№ 2-1968/2023

УИД 18RS0002-01-2023-005074-50

Заочное 

решение

Именем Российской Федерации 

25 апреля 2024 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Коробейниковой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

изначально ПАО «Совкомбанк» обратилось в Первомайский районный суд г. Ижевска с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №5116938843 от 25.02.2022 по состоянию на 22.08.2023 в сумме 63 842,75 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 2 115,28 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 25.02.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 60 000 руб. сроком на 60 месяцев под 26,4 % годовых.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки.

В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов) продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность возникла 26.04.2022 и составляет 484 дня по состоянию на 22.08.2023. Общая задолженность ответчика перед банком составляет 63 842,75 руб.

В связи с неисполнением должником обязательств по кредитному договору, банк потребовал досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору. В установленный срок требования банка ответчиком не исполнены.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по месту регистрации, почтовая корреспонденция возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения».

Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.02.2022 ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику в кредит денежные средства в размере 60 000 рублей сроком на 60 месяцев под 26,4% годовых.

Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №5116938843 (л.д. 50-51), Общих условиях договора потребительского кредита (л.д.41-47).

Кредит предоставляется на потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1 Общих условий). Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п. 3.2 Общих условий).

В соответствии с п. 3.7 Общих условий договора списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности.

Согласно разделу 4 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором. 

Заемщик подтвердил, что до подписания Индивидуальных условий, он предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними; кроме того, заемщик ознакомлен с тем, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ; комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. 

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, стороны договорились, что процентная ставка по кредиту составляет 6,9% годовых, при условии, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования. 

Согласно п.17 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; гарантия минимальной ставки.

При заключении кредитного договора заемщик ФИО1 в заявлении о предоставлении потребительского кредита выразила согласие на предоставление ей ряда дополнительных услуг.

Так, в день заключения кредитного договора ФИО1 обратилась с заявлением-офертой на открытие банковского счета, в котором просила заключить с ней договор банковского счета и выдачу банковской карты, подключить к ее банковской карте пакет расчетно-гарантийных услуг с Комплексной защитой Максимум в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по банковской карте (л.д.53 оборот).

Размер платы за подключение пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 79 999 руб.

Согласно заявлению, в комплекс услуг пакета расчетно-гарантийных услуг входит:

- начисление процентов на собственные средства заемщика, находящиеся на ее банковском счете, согласно Тарифам банка

- начисление кэшбека за покупки собственными средствами, согласно Тарифам банка

- страхование заемщика за счет банка на основании его отдельного заявления в страховую компанию

- осуществление всех необходимых финансовых расчетов, связанных с программой страхования 

- гарантированное исполнение обязательств страховой компанией выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и Заемщика совместные интересы в суде, в иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией;

- осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы страхования, обеспечения информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы страхования.

Согласно заявлению, ФИО1 просила подключить ей услугу "Гарантия минимальной ставки 6,9%", комиссия за подключение указанной услуги составляет 2 940 руб., ФИО1 просила Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами в течение льготного периода списывать плату за оказание услуги с ее банковского счета.

Также в заявлении на заключение кредитного договора ФИО1 указала, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям, комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка (л.д.51). 

Условия предоставления услуги "Гарантия минимальной ставки 6,9%", «Возврат в график» банком не представлены, приложенные к иску Общие условия договора потребительского кредита также не содержат описания указанной услуги.

Кроме того, одновременно с заключением договора, ФИО1 просила включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы за программу 0,90% (542,50 руб.) от суммы транша, умноженной на 24 месяца действия Программы, ФИО1 согласилась с тем, что денежные средства, взимаемые с не с в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание своих услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 51,28% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании, ФИО1 просила банк списывать плату за Программу с его счета в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения задолженности в течение льготного периода (л.д.52).

Согласно Общим условиям, «Программа добровольного коллективного страхования» - предоставление Заемщику кредита с дополнительным комплексом добровольных расчетно-гарантийных услуг.

«Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» - это вознаграждение, взимаемое Банком за оказание Банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя следующие обязанности Банка:

а) застраховать Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика, постоянной полной нетрудоспособности Заемщика, дожитие до события недобровольной потери Заемщиком работы, первичное диагностирование у Заемщика смертельно опасных заболеваний (при условии, что Заемщик выразил в письменной форме согласие с условиями Программы добровольного страхования).

