03RS0048-01-2021-000684-67 2-439/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2021 года с.Кармаскалы

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Каримовой Е.М.,

при ведении протокола судебного заседания помощником председателя ФИО1, 

с участием представителя заинтересованного лица ФИО2 - ФИО3 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения финансового полномочного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования, 

У С Т А Н О В И Л :

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решение финансового уполномоченного от 03.02.2021 №. В обоснование требований указано, что 11.09.2020 между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №. 3.10.2020 в адрес страховщика поступило заявление ФИО2, содержащее требование об аннулировании договора страхования и возврате суммы страхового взноса. Страхователь уложился в установленный законом срок (14 календарных дней), штамп на конверте 28.09.2020. 21.12.2020 страховщик ответил, что договор страхования был аннулирован ранее на основании поступившего заявления и для осуществления выплаты нужно направить в адрес страховщика копию паспорта. 25.12.2020 страховщик направил в адрес страхователя запрос с просьбой предоставить скан паспорта для выплаты. Решением финансового уполномоченного от 03.02.2021 № удовлетворены требования ФИО2 о взыскании страховой премии. В решении финансовый уполномоченный ссылается на тот факт, что не подтверждены документально факт обращения страховщика к потребителю с требованием о предоставлении документа удостоверяющего личность, однако данный факт противоречит фактическим обстоятельствам дела, поскольку в материалы дела были представлены все документы. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просит отменить решение финансового уполномоченного 03.02.2021 №, в удовлетворении требований потребителя отказать.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца по заявленным требованиям.

Заинтересованное лицо ФИО2 на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3 в судебном заседании заявление считает не обоснованным и не подлежащим удовлетворению, просил оставить решение финансового уполномоченного без изменения.

Финансовый уполномоченный на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя заинтересованного лица, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

2 марта 2016 года вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (действующим на момент заключения договора страхования 26.06.2018 г.), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страховании в срок установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 №3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования, либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 24.09.2020 между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Страховая премия составила 48 000 руб.

Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом Генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 05.04.2019 №.

3.10.2020 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ФИО2 поступило заявление с требованием о расторжении договора страхования, а также возврате страховой премии по договору страхования. В заявлении указаны банковские реквизиты для возврата денежных средств.

16.12.2020 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ФИО2 поступило заявление с требованием о возврате страховой премии по договору страхования, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами.

21.12.2020 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило ФИО2 о необходимости предоставить копию паспорта.

25.12.2020 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом уведомило ФИО2 о необходимости предоставить документ, удостоверяющий личность с данными о месте регистрации.

Согласно п. 6.3 Условий страхования по заключенному Договору страхования, страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Согласно п. 11.7 Условий страхования, если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3 Условий страхования, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая, что 3.10.2020 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» получено от ФИО2 заявление с требованием о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, ФИО2 14-ти дневный срок для обращения с заявлением о расторжении договора не пропущен.

В силу п.2 ст. 940 ГК РФ вручение страховщиком страхователю страхового полиса является одним из способов заключения договора страхования.

Согласно договору страхования, личность ФИО2 была идентифицирована при его заключении, в связи с чем у ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не имелось препятствий для возврата страховой премии без предоставления копии паспорта, по реквизитам, указанным ФИО2 в своем заявлении от 03.10.2020.

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

ФИО2 обратился с заявлением о расторжении договора страхования 3.10.2020, страховая премия подлежала возврату не позднее 16.10.2020, следовательно проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с 17.10.2020.

В силу ст. 24 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

Учитывая изложенное, заявление Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решение финансового уполномоченного от 03.02.2021 № удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194, 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного № от 3 февраля 2021 года по результатам рассмотрения обращения потребителя финансовой услуги об отказе в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «Ренессанс Жизнь» - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан, в течение месяца со дня принятия судом решения. 

Судья подпись Е.М. Каримова

Копия верна: судья Е.М. Каримова 

Решение29.07.2021