуги, то перерасчет платежей ему еще не был произведен; поскольку оплата услуги происходила не за счет средств истца, а за счет средств, предоставленных банком, то данная сумма была включена в сумму кредита.

Представитель третьего лица - ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в письменном отзыве просил отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на отсутствие нарушений закона при заключении договора страхования.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица.

Изучив материалы дела, выслушав истца и его представителя, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (в редакции на дату заключения спорного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Пунктом 2 ст. 16 указанного Закона установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По делу установлено, что ДАТА ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил предоставить ему кредит в сумме 400 000 руб., на срок в 60 месяцев, по ставке в 19,9 % годовых, с подключением дополнительных услуг, в том числе, услуги «Гарантированная ставка».

Банком кредитные средства были предоставлены истцу на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях кредитования от ДАТА.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДАТА ФИО1 (заемщик) выразил согласие на заключение с ПАО «Почта Банк» (кредитор) договора, неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Условия) и Тарифы.

ФИО1 просил банк открыть ему счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита: кредитный лимит – 404 700 руб., срок возврата кредита – ДАТА, процентная ставка – 24,90 % годовых, размер ежемесячного платежа – 11 870 руб.

В пункте 9 Индивидуальных условий указано, что заключения отдельных иных договоров для выдачи кредита не требуется; в пункте 14 – что заемщик своей подписью подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах; в пункте 15 – что не применяется условие об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату и необходимых для заключения договора; в пункте 18 указана полная сумма, подлежащая выплате заемщиком – 711 146,55 руб.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий ФИО1 своей подписью подтверждает, что согласен на оказание услуг и на оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами; что ФИО1 согласен, что в случае подключения им услуги «Гарантированная ставка» в период действия договора размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» будет определяться Тарифами, действующими на дату подключения услуги.

ДАТА оформлен страховой полис НОМЕР, подписанный страхователем ФИО1

В страховом полисе указано, что страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем – ФИО1; полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса; страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые; страховая сумма составляет 600 000 руб., страховая премия – 90 000 руб., порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее ДАТА; договор страхования вступает в силу с 00-00 ч. даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев; страхователь подтверждает, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил.

Согласно агентскому договору от ДАТА ООО СК «ВТБ Страхование» поручает ОАО «Лето Банк» (настоящее название – ПАО «Почта Банк») совершение банком от имени и по поручению страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком, а также совершение иных действий, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно Общим условиям по страховому продукту «Единовременный взнос» период охлаждения – это период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, данный период установлен в 5 рабочих дней с даты заключения договора. 

В пункте 6.1 данных Общих условий по страховому продукту «Единовременный взнос» указано, что договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю полиса и условий.

ДАТА ФИО1 подписано распоряжение ПАО «Почта Банк» на перевод денежных средств со счета ФИО1 в сумме 90 000 руб. на счет ООО СК «ВТБ Страхование» по договору от ДАТА НОМЕР.

Согласно выписке по счету НОМЕР ДАТА был осуществлен перевод средств со счета кредитного договора на договор НОМЕР в сумме 300 000 руб., ДАТА произошло взимание средств в сумме 14 700 руб. за услугу «Суперставка», ДАТА осуществлен перевод средств в страховую компанию в сумме 90 000 руб.

Претензию с требованием на возврат страховой премии ФИО1 направил ответчику ДАТА, в страховую компанию – ДАТА.

ООО СК «ВТБ Страхование» в письме от ДАТА указало ФИО1, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечению периода охлаждения, в связи с чем уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Почтовый» в редакции от ДАТА услуга «Гарантированная ставка» является дополнительной услугой, предоставляемой по договору; условия предоставления услуг и способы их подключения указаны в Условиях предоставления потребительских кредитов.

В Тарифах указано, что размер процентной ставки по услуге «Гарантированная ставка» составляет 16,9 % годовых; комиссия за сопровождение данной услуги при заключении договора и при установлении процентной ставки по кредиту в 24,9 % годовых – 4,9 % от суммы к выдаче, при установлении процентной ставки по кредиту в 29,5 % годовых – 5,9 % от суммы к выдаче; комиссия за сопровождение услуги при подключении в период действия договора – согласно Тарифам ПАО «Почта Банк» по услуге «Гарантированная ставка», действующим на дату подключения услуги; минимальное количество платежей для предоставления услуги – 12.

Подписью ФИО1 в данных Тарифах подтверждено ознакомление с ними.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в редакции от ДАТА клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в разделе 5 Общих условий (пункт 5.1); предоставление/отключение услуги осуществляется на основе заявления на подключение услуги, предоставленного клиентом в банк по установленной банком форме, подписанного собственноручно клиентом или простой электронной подписью (пункт 5.2).

Согласно пункту 5.6 Условий услуга «Гарантированная ставка» - это услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена Тарифами; клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное Тарифами, с даты заключения договора или с даты погашения просроченной задолженности; по договору осталось выплатить не менее 12 платежей (при предоставлении услуги после заключения договора). Разница между суммой процентов, уплаченных клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги, зачисляется на счет или сберегательный счет клиента при его наличии в день полного погашения задолженности по договору. За сопровождение услуги взимается комиссия в соответствии с тарифами. Комиссия взимается в дату подключения услуги.

Оценивая содержание условий кредитного договора, суд не находит оснований для вывода о том, что они не соответствуют требованиям закона.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДАТА, подписанные ФИО1, не содержит указания на обязанность заемщика заключить договор страхования, и не содержат каких-либо положений об условиях страхования.

ФИО1 были заключены два самостоятельных договора: кредитный договор и договор страхования.

