Дело № 2-1990/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июля 2018 года

Ленинский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Копыловой Н.В.

при секретаре Фатеевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском, указав, что 10.03.2014 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор № Номер путем совершения банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в заявлении от 10.03.2014 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский стандарт». В соответствии с условиями договора банк открыл ответчику банковский счет № Номер , а так же выпустил на ее имя карту и осуществлял кредитование счета. В период с 10.03.2014 по 09.07.2015 ответчиком были совершены расходные операции с использованием указанной карты. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. ФИО1 в нарушение договорных обязательств не осуществляла возврат предоставленного ей кредита, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 91224 руб. 09 коп., которую просит взыскать с ответчика.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

В соответствии с п.3 ст.167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что 10.03.2014 ФИО1 обратилась в АО «Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты. ( л.д.7-9) 

Как следует из заявления и расписки в получении карты ( л.д.35), данное заявление вместе с Условиями предоставления и облуживания карт « Русский стандарт» (далее по тексту Условия) и распиской в получении банковской карты, Тарифами по картам «Русский Стандарт» представляет собой договор на предоставление и использование банковских карт «Русский Стандарт».

В соответствии с заявлением банк выпустил на имя ФИО1 банковскую карту RSB Travel Classic сроком действия до 31.03.2019 г., открыл на ее имя банковский счет Номер (л.д. 34,35). 

21.03.2014г. ответчиком была получена и активирована карта с использованием которой в период с 21.03.2014 по 08.01.2015 совершались расходные операции за счет предоставленных банком денежных средств путем кредитования счета (л.д. 36-37).

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 6.1. Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисление банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения неустойки, возникновение иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с п. 6.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка средств на счете для осуществления: 

- расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств.

- оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениями между банком и клиентом в рамках договора);

- оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями «Плати равными частями»;

- перевода на основании распоряжения клиента, содержащегося в заявлении, для оплаты стоимости услуг «Подписка»;

- иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях и/ или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Согласно п. 6.3. Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2. Условий и осуществляемых за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из сумм основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 

В соответствии с п. 9.9 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Согласно п.6.14 Условий клиент в целях погашения задолженности размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме ( при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств ( при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашений части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме. 

Согласно п.6.17 Условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяемым к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.

Согласно п.6.18 Условий в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Согласно Тарифному плану 249/3 размер процентов за пользование кредитом составил 36% годовых, размер ежемесячного минимального платежа – 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за выпуск и обслуживание карты комплекта основных карт составляет 900 руб., комплекта дополнительных карт составляет 500 руб., плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые-500 руб., 2-й раз подряд-1000 руб., 3-й раз подряд- 2000 руб., 4-й раз подряд- 2000 руб., комиссия за участие в программе ЗАО « Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов-0,8%.

С условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами Банка АО «Банк Русский Стандарт», являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее собственноручно выполненными подписями в заявлении, расписке о получении карты, в анкете на получение карты.

Как следует из выписки по лицевому счету (л.д. 36-37) ответчик неоднократно нарушал график погашения кредита, не обеспечивал наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке задолженности, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора, включающей в себя сумму основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом, а также сумм плат и иных платежей, предусмотренных договором.

Согласно п. 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

10.06.2015 года банком сформирован заключительный счет-выписка, в соответствии с которым сумма задолженности составляет 91224 руб. 09 коп. и подлежит оплате до 09.07.2015.( л.д.38)

Доказательств оплаты задолженности ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах банк вправе требовать от ответчика возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и платежей, а также неустойки и штрафных санкций, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору составляет 91224 руб. 09 коп., из которой 47842 руб. 69 коп. – сумма основного долга, 28422 руб. 13 коп. – проценты, 7000 руб. – неустойка за пропуск оплаты ежемесячного платежа за период с 10.09.2014 по 9.07.2015, 250 руб. - плата за sms-сервис, 1070 руб.- комиссия за снятие наличных в период 10.03.2015 по 09.07.2015, 6639 руб. 27 коп. – комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов. (л.д.57)

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств того, что ФИО1 при заключении спорного договора просила оказать ей услугу «SMS-сервис». В представленном заявлении не содержится информации о желании ответчика получать услугу «SMS-сервис». Отсутствуют соответствующие отметки о желании получать услугу «SMS-сервис» и в разделе «Дополнительные условия» анкеты. 

При таких обстоятельствах обоснованность взимания с ФИО1 платы за оказание услуги «SMS-сервис» не подтверждена какими-либо доказательствами. 

Кроме того, как следует из расчета истцом произведено начисление комиссии за снятие наличных денежных средств в период с 10.03.2015 по 09.07.2015, однако как следует из представленной выписки по лицевому счету, а также расчета задолженности с января 2015 года ФИО1 не совершались операции по снятию наличных денежных средств, в заключительном счете-выписке данная комиссия к оплате не предъявлялась, в связи с чем комиссия предъявлена к взысканию необоснованно. 

С учетом этого сумма за оказание услуги «SMS-сервис» в размере 250 руб. и комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 1070 руб. взысканию не подлежат. 

В остальной части размер задолженности соответствует условиям договора и не оспорен ответчиком.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично, а именно в размере 89904 руб.09 коп.( 47842,69+28422,13+7000+6639,27). 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

При подаче иска АО «Банк Русский Стандарт» была оплачена государственная пошлина в сумме 2937руб., которая подлежит возмещению пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2895 руб. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору Номер в сумме 89904 руб.09 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2895 руб. 

В остальной части иск АО «Банк Русский Стандарт» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г.Пензы в течение месяца.

Судья Н.В. Копылова