Дело № 28/2021 03 марта 2021 года

УИД78RS0020-01-2019-002920-17 г.Санкт-Петербург

РЕШЕНИЕ

Именем российской федерации

Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Петровой Е.С.

при секретаре Манцаевой З.Э.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании незаконным отказа в страховой выплате,

с участием представителя истца адвоката Тарасовой И.А. (по ордеру от 15.07.2019), представителя ответчика ФИО2, (по доверенности от 09.12.2020),

Установил:

ФИО1 предъявила иск в суд к ООО СК «ВТБ Страхование», котором просит признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения от 22.09.2017 исх. №07/02-08/49-02-01/60099, признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения от 12.09.2018 по делу №167649/1, обязать ООО СК «ВТБ Страхование» произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя - Банка ВТБ 24(ПАО) в размерах, предусмотренных договорами страхования.

Истец ссылается на незаконный отказ страховщика в выплатах страхового возмещения при наступлении страховых случаев.

Истец извещена о дне, месте и времени судебного разбирательства, в суд не явилась.

Представитель истца иск поддержала.

Представитель ответчика представил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) извещен о дне, месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению. 

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.4 ст.421 ГКРФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Между Банком ВТБ 24(ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» были заключены договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № 6123/2008 от 12.01.2009 (уникальный номер договора страхования № 0) (л.д.61-78 том 1) и договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № 1771 от 27.05.2009 (уникальный номер договора страхования 625/2706-0003368) (л.д.102-151 том 1).

Из материалов дела следует, что 23.08.2013 ВТБ 24 (ПАО) (ранее ЗАО, в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) и ФИО3 заключили кредитный договор №633/2706-0002436 о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом.

В соответствии с условиями договора ФИО3 был установлен лимит в размере 283 000 рублей.

В соответствии с заявлением от 28.03.2013 (л.д.58-60 том 1) ФИО3 был включен в число участников Программы страхования - «защита кредита (расширенная)» в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с разделом 4 Согласия ФИО3 выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программам страхования в рамках соответствующих Договоров страхования. Выбор страховой компании, заключение Договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется Банком самостоятельно.

В соответствии с п. 4.1 указанного Согласия ФИО3 согласился с тем, что являясь Застрахованным лицом по Договорам страхования, в качестве Выгодоприобретателя по Программам страхования «Защита кредита (расширенная)», «Защита от потери источника дохода» в случае смерти ФИО3 или полной постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, и/или болезни будет выступать ВТБ 24 (ЗАО) и, соответственно, при наступлении страхового случая страховая сумма будет выплачена в пользу указанного Банка в счет погашения задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт.

14.03.2014 ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 заключили кредитный договор №625/2706-0003368 путем подписания согласия на кредит.

В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита ВТБ 24 обязался предоставить ФИО3 денежные средства в сумме 800 000 рублей на срок по 14.03.2019 с взиманием за пользование кредитом 18,2% процента годовых, а ФИО3 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов, согласно условиям договора, должна осуществляться ежемесячно 8-го числа каждого календарного месяца.

В рамках принятых на себя обязательств 14 марта 2014 года ФИО3 было подписано заявление на включение в число участников программы страхования «Лайф+ 0,36% мин. 399 руб.» (л.д.9 том 1). Риски по указанной программе были оговорены в заявлении: временная утрата нетрудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни.

23.08.2017 ФИО3 обращался в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения по риску временная утрата трудоспособности о болезни, предоставив все необходимые документы. 

22.09.2017 за № 07/02-08/49-02-01/60099 ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в выплате ФИО3 по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № 6123/2008 от 12.01.2009 (уникальный номер договора страхования № 0), указав, что событие не является страховым, поскольку имеется причинно-следственная связь между заболеваниями, имевшимися до заключения договора страхования и открытия больничного листка (л.д.16 том 1).

12.02.2018 наступил страховой случай смерть застрахованного лица, заемщика по вышеуказанным кредитным договорам ФИО3. Наследником умершего является его супруга, ФИО1, которая приняла наследство в установленном законом порядке. Решением Пушкинского районного суда Санкт-Петербурга от 10.12.2019 по делу № 21978/2019 с ФИО1 были взысканы суммы задолженности по вышеуказанным кредитным договорам (л.д.156-161 том 2).

