РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2024 года г.Октябрьск Самарской области

Октябрьский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Филатовой О.Е.

при секретаре судебного заседания Лекаревой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о расчетной карте,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее - ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о расчетной карте № от 17.10.2012 в размере 191615,40 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5032,31 рубля.

В обоснование заявленных требований указало, что «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 на основании одного заявления 17.10.2012 заключили два договора: кредитный договор № и договор о расчетной карте №. Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления. Заявление содержало оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении должник выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать. Должник получил расчетную карту и дал согласие на её активацию, что подтверждается подписью должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. Таким образом, банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте, которому присвоен №. Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом в размере 51,10% годовых. Согласно п.5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах. В соответствии с п.5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения. В связи с невыполнением ответчиком обязанности в установленный договором срок вернуть заемные денежные средства образовалась задолженность в размере 191615,40 рублей, из которых: задолженность по основному долгу за период с 18.01.2015 по 17.08.2016 в сумме 89754,2 рубля, задолженность по просроченным процентам за период с 18.08.2016 по 17.11.2018 в размере 101861,2 рубль. «ТРАСТ» (ПАО) 24.09.2019 на основании договора уступки прав требования №-УПТ уступил АО «ФАСП» права требования с ФИО1 задолженности по договору о расчетной карте, а АО «ФАСП» 24.09.2019 на основании договора уступки прав требования № уступило ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» права требования с ФИО1 задолженности по договору о расчетной карте. Ответчику было направлено уведомление о наличии задолженности, однако в связи с тем, что задолженность по договору ответчиком не погашена, истец вынужден обратиться в суд.

В судебное заседание представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» - ФИО4, действующая на основании доверенности от 19.12.2023, не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело без её участия, исковые требования поддерживает. Также истцом предоставлены письменные пояснения по исковому заявлению, из которых следует, что НБ «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 17.10.2012 заключили договор о расчетной карте №, в рамках которого должник получила расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10% годовых. Срок действия карты установлен в 3 года. По окончании срока действия карта может быть перевыпущена на новый срок. Полная стоимость кредита составляет 0% при условии использования льготного периода кредитования на всем сроке действия карты и 57,02% исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме 500000 рублей и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев. Из расчета задолженности следует, что должник пользовался картой с 17.10.2012 по 20.07.2016 и должнику за весь период было выдано 348749,33 рублей (л.д.4-5, 97). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась предоставила заявление о рассмотрении дела без её участия, в котором также указала, что не согласна с исковыми требованиями, просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности, потому что с 2015 г. ответчик не совершал никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга, и именно с этого момента должен отсчитываться срок исковой давности (л.д.41-43).

Третьи лица ПАО НБ «ТРАСТ» и АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей, привлеченные судом (л.д.52), надлежащим образом извещенные ослушании дела, в судебное заседание своих представителей не направили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, отзыв на исковое заявление не предоставили.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Пунктами 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон. 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1, п. 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 819, 850 ГК РФ, пункта 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N266-П выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В пункте 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 года № указано, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. 

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1. Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. 

В силу ст. 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

На основании ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п.3, 4 ст.1 ГК РФпри установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, и никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

В обоснование исковых требований истец ссылается на факт заключения 17.10.2012 между Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 кредитного договора № и договора о расчетной карте №.

В обоснование заключения указанных договоров к исковому заявлению истцом приложено заявление ФИО1 от 17.10.2012, в котором она просит заключить с ней кредитный договор № на срок 12 месяцев, выдав сумму кредита в размере 17068,79 рублей, с условием ежемесячного погашения кредита в размере 1656 рублей в платежную дату - 17 числа каждого месяца. 

В п.1 данного заявления также содержится просьба ФИО1 заключить с ней договор, в рамках которого открыть ей текущий счет № в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО).

Кроме того в п.3 данного заявления также содержится просьба ФИО1 заключить с ней договор о карте, в рамках которого предоставить ей в пользование банковскую дебетовую карту.

Поставив подпись в заявлении о предоставлении кредита, ФИО1 подтвердила, что она получила карту № и дала согласие на активацию полученной карты. Счетом карты является счет №.

К исковому заявлению приложен график платежей, соответствующий условиям кредитного договора кредитный договор № от 17.10.2012.

Согласно предоставленному расчету задолженности, задолженность ФИО1 по договору расчетной карты № от 17.10.2012 составила 191615,40 рублей, из которых: задолженность по основному долгу за период с 18.01.2015 по 17.08.2016 в сумме 89754,2 рубля, задолженность по просроченным процентам за период с 18.08.2016 по 17.11.2018 в размере 101861,2 рубль (л.д.18-20).

В расчете задолженности указано, что ФИО1 в счет погашения задолженности вносились платежи по 17.08.2016 включительно. Далее до 17.05.2018 платежи ответчиком не вносились, а с 17.05.2018 по 18.12.2018 опять вносились платежи в счет погашения задолженности. После 18.12.2018 согласно расчету задолженности в счет погашения кредитной задолженности платежей не поступало. 

Копия договора о расчетной карте № от 17.10.2012, а также доказательства, содержащие условия о том, что по данному договору сторонами согласована процентная ставка в размере 51,10% годовых, суду не предоставлена.

Также материалы дела не содержат данных о сроке действия указанного договора о расчетной карте и не предоставлена выписка по счету данной карты.

Судом неоднократно предлагалось истцу предоставить указанные доказательства, однако данные доказательства в материалы дела не предоставлены.

24.09.2019 между ПАО НБ «Траст» и АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» был заключен договор уступки прав требований №, согласно которому ПАО НБ «Траст» передало АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» все права требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается приложением № к договору уступки прав требования (л.д.21-27).

24.09.2019 между АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» был заключен договор уступки прав требований №, согласно которому АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» передало ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» все права требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается приложением № к договору уступки прав требования (л.д.28-34).

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку для возникновения обязательства по кредитному договору требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств, то на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета кредитного договора.

При отсутствии такого договора не представляется возможным установить содержание спорного договора о расчетной карте, дать правовую оценку его условиям, в том числе о размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке внесения платежей, очередности погашения требований по денежному обязательству. 

Вместе с тем истцом не представлены, ни договор о расчетной карте, ни выписка по счету кредитной карты, ни иной финансовый документ в подтверждение предоставления ответчику денежных средств в рамках кредитных обязательств. Доказательств того, что денежные средства на счет вносились ответчиком, также не представлено.

Заявление ФИО1 от 17.10.2012 на получение кредита не содержит вышеуказанных существенных условий договора кредитной карты, а указанные в нем условия не имеют отношения к оспариваемому договору и относятся к кредитному договору № от 17.10.2012.

Дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, и принимая во внимание, что доказательств заключения договора кредитной карты с ответчиком ФИО1 и предоставления ей денежных средств по указанному договору истцом не представлено, тогда как в силу статьи 56 ГПК РФ, бремя доказывания факта заключения договора о расчетной карте между сторонами, а, следовательно, и передачи ответчику денежных средств, лежало именно на истце, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о расчетной карте № от 17.10.2012 в размере 191615,40 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5032,31 рубля - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Октябрьский городской суд Самарской области. 

Председательствующий судья О.Е. Филатова 

Мотивированное решение суда изготовлено в полном объеме 25.10.2024. 

Председательствующий судья О.Е. Филатова