РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года г. Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Пестрецова Н.А.,

при секретаре Исмаиловой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Алексинского городского суда Тульской области гражданское дело № 2-193/2021 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обосновании заявленных требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ответчик заключили кредитный договор № от 12.08.2014, согласно которому ответчику открыт текущий счет №, а в последствии к этому счету по заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, выпущена и выдана заемщику банковская карта с лимитом овердрафта (кредитования) с 12.08.2014 - 60 000 рублей, с 05.02.2015 - 70000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Быстрые покупки (нов.техн.) 09.01.2014» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9% годовых. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня. 

В связи с неисполнением ответчиком обязательств переда банком по состоянию на 25.01.2021 образовалась задолженность по договору № от 12.08.2014 в размере 73 324.94 рублей: сумма основного долга - 53 987.20 рублей; сумма комиссий - 118.00 рублей; сумма штрафов - 11 318.05 рублей; сумма процентов - 7 901.69 рублей, о взыскании которой просит истец.

В судебном заседании:

представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка по доверенности ФИО2, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 не явился, о дате месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО3 не явилась, о дате месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В своих письменных возражениях просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участвующих в деле лиц, их представителей.

Исследовав письменные доказательства, имеющие в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.08.2014 ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключили кредитный договор №. Ответчику открыт текущий счет №. К этому счету по заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, была выпущена и выдана заемщику банковская карта с лимитом овердрафта (кредитования) 60000 рублей. 

Договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, общих условий договора и тарифов танка (преамбула раздела I Условий Договора). Договор является смешанным и содержит положения кредитного договора и договора счета, в рамках которого заемщику был предоставлен потребительский кредит. Положения договора текущего счета и соглашения об использования карты, выпускаемой к данному счету с условием кредитования в форме овердрафта. Указанные положения договора вступили в силу 12.08.2014 - в момент обращения заемщика в банк с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту. Код идентификации по карте №. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Быстрые покупки (нов.техн.) 09.01.2014» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9% годовых.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в индивидуальных условиях. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в индивидуальных условиях (5-е число каждого месяца).

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS- уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги размере 59.00 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. 

С правами и обязанностями ответчик был ознакомлен с момента подписания договора, что подтверждается его подписью в договоре, тем самым подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

В соответствии с общими условиями договора, для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Клиент обязан обеспечить возможность списания с текущего счета к последнему дню текущего платежного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате минимального платежа и неустойки. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 

В силу ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Судом установлено, что ФИО1 активировал кредитную карту, и, согласно выписке из лицевого счета № и информации о движении денежных средств по договору №, в период с 12.08.2014 по 12.01.2016 с ее помощью совершал операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг).

В период с 12.08.2014 по 19.09.2016 заемщик производил платежи по погашению основного долга и процентов, а затем прекратил вносить платежи, о чем свидетельствует предоставленный банком расчет суммы задолженности за период пользования кредитом. 

Из расчета суммы задолженности за период пользования кредитом с 12.08.2014 по 26.01.2021, представленного истцом, усматривается, что общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 73324руб. 94 коп., из которых: 53987 руб. 20 коп. – сумма основного долга, 118 руб. 00 коп. – сумма комиссий, 11318 руб. 05 коп. – сумма штрафов, 7901 руб.69 коп. – сумма процентов. 

03.02.2021 истец обратился к мировому судье судебного участка № Алексинского судебного района 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 12.08.2014 по состоянию на 05.11.2019 в размере 73324 руб. 94 коп.

В связи с поступившими письменными возражениями со стороны ФИО1, судебный приказ от 04.02.2021 отменен определением судьи судебного участка № Алексинского судебного района 

<

адрес> от 19.05.2021.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» настаивает на взыскании с ответчика задолженности в размере 73324 руб. 94 коп. 

В свою очередь, представитель ответчика заявил суду о необходимости применения к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности. 

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Из кредитного договора следует, что платежный период составляет 20 дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода. Начало расчетных периодов - 05 число каждого месяца.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Обязанность по уплате минимального платежа возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору.

Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанному согласно тарифному плану, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то оставшаяся непогашенной часть задолженности по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Исходя из выписки из лицевого счета № и информации о движении денежных средств по договору №, в период с 12.08.2014 по 26.01.2021, последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 19.09.2016 в размере 1405,50 руб., который был распределен на погашение задолженности, уплату процентов. 

Последующие платежи в счет погашения задолженности от ФИО1 не поступали.

04.10.2016 истцом начислен штраф за просрочку двух платежей, что свидетельствует о том, что последнему стало известно о нарушении его права и начале течения срока исковой давности.

Таким образом срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности с ФИО1 истек еще до обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор им не заключался, в банк с заявлением о выдаче кредитной карты он не обращался, судом не принимаются, поскольку опровергаются представленными в материалы дела документами, содержащими подписи заявителя и его фотографии, доказательств несоответствия подписи в кредитном договоре оригинальной подписи ФИО1 суду не представлено. 

В соответствии со ст. 56 ГК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом ходатайства о восстановлении пропущенного срока исковой давности не заявлялось. Каких-либо достоверных доказательств, бесспорно свидетельствующих об обстоятельствах, препятствовавших истцу своевременно обратиться в суд с указанными выше исковыми требованиями и подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока, суду не представлено.

Предусмотренных ст. 202 ГК РФ оснований для приостановления течения срока исковой давности не установлено.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ, п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», применения истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Алексинский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Пестрецов

Мотивированное решение составлено 16.03.2021.

Председательствующий Н.А. Пестрецов