ФИО1 в разумный срок оповестила банк и страховую компанию о наступившем страховом случае – смерти в результате заболевания, предоставила все необходимые документы. ФИО4 по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № 1771 от 27.05.2009 было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку с 08.09.2017 ФИО3 не включен в программу страхования (л.д.79-80 том 1).

Доводы представителя ответчика о том, что ФИО3 не был включен в программу страхования по кредитному договору от 14.03.2014, поскольку договор страхования был расторгнут в связи с неуплатой ФИО3 страховых взносов, суд во внимание не принимает. Объяснения представителя истца адвоката Тарасовой И.А. о том, что несмотря на болезнь и госпитализацию ФИО3 в стационарное лечебное учреждения, ФИО1 продолжала вносить денежные средства в счет погашения кредитных обязательств супруга, подтверждаются выписками по кредитным договорам 

<

***> от 13.07.2013 и 

<

***> от 14.03.2014, заключенным с ФИО3 (л.д.172-175 том 1), представленными Банком ВТБ (ПАО), согласно которым последний платеж по погашению кредитов был совершен 09.02.2018 в период нахождения ФИО3 на стационарном лечении.

Таким образом, у суда отсутствуют основания полагать, что ФИО3 не являлся участником программы страхования с 08.09.2017. Несвоевременное перечисление либо не перечисление банком страховых премий страховщику не может являться основанием для отказа в иске заемщику, выполнявшему надлежащим образом обязанность по погашению кредита и платежей в счет оплаты подключения к страхованию. 

Согласно заключению комиссионной судебно-медицинской экспертизы № 106-Т от 26.01.2021 СПб ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» в представленных медицинских документах на имя ФИО3 имеются указания о том, что у него до указанных дат (23.07.2013 и 14.03.2014) имелись (были диагностированы) следующие заболевания: туберкулез правого легкого, по поводу которого пациенту 09.11.2000 выполнена операция (резекция средней доли правого легкого), при гистологическом исследовании операционного материала обнаружена туберкулома (одна из форм туберкулеза, представляющая собой осумкованный казеозный очаг в легком); после операции был проведен курс специфической химиотерапии, и пациент снят с учета в противотуберкулезном диспансере (эти сведения отражены в копии мед.карты №370 из СПб ГБУЗ «Городской противотуберкулезный диспансер»); хроническая обструктивная болезнь легких тяжелой степени; язвенная болезнь желудка (или двенадцатиперстной кишки), осложнившаяся перфорацией, операция - резекция желудка в 1979 г.; послеоперационная грыжа брюшной стенки (вентральная грыжа) с 1980 г.; гипертоническая болезнь 2ст, риск ССО (сердечно-сосудистых осложнений) 3; ишемическая болезнь сердца, атеросклеротический кардиосклероз (АК). Причиной смерти ФИО3 явился рак главного бронха правого легкого с прорастанием в сосудистый пучок справа, метастазами в ткань обоих легких, паратрахеальные и надключичные лимфоузлы (первоначальная причина смерти или основное заболевание), осложнившийся двухсторонним гидротораксом, острым инфарктом миокарда 2 типа в задней стенке левого желудочка, отеком легких и легочно-сердечной недостаточностью (которая явилась непосредственной причиной смерти - смертельным осложнением). Вывод о причине смерти подтверждается: результатами патолого-анатомического исследования №42 от 15.02.2018, выявившего вышеописанные морфологические изменения, и гистологического исследования биопсийного материала из лимфоузла шеи (№72003/218 от 08.02.2018) из ГБУЗ «СПб КНПЦСВМП(о)» (при котором обнаружены фрагменты низкодифференцированной карциномы с массивными некрозами); рентгенологической картиной заболевания: обнаружение при ФЛГ от 07.04.2017 и КТ от 19.04.2017 образования во 2 сегменте правого легкого, в связи с чем проводилась дифференциальная диагностика между туберкулезным процессом и опухолью; по результатам обследования, проведенного в 2017 году в Городском противотуберкулезном диспансере, убедительных данных за туберкулезный процесс не было выявлено; отрицательная динамика на КТ от 15.01.2018 в виде появления метастатических очагов в лимфоузлы средостения и шеи справа, тромбоза правых подключичной и яремной вены, верхней полой вены; клиническими данными - ухудшением состояния пациента зимой 2017/2018 года в виде нарастания одышки, появления болей в правой половине груди при вдохе, появление образования в правой надключичной области; последующее ухудшение состояния в феврале 2018 года с прогрессированием дыхательной недостаточности, развитием 12.02.2018 острой сердечной недостаточности и наступлением смерти 12.02.2018 в 23-40 от легочно-сердечной недостаточности.

