Дело № 2-151/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2018 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Курдубанова Ю.В.

при секретаре Джемакуловой Б.Х.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» г. Москвы к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте Visa Gold № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 131 353 руб. 89 коп., из которых: 107 982 руб. 20 коп. просроченный основной долг, 18 400 руб. 02 коп. просроченные проценты, 4 971 руб. 67 коп. неустойка, а также просит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 827 руб. 

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ПАО "Сбербанк России" в лице филиала – Юго - Западного банка ПАО Сбербанк на основании заявления на получение карты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ открыло счет и предоставило заемщику кредитную карту Visa Gold № с лимитом кредита 108 000 под 25, 9 % годовых. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, условия 1 в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам - являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами должник был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5. условий 1 на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Согласно условиям 1, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте, п. 3.9, условий 1 предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. пунктом - тарифов банка определена неустойка в размере 36. В соответствии с п.п. 4.1,4. и 5.2.8. условий 1, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить. Поскольку платежи по карте 1 производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 131 353 руб. 89 коп., в том числе: просроченный основной долг 107 982 руб. 20 коп.; просроченные проценты 18 400 руб. 02 коп.; неустойка 4 971 руб. 67 коп. ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено требование о погашении задолженности по кредитной карте, однако на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа данное обязательство заемщиком не исполнено. По заявлению ПАО Сбербанк мировым судьей судебного участка №1 г. ФИО2 был вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитной карте в сумме 131 563 руб. 89 коп. и госпошлины в размере 1 916 руб. Определением мирового судьи судебного участка №1 г, ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен на основании возражений, поступивших от должника, долг до настоящего времени ФИО1 не погашен, в связи с чем, истец обратился в суд.

Полномочный представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась представив письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие и возражения на исковое заявления, в которых указала, что в силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, В данном случае, предусмотренная договором неустойка значительно превышает ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, Заявленная истцом к взысканию сумма неустойки, устанавливаемая кредитным договором, исходя из размера завышенных пеней за каждый день просрочки и не может считаться соразмерной. Поскольку установленный в договоре размер неустойки за несвоевременный возврата займа 0,1 % от суммы просроченного по Графику платежа за каждый день просрочки, то есть 36% годовых, при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка РФ 8,25% годовых, являются крайне высокими, гак как превышают средневзвешенные ставки процентов, и штрафных санкций по потребительским займам и гражданско- правовым обязательствам, что свидетельствует о несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства. Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц Северо-Кавказскому федеральному округу с ДД.ММ.ГГГГ 9,49 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ года 9 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ 8,72 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 8,73 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ 6,34 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ 7,01 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ 8,23 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ 7,98 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ 7.32 % годовых, с 19.05. 2016 г. 7.05 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ 7,4 % годовых. Принимая во внимание то, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит- компенсационный характер и не может служить источником обогащения лица, требующего ее уплаты и исходя из того, что в данном случае сумма подлежащей уплате неустойки рассчитывалась из расчета 36% годовых, она подлежит пересчету соответственно двукратной ставке рефинансировании 16,5 %, исходя из просит суд снизить размер взыскиваемой неустойки до 500 руб.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствие со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, который устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты – Visa Gold, посредством совершения Банком действий по принятию предложения ФИО4, содержащегося в Заявлении, Условиях обслуживания кредитных карт и Тарифах по картам данного типа, являющихся неотъемлемыми частями договора. Лимит кредита установлен в размере 108 000 руб., сроком на 1 год, под 25,9 % годовых, с датой платежа ежемесячно не позднее 20 дней с даты формирования отчета (л.д.34-35).

ФИО1 подписала заявление, чем подтвердила, что ознакомлена с ним, понимает, полностью согласна с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия выпуска и обслуживания кредитных карт, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора о карте. Неотъемлемыми частями договора о карте являются Условия обслуживания кредитных карт, Тарифы Банка, содержащие в себе существенные условия договора, с содержанием которых ФИО1 была ознакомлена.

Во исполнение обязательств по договору ПАО «Сбербанк России» выпустило на имя ФИО1 кредитную карту Visa Gold, открыло ей банковский счет, осуществило ей кредитование, что подтверждается подписью ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в мемориальном ордере № от ДД.ММ.ГГГГ о получении ею карты Visa Gold № лимитов 108 000 руб. (л.д.11).

ДД.ММ.ГГГГ Банком ФИО1 направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о погашении задолженности по кредиту, в связи с неисполнением обязательств по возврату кредита в добровольном порядке (л.д.23-24).

