РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Центральный районный суд г.Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Серикова В.А.,

при секретаре Безденежной И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратился с иском к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о защите нарушенных прав потребителя. 

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора в тексте указанного договора условий о страховании жизни не содержалось. Самостоятельно и добровольно страховую компанию ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» истец не выбирал. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Намерения застраховать свою жизнь у него не имелось, в банк он обращался только в целях получения кредита. Также, проценты, которые истец должен платить ежемесячно, рассчитаны исходя из общей суммы кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия о расторжении договора страхования, возврате уплаченного страхового взноса, однако ответа на претензию от ответчика не последовало. 

Просит расторгнуть договор страхования ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в свою пользу сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 36 000 рублей, сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Из письменного отзыва следует, что с исковыми требованиями ФИО1 ответчик не согласен. Ответчик не может согласиться с доводами истца, поскольку утверждение о навязывании услуги не согласуется с действиями истца и не подтверждается материалами дела. Договор страхования истцом был заключен добровольно, условия договора с ним согласованы, экземпляр договора ему вручен (копия его приложена к иску). До заключения договора истец уведомлялся, что заключения договора страхования не может является обязательным условием для оказания банковских услуг и, что он вправе не заключать договор страхования, однако истец договор заключил и добровольно оплатил страховую премию. Истец мог воспользоваться правом на отказ от договора страхования в течение 5-ти рабочих дней со дня его заключения, с полным возвратом страховой премии, однако не сделал этого, соответственно не считал услугу по страхованию навязанной.

С заявлением о расторжении договора страхования истец обратился ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ исх. истцу направлен письменный ответ исх. №, в котором разъяснено, что после 5-ти рабочих дней с момента заключения договора, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, возврат страховой суммы не предусмотрен условиями страхования. Истцу предложено подтвердить, желает ли он в любом случае отказаться от договора страхования. Ответ не поступил. На основании изложенного просит в иске отказать.

Представитель 3 лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, о времени и месте судебного разбирательства третье лицо извещено.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в. связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного выше закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. 

Одновременно с заключением кредитного договора между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № на срок 24 месяца с ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой страховой премии в размере 36 000 руб., что подтверждается страховым полисом и заявлением на страхование. Согласно указанному договору ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком, ФИО1 – страхователем, страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования; страховая сумма- 600 000 руб.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить суду доказательства, подтверждающие те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

Истцом каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение договора страхования носило вынужденный характер не представлено. Напротив, обратное подтверждается собственноручной подписью истца в договоре страхования, заявлении на страхование, а также фактическим поведением истца, не обращавшегося в установленный нормативными правовыми актами и договором срок с заявлением о его расторжении.

Оснований полагать, что договор страхования был заключены с нарушением положений ст. ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется.

Согласно отзыву ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор заключен с согласия истца, о чем свидетельствует его подпись в соответствующем разделе договора страхования. Также истец знал, что может отказаться от договора в течение пяти рабочих дней с полным возвратом страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило обращение о досрочном расторжении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцу направлен письменный ответ, в котором разъяснено, что после 5-ти рабочих дней с момента заключения договора, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, возврат страховой суммы не предусмотрен условиями страхования. Истцу предложено подтвердить, желает ли он в любом случае отказаться от договора страхования. Ответ не поступил.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.2 ст. 16 указанного закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу изложенного, страхование заемщиков, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на приобретение данных услуг явно выражено.

Кредитный договор не содержит обязанности заемщика страховать свою жизнь и здоровье. Каких-либо условий или указаний, что выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, в Согласии на кредит, подписанным не имеется. Из условий кредитного договора (п.9) усматривается, что обязанность заемщика заключить иные договора не предусмотрена.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор заключен в соответствии с заявлением истца, указанное свидетельствует о том, что истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что заключение кредитного договора было обусловлено, заключением договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», истец вынужден был заключить договор страхования, не представлено. При этом, истец имел возможность заключить кредитный договор с банком на любых согласованных сторонами условиях, в том числе отказаться от заключения договора страхования, обратиться за страхованием в иную страховую компанию. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

ФИО1 при заключении договора страхования действовал добровольно и в собственных интересах, осознавал, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. С текстом Условий добровольного страхования жизни клиентов финансовых организаций №, являющимися неотъемлемой частью договора страхования ознакомлен, положения Условий страхования ему разъяснены, экземпляр договора страхования и Условий страхования ему вручен. 

Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении договора страхования, направленных на формирование правоотношений с определенными характеристиками, ФИО1 должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями. Заключение со страховой компанией соответствующего договора страхования на согласованных условиях является волеизъявлением истца, который действовал добровольно, в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ в своих интересах, по своему усмотрению, и заключил указанный договор страхования, согласившись с его условиями. 

Оснований для признания договора страхования недействительным не имеется, поскольку договор признаками недействительности не обладает, доказательств того, что заключен с нарушениями, не представлено.

Являются несостоятельными и доводы истца о том, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, является мнимой сделкой (п. 1 ст. 170 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенной нормы, для признания сделки мнимой необходимо установить, что на момент совершения сделки стороны не намеревались создать соответствующие условиям этой сделки правовые последствия, характерные для сделок данного вида. При этом обязательным условием признания сделки мнимой является порочность воли каждой из ее сторон. Мнимая сделка не порождает никаких правовых последствий и, совершая мнимую сделку, стороны не имеют намерений ее исполнять либо требовать ее исполнения. 

Однако, доказательства, подтверждающие вышеназванные обстоятельства истцом суду не представлены. Сам по себе факт заключения истцом кредитного договора не свидетельствует о мнимости договора страхования, заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика не противоречит действующему законодательству.

Требования ФИО1 о взыскании с ответчика суммы уплаченного страхового взноса, не являются обоснованными.

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на условиях, изложенных в полисе и Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно п. 7.7 Условий страхования, действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя, предъявленному в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 5 (пятого) рабочего дня со дня заключения Договора страхования. При этом в случае, если Страхователь отказался от Договора страхования в указанный срок и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в 10-ти дневный срок. 

В п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. №3854/У установлен определенный срок, в течении которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с полным возвратом страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

Согласно абзацу второму ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного между истцом и ответчиком не предусматривают возможности возврата страховой премии при отказе от договора за исключением оснований, указанных в п. 7.7 Условий страхования.

Односторонний отказ истца от договора страхования в соответствии с Условиями страхования, с которыми согласился истец, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, не предусмотрен и не влечет за собой возврат страховой премии. Договором предусмотрено, что в случае отказа от договора страхования, страхователь должен обраться к страховщику, в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования. Доказательств такого обращения, т.е. в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, истцом не представлено. Таким образом, исходя из условий договора страхования, при досрочном отказе истца от договора страхования, уплаченная им страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

Оценивая изложенное, исходя из принципа разрешения дела в рамках заявленных требований, суд считает необходимым в удовлетворении требований ФИО1 о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскании с ответчика суммы уплаченного страховой премии в размере 36 000 рублей отказать. 

Поскольку суд признает необоснованными требования истца о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, а также отклоняет доводы истца о том, что указанный договор является мнимой сделкой, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика неустойки и штрафа за неисполнение требования о возврате суммы страховой премии, а также требование о компенсации морального вреда, поскольку оно является производным от основного требования и связывается истцом с нарушением его прав как потребителя.

Оценивая вышеизложенное в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,194-198, ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите нарушенных прав потребителя, расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: