Дело № 2-4594/2025

УИД 74RS0031-01-2025-007824-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2025 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Кульпина Е.В.,

при секретаре судебного заседания Прошкиной О. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мариковской к АО «ТБанк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «ТБанк» о расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных требований указано, что 

<

дата обезличена> между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, в соответствии с которым истцу на условиях возвратности, срочности, платности предоставлен кредит.

По независящим от истца причинам, в связи с изменением материального положения, вынуждено были прекращены выплаты по кредиту.

В адрес АО «ТБанк» направлено заявление о прекращении оплаты и о предоставлении документов, подтверждающих факт наличия задолженности, а также заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных, безакцептного списания, о предоставлении реструктуризации, отказе от платных дополнительных услуг (страховой защиты, оповещения по смс и иных), возврате удержанных средств и /или уменьшении суммы задолженности, закрытии счетов, за исключение ссудного счета и возврате комиссий.

Получен ответ от АО «ТБанк», согласно которому с третьими лицами кредитор не взаимодействует, персональные данные заемщика используются в связи с наличием задолженности. Копии документов, расчет задолженности не представлены, то есть, в предоставлении информации о существе обязательств, размере задолженности безосновательно отказано.

В связи с отсутствием рассмотрения ранее поданного заявления по существу в адрес АО «ТБанк» направлено заявление, в котором истец выразила согласие на расторжение договора в судебном порядке, а также заявила об отказе от оплатных дополнительных услуг.

Вопрос расторжения договора в судебном порядке ответчиком не рассмотрен, сведения об отключении платных дополнительных услуг, закрытии счетов и возврате комиссий не представлены.

Несмотря на предпринятые меры по урегулированию спора, до настоящего времени указанный вопрос не рассмотрен, мотивы по которым кредитор считает недостаточным основанием для расторжения договора и взыскания задолженности в судебном порядке нарушение условий возврата займа (о чем заблаговременно сообщено заемщиком) основаны на неверном толковании норм права и не ясны – кредитор, уклоняясь от рассмотрения вопроса, целенаправленно способствует увеличению суммы долга.

Истец, ссылаясь на указанные обстоятельства, а также положения ст.ст. 309-310, 450-453, 819 ГК РФ, полагая, что указанная выше ситуация является крайне существенным обстоятельством и основанием для расторжения заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, просит суд расторгнуть заключенный между ФИО1 и АО «ТБанк» кредитный договор 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> (л.д. 4-6).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах своего отсутствия суд не уведомила, не просила об отложении рассмотрения дела, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 35, 99).

Представитель ответчика АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом, о причинах своего отсутствия суд не уведомил, не просил об отложении рассмотрения дела (л.д. 98).

В представленном в материалы дела отзыве на исковое заявление, представитель ответчика требования истца не признал, просил в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Указано, что 

<

дата обезличена> между истцом и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты 

<

номер обезличен>.

Составными частями заключенного договора являются заявление -анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – УКБО), размещенные в открытом доступе в сети Интернет.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

После оформления истцом заявки на получение кредитной карты Банк провел проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была передана истцу вместе с Тарифами по тарифному плану и УКБО.

Договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи в соответствии с соглашением с истцом об электронном документообороте.

Истец в личном кабинете мобильного приложения Банка ознакомившись с условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ и п. 2.7 УКБО, а именно нажав на кнопку «Активировать кредит» подтвердила, что ей предоставлены условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита.

Истец имела возможность запрашивать у Банка любую информацию по договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых Банком истцу, а также по вопросам регистрации в Интернет-банке и т.д., посредством звонка в контактный цента Банка или через чат.

Таким образом, Банк во исполнение требований п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» представил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах и размерах взыскиваемых при этом комиссий.

Предоставленная Банком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с Банком.

В исковом заявлении истец просит расторгнуть договор в связи с существенно изменившимися жизненными обстоятельствами, отсутствием у истца экономической возможности исполнять свои обязательства по договору, ссылаясь при этом на ст. 451 ГК РФ.

Однако основываясь на доводах истца, являющихся, по его мнению, основанием для расторжения договора, ответчик полагает, что требование истца о применении положений ст. 451 ГК РФ в отношении спорного договора в данном случае не обосновано, а действия истца направлены исключительно на уклонение от исполнения взятых на себя в соответствии с договором обязательств по оплате задолженности по договору.

В связи с наличием у истца задолженности право на расторжение договора в одностороннем порядке у истца фактически отсутствует.

Банк не допускал существенного нарушения условий договора, соответственно, не имеется оснований для расторжения договора согласно ст. 450 ГК РФ.

Ухудшение финансового положения истца не имеет правового значения по смыслу ст. 451 ГК РФ.

<

дата обезличена> Банком получено заявление истца. 

<

дата обезличена> Банком в адрес истца был отправлен ответ на заявление, который получен истцом 

<

дата обезличена>.

<

дата обезличена> Банком получено заявление истца. 

<

дата обезличена> Банком в адрес истца был отправлен ответ на заявление, который получен адресатом 

<

дата обезличена>.

<

дата обезличена> Банком получено еще одно заявление истца. 

<

дата обезличена> Банком в адрес истца был отправлен ответ на заявление, который получен адресатом 

<

дата обезличена>.

Таким образом, доводы истца об оставлении ее обращений без удовлетворения и ответа являются необоснованными.

Так как истец неоднократно пропускала срок выплаты минимальных платежей, тем самым нарушая положения заключенного договора, Банком было принято решение расторгнуть договор в одностороннем порядке.

<

дата обезличена> договор кредитной карты был расторгнут, истцу был выставлен Заключительный счет на сумму 202 166 рублей 31 копейка.

Таким образом, предмет спора отсутствует, доводы истца безосновательны, требования, изложенные в иске, не правомерны и удовлетворению не подлежат (л.д. 37-40).

При таких обстоятельствах, в силу положений ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом и в срок, принимая во внимание, что в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о дате, времени и месте судебного заседания также была размещена на официальном интернет-сайте Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска magord.chel.sudrf.ru (л.д. 100).

Суд, исследовав письменные материалы дела, принимая во внимание возражения сторон, оценив представленные доказательств, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями ст. 8 Гражданского кодекса РФ определено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Пунктами 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из положений ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ (далее по тексту - Закон об ЭП) электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

В силу ч. 2 ст. 6 вышеуказанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

На основании ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).

Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Пунктом 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», а также разъяснений, изложенных в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим кредитный договор для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и финансовой организацией распространяются положения законодательства о защите прав потребителей.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 

<

дата обезличена> ФИО1 через личный кабинет посредством мобильного приложения Банка обратилась в АО «ТБанк» (прежнее наименование АО «Тинькофф Банк») с заявлением-анкетой, в котором просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить ей кредитную карту на следующих условиях: Тарифный план - ТП 9.300 (рубли РФ), № договора – 

<

номер обезличен>, карта – 

<

номер обезличен>

Подписывая заявление-анкету ФИО1, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора потребительского кредита, понимает их и, подавая настоящую заявку в Банк, обязуется их соблюдать.

В разделе контактные данные указан номер телефона 

<

номер обезличен>

Банк акцептовал оферту, изложенную в заявлении-анкете, между сторонами был заключен договор кредитной карты 

<

номер обезличен>.

Согласно условиям договора: максимальный лимит задолженности 1 000 000 рублей, текущий лимит задолженности 140 000 рублей, лимит задолженности может быть изменен в порядке, установленном договором кредитной карты; срок действия договора не ограничен, срок возврата кредита определяется сроком действия договора; полная стоимость кредита составляет от 29.405% годовых, полная стоимость кредита при кредитном лимите 140 000 рублей – 92 553 рубля.

Процентная ставка:

на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода 0% годовых;

на покупки, совершенные в течении 30 дней с даты первой расходной операции, при невыполнении условий беспроцентного периода 30.0% годовых;

на покупки, совершенные с 31 дня с даты первой расходной операции, при невыполнении условий беспроцентного периода 39.9% годовых;

на платы, снятие наличных и прочие операции 59.9% годовых (п. 4 Индивидуальных условий, ТП 9.300).

Минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Рассчитывается Банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности. Уплачивается ежемесячно (п.12 Индивидуальных условий, ТП 9.300).

Неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых (п.6 Индивидуальных условий, ТП 9.300).

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану ТП 9.300 (рубли РФ) и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - УКБО).

Заявление-анкета от 

<

дата обезличена>, договор потребительского кредита 

<

номер обезличен> подписаны электронной подписью ФИО1 с использованием мобильного приложения Банка.

Заключение (подписание) кредитного договора 

<

номер обезличен> при установленных обстоятельства истцом ФИО1 не оспаривается.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитного лимита исполнил в полном объеме, ФИО1 воспользовалась заемными денежными средствами, что следует из справки о движении денежных средств и не оспаривалось стороной истца (л.д. 43-68).

Из содержания иска следует, что ФИО1 направляла в адрес АО «ТБанк» заявление о прекращении оплаты и о предоставлении документов, подтверждающих факт наличия задолженности, заявление об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств, заявление на предоставление реструктуризации по кредитному договору, заявление об отказе от платных дополнительных услуг (страховой защиты, оповещения по смс и иных), возврате удержанных средств и /или уменьшении суммы задолженности, закрытии счетов, за исключение ссудного счета и возврате комиссий, заявление о согласии на расторжение договора в судебном порядке, в отношении кредитного договора № 

<

номер обезличен> заключенного между ФИО1 и АО «ТБанк». Основанием обращения послужило ухудшении материального положения заявителя.

В материалы дела предоставлены заявления, направленные истцом в адрес Банка, а также ответы Банка на поступившие заявления ФИО1 (л.д. 8-17, 71-94).

Согласно заключительному счету выставленному АО «ТБанк» задолженность ФИО1 по договору кредитной карты 

<

номер обезличен> по состоянию на 

<

дата обезличена> составляет 202 166 рублей 31 копейка, из них: кредитная задолженность – 152 111 рублей 87 копеек, проценты – 47 546 рублей 74 копейки, иные платы и штраф – 2 507 рублей 70 копеек (л.д. 69).

