Мотивированное 

решение

 изготовлено 01 июля 2019 года

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-2965/19

в производстве Октябрьского районного суда г. Екатеринбурга.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2019 года Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Бабкиной Н.А., при секретаре Калистратовой Н.А., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору о карте № ****** от 25.10.2010 г. в размере 78377 руб. 88 коп., в том числе основной долг – 30453 руб. 43 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 3000 руб., проценты – 7630 руб. 31 коп., комиссия за участие в программе страхования – 10666 руб. 69 коп., плата за СМС-сервис – 650 руб., плата (неустойка) за неоплату обязательного платежа – 25977 руб. 45 коп. 

В обоснование иска указал, что 22.10.2010 г. ответчик обратился к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором предложил банку заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках Договора о карте ответчик просил : - выпустить на его имя банковскую карту, - открыть банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием Карты, в валюте (рубль РФ), - для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. Условия и Тарифы ответчик получил на руки. 25.10.2010 г. Банк отрыл ответчику счет карты № ******, т.е. совершил действия по принятию предложений ответчика, изложенных в Заявлении, Условиях, Тарифах по Картам, и тем самым заключил Договор о карте № ******. В соответствии с тарифным планом № 85/1, подписанным ответчиком: - размер процентов, начисляемых по Кредиту, годовых: на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных Операций по оплате Товаров, а также на сумму Кредита, предоставленного для осуществления иных Операций, в том числе на сумму Кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с Условиями – 36 %, - плата за выпуск и обслуживание карты, ежегодно – 1500 руб. (п. 1.1 Тарифов), - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет Кредита – 3,9 % (п. 7.1.2), - минимальный платеж – 10 % от задолженности Клиента по основному долгу и Сверхлимитной задолженности на конец Расчетного периода; - плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб. (п. 11 Тарифов), - комиссия за участие в Программе по организации страхования Клиентов, ежемесячная – 0,8 % (п. 19.2 Тарифов), - плата за предоставление информации об операциях, ежемесячная – 50 руб. (п. 20.2 Тарифов), - неустойка – 0,2 % от суммы задолженности, указанной в Заключительном счете-выписке за каждый день просрочки (п. 15 Тарифов). В период с 25.10.2010 г. по 24.09.2014 г. ответчиком были совершены расходные операции на общую сумму 75504 руб. 88 коп., что подтверждается выпиской по счету ответчика, открытому в соответствии с Договором о карте. В период с 25.11.2010 г. по 24.09.2016 г. в погашение задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 131799 руб. 27 коп., которые списаны Банком в погашение задолженности в соответствии с условиями договора. С 01.09.2014 г. отменена плата за пропуск Минимального платежа, за неуплату процентов за пользование кредитом Банк взимает неустойку в размере 700 руб. 25.01.2017 г. Банк направил ответчику заключительный счет-выписку с требованием погашения задолженности в размере 78377 руб. 88 коп. в срок до 24.02.2017 г. Однако ответчик возврат задолженности не осуществил. По состоянию на 13.05.2019 г. сумма задолженности составляет 78 377 руб. 88 коп., в том числе основной долг – 30 453 руб. 43 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 3 000 руб., проценты – 7 630 руб. 31 коп., комиссия за участие в программе страхования – 10 666 руб. 69 коп., плата за СМС-сервис – 650 руб., плата (неустойка) за неоплату обязательного платежа – 25 977 руб. 45 коп. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, реализовала свое право на участие посредством обеспечения явки представителя в судебное заседание.

Представитель ответчика ФИО1 исковые требования не признал, просит в удовлетворении иска отказать, пояснил, что срок исковой давности истек до 2016 года, в случае удовлетворения иска просит уменьшить размер неустойки, заявил об отсутствии согласования ответчиком условий кредитования. 

Заслушав представителя ответчика, изучив письменные доказательства и материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что на основании заявления и Анкеты, ФИО2 предложила ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании Карты, в рамках которого выпустить на её имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о Карте» Анкеты; открыть банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием Карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» Анкеты; для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета. В заявлении указано, что ответчик понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней Договора о Карте являются действия Банка по открытию счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного Банком в дату отражения на Счете первой расходной операции, не будет превышать 450000 рублей; составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым ответчик присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; информация о номере открытого Банком счета и размере установленного лимита будет доведена до ответчика в порядке, определенном Условиями; с момента заключения Договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о Карте будет применяться Тарифный план, указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты; предложение о заключении Договора о Карте может быть принято Банком в течение 1 года с даты подписания настоящего Заявления и передачи его в Банк.

Получив оферту, банк акцептовал её, открыв счет карты № ****** и передав ответчику ФИО2 банковскую карту, что ответчиком не оспаривается (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с пп. 2.2.2 п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», договор заключается одним из следующих способов: путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении. В этом случае Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту Счета. 

Согласно п. 5.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком Клиенту Кредита, начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Сумма Минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора (п. 5.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»). 

В случае, если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа, при этом: разница между размером Минимального платежа и суммой фактически размещенных Клиентом на Счете в течение Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по результатам которого был составлен Счет-выписка, денежных средств определяется как Неоплаченная часть Минимального платежа; в случае размещения Клиентом на Счете Неоплаченной части Минимального платежа пропущенный ранее Минимальный платеж считается оплаченным полностью, а Клиент считается исполнившим оплату Минимального платежа. В случае последующих пропусков Клиентом Минимальных платежей их отсчет вновь начинается с первого пропуска; вторым/третьим и т.д. пропуском подряд считается пропуск оплаты Минимального платежа при уже имеющихся соответственно одном/двух и т.д. пропущенных Клиентом подряд Минимальных платежей; за пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 5.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»). 

