РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Иркутск 09 апреля 2019 г. 

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Луст О.В., при секретаре Кычиковой Д.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО Национальный банк «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО Национальный банк «Траст» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Национальный банк «ТРАСТ» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании Карты № (договор 2, договор о расчетной Карте) на основании и условиях заявления-оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (договор 1). Договоры № и № заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредит по договору № был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, тарифах. При этом Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской Карты (договор №) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской Карте БАНК «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом её оферты о заключении Договора № являются действия Кредитора по открытию ей счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора №. В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. Согласно п.5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения. В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору №, что подтверждается выписками по счету №. В заявлении заемщик выразила свое согласие с условиями по расчетной Карте, тарифами по расчетной Карте, обязалась их соблюдать и просила заключить с ней договор о расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной Карте открыть ей банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту не активированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность. Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора № Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой она заранее согласилась. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор № (договор о расчетной Карте). Банк исполнил взятые на себя обязательства. Ответчик получил Расчетную Карту с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – 109 080 руб.; проценты за пользование кредитом - 51,10% годовых. Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен №. В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС. Заемщик неоднократно нарушала условия договора. По состоянию на 20.08.2018г. задолженность по договору составляет 260 496,47 рублей, из которой сумма просроченной задолженности за период с 22.12.2015г. (дата выхода на просрочку) по 20.04.2016г. (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность) равна 16 848,72 руб. Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение условий и положений законодательства, ответчик не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности. Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет к взысканию только сумму просроченной задолженности, образовавшуюся в период с 22.12.2015г. (дата выхода на просрочку) по 20.04.2016г. (дата окончания расчетных периодов, за которые образовалась задолженность) в размере 16 848,72 рублей, в том числе: просроченные проценты – 16 848, 72 рублей. Таким образом, нарушение Ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 16 848 рублей 72 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 674 рублей.

Ответчик ФИО1, не согласившись с исковыми требованиями банка, предъявила встречное исковое заявление к ПАО НБ «Траст» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. незаключенным.

В обоснование заявленных встречных исковых требований указано, что из представленных банком доказательств следует и подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением (кредитный договор №) в котором просила предоставить ей кредит в сумме 29 168 рублей на срок 12 месяцев, под 23,9 % годовых на приобретение компьютера. Данный кредит погашен во время и в полном объеме, который оплачивался через дебетовую карту. Требований по указанному кредиту банком не предъявляется. Согласно п. 3 данного заявления ответчик, присоединившись к условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, тарифам по операциям с использованием банковских карт, действующим на момент активации Карты, обязалась их соблюдать, просила заключить с ней так же договор о Карте № 1, предоставить ей в пользование банковскую дебетовую карту после подтверждения ее согласия посредством телефонного звонка, путем направления письмом по адресу, указанному в заявлении, либо одновременно с заключением договора, либо путем передачи уполномоченным сотрудником кредитора, либо полученной при обращении в офис. Сумма лимита разрешенного овердрафта, установленная кредитором по Карте составляет 0 рублей. Как следует из искового заявления, при заключении кредитного договора на приобретение компьютера, ей была получена расчетная Карта с лимитом овердрафта 0 рублей, которая была последней активирована. Однако указанные обстоятельства не свидетельствуют о заключении между сторонами настоящего спора кредитного договора, поскольку из представленных истцом доказательств, а именно: Тарифного плана, условий предоставления на обслуживание международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, не представляется возможным определить, на каких именно условиях ей выдана указанная в иске расчетная Карта. В материалах дела также отсутствуют доказательства того, что условия и тарифы по Карте ответчику были предоставлены кредитором и при использовании Карты она исходила из условий, в том числе о размере лимита разрешенного овердрафта 0 рублей, процентов за пользование кредитом 51,1% годовых, срока действия, равно как и доказательств ознакомления последней с ними при подписании заявления. В заявлении на получение кредита от 30.03.2013г. процентная ставка по кредиту определена в 23,9 % годовых. Ни в одном из приложенных доказательств нет информации о размере лимита разрешенного овердрафта, на который ссылается истец. Между тем, согласно предоставленному истцом расчету, размер задолженности определен исходя из процентной ставки по кредиту 51,1 % годовых. При этом приложенные к исковому заявлению тарифный план и условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, на основании которых произведен расчет задолженности, не содержит указания на дату их принятия, в связи с чем, не предоставляет возможным установить период их действия. В заявлении ответчика наименование локальных документов банка, к которым она присоединилась, исходя из текста заявления, указанного неполно, без реквизитов – даты их принятия, номера решения Правления, в связи с чем, невозможно установить к каким именно условиям и тарифам (в какой редакции) присоединился заявитель и какие ей были вручены. Обстоятельства того, что в заявлении на получении кредита на приобретение компьютера она своей подписью подтвердила получение на руки одного экземпляра заявления и графика платежей, условий и тарифов, могут свидетельствовать лишь о получении указанных документов, относящихся к указанному кредитному договору. Таким образом, на момент открытия ответчику банковского счета и на момент активации ей банковской Карты, снятия денежных средств с Карты, стороны не достигли соглашения об условиях кредитного договора, поскольку она не была ознакомлена с действующими в это время существенными условиями соответствующего договора. При активации Карты заемщик исходил из иных условий кредитного договора, а именно, указанных в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. на получение кредита с целью приобретения компьютера, между тем, банк исходил из заключения с ней соглашения на иных условиях, о которых она не была извещена. В связи с изложенным она полагает, что поскольку сторонами не были согласованы существенные условия кредитного договора, договор о Карте нельзя признать заключенным. Кроме того, на момент подписания заявления ФИО1 кредитную карту по договору № 2 не получала, данную карту не активировала и не пользовалась ею. Поэтому исковые требования НБ «Траст» о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению. 

Просит суд, с учётом уточнений заявленных исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. незаключенным.

В судебное заседание истец ответчик по встречному иску ПАО НБ «Траст» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, согласно заявлению, просил рассматривать дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, согласно заявлению, просила рассматривать дело в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика истца по встречному иску ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования банка не признала, настаивала на удовлетворении встречных исковых требований.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие истца и ответчика. 

Выслушав мнение участника процесса, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в банк с заявлением, в котором просила заключить с ней Договор, в рамках которого: открыть ей текущий счёт, в соответствии с «Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), номер которого указан в п.14.3 настоящего заявления; предоставить кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 14 настоящего заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 16 заявления и комиссии за предоставление информации по счёту с использованием услуги «SMS информирование по счёту» в соответствии с Тарифами за оказание услуги «SMS информирование по счёту» по кредитам на покупку товаров в торговых точках и кредитам на неотложные нужды. 

Согласно разделу 14 заявления (данные о кредите): номер договора – ДД.ММ.ГГГГ, номер счета – 40№, срок кредита 12 месяцев, дата заключения договора 30.03.2013г., сумма кредита 29 168 рублей, процентная ставка 23,9%; сумма ежемесячного платежа 2 760 рублей (сумма последнего ежемесячного платежа 2 759,99 рублей), дата ежемесячных платежей – 30; штраф за пропуск очередного платежа: впервые – 500 рублей, 2-й раз подряд – 1 000 рублей. Кредит предоставлялся на покупку товара: компьютера, стоимостью 28 700 рублей. С указанными сведениями ФИО1 была полностью согласна и их подтвердила. 

Из указанного заявления также следует, что ФИО1 даёт Банку распоряжение: осуществить перечисление с её счета суммы кредита в оплату приобретаемого товара, указанного в разделе 16 заявления (сумма кредита на покупку товара), в счёт оплаты предприятию по реквизитам, указанным в разделе 15 заявления; списывать в безакцептном порядке с её счета, номер которого указан в п.14.3 настоящего заявления, денежные средства в погашение задолженности по договору. 

ФИО1 ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора и действующие на момент его подписания, а также график платежей, измененный в результате согласования сторонами изменения существенных условий договора в соответствии с п.2 заявления. 

Акцептом данной оферты Банком считаются действия банка по зачислению кредита на текущий счет. 

В соответствии с графиком платежей, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, клиент обязуется возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий, а так же все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором. 

