Дело № 2-338/2018

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 июля 2018 года город Снежинск

Снежинский городской суд Челябинской области в составе:

- председательствующего судьи Смолюка Т.Л., 

- при секретаре Маркеловой А.С.,

с участием: 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту- АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 59079,19 руб., из которых: 36955,72 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 13636,77 руб. - просроченные проценты, 8486,70 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также просит взыскать государственную пошлину в размере 1972,38 руб. (л.д.№). 

В обоснование своих требований истец указал на то, что 07.09.2012 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 38 000 руб. Учитывая, что на момент подписания заявления-анкеты 05.07.2011, ФИО1 согласилась с Тарифами по тарифному плану, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО Тинькофф банк), с лимитом задолженности, который устанавливается Банком в одностороннем порядке и подлежит изменению без согласования с клиентом, истец просит удовлетворить заявленный иск, так как ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк, в соответствии с п.1.1.1 Общих условий расторг договор 10.11.2017 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Последующие начисления комиссий и процентов Банком не производились. Учитывая, что до настоящего времени ответчик не погасил имеющуюся задолженность, истец просит исковые требований удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом, представил пояснения по существу иска, в которых указал, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д. 38). На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество «Тинькофф Банк», 12.03.2015 внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.№). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом путем вручения повестки, просит рассмотреть дело без ее участия, исковые требования признает.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

В силу ст.432 ГК договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.ст.435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта (ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии), действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу п.1 ст.819 ГК РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Согласно п.1.4 Положения Центрального Банка РФ от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу пунктов 1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

В соответствии со ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В судебном заседании установлено, что 05.07.2011 ФИО1. обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с офертой (заявление-анкета) о заключении с ней Универсального договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского облуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявлении-анкете, акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: в том числе для договора кредитной карты - активизация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. 

Своей подписью ФИО1 подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-Анкете. Ответчик ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами, взяла на себя обязательство по соблюдению условий, указанных Условиях комплексного банковского облуживания и Тарифах. Из содержания заявления-анкеты следует, что ФИО1 просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящих заявлении-Анкете и Условиях КБО.

Как следует из содержания заявления-анкеты, ФИО1 согласилась с тем, что акцептом предложения Банка и, соответственно, заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты. Заключением договора является действия банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (заявление-анкета). 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Подписывая указанное выше заявление-анкету, ответчик согласилась с основными условиями кредитования, включая обязанность по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязанностей, кредитный договор № от 05.07.2011 года был заключен как договор по кредитной карте. 

Установив в судебном заседании, что договор кредитный карты между сторонами заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете, Банк выпускает карту и устанавливает размер лимита исключительно по своему усмотрению (п.2.2, 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы»).

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), устанавливается Банком по собственному усмотрению и без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. 

Согласно п. 5.5 Общих условий клиент соглашается, что Банк предоставляет кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Из расчета задолженности по кредитной карте следует, что кредитный лимит был начислен на счет получателя, кредитная карта активирована, что также подтверждается выпиской по лицевому счету, счетами-выписками.

В соответствии с п.7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 дней после даты формирования.

В соответствии с п. 2 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (тарифный план ТП 7.3 RUR) процентная ставка по кредиту: п.2.1. по операциям покупок – 32,9% годовых, п.2.2. по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых. 

Минимальный платеж не более 6% от суммы задолженности, минимум 600 руб. (п. 10 Тарифов по кредитным картам). 

Процентная ставка по кредиту при не оплате минимального платежа 0,20 % в день. 

Положениями Тарифного плана ТП 7.3 RUR также установлены: комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., плата за обслуживание карты - 590 руб., процентная ставка по кредиту: штраф за неуплату минимального платежа совершенную: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от суммы задолженности плюс 590 руб., третий раз и более – 2% от суммы задолженности плюс 590 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходных операции с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб. 

Согласно п. 4.5, 4.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы» клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет предоставляемого банком кредита.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п.5.6) Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО).

Из выписки по договору следует, что ответчиком в период времени с 13.09.2012 по 29.07.2017 года осуществлялись операции по кредитной карте, последнее пополнение счета имело место 19.07.2017 года в сумме 950 руб.. Иных платежей не производилось. Оплата минимального платежа не производится с 06.05.2017 года (л.д.№). 

В соответствии с п. 5.1, 5.4 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку, которая направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете (л.д№).

При неполучении счета-выписки в течение 10 дней с даты формирования выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.5 Общих условий) (л.д. №).

Анализируя указанные требования, суд находит, что ответчик получала ежемесячно от Банка счет-выписку и знала о размере лимита, наличии и размере задолженности по кредитной карте. 

Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, а также, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (л.д. №). 

Ввиду выполнения ответчиком обязательств по возврату кредита ненадлежащим образом Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику ФИО1 заключительный счет, подлежащий оплате последней в течение 30 дней после даты его формирования (л.д. №).

Доказательств погашения ответчиком задолженности суду не представлено. Из выписки по счету следует, что Банк перестал начислять проценты и обязательные платежи, предусмотренные Тарифами банка с 10.11.2017 года, в связи с расторжением договора. 

Из представленного расчета (л.д. №), выписки по лицевому счету заемщика (л.д.№) видно, что сумма долга по кредиту, процентов и штрафные санкции начислены Банком по состоянию на 10.11.2017, с учетом обязательных платежей, периода просрочки платежей.

У суда не имеется оснований сомневаться в правильности расчета. Приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора, в том числе в части ставки процентов, срока внесения денежных средств, размера ежемесячного платежа. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по договору в размере 36 955 руб. 73 коп. – просроченная задолженность по основному долу; 13636 руб. 77 коп. – просроченные проценты, 8486 руб. 70 коп. – штрафные санкции на неуплаченный в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Ответчик ФИО1 в письменном заявлении иск признала. 

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 800 руб.+3% от 39079,19 руб.= 1972 руб. 38 коп. при подаче иска. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается платежными поручениями № от 13.11.2017 года и, 752 от 12.03.2018 года (л.д. №). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194,198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк»:

- 36955 (тридцать шесть тысяч девятьсот пятьдесят пять) руб. 72 коп. – сумму основного долга по кредитному договору № от 05.07.2011 года,

- 13636 (тринадцать тысяч шестьсот тридцать шесть) руб. 77 коп. – просроченные проценты,

- 8486 (восемь тысяч четыреста восемьдесят шесть) руб. 70 коп. – неустойку, 

- 1972 (одну тысячу девятьсот семьдесят два) руб. 38 коп. – расходы по оплате государственной пошлины

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Снежинский городской суд в течение месяца.

Председательствующий Т.Л. Смолюк