Дело № 2-449/2023

УИД 25RS0026-01-2023-000566-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск 28 августа 2023 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Калашник Н.Н., при секретаре Кручина А.В., с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фромич ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском к ФИО1, в обоснование заявленных требований указав, что 28.09.2015 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 298 867 рублей под 29.00%/29.90% годовых по безналичным/наличным, сроком до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей). В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.06.2016 г., на 20.07.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2507 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 15.06.2016 г., на 20.07.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1152 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 129 300 руб. По состоянию на 20.07.2023 г. взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет 365 149,89 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 239 677,32 руб.; просроченные проценты – 125 472,57 руб., что подтверждается расчётом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ответчик данное требование не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 365 149,89 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 851,50 руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, о чем представила письменное ходатайство, просит в удовлетворении исковых требований отказать. 

Изучив материалы дела, заслушав пояснения ответчика, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 28.09.2015 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования на сумму 298 867 рублей под 29.00% годовых за проведение безналичных операций, 29.90% годовых - за проведение наличных операций. В соответствии с указанным заявлением ответчик просит Банк принять решение о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета для кредитных продуктов для продуктов со схемой погашения Аннуитет-МОП, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления. 

В соответствии с п. 2 договора кредитования, договор считается заключённым с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования, окончательный срок возврата кредита – до востребования. 

В соответствии с п. 6 договора кредитования размер минимального обязательного платежа (МОП) – 12 679,12 руб. МОП включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу. 

В заявлении ФИО1 просит установить индивидуальные условия кредитования для кредита «Большие деньги: жизнь», лимит кредитования – 298 867 рублей. При подписании заявления ответчик была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься, в случае заключения договора кредитования, просила признать их неотъемлемой частью заявления, о чем свидетельствует поставленная ею в заявлении подпись. 

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита, являющегося неотъемлемой частью Договора кредитования, договор является заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента (п. 3.2).

Истцом данная оферта ответчика была акцептована, и с ФИО1 был заключен договор кредитования № от 28.09.2015 г. 

В соответствии с индивидуальными условиями договора ответчик была ознакомлена с тем, что погашение задолженности осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Дата уплаты МОП определяется как дата окончания расчётного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС заемщика.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 28.09.2015г. по 20.07.2023г. ПАО «Восточный экспресс банк» выполнило свои обязательства по договору кредитования, предоставив заемщику денежные средства, которыми ФИО1 воспользовалась, начиная с 28.09.2015 г.

Таким образом, заявление-оферта ответчика на получение кредита была акцептована банком, следовательно, между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты ответчика в виде заявления-оферты на получение потребительского кредита, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 433 ГК РФ. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно Договора кредитования процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 29.00% годовых за проведение безналичных операций, 29.90% годовых – за проведение наличных операций, срок действия договора кредитования установлен до востребования.

Свои обязательства по договору кредитования в части возврата суммы займа и уплаты процентов ответчик надлежащим образом не выполнила. Согласно представленного истцом расчета по договору кредитования по состоянию на 20.07.2023 г. у ФИО1 образовалась задолженность в размере 365 149,89 рублей, из которых: 239 677,32 рублей – задолженность по основному долгу, 125 472,57 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Расчет задолженности произведен банком в соответствии с Индивидуальными условиями договора кредитования.

14.02.2022 г. ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» на основании договора о присоединении от 26.10.2021 г. Согласно передаточного акта от 25.10.2021 г. правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по всему его имуществу, обязательствам, в отношении всех кредиторов и должников является ПАО «Совкомбанк».

Ответчиком при рассмотрении дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Договором кредитования установлена оплата кредитной задолженности путем внесения минимального обязательного платежа в течение платежного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, который состоит из суммы кредита и начисленных за пользование кредитом процентов, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ). Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по договору кредитования начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Согласно выписке по счету за период с 28.09.2015г. по 20.07.2023г., последний платеж внесен ФИО1 13.08.2016 г. в сумме 13 000 рублей, после чего обязательные платежи более не вносились. 

Исходя из указанных правовых норм и обстоятельств дела следует, что истец узнал о нарушении своего права по платежу, приходящемуся на сентябрь 2016 года – 13.09.2016 г., т.е. на следующий день после даты платежа, установленной Индивидуальными условиями договора кредитования и Общими условиями. Соответственно, с 13.09.2016 г. у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. 

Как усматривается из материалов дела, ПАО «Совкомбанк» 30.12.2022г., согласно штампа на конверте обратился к мировому судье судебного участка № 85 Пожарского судебного района Приморского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 10.01.2023 г. мировым судьей был вынесен судебный приказ № 2-35/2023-85 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № (5042237557) от 28.09.2015г., однако, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями, определением мирового судьи судебного участка № 85 Пожарского судебного района Приморского края от 19.01.2023г. судебный приказ был отменен.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из абзаца 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Учитывая, что истец обратился в суд с настоящим иском 29.07.2023 года (согласно штампа на конверте), то есть после истечения шести месяцев со дня отмены судебного приказа (19.01.2023 г.), течение срока исковой давности не было прервано выдачей судебного приказа, соответственно, срок исковой давности необходимо исчислять с момента обращения истца с иском в Пожарский районный суд Приморского края. 

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности следует применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд. Иск предъявлен в суд 29 июля 2023 года, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности. 

Кроме того, ответчиком в материалы дела представлен график платежей по потребительскому кредиту от 28.09.2015 года № на сумму кредита 298 867 рублей, распечатанный ответчиком 05.10.2015 г. из личного кабинета Интернет Банка «Восточный онлайн» (л.д. 65-66), из которого следует, что последний платеж подлежал внесению 28 сентября 2018 года, с учетом изложенного, срок исковой давности тоже истек. 

Поскольку иск был направлен в Пожарский районный суд Приморского края 29.07.2023 г., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении заявленных требований, расходы по оплате истцом госпошлины в связи с обращением в суд взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фромич ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.09.2015 года оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд.

Мотивированное решение составлено 04.09.2023 года.

Судья Калашник Н.Н.