Клиент обязан осуществить погашение Задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской (пп. 5.27.1 п. 5.27 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Согласно п. 2.16 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Банк вправе в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, заменить Тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках Договора, на другой Тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям. В случае такой замены Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты такой замены путем направления Клиенту письменного уведомления. 

В соответствии с тарифным планом № 85/1 : - плата за выпуск и обслуживание карты составляет 1 500 руб., - размер процентов, начисляемых по Кредиту, (годовых) : на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных Операций по оплате Товаров, получения наличных денежных средств, а также на сумму Кредита, предоставленного для осуществления иных Операций, в том числе на сумму Кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями - 36 %, - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет Кредита – 3,9 %, - минимальный платеж – 10 % от задолженности Клиента по основному долгу и Сверхлимитной задолженности на конец Расчетного периода; - плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб., - неустойка – 0,2 % от суммы задолженности, указанной в Заключительном счете-выписке за каждый день просрочки, - комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная – 0,8 %, предоставление услуги sms-сервис : плата за предоставление информации об Операциях, совершенных с использованием Карты, ежемесячная – 50 руб. 

Ответчик с тарифным планом № 85/1 согласился, что подтверждается подписью ФИО2

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как установлено судом и ответчиком не оспаривается, АО «Банк Русский Стандарт» обязательства, предусмотренные договором о карте № 85875448 от 25.10.2010 г., выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно выписке по счету ответчиком за период с 25.10.2010 г. по 24.09.2014 г. с использованием карты совершены расходные операции на общую сумму 75 504 руб. 88 коп. В период с 25.11.2010 г. по 24.09.2016 г. в погашение задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 131 799 руб. 27 коп.

Истцом представлен расчет задолженности ФИО2, согласно которому задолженность по состоянию на 13.05.2019 г. составила 78 377 руб. 88 коп., в том числе основной долг в размере 30 453 руб. 43 коп., плата за выпуск и обслуживание карты в размере 3 000 руб., проценты в размере 7 630 руб. 31 коп., комиссия за участие в программе страхования в размере 10 666 руб. 69 коп., плата за СМС-сервис в размере 650 руб., плата (неустойка) за неоплату обязательного платежа в размере 25 977 руб. 45 коп. 

Ответчик расчет истца не оспорил, контррасчет задолженности суду не представил (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Рассмотрев требование о взыскании неустойки, с учетом возражений ответчика, суд считает возможным снизить заявленный размер. 

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку; при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков.

По смыслу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшение неустойки является правом суда. Однако, с учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Таким образом, исходя из суммы основного долга и размера процентов за пользование кредитом, учитывая общий размер задолженности, период просрочки, компенсационный характер неустойки, принцип соразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным уменьшить размер неустойки с 25 977 руб. 45 коп. до 8122 руб. 07 коп., что соответствует двойному размеру ставки рефинансирования, действующей на момент возникновения задолженности. 

Следовательно, в части взыскания неустойки заявление подлежит удовлетворению частично, в размере 8 122 руб. 07 коп., в остальной части требование о взыскании неустойки оставить без удовлетворения.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Учитывая изложенное, поскольку доказательств оплаты задолженности ФИО2 не представлено, требования истца не оспорены, с учетом уменьшения размера неустойки, суд удовлетворяет требования истца частично и взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по состоянию на 13.05.2019 г. в размере 60522 руб. 50 коп., в том числе основной долг в размере 30 453 руб. 43 коп., плата за выпуск и обслуживание карты в размере 3 000 руб., проценты за пользование кредитом в размере 7 630 руб. 31 коп., комиссия за участие в программе страхования в размере 10 666 руб. 69 коп., плата за СМС-сервис в размере 650 руб., неустойка в размере 8 122 руб. 07 коп.

При этом, доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности суд отклоняет. В соответствии с п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденных приказом № 1588/1 от 02.09.2010 г. (далее-Условия), срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. В силу п. 5.23 Условий, сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного Счета-выписки; суммы процентов по Кредиту и суммы комиссий за Сверхлимитную задолженность (при её наличии), рассчитанных со дня, следующего за днем выставления Заключительного Счета-выписки, по День оплаты Заключительного Счета-выписки, указанный в нем, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате Клиентом, не списанных со Счета; и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений п. 5.22 Условий. 

Поскольку заключительная счет-выписка сформирована 25.01.2017 г., моментом востребования Банком задолженности и сроком возврата кредита является 24.02.2017 г., срок исковой давности начинает течь именно с указанной даты. Иск предъявлен в суд 16.05.2019 г., то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 2551 руб. 34 коп. 

Государственная пошлина оплачена истцом по платежным поручениям № ****** от 14.05.2019 г. на сумму 1275 руб. 67 коп., № 70 от 25.03.2019 г. на сумму 1275 руб. 67 коп. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска, в размере 2 551 руб. 34 коп., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по состоянию на 13.05.2019 г. в размере 60 522 руб. 50 коп., в том числе основной долг в размере 30 453 руб. 43 коп., плата за выпуск и обслуживание карты в размере 3 000 руб., проценты за пользование кредитом в размере 7 630 руб. 31 коп., комиссия за участие в программе страхования в размере 10 666 руб. 69 коп., плата за СМС-сервис в размере 650 руб., неустойка в размере 8 122 руб. 07 коп.

В удовлетворении остальной части иска, - отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, понесенных при подаче иска, денежные средства в сумме 2 551 руб. 34 коп.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Н.А. Бабкина