Заключение договора страхования в надлежащей письменной форме подтверждено страховым полисом, подписанным страхователем ФИО1

То обстоятельство, что страховой полис был выдан на основании устного заявления страхователя, не противоречит закону, который не требует обязательного письменного заявления страхователя с просьбой заключить договор.

Все необходимые условия страхования содержатся в страховом полисе, который был подписан и получен ФИО1

Условия страхования изложены в доступной форме, однозначны для понимания.

Доказательств того, что заключение договора страхования было обусловлено каким-либо принудительным воздействием со стороны сотрудников банка, суду не представлено.

В случае нежелания заключить договор страхования истец не был лишен права отказа от заключения такого договора.

Добровольное волеизъявление ФИО1 на заключение самостоятельного договора страхования подтверждается его подписью в страховом полисе и в распоряжении на перевод страховщику денежных средств в качестве страховой премии.

Из объяснений ФИО1 в судебном заседании следует, что при подписании документов он понимал, что заключает договор страхования, видел размер страховой премии.

Отказ ФИО1 от договора страхования имел место значительно позже истечения пяти рабочих дней, которые были предусмотрены Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" для отказа от исполнения договора страхования и предъявления требования о возврате страховой премии.

Право банка действовать как агент страховщика при заключении договоров страхования с заемщиками подтверждено соответствующим агентским договором.

Действующее законодательство не содержит запрета для банков действовать в интересах клиентов как застрахованных лиц с их согласия.

При указанных обстоятельствах суд не усматривает правовых оснований для признания недействительным кредитного договора в части условий о страховании (в связи с отсутствием таких условий в договоре), а также для признания незаконными действий банка при заключении кредитного договора и договора страхования, для возврата истцу страховой премии.

Относительно доводов об услуге банка «Гарантированная ставка» суд приходит к следующим выводам.

Взимание банком комиссии за дополнительно оказываемые услуги по кредитному договору не противоречит требованиям закона.

Из Общих условий договора потребительского кредита следует, что услуга «Гарантированная ставка» представляет собой самостоятельную услугу, суть которой заключается в перерасчете банком процентов по уменьшенной процентной ставке и возврате клиенту разницы между суммой уплаченных им процентов и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги.

Индивидуальные условия кредитования не содержат указания на обязанность заемщика подключить спорную услугу, напротив, в пункте 17 предусмотрена возможность выбора для подключения данной услуги либо отказа от этого.

Индивидуальные условия кредитования содержат в отношении подключения спорной услуги отдельные графы: «согласен», «не согласен».

Подписью ФИО1 подтверждено, что он согласен на заключение услуги «Гарантированная ставка» и взимание комиссии.

То обстоятельство, что отметка в графе «согласен» проставлена не рукописно, не свидетельствует об отсутствии у заемщика выбора относительно подключения спорной услуги. ФИО1 вправе был не подписывать данный документ в случае несогласия с условиями кредитования, либо проставить рукописно отметку в графе «не согласен».

Доводы истца о том, что до его сведения не была доведена суть спорной услуги и размер комиссии, суд находит несостоятельными.

В Индивидуальных условиях кредитования указано, что ФИО1 ознакомлен и согласен, что размер комиссии за сопровождение спорной услуги определяется Тарифами; что он подтверждает согласие на оказание услуг в соответствии с Условиями и Тарифами (пункт 17).

В пункте 14 Индивидуальных условии указано, что ФИО1 ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Существо спорной услуги указано в Общих условиях договора потребительского кредита, ознакомление с которыми ФИО1 подтверждено его подписью.

Размер комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» (4,9 % от суммы к выдаче при ставке по договору в 24,9 % годовых), а также размер процентной ставки по услуге (16,9 % годовых) указаны в Тарифах, на которых подписью ФИО1 подтверждено ознакомление и согласие с ними.

То обстоятельство, что сумма комиссия не определена в твердой денежной сумме, не может быть расценено как нарушение, поскольку сумма комиссии является индивидуальной для каждого случая и определяется от суммы кредита.

Используемая в Тарифах формулировка «4,9 % от суммы к выдаче» доступна для понимания. При выданной лично заемщику сумме кредита в 300 000 руб. размер комиссии составил 14 700 руб. (300 000х4,9%).

Поскольку для получения данной услуги по перерасчету и возврату суммы процентов должен быть соблюден ряд условий, и в частности, совершение не менее 12 платежей по кредиту, то доказательств неоказания в настоящее время данной услуги банком не имеется.

Согласие на подключение спорной услуги было выражено истцом добровольно, вся необходимая информация о размере комиссии, существе услуги содержится в вышеназванных документах, ознакомление ФИО1 с которыми подтверждается его подписью.

Суд принимает во внимание, что указание ФИО1 на согласие на подключение спорной услуги имелось и в его заявлении о предоставлении кредита от ДАТА, т.е. за несколько дней до заключения кредитного договора ДАТА, что свидетельствует о наличии у заемщика дополнительного времени для ознакомления со всеми условиями кредитования и порядком оказания дополнительных услуг.

При указанных обстоятельствах не имеется правовых оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части оказания спорной услуги и взимания комиссии, а также для признания незаконными действий банка в данной части и для возврата истцу денежных средств, уплаченных в счет спорной комиссии.

Оплата истцом страховой премии и спорной комиссии за счет кредитных средств осуществлена с согласия истца.

Поскольку нарушений в действиях банка не установлено, то отсутствуют и основания для компенсации истцу морального вреда и взыскания штрафа.

В удовлетворении исковых требований суд отказывает в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Трунова

Мотивированное решение изготовлено 14.09.2018.