К делу № 2-213/2025

УИД 01RS0007-01-2022-001329-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Белореченск 24 марта 2025 года

Белореченский районный суд Краснодарского края в составе: 

Председательствующего: судьи Якимчика Д.И.

при ведении протокола судебного заседания 

помощником судьи Егоровым Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах наследственного имущества умершего должника ФИО1 с наследника ФИО2, третье лицо - ООО «Сбербанк Страхование Жизни», и по встречному исковому заявлению ФИО2 к ООО «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты в пользу ПАО Сбербанк,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах наследственного имущества умершего должника ФИО1 Просит суд взыскать в его пользу за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика задолженность по кредитному договору № от 21.12.2019 года за период с 21.09.2021 года по 07.06.2022 года (включительно) в размере 402 119 рублей 42 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 354 525 рублей 90 копеек, задолженности по просроченным процентам в размере 47 593 рубля 52 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 221 рубля 19 копеек, в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Требования мотивированы тем, что 21.12.2019 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор, согласно которому ему был предоставлен потребительский кредит на сумму 470 000 руб. сроком 60 месяцев под 16,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, зачислив на банковский счет заемщика 21.12.2019 года сумму кредита. Заемщик же свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. По условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно. В нарушение данных условий ответчиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились. Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) при несвоевременном перечислении платежа в погашение и/или уплату процентов за пользование кредитом. По состоянию на 07.06.2022 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 402119 рублей 42 копеек. Банку стало известно, что должник ФИО1 дата умер. На дату смерти обязательство по выплате вышеуказанной задолженности не исполнено, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Ответчик ФИО2 обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». Просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» сумму страховой выплаты по договору страхования ДСЖ-5/1902 и заявлению на страхование от 18.01.2019 г. в размере 402 119,42 руб., а также госпошлину в размере 7221,19 руб. Требования мотивированы тем, что она является супругой умершего ответчика ФИО1, она со своими двумя несовершеннолетними детьми и мать умершего приняли наследство. При заключении кредитного договора умерший был подключен к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика. В заявлении определено, что выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники. дата произошло страховое событие – смерть ФИО1 10.09.2021 г. по факту наступления страхового случая ею был представлен полный комплект документов. Событие признано страховым случаем, что подтверждается ответом исполнительного директора Сбер Страхование от 15.09.2021 г. Страховщиком 10.09.2021 г. принято решение о выплате кредиторской задолженности ФИО1 кредитору. Однако, поскольку в настоящее время кредитор предъявил требование к наследникам, то истец злоупотребил своими правами и пытается повторно получить сумму задолженности, образовавшуюся после смерти заемщика. Считает, что страхование жизни заемщика является способом исполнения обязательств, поскольку при наступлении страхового случая связано с исполнением обязательств по кредитному договору, заключенному заемщиком и кредитором. 

Представитель истца по первоначальному иску ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще и заблаговременно, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик по первоначальному иску ФИО2 действующая в своих интересах и как законный представитель несовершеннолетних ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще и заблаговременно, причина её неявки суду не известна. 

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще и заблаговременно, причина её неявки суду не известна. 

Представитель ответчика по встречному иску ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» по доверенности ФИО6 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще и заблаговременно, обратилась в суд с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, предоставила суду письменные возражения на исковое заявление, просила суд в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что 30.05.2018 г. между ПАО «Сбербанк» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ- 5. 21.01.2019 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. В тот же день заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страхование осуществлялось основании письменного заявления заемщика, на условиях, изложенных в нем, а также условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с «14» сентября 2018 г.) 04.09.2021 г. застрахованный умер. Письмами от 15.09.2021 г., 01.10.2021 г. ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в ответ на поступившее сообщение о наступлении смерти застрахованного лица, обращалось к заявителю с запросом документов согласно п. 3.9.1 предусмотренных Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, однако документы предоставлены не были. 23.08.2022 г. истец обратился в суд с настоящим иском. В связи с отсутствием необходимых документов страховой компанией до настоящего времени не произведена выплата страхового возмещения. Просил суд отказать в удовлетворении исковых и встречных исковых требований. 

Исследовав материалы дела и представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 56, ст. 60 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, при этом обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено документально, что 21.12.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен потребительский кредит в сумме 470 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,9% годовых. По условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно. Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (л.д. 19,22-25).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, зачислив на банковский счет заемщика 22.12.2019 года сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.14).

В нарушение условий кредитного договора ответчиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами произведены не в полном объеме.

За период с 21.09.2021 года по 07.06.2022 года (включительно) у заемщика образовалась задолженность в размере 402 119 рублей 42 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 354 525 рублей 90 копеек, задолженности по просроченным процентам в размере 47 593 рубля 52 копейки, что подтверждается представленным расчетом задолженности (л.д. 9-13).

Из представленных ответчиком по первоначальному требованию доказательств, а именно из выписного эпикриза из карты стационарного больного № умерший с дата по дата находился на стационарном лечении с клиническим диагнозом 

<

иные данные> 

<

иные данные>.дата ФИО1 установлена 01 -первая группа инвалидности на срок до дата (л.д.49-54,56,59-80).

дата ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.8).

После его смерти нотариусом Адыгейского нотариального округа открыто наследственное дело №.