Указанные обстоятельства достоверно подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными доказательствами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании достоверно установлено, что на основании заявления ФИО1 на выпуск кредитной карты, поданного в ПАО «Сбербанк России», с ней заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты для проведения операций по карте Visa Gold №. По условиям договора Банк выдал ФИО1 на условиях срочности, возвратности и платности кредитную карту с кредитным лимитом 108 000 руб. Процентная ставка по договору составила 25, 9 % годовых.

Содержание предоставляемой Банком услуги по открытию и ведению счета, исходя из смысла гражданского законодательства (главы 42 и 45 ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положения Банка России №266-П от 24.12.2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»), а также условий договора о карте, состоит в том, что Банк совершает действия по открытию счета клиенту, который в любое время вправе размещать на своем счете денежные средства (в этом случае Банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от клиента сумм); клиент вправе обратиться в Банк с поручением о безналичном перечислении, находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица, чем выполняет обязательное для Банка распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете. Кроме того, в соответствие с условиями договора о карте, клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставляемого Банком в порядке ст.850 ГК РФ (т.е. при отсутствии собственных денежных средств на счете) - в этом случае Банк осуществляет операции по зачислению суммы кредита (сумма расходной операции клиента) на счет клиента и затем операции по перечислению денежных средств в безналичном порядке со счета клиента в пользу контрагентов клиента; в целях погашения задолженности Банк по распоряжению клиента в безакцептном порядке производит списание, поступающих на счет клиента денежных средств, в порядке и очередности предусмотренном законодательством Российской Федерации и условиями договора.

Договоры о карте, заключаемые Банком с клиентами имеют смешанную правовую природу и включают в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, так как содержат соответствующие условия, а в силу положений п.3 ст.421 ГК РФ отношения по ним регулируются нормами гл.42 и 45 ГК РФ.

Предоставленная Банком клиенту карта в рамках договора о ней, является кредитной.

Таким образом, открытый ФИО1 счет призван обслуживать потребности клиента, согласившегося в добровольном порядке пользоваться услугами Банка по открытию ему банковского счета, осуществлению необходимых операций по этому счету, выпуску и предоставлению банковской карты, кредитованию расходных операций по счету.

В соответствие с п. 4 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определяемыми в общих условиях по ставке 25 % годовых, при выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в общих условиях по ставке 0 % годовых.

Пунктом 12 названных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых, сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с п.п. 4.1,4. и 5.2.8. Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Платежным периодом, признается период для погашения минимального платежа. Платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты. 

Согласно п.3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

В силу п.3.8. Условий, в случае если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, подпадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставляемыми по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

В соответствие с п. 3.9. Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствие с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В силу п.3.4. Условий, в случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, Банк открывает держателю банковский счет в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условиях его возврата в течение 20 дней, с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита, Банк отклоняет запросы на проведение операций.

В нарушение договорных обязательств погашение задолженности ФИО1 своевременно не осуществлялось.

До настоящего времени задолженность ФИО1 не погашена.

Согласно расчету Банка, размер задолженности ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 131 353 руб. 89 коп., из которых: 107 982 руб. 20 коп. просроченный основной долг, 18 400 руб. 02 коп. просроченные проценты, 4 971 руб. 67 коп. неустойка, которые подлежат взысканию с ФИО1. в пользу истца.

При этом, суд не может принять во внимание возражения ФИО1 со ссылкой на применение ст. 333 ГК РФ по следующим основаниям.

В соответствие со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения обязательства.

Из разъяснений п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Исходя из позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 15.01.2015 года №6-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст.17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая обстоятельства дела, заявленное ответчиком ходатайство о снижении размера пени, период просрочки и размер задолженности, штрафной характер пени, семейное и имущественное положение ответчика, соразмерность заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, а также принципы разумности и справедливости, суд находит неустойку в размере 4 971 руб. 67 коп. соразмерной последствиям нарушенного обязательства и обеспечивающей соблюдение баланса интересов сторон.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 3 827 руб., в счёт возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, согласно платёжных поручений ПАО «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33-34).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» г. Москвы к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» 

<

адрес> задолженность по кредитной карте Visa Gold №, запериод с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 

- 107 982 руб. 20 коп. - основной долг;

- 18 400 руб. 02 коп. - просроченные проценты;

- 4 971 руб. 67 коп. - неустойка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 827 руб., а всего взыскать – 135 180 руб. 89 коп.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Ю.В. Курдубанов