б) выполнить действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств (в том числе страхового возмещения в случае наступления страхового случая), возникающих в связи с включением Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и ее реализацией;

в) осуществить действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат (страховых сумм) при наступлении страхового события, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения страховой компанией обязательств перед Заемщиком, с полным исключением ответственности наследников Заемщика в случае его смерти, а также осуществление иных расчетов, связанных с указанными действиями Банка. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в том числе, самостоятельно представляет свои и Заемщика совместные интересы в суде, в иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения споров;

г) осуществлять комплекс иных расчетно-кассовых услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно:

- осуществление расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков;

осуществление расчетов по выплате Заемщику страхового возмещения в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков;

обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков;

д) автоматически подключить Заемщика к сервису Интернет-банк sovcombank.ru, позволяющего Заемщику осуществлять платежи со своего счета в Банке по Интернет-банку как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с Заемщика комиссии согласно тарифам Банка;

е) автоматически подключить Заемщика к сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету;

ж) предоставить Заемщику возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов за пользование кредитом и без взимания иных платежей по кредиту, в случае получения Заемщиком кредита в иной кредитной организации на более благоприятных условиях;

з) осуществить выдачу Заемщику на бумажном носителе выписки по счету Заемщика о произведенных операциях без взимания дополнительной платы;

Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, открыв заемщику банковский счет и предоставив ему кредит в сумме 60 000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Как следует из выписки по счету заемщика (л.д.11 оборот), ФИО1 воспользовалась предоставленным ей лимитом, при этом не выполнила условия для установления процентной ставки по кредиту в размере 6,9% годовых, то есть не использовала не менее 80% полученного кредита на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша.

Судом на основании выписки по счету установлено, что ФИО1 неоднократно нарушала принятые на себя обязательства, последний платеж в счет погашения кредита внесла 23.03.2022 (л.д.11 оборот).

Воспользовавшись правом, предусмотренным п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, п. 5.2 Общих условий потребительского кредита, банк направил заемщику уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность в течение 30 дней с даты направления претензии (л.д.68).

Однако в указанный срок ответчиком ФИО1 задолженность погашена не была.

Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, определением мирового судьи от 27.01.2023 судебный приказ отменен, в связи с поступлением возражений должника.

В подтверждение неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истцом был представлен в суд расчет задолженности по состоянию на 22.08.2023 (л.д.10-11), согласно которому сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору от 25.02.2022 

<

***> составляет 63 842,75 руб., из них: 

49 699,91 руб. – просроченная ссудная задолженность, 

13,02 руб. – просроченные проценты на просроченную суду, 

1,23 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 

0,74 руб. – неустойка на просроченные проценты, 

6 793,32 руб. – дополнительный платеж, 

6 887,53 руб. – иные комиссии, 

447,00 руб. – комиссия за ведение счета. 

Судом проверен расчет, представленный истцом. 

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно положениям ч. 3 ст. 38 ГПК РФ, стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Ответчиком ФИО1 не представлено суду доказательств, опровергающих сумму задолженности (контррасчет), на момент рассмотрения дела просроченная задолженность ответчиком погашена не была.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №5116938843 от 25.02.2022 по состоянию на 22.08.2023 в общем размере 56 506,25 руб., в том числе:

49 699,91 руб. – просроченная ссудная задолженность, 

13,02 руб. – просроченные проценты на просроченную суду, 

6 793,32 руб. – дополнительный платеж (комиссия за участие в программе страхования – расчет приведен в таблице на л.д.10 оборот, где он поименован как страховая премия «Страхование жизни» (разовая), произведено ее начисление с 25.04.2022 по 25.06.2022 в размере по 2 264,44 руб., из приложенных к иску документов следует, что ФИО1 просила включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы за участие в программе составляет 0,90% (542,50 руб.) от суммы транша, умноженной на 24 месяцев действия Программы), согласно п.3.1 заявления на подключение к программе страхования, плата за подключение к программе списывается со счета заемщика в даты оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения в течение льготного периода). 

Что касается требований о взыскании с ответчика иных комиссий в сумме 6 887,33 руб., комиссии за ведение счета в размере 447 руб., суд приходит к следующим выводам.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не обосновано требование о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере 447 руб. – не указано, какими пунктами договора предусмотрено взимание и размер данной комиссии, за какие именно услуги банком начислена указанная комиссия, не представлен расчет задолженности в заявленном размере. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении этого требования. 

Также истец просит взыскать с ответчика в составе требования «иные комиссии» комиссию за услугу «Возврат в график», начисленную 25.05.2022 сумме 590 руб. и 25.06.2022 в сумме 590 руб., между тем материалы дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о факте обращения заемщика в Банк с заявлением об изменении даты МОП в соответствии с Общими условиями кредитного договора и заявлением о предоставлении транша, равно как и не представлены условия и Тарифы банка о размере этой комиссии. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе истцу во взыскании комиссии за услугу "Возврат в график".

Что касается требования о взыскании комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с положениями статьи 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В соответствии с пунктом 2 данной статьи информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов настоящего дела, заключенный между Банком и ФИО1 25.02.2022 договор состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита и Общих условий кредитования.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; 2. Гарантия минимальной ставки.

В пункте 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 29 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии со статьей 5 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Индивидуальные условия включают в себя, в том числе условия о сумме потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (часть 9).

В силу подпунктов 1, 2 статьи 9 Закона N 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

Согласно части 16 статьи 5 Закона N 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов настоящего дела, пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 25.02.2022 предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования.

Применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела, формулировка Индивидуальных условий предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от поведения заемщика: надлежащего либо ненадлежащего исполнения указанного условия, усмотрения Банка, то есть не по причинам, предусмотренным действующим законодательством.

Таким образом, в настоящем деле включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условий о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителей.

То обстоятельство, что ФИО1 была ознакомлена и согласна с условием о порядке определения процентной ставки по кредиту, не влияет на возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя, поскольку такая возможность ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Исходя из положений указанных выше положений ГК РФ, Закона N 353-ФЗ услуги по изменению процентной ставки по кредиту не входят в перечень банковских операций, указанные действия не могут расцениваться как оказание услуги заемщику в смысле главы 39 ГК РФ, что исключает их возмездность, в связи с чем обязанность уплачивать комиссию за изменение процентной ставки по кредиту является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Установление банком вознаграждения за изменение стоимости кредита противоречит статьям 450 - 452 ГК РФ и ущемляет права потребителя.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", условия сделки с потребителем, которые не соответствуют нормам гражданского права, обязательным для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, являются ничтожными, и применению не подлежат.

При таких обстоятельствах суд отказывает истцу во взыскании комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» начисленной 25.04.2022 в размере 511,32 руб., 25.05.2022 в размере 511,32 руб., 25.06.2022 в размере 511,32 руб., а всего на сумму 1 533,96 руб. 

Кроме того, в составе требования «иные комиссии», истец просит взыскать с ответчика комиссию за карту, начисленную 25.04.2022 в размере 1 391,19 руб., 25.05.2022 в размере 1 391,19 руб., 25.06.2022 в размере 1 391,19 руб.

Частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Заявление о предоставлении потребительского кредита от 25.02.2022 содержит указание на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за оказанные заемщику услуги в пакете расчетно-гарантийных услуг с комплексной защитой Максимум. 

Условия договора потребительского кредита содержат указание о том, что Банк взимает вознаграждение за комплекс дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, в который входят действия: по начислению процентов на собственные средства заемщика, страхованию заемщика за счет банка на основании его отдельного заявления в страховую компанию, осуществлению всех необходимых финансовых расчетов, связанных с программой страхования, гарантированное исполнение обязательств страховой компанией выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая; указано, что в случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и Заемщика совместные интересы в суде, в иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией; осуществляет комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы страхования, обеспечения информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках программы страхования.

Частью 19 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В статье 5 Закона N 395-1 предусмотрен перечень банковских операций, которые кредитная организация вправе осуществлять и взимать за это определенное вознаграждение (плату). Такая операция, как начисление процентов на средства заемщика, действия Банка по передаче страховщику информации о застрахованном лице, по выполнению расчетно-гарантийных услуг и т.п., в перечне банковских операций не поименована.

Более того, истцом заявлено отдельное требование о взыскании с ответчика платы за подключение к программе страхования добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер которой составил 0,90% (542,50 руб.) от суммы транша, умноженной на 24 месяцев действия Программы.

Согласно Общим условиям, «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» - предоставление Заемщику кредита с дополнительным комплексом добровольных расчетно-гарантийных услуг; «Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» - это вознаграждение, взимаемое Банком за оказание Банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита.

Таким образом, за услугу подключение к программе страхования банком уже начислена оплата, при таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика комиссии на карту удовлетворению не подлежит.

Кроме того истцом начислена неустойка на просроченную ссуду за период 01.07.2022 по 05.07.2022 в размере 1,23 руб. и неустойка на просроченные проценты за период с 01.07.2022 по 05.07.2022 в размере 0,74 руб.

При принятии решения суд учитывает, что, согласно п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве, для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.

Такой мораторий введен постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" на срок 6 месяцев с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Суд считает возможным применить к рассматриваемому спору разъяснения Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.04.2020 (вопрос N 7), согласно которым если решение о взыскании соответствующей неустойки принимается судом до введения моратория, то в резолютивной части решения суд указывает сумму неустойки, исчисленную за период до введения моратория. В части требований о взыскании неустойки до момента фактического исполнения обязательства суд отказывает в удовлетворении требований как поданных преждевременно. Одновременно суд разъясняет заявителю право на обращение с таким требованием в отношении дней просрочки, которые наступят после завершения моратория.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 г., одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении должников с момента введения моратория, т.е. с 01.04.2022 на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Таким образом, во взыскании неустойки в период действия моратория с 01.07.2022 по 05.07.2022, необходимо отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично (на 88,51% от заявленных), с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 872,20 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт серии №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 25.02.2022 

<

***> по состоянию на 22.08.2023 в размере 56 506,25 руб., из них: 49 699,91 руб. – просроченная ссудная задолженность, 13,02 руб. – просроченные проценты на просроченную суду, 6 793,32 руб. – дополнительный платеж. 

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании иных комиссий в размере 6 887,53 руб., комиссии за ведение счета в размере 447 руб., неустойки в размере 1,97 руб. отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 1 872,20 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Э.Л. Чернышова