Причиной смерти ФИО3 12.02.2018 явился рак главного бронха правого легкого, первые вероятные рентгенологические признаки которого были выявлены в апреле 2017 года. На момент подключения ФИО3 к договорам страхования (23.08.2013 и 14.03.2014) объективных данных за злокачественное образование (рак) правого легкого не было. Имевшиеся у пациента ФИО3 до 23.08.2013 и 14.03.2014 заболевания, перечисленные в вопросе №1, и, в первую очередь, хроническая обструктивная болезнь легких и туберкулез правого легкого, не явились причиной развития онкологического заболевания (рака правого легкого), приведшего к смерти 12.02.2018 от легочно-сердечных осложнений. Поэтому прямой причинно-следственной связи между этими заболеваниями и наступлением смерти ФИО3 не имеется. Вместе с тем, заболевания дыхательной системы, имевшиеся у ФИО3 до 23.08.2013 (14.03.2014): хроническая обструктивная болезнь легких, туберкулез правого легкого (оперированный в 2000г.) и длительное интенсивное табакокурение (несколько десятков лет по 2-3 пачки в день, с 2016 года - по 1 пачке), являлись в своей совокупности факторами риска возникновения у пациента злокачественного образования правого легкого (причем, курение является фактором риска развития и хронической обструктивной болезни легких). То есть, между всеми перечисленными факторами (курением и хроническими заболеваниями легких) и наступлением смерти ФИО3 12.02.2018 от рака правого легкого, может усматриваться причинно-следственная связь непрямого (косвенного) характера (л.д.173-187 том 2).

Не доверять экспертному заключению у суда не имеется, экспертное заключение мотивированное, выполнено на основании исследования представленных судом материалов, экспертизы об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ предупреждены.

По условиям заключенного сторонами договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском болезни, трудовой недееспособности, смерти и иных причин.

При заключении вышеуказанного договора страхования стороны пришли к соглашению, что страховым случаем признается в том числе: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Из представленных в материалы дела доказательства не усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшемся у ФИО3 до заключения договоров страхования, и заболеваниями, повлекшими временную нетрудоспособность и смерть. События, рассматриваемые в качестве страхового риска, обладают признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 309, ст. 934 ГК РФ, п.3.3.1 и п.7.1 Условий участия в программе коллективного страхования для держателей карты ВТБ ООО СК «ВГБ Страхование» ответчик должен выплатить страховое возмещение в виде кредитных обязательств заемщика на день смерти последнего, указанные истцом отказы с страховщика в выплате страхового возмещения суд признает незаконными.

Наличие у ФИО3 сердечно-сосудистых заболеваний в качестве оснований для отказа в удовлетворении требований о выплате страхового возмещения страховщиком в 2017 и в 2018 году не указывалось.

Учитывая изложенное, суд удовлетворяет иск в заявленном истцом объеме.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с учетом размера удовлетворенных исковых требований, суд взыскивает с ответчика госпошлину в сумме 900 рублей 67 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования удовлетворить.

Признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения от 22.09.2017 исх. №07/02-08/49-02-01/60099.

Признать незаконным отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения от 12.09.2018 по делу №167649/18.

Обязать ООО СК «ВТБ Страхование» произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя - Банка ВТБ (ПАО) в размерах, предусмотренных договорами коллективного страхования от несчастных случаев и болезней и № 1771 от 27.05.2009 (уникальный номер договора страхования № 0), заключенными между Банком ВТБ 24(ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: