РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2019 года г. Усть-Илимск Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Куреновой А.В., 

при секретаре судебного заседания Шевкуновой В.Ю., 

в отсутствие сторон, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1740/2019 по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований представитель истца указала, что 13.04.2013 между банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 188826 рублей на срок 63 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 20.06.2019 общая задолженность ответчика перед истцом составила 232932,57 рубля, из которых: 155631 рубль – задолженность по основному долгу, 77301,57 рубль – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 13.04.2013 в размере 232932,57 рубля; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5529,33 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом. Согласно письменному ходатайству представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности № 172-ГО от 05.04.2019, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом - лично, что следует из уведомления о вручении судебного извещения (л.д. 45). Представила письменные возражения от 29.07.2019, согласно которым просила применить срок исковой давности на период с 16.06.2013 по 29.06.2016. Полагала, что кредитный договор не соответствует закону. Истцом допущено злоупотребление правом, которое заключается в том, что истцом не были предприняты своевременные меры, в том числе к предоставлению реквизитов для осуществления платежей и принудительному взысканию суммы долга, что привело к увеличению процентов и неустойки. Просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме (л.д. 33-35).

На возражения ответчика ФИО1 представитель истца ПАО КБ «Восточный» представила отзыв, согласно которому указала, что со всеми условия кредитного договора ответчик была ознакомлена. Указала, что срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с 13.04.2018 – срока окончания кредитного договора, тем самым данный срок не истек к моменту предъявления иска (л.д. 43-44).

Исследовав и оценив с учетом статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что на основании заявления от 13.04.2013 и анкеты заемщика от 13.04.2013 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 188826 рублей под 24% годовых на 60 месяцев.

В свою очередь заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем внесения на счет аннуитетных платежей в размере по 6568,96 рублей ежемесячно, начиная с 14.04.2013 по 13.04.2018, последний платеж 13.04.2018 в размере 6482,62 рубля согласно графику гашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. 

Аннуитентный платеж состоит из суммы основного долга, процентов на сумму основного долга и суммы платы за страхование в размере 1132,96 рубля.

Договор кредитования заключен между сторонами в офертно-акцептной форме. 

Факт получения ФИО1 суммы кредита в размере 188826 рублей подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 13.04.2013 по 20.06.2019. 

То обстоятельство, что ФИО1 ознакомлена с Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, общими условиями потребительского кредита, условиями о присоединении к программе страхования, графиком платежей подтверждается ее личной подписью на заявлении о заключении договора кредитования, анкете заявителя от 13.04.2013, графике платежей. Таким образом, ФИО1 выразила свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с условиями кредита. 

Заемщиком во исполнение обязательств по договору кредитования производились платежи. Вместе с тем, из представленной выписки из лицевого счета следует, что заемщик принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом, последний платеж в сумме 1000 рублей был внесен 19.02.2015. 

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 20.06.2019 составляет 232932,57 рубля, из которых: 155631 рубль – задолженность по основному долгу, 77301,57 рубль – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, в связи с чем представленный расчет подлежит корректировке по следующим основаниям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

На основании абз. 2 ст. 203 ГК РФ после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1. ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзац 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Поскольку кредитным договором от 13.04.2013, заключенным на срок 60 месяцев до 13.04.2018 года, предусматривалась оплата кредита периодическими ежемесячными платежами, состоящими из суммы платежа в счет погашения основного долга и процентов, то к таким периодическим платежам подлежит применению срок исковой давности по требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующим подаче иска, применительно к каждому ежемесячному платежу.

Из материалов гражданского дела судебного участка № 100 по г. Усть-Илимску и Усть-Илимскому району следует, что согласно почтовому конверту истец обратился 05.04.2019 к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 100 города Усть-Илимска и Усть-Илимского района Иркутской области от 17.04.2019 с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по кредитному договору 13/5924/00000/401615 от 13.04.2013 за период с 14.11.2014 по 25.03.2019 в размере 232932,57 рубля, расходы по оплате госпошлины в размере 2764,66 рубля, всего 235697,23 рублей.

Данный судебный приказ отменен определением судьи от 06.05.2019 в связи с возражениями должника.

С момента обращения в суд за выдачей судебного приказа и до отмены судебного приказа течение срока исковой давности было приостановлено на один месяц.

Суд не принимает во внимание период, на который срок исковой давности был приостановлен, поскольку до момента подачи иска в суд этот срок истек.

Настоящее исковое заявление было направлено в суд согласно отметке на почтовом конверте 04.07.2019, последний платеж в размере 1000 рублей внесен 19.02.2015.

Следовательно, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся за период с 04.07.2016, т.е. за последние три года, предшествующие обращению кредитора в суд с исковыми требованиями. 

Условиями кредитного договора возврат кредита предусмотрен периодическими платежами, таким образом, сумма задолженности (основной долг, проценты за пользование кредитом) по графику платежей в пределах срока исковой давности с 04.07.2016 по 13.04.2018 (дата последнего платежа) составит 114069,66 рублей.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что в ходе судебного разбирательства истцом доказан факт нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, невыполнения ответчиком обязательств по возврату денежных средств, предоставленных на основании кредитного договора № от 13.04.2013, в связи с чем исковые требования о взыскании задолженности по договору подлежат частичному удовлетворению в размере 114069,66 рублей. 

В удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 118862,91 (232932,57 – 114069,66) рубля следует отказать.

Доводы ответчика об ущемлении прав заемщика как потребителя условиями кредитного договора во внимание приняты быть не могут, поскольку судом установлено, что заемщик ознакомлен с условиями кредитного договора, о чем свидетельствуют его подписи в составных частях кредитного договора. Подписывая кредитный договор, заемщик принял условия кредитного договора к исполнению в полном объеме.

Доводы о несогласии с неустойкой направлены на иное толкование установленных судом обстоятельств, согласно расчету и предмету исковых требований неустойка к взысканию не предъявлялась.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № 110781 от 25.06.2019 истцом при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в размере 5529,33 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 2707,71 (48,97%) рублей. Во взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 2821,61 рубль следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 13.04.2013 в размере 114069,66 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2707,71 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 118862,91 рубля, расходов по оплате госпошлины в размере 2821,61 рубль Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья А.В. Куренова