Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2018 года 

Первомайский районный суд 

<

адрес>

в составе: председательствующего судьи Бояриновой Е.В., 

при секретаре ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк о возврате страховой премии при досрочной выплате кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк о возврате страховой премии при досрочной выплате кредита, ссылаясь на следующие обстоятельства. 

15.08.2016г. между истцом и Юго-Западным Банком ПАО Сбербанк России был заключен кредитный договор № на сумму 386 100 руб., со сроком возврата 15.08. 2021 г. 

Также ДД.ММ.ГГГГ.был заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы заемщика между истцом и ООО СК Сбербанк страхование жизни, страховая сумма 386 100 рублей, дата окончания договора ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства Заемщик ФИО1 выполнила в полном объеме, досрочно.

05.12.2017г.. ФИО1 обратилась с письменным заявлением в банк о выплате части страховой премии, уплаченной ею при заключении кредитного договора, основанием к заявлению послужило досрочное погашение кредита, однако заявителю было отказано в удовлетворении заявления.

На основании изложенного истец просила суд расторгнуть договор страхования заключенный между, истцом и ПАО «Сбербанк России»; произвести перерасчет страховой премии уплаченной ФИО1 на дату погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ; выплатить ФИО1 часть страховой премии в сумме 42329,76 руб., за период в течении которого страхование прекратило свое действие, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по 15.08. 2021 г.; а также взыскать с ПАО «Сбербанк России» неустойку (пеню) в сумме 42 329 руб.

В судебном заседании истец исковые требования уточнил в порядке ст.39 ГПК РФ, и просит суд расторгнуть договор страхования заключенный в отношении ФИО1 ПАО «Сбербанк России»; произвести перерасчет страховой премии уплаченной ФИО1 на дату погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ; выплатить ФИО1 часть страховой премии в сумме 42329,76 руб., за период в течении которого страхование прекратило свое действие, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; а также взыскать с ПАО «Сбербанк России» неустойку (пеню) в сумме 42 329 руб.

Ответчик в суд не явился, извещен надлежащим образом, прислал отзыв на иск, а поэтому суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или в части, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым измененным. 

В судебном заседании установлено, что 15.08.2016г. между истцом и Юго-Западным Банком ПАО Сбербанк России был заключен кредитный договор № на сумму 386 100 руб., со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось представителем ответчика в возражениях на иск. 

Также ДД.ММ.ГГГГ.был заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы заемщика между истцом и ООО СК Сбербанк страхование жизни, страховая сумма 386 100 рублей, дата окончания договора ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства Заемщик ФИО1 выполнила в полном объеме, досрочно.

05.12.2017г.. ФИО1 обратилась с письменным заявлением в банк о выплате части страховой премии, уплаченной ею при заключении кредитного договора, основанием к заявлению послужило досрочное погашение кредита, однако заявителю было отказано в удовлетворении заявления.

Ответчик ссылается на то, что ФИО1 собственноручно подписала заявление на страхование. В этом заявлении истец давала согласие на подключение к программе, где в частности указаны – страховщик, страховые риски, срок страхования, страховая сумма, плата за подключение к Программе.

Какой либо порок воли при подключении к Программе со стороны истца отсутствует. Вся необходимая информация об оказываемой Банком услуге содержится в Заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья Подключение к Программе никаким образом не обуславливалось выдачей кредита по заключенному кредитному договору, Заемщик собственноручно подписала заявление, являющееся, по своей правовой сути, офертой (ст.435 ГК РФ). Вся необходимая информация содержится в Заявлении на страхование и в Условиях. Соответственно не вызывает, сомнения, что стороны достигли соглашения по поводу оказания Истца услуги по подключению к Программе.

Подписанием заявления на страхование, истец выразила согласие на назначение выгодоприобретателя по заключаемому договору страхования, а также тот факт, что выбор выгодоприобретателей осуществлен со слов истца и по ее желанию. Данным заявлением было также разъяснено истцу порядок и способы оплаты за подключение к Программе, в том числе за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Согласно условий Программы, Страхователем выступает Банк. Именно Банк перечисляет Страховщику денежные средства и заключает с ним соответствующий договор страхования. Действия Банка в рамках Программы не нарушают императивных норм главы 48 ГК РФ, так как Банк Страховщиком не является. Согласно п.3.1 Программы «В рамках Программы страхования Банк в качестве Страхователя организовывает страхование физического лица путем заключения в отношении него в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик, осуществляет страхование клиента».

Действия Банка при оказании данной услуги ограничиваются получением и передачей от Заемщика соответствующего заявления, заключение со Страховщиком договора страхования и оплата услуг Страховщика. Обязанности сообщения Заемщику размера страховой премии уплачиваемой Банком Страховщику у Банка отсутствует. В данном случае размер страховой премии определяется в соглашении между Страхователем (Банком) и Страховщиком, никак не затрагивает и не влияет на уже возникшие правоотношения (обязательства) возникшие между Банком и Заемщиком в рамках Программы. Размер же платы за подключение к Программе был доведен до Истца надлежащим образом уже при подписании Заявления на страхование.

Программа страхования заемщиков реализована путем заключения соглашений ПАО Сбербанк со страховыми организациями об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования заемщиков Банка (застрахованные лица).

В ходе реализации соглашений заемщикам предлагается программа коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья в целях защиты их финансовых интересов на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, при наступлении которых страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников и поручителей.

При обращении граждан за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к Программе страхования, а также о том, что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

Поскольку присоединение к программе добровольного страхования является добровольным, то заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров Банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне банка.

Таким образом, Банк по смыслу статей 10 и 16 ФЗ «О защите прав потребителя» предоставил Истцу всю необходимую информацию об оказываемой им услуге.

Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена официальном сайте ПАО Сбербанк России www.sbrf.ru (на странице, связанной с предоставлением кредитов физическим лицам).

В заявлении на страхование также содержится подпись застрахованного лица, подтверждающая получение им второго экземпляра заявления. Условий участия в Программе страхования и Памятки при наступлении неблагоприятного события.

В заявлении на страхование указано, что участие в Программе является добровольным, и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Подписав указанные документы, Истец понимала и согласилась с тем, что банк будет являться выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая.

Текст кредитного договора не содержит условия об обязательности заключения заемщиком договора страхования, а также указаний на то, что отказ от подключения к Программе страхования повлечет за собой отказ в предоставлении банком кредита.

Таким образом, ФИО1 самостоятельно выразила согласие быть застрахованным лицом по добровольному личному страхованию. Доказательств навязывания банком заемщику услуг по страхованию, а также иных обстоятельств, подтверждающих недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя (ст. 16 Закона о защите прав потребителей), Истцом не представлено. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования. Истец была вправе не присоединяться к программе добровольного страхования, поэтому в удовлетворении исковых требований суд полагает необходимым отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.12,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк о возврате страховой премии при досрочной выплате кредита, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Полный текст решения суда изготовлен 01.06.2018г. 

Судья:

Дело №