Дело № 2-318/2018г.

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

пгт. Алексеевское 24 сентября 2018 года

Республика Татарстан

Алексеевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Н.Ю. Мишаниной, при секретаре А.А. Зверевой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р.Т., действующей также в интересах несовершеннолетнего Р.Ш., Р.Ш. к ЗАО «Страховая компания «Авива» о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и по встречному иску АО «СК «Благосостояние» к Р.Т., Р.Ш., Р.Ш. о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Р.Т., действующая также в интересах несовершеннолетнего Р.Ш., Р.Ш. обратились в суд с иском к ЗАО «Страховая компания «Авива» (в настоящее время переименовано АО «Страховая компания «Благосостояние Общее Страхование» (АО «СК «Благосостояние») о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда. 

В обоснование иска указано, что ... между Ш.Р. и ЗАО «Страховая компания «АВИВА» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № .... Данный договор страхования был заключен в рамках кредитного договора № .../... от ...., заключенного между Ш.Р. и ОАО АКБ «Пробизнесбанк», путем присоединения к договору страхования с ЗАО СК «Авива». Страховая сумма по договору составила 330000 рублей. В период действия договора страхования Р.Ш. умер. Истец В. отправила в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» копию свидетельства о смерти, копию страхового полиса, соответствующим образом уведомив банк о смерти застрахованного лица. Банк проигнорировал данные документы, а затем и вовсе обратился в суд с иском к наследникам умершего Ш.Р., т.е. к истцам. Решением Алексеевского районного суда РТ от 23.01.2018г. с истцов в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № .../... от .... в размере 200446 рублей. Истцы просят признать смерть Ш.Р. страховым случаем, взыскать с ЗАО СК «Авива» в пользу выгодоприобретателя – ОАО АКБ «Пробизнесбанк» страховое возмещение в размере 200 46 рублей, в их пользу истцов страховое возмещение в размере 129554 рубля и компенсацию морального вреда в сумме по 50000 рублей каждому.

От ответчика АО «СК «Благосостояние» (ранее ЗАО СК «Авива») поступило встречное исковое заявление о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней № ... от .... недействительным и применении последствий недействительности, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ. 

Встречный иск мотивирован тем, что при заключении Договора страхователем Ш.Р. представлены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков при его наступлении: о состоянии его здоровья и имеющемся заболевании. Договор страхования от несчастных случаев и болезней № ... заключен на условиях, содержащихся в тексте данного договора и в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней. Пунктом 5.3. Правил предусмотрено, что лицо, которому на момент заключения Договора установлен диагноз онкологического заболевания, может быть застраховано только при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья данного лица страховщик был письменно уведомлен. Согласно справке ГАУЗ «Алексеевская ЦРБ» диагноз ... был поставлен Ш.Р. ..., т.е. ранее заключения договора страхования. На момент заключения договора Ш.Р. о наличии болезни знал и умышленно предоставил сотрудникам страховой компании неверные сведения о состоянии своего здоровья. В пункте 1 прочих условий договора страхования от несчастных случаев Ш.Р. подтвердил, что на момент заключения настоящего Договора ему не устанавливался диагноз сердечнососудистого заболевания, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, и он не имеет симптомы такого заболевания на момент заключения Договора. Со ссылкой на ст.167, 944, 179 ГК РФ истец просит признать договор страхования от несчастных случаев и болезней ... недействительным, применить последствия, предусмотренные п. 2 ст. 179 ГК РФ, взыскать с ответчиков госпошлину в сумме 6000 рублей. 

В судебном заседании представитель истцов по основному иску и ответчиков по встречному иску Р.Т., действующей также в интересах несовершеннолетних Р.Ш., Р.Ш. – Э.Р. свои исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении. Встречный иск не признала, в его удовлетворении просила отказать.