Наличие задолженности по договору кредитной карты 

<

номер обезличен> истцом не оспаривается.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Таким образом, при решении вопроса о расторжении или изменении договора в связи с существенным изменением обстоятельств суду надлежит установить наличие каждого из обязательных условий, указанных в п.2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из данных норм права следует, что лицо, требующее расторжения договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Суд отмечает, что стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.

Разрешая заявленные требования по существу, суд исходит из того, что заключение спорного кредитного договора совершено по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, истец получила банковскую карту с установлением лимита кредитования, пользовалась кредитными денежными средствами, в связи с чем приняла на себя обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом суд полагает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

При заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита и своей электронной подписью в кредитном договоре подтвердила свое согласие с этими условиями.

Таким образом, договор кредита в электронном виде подписан истцом на указанных в нем условиях, договор соответствует требованиям закона, все существенные условия договора согласованы сторонами. Истец располагала полной информацией об условиях заключаемого с Банком кредитного договора. Подписывая договор, истец тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Обращаясь с настоящим иском в суд, ФИО1 ссылается на тот факт, что после заключения кредитного договору ее материальное положение ухудшилось и она была вынуждена прекратить выплаты по кредиту.

Вместе с тем истцом не представлено каких-либо сведений об изменении материального положения в момент или после заключения кредитного договора.

Приведенные ФИО1 обстоятельства в качестве основания заявленного требования о расторжении кредитного договора не свидетельствуют ни о существенном изменении обстоятельств в рамках положений ст. 451 Гражданского кодекса РФ, ни о существенном нарушении договора другой стороной в рамках положений ст. 450 Гражданского кодекса РФ, вследствие которых возможно расторжение договора.

Вступая в договорные отношения с Банком, которые обусловлены для заемщика несением бремени погашения задолженности (материальными расходами) в течение длительного времени, учитывая личные обстоятельства и финансовые перспективы, ФИО1 должна была действовать с определенной степенью разумности и осмотрительности и оценить, сможет ли она надлежащим образом исполнять свои обязательства перед Банком в течение срока действия договора, в том числе вследствие изменения своего материального положения.

Действуя добросовестно и разумно, при согласовании условий кредитного договора истец была не ограничена в переговорных возможностях с Банком, имела право согласовать иные условия или выбрать другой Банк, могла оценить свои риски и реальность исполнения принимаемых на себя обязательств.

При заключении кредитного договора истец не считала его условия невыполнимыми, неприемлемыми и кабальными, соответственно, была уверена в достаточности своих финансовых возможностей для оплаты очередных платежей в счет возврата полученного кредита и процентов по нему.

Доводы истца о том, что ухудшение финансового положения участника договорных отношений является достаточным основанием для расторжения договора в судебном порядке, основаны на неверном толковании ст. 451 Гражданского кодекса РФ и, в целом, противоречат принципам свободы договора и недопустимости одностороннего отказа от договорных обязательств.

Довод истца о том, что Банк своими действиями способствует увеличению суммы задолженности по кредитному договору, не предъявляя требований о взыскании долга в судебном порядке, несостоятелен. Исходя из положения ст.ст. 809, 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита кредитор вправе требовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, но это не является его обязанностью. В судебном заседании доказательств допущения Банком существенных нарушений условий кредитного договора, что повлекло бы нарушение прав истца, как заемщика, не установлено.

Предъявление кредитором требований о взыскании задолженности по кредитного договору, является правом кредитора, вытекающим из приведенных норм права.

Ухудшение финансового положения заемщика, желание реструктуризации долга и т.п., не являются существенными изменениями обстоятельств по смыслу ст. 451 Гражданского кодекса РФ, а в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлено доказательств, позволяющих суду по требованию заемщика расторгнуть кредитный договор.

При поступлении к кредитору предложения или претензии с просьбой или требованием расторгнуть кредитный договор или изменить его условия по вышеприведенным мотивам он вправе оставить такой запрос без рассмотрения, поскольку закон не допускает возможности изменения или расторжения кредитного договора по данным основаниям, учитывая, что само по себе финансовое положение заемщика, не является существенным изменением обстоятельств.

При этом суд учитывает, что расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего условия договора, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из данного действия имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса РФ и кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Суд полагает, что исковые требования ФИО1 о расторжении кредитного договора фактически направлены на освобождение истца от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по спорному договору.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными выше нормами закона, принимая во внимание, что истцом не доказана совокупность условий, необходимых для принудительного расторжения спорного кредитного договора применительно к положениям ст.ст. 450, 451 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1, заявленных к АО «ТБанк» о расторжении кредитного договора.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Мариковской (

<

номер обезличен>) к АО «ТБанк» (ИНН 

<

***>) о расторжении кредитного договора 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> заключенного между Мариковской и АО «ТБанк», оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: / подпись /

Мотивированное решение суда изготовлено 19 января 2026 года.