По письменному запросу суда нотариусом Адыгейского городского нотариального округа ФИО7 в материалы гр. дела представлена копия наследственного дела № открытое к имуществу ФИО1, согласно которому по состоянию на 22.03.2022 года наследниками принявшими наследство являются ФИО2 (супруга), ФИО3 (сын), ФИО4 (сын), ФИО8 (мать умершего).

Поскольку на дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору не исполнено, нотариусу Адыгейского нотариального округа направлено извещение о включении в наследственную массу имеющуюся задолженность, а наследникам умершего заемщика - требования о досрочном возврате суммы кредита и процентов (л.д.20).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, условиями кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником условий кредитного договора, взыскатель вправе без предварительного уведомления должника, потребовать от него досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и исполнения других обязательств по договору.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ после смерти гражданина открывается наследство, и все его имущество переходит к другим лицам (наследникам) в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Для приобретения наследства наследник должен его принять, таким образом, ответственность по долгам наследодателя возникает только в случае принятого наследником наследства, на основании ст. 1152 ГК РФ

В соответствии с п. 63 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно абз.1 п. 61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства (в соответствии со ст. 1114 ГК РФ время открытия наследства - день смерти) вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом»

На основании пункта 60 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников. Данные обязательства прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Пункт 59 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» уточняет: «Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками».

Вместе с тем, в судебном заседании также установлено, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 на основании его заявления был подключен к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование Жизни» (заявление ФИО1 на страхование от дата и договор страхования ДСЖ- 5/1902).

В соответствии с правилами страхования в редакции, действовавшей в момент присоединения к коллективному договору страхования, заключенному между ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование жизни» П 1.5.14. правил установлено, что Страховая выплата - сумма денежных средств, которую Страховщик обязуется выплатить Выгодоприобретателю при наступлении события, признанного Страховым случаем.

П 2.3. правил установлено, что выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Договор страхования считается заключенным в пользу Застрахованного лица, если в Договоре не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти Застрахованного лица по Договору, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица. Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в Договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по Договору страхования или предъявил Страховщику требование о страховой выплате.

дата ФИО1 установлена первая группа инвалидности на срок по дата.

дата произошло страховое событие - смерть заемщика ФИО1.

дата по факту наступления страхового случая наследником ФИО2 представлен комплект документов в страховую компанию.

Страховщиком указанное событие было признано страховым случаем. 

При этом, письмами от 15.09.2021 г., 01.10.2021 г. ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в ответ на поступившее сообщение о наступлении смерти застрахованного лица, обращалось к заявителю с запросом документов согласно п. 3.9.1 предусмотренных Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, однако документы предоставлены не были. В связи с отсутствием необходимых документов страховой компанией до настоящего времени не произведена выплата страхового возмещения.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведённые нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учётом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьёй 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заёмщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора (аналогичный подход изложен в определении Верховного суда Российской Федерации по делу № 49-КГ21-14-К6, выраженный в определении от 25 мая 2021 года. 

Из представленных ответчиком ФИО2 в материалы гр. дела доказательств следует, что ФИО2 дата обратилась к кредитору и страховщику с уведомлениями о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения кредитору в целях погашения задолженности по кредитному договору №, представив истцу в том числе справку об установлении инвалидности, а так же индивидуальную карту амбулаторного больного, индивидуальную программу реабилитации, письмо филиала МСЭ по Краснодарскому краю, медицинское свидетельство о смерти, свидетельство о смерти заемщика.

В соответствии с правилами страхования в редакции, действовавшей в момент присоединения к коллективному договору страхования, заключенному между ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование жизни»

П 1.5.14. правил установлено, что Страховая выплата - сумма денежных средств, которую Страховщик обязуется выплатить Выгодоприобретателю при наступлении события, признанного Страховым случаем. П 2.3. правил установлено, что Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Договор страхования считается заключенным в пользу Застрахованного лица, если в Договоре не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти Застрахованного лица по Договору, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица. Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в Договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по Договору страхования или предъявил Страховщику требование о страховой выплате.

Поскольку договором страхования, заключенным между ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование жизни» предусмотрено погашение обязательств кредитору в размере суммы задолженности на дату наступления страхового случая, суд считает, заявленные исковые требования необоснованными.

При этом, доводы встречного искового заявления суд так же признает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку как усматривается из материалов гражданского дела ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на поступившее сообщение о наступлении смерти застрахованного лица, обращался к заявителю с запросом о предоставлении документов, предусмотренных Условиями участия в Программе добровольного страхования и здоровья заемщика, однако заявителем запрашиваемые документы предоставлены не были, а именно оригинал свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по заявлению на страхование от 18.01.2019 г., копии паспортов наследников, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору с указанием банковских реквизитов наследников. В связи с отсутствием необходимых документов страховой компанией выплата страхового возмещения не произведена. При этом, в страховой выплате ответчиком не отказано. 

Таким образом, отсутствуют подтверждения нарушения прав ФИО2 действиями ООО «Сбербанк Страхование Жизни». 

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований и встречных исковых требований. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах наследственного имущества умершего должника ФИО1 с наследника ФИО2, третье лицо - ООО «Сбербанк Страхование Жизни» – отказать. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к ООО Сбербанк Страхование жизни о взыскании страховой выплаты в пользу ПАО Сбербанк – отказать.

Мотивировочная часть решения суда изготовлена 28.03.2025 г.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Белореченский районный суд Краснодарского края в течение одного месяца.

Председательствующий: подпись.