Представитель ответчика по основному иску и истца по встречному иску АО «СК «Благосостояние» А.К. в судебное заседание не явилась, направила отзыв, в котором указала, что иск Р.Т., действующей также в интересах несовершеннолетних Р.Ш., Р.Ш., не признает, указав, что ни ОАО АКБ «Пробизнесбанк», ни истцы по делу не обращались к страховой компании с заявлением о наступлении страхового случая, о смерти застрахованного никто не сообщал, в связи с чем страховая компания не могла удовлетворить требования о выплате страхового возмещения в добровольном порядке. Также заявила, что истцом пропущен двухлетний срок исковой давности по предъявлению претензий по невыплате страхового возмещения, поскольку событие, имеющее признаки страхового случая, произошло 09.11.2012г., т.е. с его момента прошло уже более 2-х лет. Встречный иск поддержала по изложенным в нём основаниям.

Выслушав представителя истцов, изучив материалы дела, суд приходит к следующему: 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1 определено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения (пункт 1 статьи 2, пункты 2, 3 статьи 4 данного Закона).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором, плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что ... в рамках кредитного договора № .../... от ...., заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Ш.Р., заемщиком Ш.Р. был также заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ЗАО СК «Авива», выдан страховой полис № ..., период действия которого указан с ... по .... Застрахованным лицом указан страхователь Ш.Р.. Выгодоприобретателем указан ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в размере общей задолженности Страхователя по Кредитному договору № .../... от .... на дату страхового случая, увеличенной на 10%. Застрахованный или его законные наследники – в размере разницы между общей суммой выплаты и выплаты, произведенной первому Выгодоприобретателю. Страховые риски: «Смерть в течение срока страхования», «Стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования». Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Авива» от 31.03.2011г. (5, 6-7, 8-15).

Согласно свидетельству о смерти Ш.Р. умер ... (л.д. 4).

Решением Алексеевского районного суда РТ 23.01.2018г. удовлетворен иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Р.Т., Р.Ш., Р.Ш. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору ...ф от ... в размере 200446 рублей, в пределах стоимости перешедшего каждому наследственного имущества в размере 66815,33 рубля, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 1734,66 рублей с каждого (л.д. 16-17).

20.02.2018г. Р.Т. обратилась к ЗАО СК «Авива» с претензией, в которой просила выплатить страховое возмещение в размере 200446 рублей в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк», возникшее в результате страхового случая, а именно – смерти застрахованного лица Ш.Р. (л.д. 18-19). 28.02.2018г. Р.Т. повторно направила претензию о выплате страхового возмещения, однако ответа не поступило (л.д. 20, 21). Как установлено в судебном заседании, необходимых документов, из которых бы страховая компания могла принять решение о выплате страхового возмещения либо об отказе в выплате, к данным претензиям заявителем Р.Т. не было приложено.

В соответствии с п. 4.1. «Правил страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Авива» от 31.03.2011г. (далее – Правила) страховыми рисками признается «смерть в течение срока страхования – риск смерти» подпункт д).

В страховом полисе указано, что страховая сумма по риску «Смерть в течение срока страхования», по риску «Стойкая нетрудоспособность»/инвалидность, проученная в течение срока страхования», устанавливается единой и равной размеру задолженности страхователя Страхователя по кредитному договору, упомянутому в разделе «Выгодоприобретатель», на дату заключения договора и увеличенной на 10%, что составляет 330000 рублей. 

Страховая выплата при наступлении страхового случая «Смерть в течение срока страхования» осуществляется в размере 100% страховой суммы, «Стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная в течение срока страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы.

Условия получения страховых выплат застрахованным лицам содержатся в гл. 8 «Страховые выплаты» Правил страхования, где указано, что при заявлении Страховщику требования о страховой выплате в связи с реализацией риска смерти Выгодоприобретатель представляет Страховщику письменное заявление со ссылкой на номер Договора, с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного, и с указанием полных банковских реквизитов получателя страховой выплаты, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Зстрахованного, оригинал справки о смерти с указанием причины смерти или другой устанавливающей причину смерти документ или его заверенную выдавшим органом копию, акт о несчастном случае на производстве, если реализация страхового случая связана с нечастным случаем во время исполнения Застрахованным служебных обязанностей, оригинал или заверенную выдавшим органом копию документа соответствующего уполномоченного органа, если реализация стразового риска или обстоятельства его наступления зафиксированы таким органом в соответствии с действующим законодательством, распоряжение Страхователя о назначении Выгодоприобретателя на случай смерти Застрахованного, оформленное в письменной форме с согласия Застрахованного или свидетельство о праве на наследство, выданное нотариусом, документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты.

