РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2019 года г. Астрахань

Кировский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Кольцовой В.В., 

при секретаре Бузюмовой Л.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», третьему лицу ПАО «Банк ВТБ» о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора Банк указал на обязанность истца заключить договор добровольного страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование», в связи с чем ею был приобретен полис страхования жизни №. Стоимость полиса фактически составила 342 260 руб., которые в тот же день были списаны единовременным платежом со счета кредитного договора. Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии. Однако, письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требований в виду того, что заключение договора страхования являлось добровольным и не являлось условием заключения кредитного договора, кроме того в договоре страхования и Условиях страхования не указано о возможности возврата неиспользованной части страховой премии. Считает отказ в возврате части страховой премии необоснованным. В связи с указанными обстоятельствами просит суд признать договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ в части рисков «смерть в результате НС И Б, инвалидность в результате НС и Б, инвалидность в результате НС» сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по которым выступает ПАО «Банк ВТБ прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии пропорционально неизрасходованной в части прекращенных обязательств по договору страхования жизни № в сумме 173 146,05 руб.

В судебное заседание истица ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась. Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, просил удовлетворить. Просил суд обратить внимание, что истица не отказывается от договора, а просит прекратить договор страхования в части тех страховых рисков, выгодоприобретателем по которым стоит банк. Кроме того, так как истица свои обязательства перед банком исполнила ДД.ММ.ГГГГ, и с даты прекращения обязательств страховщика перед банком по выплате страхового возмещения до окончания срока действия договора страхования считается не застрахованным по указанным рискам, соответственно подлежит возврату часть страховой премии.

Представитель третьего лица – ПАО «Банк ВТБ» - ФИО4 возражал в удовлетворении заявления, при этом просил суд обратить внимание, что договор страхования не связан с размером задолженности по кредиту.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и Банком ПАО ВТБ был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, под 16,985% годовых в размере 2037260 руб.

Согласно п.6.1 Особых условий по страховому продукты «Единовременный взнос» договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю полиса и условий.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Лайф +» путем приобретения полиса № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам : смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Страховая сумма в размере 342 260 руб. была списана единовременным платежом со счета кредитного договора.

Согласно справке ПАО ВТБ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказа ФИО2 в возврате денежных средств, удержанных за подключение к договору страхования. Отказ мотивирован тем, что договор был заключен на добровольной основе, кроме того, страховщик не располагает информацией о письменных обращениях страхователя к страховщику о досрочном прекращении договора страхования, договор страхования не расторгнут, страховщик несет обязательства по договору в полном объеме.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно п.6.4 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью Договора страхования, заключенного на основании устного заявления на страхование, договор страхования прекращает свое действие в случаях: -6.4.1 истечения срока действия договора страхования; 6.4.2 исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда; 6.4.4.в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным. 

Как следует из указанного полиса выгодоприобретателем по договору страхования назначен Банк ВТБ в объеме, предусмотренном условиями страхования. 

Из п.2 Особых условий следует, что выгодоприобретатель: по страховым случаям смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского страхования, заключенного между страхователем и Банком ( далее – кредитный договор) на дату подписания страхового акта Выгодоприобретатель – Банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью Застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта – Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного – его наследники. 

Таким образом, из указанных условий следует, что Банк является выгодоприобретателем по договору страхования лишь в размере задолженности по кредиту, в случае погашения задолженности по кредиту, Выгодоприобретателем является сам Застрахованный, и в случае его смерти – его наследники. Таким образом, довод представителя истца, что при полном погашении кредита, банк продолжает оставаться единственным Выгодоприобретателем по договору страхования не основан на его условиях. 

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от погашения кредита, как страховая сумма, так и страховая премия, указанные в полисе страхования остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, независимо от изменения размера задолженности по кредиту.

Возможность наступления страхового случая в период срока действия договора страхования не отпала. В связи с чем довод представителя истца о том, что с даты погашения истцом кредитного договора перед банком в размере неисполненного денежного обязательства по кредитному договору равен нулю, в связи с чем страховая сумма по страховым рискам, по которым только банк является выгодоприобретателем, также равна нулю, не может быть принят во внимание.

Согласно п.10.1.2 при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» страховщик осуществляет страховую выплату в размере ежемесячного аннуитентного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитентного платежа за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности. Согласно п.10.1.3 при наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» страховщик осуществляет страховую выплату в размере ежемесячного аннуитентного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц госпитализации. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитентного платежа за каждый подтвержденный день временной госпитализации. 

Таким образом, в рамках услуги страхования ООО «СК ВТБ Страхование» производит страховую выплату в размере аннуитентного платежа, установленного при заключении договора и указанного в графике погашения, но не связывает с размером фактического аннуитентного платежа, в результате досрочного погашения кредита. 

Досрочное погашение заемщиком кредита не является случаем, в результате которого возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается, поскольку данное обстоятельство само по себе не связано с обстоятельствами наступления несчастного случая, болезни, смерти Застрахованного. 

При таких обстоятельствах, требования о признании договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ и взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку суд пришел к выводу, что права истца как потребителя нарушены не были, требования истца в части признания договора страхования прекращенным и взыскания страховой премии не обоснованы, оснований для компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО2 к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», третьему лицу: ПАО «Банк ВТБ» о прекращении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», взыскании части страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.В.Кольцова