Из заявления ФИО1 на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. также следует, что она понимает и соглашается с тем, что присоединившись к «Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных Банковский карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта» (ОАО)», Тарифам по международной расчетной банковской Карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент активации Карты 1, выданной кредитором/активированной одновременно с заключением договора, и обязуется их соблюдать, заключить с ней договор о Карте 1 (счетом Карты 1 является счет, номер которого указан в п.14.3 заявления, валюта счета Карты 1 – рубли РФ), в рамках которого: предоставить в пользование банковскую дебетовую карту (Карта 1) после подтверждения согласия посредством телефонного звонка в/из Центра обслуживания клиентов кредитора, путем направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего заявления, либо одновременно с заключением Договора, либо путем передачи уполномоченным сотрудником кредитора, либо полученной при обращении в офис кредитора или в торговую точку предприятия, на территории которой осуществлялось оформление кредита на покупку товаров, указанных в разделе 16 настоящего заявления. Сумма лимита разрешенного овердрафта, установленная кредитором по Карте 1, составляет 0 рублей. В случае если Карта 1 была получена одновременно с заключением договора, подписывая настоящее заявление, дано согласие на активацию полученной Карты 1, в случае если Карта 1 была получена по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего заявления, активация Карты 1 будет осуществлена посредством обращения в Центр обслуживания клиентов (п.п. 3, 3.1, 3.2, 3.3 Заявления). 

ФИО1 понимает и соглашается с тем, что ПИН-код будет передан ей кредитором одновременно с получением Карты 1, либо после получения Карты 1 кредитор направит ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего заявления, либо предоставит ей возможность самой создать ПИН-код, либо создать и сообщить ей ПИН-код посредством автоматизированной системы создания ПИН-кодов, либо создать ПИН-код посредством автоматизированной системы создания ПИН-кодов и направить ей ПИН-код посредством SMS-сообщения на номер мобильного телефона, указанный в настоящем заявлении, либо другим безопасным способом. 

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано ФИО1 и направлено банку, в этот же день денежные средства перечислены банком на счет ФИО1 

Данный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора об открытии банковского счёта, договора об открытии спецкартсчёта и предоставления в пользование банковской Карты, кредитного договора и содержит все существенные условия договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст.432, 434, 438, 819, 845, 846 ГК РФ.

Требования о взыскании с ФИО1 денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ПАО НБ «Траст» не предъявляет, так как кредитные обязательства по данному договору ФИО1 исполнены в полном объеме.

Истец ПАО НБ «Траст» обращаясь с иском в суд, просит взыскать задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления ФИО1 на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что присоединившись к Условиям по Карте, Тарифам по международной расчетной Банковской Карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, действующим на момент подписания настоящего заявления, обязуясь их соблюдать, заключить с заявителем Договор о Карте 2, в рамках которого: открыть банковский счёт/счета (валюта счёта – рубли РФ), номер которого указан на последней странице настоящего заявления, в соответствии с условиями по Карте: предоставить в пользование банковскую карту/Карты, услугу – овердрафт по Карте 2, в соответствии с условиями по Карте и настоящим заявлением, содержащим информацию о полной стоимости кредита по Карте 2, действующими на момент подписания настоящего заявления (прошу кредитора сообщить сумму первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленного по договору о Карте 2, следующими способами по усмотрению кредитора: а) посредством направления письма по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» настоящего заявления; б) посредством направления SMS-сообщением на номер мобильного телефона, указанный на последней странице настоящего заявления; в) посредством направления письма по адресу электронной почты, указанному в разделе «Контактная информация» настоящего заявления; выражением согласия с суммой первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленной по Договору о Карте 2, в соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ будут являться действия по совершению расходных операций с использованием Карты (п.п. 4, 4.1, 4.2 заявления). 

Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по Карте 2, направляя заемщику соответствующее уведомление (п.4.3. заявления). 

Перед активацией Карты 2 заемщик обязуется ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по Карте 2, предоставленной кредитором/направленной кредитором согласно п.4.2 заявления, и только в случае согласия заемщика с полной стоимостью кредита, осуществить действия по активации Карты 2/выразить кредитору свое согласие на активацию Карты 2 (п.4 заявления).

