Дело № 2-2039/2018 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 мая 2018 года город Великий Новгород 

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Зуева Н.В.,

при секретаре Новожиловой Д.А., 

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО5 к акционерному обществу «Бинбанк Диджитал» о взыскании неправомерно списанных денежных средств, 

установил:

ФИО2 обратилась в Новгородский районный суд с иском к АО «Бинбанк» (далее – Банк) о взыскании неправомерно списанных денежных средств, указав, что 13.01.2015 г. между ФИО2 и Банком был заключен кредитный договор о предоставлении банковских услуг, согласно которому была выпущена банковская карта с кредитным лимитом 200 000 рублей. 12.02.2018 г. на мобильный телефон истца пришло СМС-сообщение о том, что с банковской карты списан 7 500 рублей, инф. №. Перезвонив по указанному номеру, ей представились сотрудниками Банка, после этого было проведено пять транзакций на общую сумму 138 163 руб. 26 коп., комиссия 2 589 руб. 30 коп. 13.02.2018 г. ФИО2 обратилась в Банк с письменным заявлением о возврате денежных средств, а также в правоохранительные органы о незаконном снятии с карты денежных средств. Банк отказал в возврате денег, а органами следствия возбуждено уголовное дело. Считает, что отказ Банка о возврате денежных средств является необоснованным и незаконным. Просит аннулировать операции по списанию кредитных средств и вернуть неправомерно списанные денежные средства в размере 140 752 руб. 56 коп.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела без своего участия.

Представитель истца поддержала требования в полном объеме.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть без своего участия, иск не признает по мотивам, изложенным в отзыве на иск.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счёта ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счёта, удостоверяются клиентом путём представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счёта. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Исходя из положений ст. 849 ГК РФ следует, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счёта денежные средства клиента не позже дня, следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счёта.

Согласно п. 15 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Как следует из материалов дела, на основании анкеты-заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг от 18.03.2015 г. ФИО2 был открыт счет № № и выдана кредитная карта.

В судебном заседании установлено, что 12 февраля 2018 года на мобильный телефон истца (указан в анкете-заявлении) с номера телефона 

<

***> поступило СМС-сообщение следующего содержания: «списание с вашей карты 7 500 рублей инф-№

Как следует из протокола принятия устного заявления о преступлении, ФИО2 позвонила по телефону №, где ей представились сотрудниками службы безопасности Банка и сказали, что в Банке произошел сбой и попросили для решения проблем назвать цифры, которые придут в сообщениях. Далее на мобильный телефон стали приходить СМС-сообщения, текст которых ФИО2 сообщала по телефону №. Так происходило 7 или 8 раз, после чего ей сказали выключить телефон на 3 часа. 

Согласно детализации по телефонному номеру ФИО2, входящее СМС-сообщение с телефона № поступило 12.02.2018 г. в 13 час. 15 мин., затем в 13 час. 41 мин. был произведен исходящий звонок на вышеуказанный номер. В 13 час. 50 мин., в 13 час. 51 мин., в 13 час. 55 мин., 14 час. 00 мин. (2 сообщения), 14 час. 02 мин., в 14 час. 04 мин. (2 сообщения), 14 час. 05 мин., в 14 час. 07 мин. (2 сообщения), в 14 час. 09 мин., в 14 час. 10 мин. (2 сообщения), в 14 час. 12 мин., в 14 час. 13 мин., в 14 час. 14 мин., в 14 час. 15 мин., в 14 час. 16 мин. (2 сообщения), в 14 час. 17 мин., в 14 час. 18 мин. (2 сообщения), в 14 час. 19 мин. и в 15 час. 25 мин. отражены входящие СМС-сообщения от Банка. В 13 час. 52 мин., в 13 час. 53 мин., в 13 час. 54 мин., в 13 час. 57 мин., в 13 час. 59 мин., в 14 час. 06 мин., в 14 час. 09 мин., в 14 час. 11 мин., в 14 час. 15 мин., в 14 час. 17 мин., в 14 час. 19 мин. и в 15 час. 08 мин. отражены входящие звонки с номера 992 204 47 34. В 13 час. 55 мин., в 14 час. 02 мин. в 14 час. 05 мин. исходящий звонок на номер 992 204 47 34. В 14 час. 22 мин. и в 15 час. 23 мин. исходящие звонки на телефон 

<

***>.

Из представленной ответчиком информации следует, что на телефон ФИО2 от Банка были направлены СМС-сообщения в 13 час. 50 мин. с текстом: «Код № для расходной операции по карте на сумму 22 222 руб. сайт 

<

данные изъяты>. Никому не сообщайте код во избежание мошенничества! Телефон банка 

<

***> указан на карте», в 13 час. 55 мин. с текстом: «Перевод на карту *7501: 22555.33 RUR 12.02.18 13:55. Баланс: 115889.16 RUR.i.binbank.ru», в 14 час. 00 мин. с текстом: «Код № для расходной операции по карте *4975 на сумму 56 110.55 RUR сайт 

<

данные изъяты>. Никому не сообщайте код во избежание мошенничества! Телефон банка 

<

***> указан на карте», в 14 час. 02 мин. с текстом: «Перевод на карту: 56110.55 RUR 12.02.18 14:02. Баланс: 59778.61 RUR.i.binbank.ru», в 14 час. 07 мин. с текстом: «Код № для расходной операции по карте *4975 на сумму 33 333.00 RUR сайт 

<

данные изъяты>. Никому не сообщайте код во избежание мошенничества! Телефон банка 

<

***> указан на карте», в 14 час. 09 мин. с текстом: «Перевод на карту *4760: 33966.33 RUR 12.02.18 14:09. Баланс: 25812.28 RUR.i.binbank.ru», в 14 час. 10 мин. с текстом: «Код № для расходной операции по карте *4975 на сумму 15 555.00 RUR сайт 

<

данные изъяты>. Никому не сообщайте код во избежание мошенничества! Телефон банка 

<

***> указан на карте», в 14 час. 12 мин. с текстом: «Перевод на карту *4760: 15850.55 RUR 12.02.18 14:12. Баланс: 9961.73 RUR.i.binbank.ru», в 14 час. 13 мин. с текстом: «Код № для расходной операции по карте *4975 на сумму 9500.00 RUR сайт 

<

данные изъяты>. Никому не сообщайте код во избежание мошенничества! Телефон банка 

<

***> указан на карте», в 14 час. 15 мин. с текстом: «Перевод на карту *4760: 9680.50 RUR 12.02.18 14:15. Баланс: 281.23 RUR.i.binbank.ru», в 15 час. 25 мин. с текстом: «Карта VISA *4975 заблокирована 12-02-18 15:25:42. 

<

данные изъяты>! Телефон №

Из представленной информации, следует также, что всем операциям по переводу денежных средств были присвоены номера авторизации.

13.02.2018 г. ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о несогласии с транзакциями от 12.02.2018 г. на суммы операций 56 110,55 руб., 33 966,33 руб., 9680,50 руб., 15850,55 руб. и 22 555,33 руб.

12.02.2018 г. ФИО2 обратилась в правоохранительные органы, где 22.02.2018 г. возбудили уголовное дело № № по преступлению, предусмотренному ч. 1 ст. 159 УК РФ. Постановлением от 01.06.2018 г. ФИО2 признана потерпевшей по уголовному делу. Постановлением от 07.03.2018 г. ФИО2 признана гражданским истцом по уголовному делу.

Согласно анкеты-заявления ФИО2 ознакомлена с Условиями обслуживания банковских карт платежных карт физических лиц как электронного средства платежа Банка, Правилами пользования банковскими картами, Тарифы, утвержденные Банком. 

Пунктом 4.11 Общих условий выпуска и обслуживания банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом установлено, что клиент обязан уведомить Банк об утрате карты и/или обнаружения факта использования карты без своего согласия, немедленно, но не позднее дня, следующего за днем получения уведомления от Банка, в порядке, предусмотренном п. 23 Условий. Невыполнение данной обязанности освобождает Банк от обязанности по возмещению клиенту денежных средств в случае использования карты без согласия клиента.

Из пункта 5.5 Условий следует, что Банк имеет право отказать клиенту в возмещении суммы операции, совершенной без согласия клиента, в случае, если клиент не уведомил Банк об утрате карты и(или) использования карты без согласия клиента в порядке, предусмотренном п. 23 Условий.

Согласно п. 23 Условий в случае утраты карты и(или) обнаружения факта использования карты без своего согласия клиент посредством обращения в ЕИЦ Банка уведомляет Банк о данных фактах с целью блокировки карты. Обращение в ЕИЦ Банка возможно круглосуточно. После обращения в ЕИЦ Банка клиент обязан предоставить в Банк письменное заявление в порядке и срок, установленный п. 24.1-24.3 Условий. Обращение в ЕИЦ не является заявлением клиента о факте утраты карты и (или) использования е без согласия клиента и не является основанием для возмещения денежных средств, списанных со счета без согласия клиента.

В соответствии с п. 6.10 Условий Банк, при совершении клиентом в сети Интернет операций 3Ds с помощью реквизитов карты вправе до начала выполнения клиентом таких операций 3Ds предложить на специальной странице Банка в сети Интернет ввести персональный одноразовый код с целью проведения дополнительной аутентификации. Отказать в совершении операций 3Ds, если клиент отказался ввести на специальной странице Банка в сети Интернет персональный одноразовый код с целью проведения дополнительной аутентификации в соответствии с п. 6.10.1 Условий и/или ввел на специальной странице в сети Интернет код, не соответствующий персональному одноразовому коду, направленному Банком клиенту в соответствии с п. 6.10.1.

Банк освобождается от обязанности возмещать сумму операции, совершенной без согласия клиента, в случае нарушения клиентом Правил (п. 27.2 и 27.2.2 Условий).

В соответствии с п. 6.3 Правил пользования банковскими картами при совершении операций с использованием карты через сеть Интернет держатель карты должен не сообщать свои персональные данные или информацию о карте через сеть Интернет, например, ПИН-код, кодовое слово, пароли доступа к ресурсам Банка, историю операций т.п. 

Пунктами 7.2.3 и 7.2.4 Правил запрещено передавать карту и сообщать ПИД-код третьим лицам. Использование карты третьим лицом незаконно и рассматривается Банком как грубое нарушение настоящих Правил и может повлечь за собой расторжение договора по инициативе Банка. Запрещается сообщать кому-либо номер карты.

Пункт 5.5. Условий обслуживания банковских счетов и платежных карт физических лиц как электронного средства платежа содержит аналогичные условия, как и пункт 6.4 Общих условий выпуска и обслуживания банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом.

Таким образом, в судебном заседании установлены нарушения вышеуказанных Условий и Правил самой ФИО2

Как указал Конституционный Суд РФ в своём определении от 25.02.2016 г. № 428-О правовое регулирование использования электронных средств платежа осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Согласно части 15 статьи 9 данного Федерального закона в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции с использованием электронного средства платежа и клиент - физическое лицо в установленном данной статьей порядке направил оператору по переводу денежных средств уведомление об использовании электронного средства платежа без его согласия, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления; в указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица. Применяемый во взаимосвязи с этими нормативными положениями пункт 4 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с учетом разъяснения, содержащегося в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК Российской Федерации), не содержит неопределенности, поскольку допускает возможность освобождения оператора по переводу денежных средств от предусмотренной Федеральным законом «О национальной платежной системе» обязанности возместить клиенту сумму операции, совершенной с использованием электронного средства платежа до направления клиентом оператору по переводу денежных средств уведомления об использовании электронного средства платежа без его согласия, лишь при предоставлении им (оператором) доказательств нарушения порядка использования электронного средства платежа клиентом, повлекшего совершение данной операции.

При таких обстоятельствах, учитывая, что все перечисленные выше операции были осуществлены в рамках установленных Условий и Правил, согласованных между АО «Бинбанк» и ФИО2 на основании её заявления, а также то, что истец в нарушение Условий и Правил использования банковскими картами АО «Бинбанк» лично передала третьим лицам информацию, оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании денежных средств, не имеется.

Законные основания для отказа в совершении расходных операций по счету ФИО2 у Банка отсутствовали, так как согласно ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Ни ГК РФ, ни Правила, регулирующие данные правоотношения, не требуют от банков проведения специальных мер по установлению подлинности карты.

Следовательно, означенные операции по списанию денежных средств следует считать совершенными самим держателем карты (ответчиком) либо по его распоряжению. Операции по списанию денежных средств со счета истца были проведены Банком правомерно, в соответствии с законодательством, нормативными актами и условиями заключенного между сторонами договора.

Никаких доказательств наличия вины Банка в списании денежных средств ответчиком не представлено.

Кроме того, ни законом, ни условиями заключенного между сторонами договора не предусмотрены обязательства банка по контролю за несанкционированным доступом к счету клиента, а также ответственность банка за несанкционированное списание денежных средств с кредитной карты.

Несанкционированный доступ к счету истца имел место не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковской услуги, а вследствие противоправных действий неустановленных лиц.

Противоправные действия третьих лиц являются основанием для их гражданско-правовой ответственности перед истцом по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора. Банк обязан производить списание денежных средств по указанию клиента, при этом банк не вправе проводить оперативно-розыскные мероприятия по проверке обстоятельств получения указания клиента. 

В случае установления приговором суда лица, виновного в хищении денежных средств со счета истца, она не лишена возможности возместить нанесенный ущерб за счет непосредственного причинителя ущерба.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 ФИО6 к акционерному обществу «Бинбанк Диджитал» о взыскании неправомерно списанных денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения 24 мая 2018 года.

Председательствующий Зуев Н.В.

Мотивированное решение изготовлено 24.05.2018 г.