Истец, указывает на то, что ФИО1 была получена и активирована кредитная Карта с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – 109 080 рублей, проценты за пользование кредитом – 51,10 % годовых. В связи с чем, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили новый договор, которому был присвоен №. 

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 кредитных обязательств, образовалась задолженность по кредитному договору в размере 260 496,47 рублей. 

В ходе судебного разбирательства, ФИО1 оспаривала факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., указав, что кредитную карту (Карту 2) она не получала, кредитными денежными средствами не пользовалась. 

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом ПАО НБ «Траст» не представлено доказательств, подтверждающих факт возникновения договорных отношений. 

Так, заявление ФИО1 на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. не содержит сведений о получении Карты № 2, а также сведений о номере счета Карты 2. При этом п. 4.1. заявления содержит условие о том, что в случае присоединения к Условиям по Карте, Банк открывает на имя заемщика счет, номер которого указан на последней странице настоящего заявления. 

В обосновании своих требований банк представил Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта и Тарифный план.

Однако из указанных документов истца не видно в какой период времени они применялись и что именно данными Условиями и Тарифами должен был руководствоваться ответчик при пользовании картой.

Как в заявлении истца, так и в данных документах отсутствуют сведения о времени их принятия ПАО НБ «ТРАСТ» и что именно они действовали на момент подачи заявления ФИО1, а также на 21.11.2013г.

Сведений о том, что Карта 2 была направлена и получена ФИО1 по средствам почтовой связи, суду также не представлено.

Кроме того, из представленного банком тарифного плана ТП-02, усматривается, процентная ставка по кредиту в льготный период кредитования – 0 % годовых, процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования 12,9 % годовых, тогда как истец в исковом заявлении указывает на установленную процентную ставку в размере 51,10 % годовых. 

Сведений о том, каким образом ФИО1 была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита по Карте 2 (сумма лимита, процентная ставка и т.д.), так как заявление от 30.03.2013г. указанную информацию не содержит, суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

В заявлении ФИО1 отсутствуют наименование локальных документов банка, к которым присоединился заемщик, они указаны неполно, без указания реквизитов - даты их принятия, номера решения Правления.

Суд также принимает во внимание, что Банком не предоставлено доказательств об активации кредитной Карты, о направлении ПИН-кода и т.д. 

Указанные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии согласованной воли двух сторон на заключение договора, а также о не подписании ФИО1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., и иных связанных с ним документов, а, следовательно, и об отсутствии у ФИО1 каких-либо прав и обязанностей по названному договору.

Имеющаяся в материалах дела выписка по счету №, не подтверждает факт заключения между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку доказательств заключения с ФИО1 договора на открытие указанного счета банком не представлено.

Таким образом, факт исполнения ФИО1 кредитной сделки на согласованных сторонами условиях своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашел, каких-либо иных документов, прямо или косвенно подтверждающих заключение между сторонами кредитного договора, Банком не представлено, что является в силу закона основанием для признания договора незаключенным.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (на который ссылается истец) является незаключенным, так как сторонами не были согласованы существенные условия кредитного договора. В связи с чем, встречные исковые требования ФИО1 являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

При этом не влияет на выводы суда ссылка истца на заключение кредитного договора в офертно-акцептной форме. Действительно положения гражданского законодательства Российской Федерации, допускают заключение кредитного договора в порядке, предусмотренном ст. ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ. Однако указанная форма договора не освобождает Банк от индивидуализации существенных условий договора, на основании которых будет предоставлен кредит, и возникнут кредитные обязательства. 

Принимая во внимание, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ. является незаключенным, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ПАО Национальный банк «Траст» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., расходов по оплате государственной пошлины, у суда не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Национальный банк «Траст» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., расходов по оплате государственной пошлины – оставить без удовлетворения. 

Встречные исковые требования ФИО1 – удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. – незаключенным.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья О.В. Луст

Мотивированный текст решения изготовлен 18.04.2019г.

Судья О.В. Луст