Согласно абз. 5 п. 5.3. Правил если иного не предусмотрено договором, лицо, которому на момент заключения договора Установлен диагноз сердечно - сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания (диабет, эпилепсия и т.п.), или имеющего симптомы такого заболевания на момент заключения Договора, может быть застрахованным только при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья данного лица Страховщик был письменно уведомлен Страхователем до заключения Договора. При невыполнении данного условия заключенный в отношении такого лица Договор может быть признан недействительным по основаниям, предусмотренным ГК РФ.

Согласно справке о смерти Ш.Р. умер ...., причиной смерти указано: «...» (л.д. 36).

Согласно ответу ГАУЗ «Алексеевская ЦРБ» Ш.Р. впервые выставлен диагноз злокачественного образования ... хирургом поликлиники ЦРБ. Подан код по международной классификации болезней Х пересмотра С34.2, диагноз: злокачественное новообразование бронхов и легкого (средней доли, бронхов или легкого) (л.д. 41).

Таким образом, на момент заключения договора страхования от .... у Ш.Р. уже было диагностировано ... заболевание.

Доводы представителя истцов о том, что онкологическое заболевание у Ш.Р. обнаружено после заключения спорного договора страхования, суд находит несостоятельными. Представленные представителем истцов медицинские документы (л.д. 131-140) подтверждают, что в сентябре 2012 Ш.Р. уже проходил лечение и дополнительное обследование в связи с выявленным у него ранее онко-заболеванием. 

Согласно п.9.5 Правил Договор досрочно прекращается в случае смерти Застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем. 

Согласно ст. 195 ГК РФисковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. 200 ГК РФ еслизакономне установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Согласност. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Истцам о событии, имеющем признаки страхового события, а именно – смерть Р.Ш. ...., было известно, когда он умер, в связи с чем, истцы обратились в суд за пределами установленного двухмесячного срока, который истек ...., без уважительной причины. Доказательств обратного истцами не представлено.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения и вытекающего из них требования о компенсации морального вреда не имеется. 

Что касается встречного искового заявления, то суд считает, что оно подлежит удовлетворению. 

Согласно п.1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных впункте 1настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренныхпунктом 2 статьи 179настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно подп. «в» п. 11.3 Правил страхования в случае смерти или инвалидности Застрахованного, если при заключении Договора Страховщику была предоставлена заведомо ложная информация о Застрахованном, Страхователь справе применить последствия, предусмотренные ст. 944 ГПК РФ.

Таким образом, при заключении договора страхования Н.Р. скрыл наличие имеющегося у него ... заболевания, предоставив заведомо ложные сведения относительно обстоятельств имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При сообщении страхователем заведомо ложных сведений договор страхования является сделкой, заключенной под влиянием обмана, т.е. относится к числу оспоримых сделок. 

При этом обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п.2 ст.179 ГК РФ). 

Исходя из изложенного, на основании ст. 167 ГК РФ суд приходит к выводу об удовлетворении встречных исковых требований АО СК «Благосостояние» о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней № ...., недействительным.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Следовательно, с ответчиков по встречному иску в пользу истца по встречному иску следует присудить судебные расходы (государственную пошлину) в сумме 6000 рублей: с Р.Т., действующей также в интересах несовершеннолетнего Р.Ш., – 4000 рублей, с Р.Ш. – 2000 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Р.Т., действующей также в интересах несовершеннолетнего Р.Ш., Р.Ш. в удовлетворении иска к АО «СК «Благосостояние» о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда отказать.

Встречный иск АО «СК «Благосостояние» к Р.Т., Р.Ш., Р.Ш. о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки удовлетворить.

Признать договор страхования от несчастных случаев и болезней № ... от .... между Ш.Р. и ООО СК «Авива» недействительным, и применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с Р.Т., действующей также в интересах несовершеннолетнего Р.Ш., в пользу АО «СК «Благосостояние» судебные расходы за государственную пошлину в сумме 4000 (Четыре тысячи) рублей. 

Взыскать с Р.Ш. в пользу АО «СК «Благосостояние» судебные расходы за государственную пошлину в сумме 2000 (Две тысячи) рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан с подачей жалобы в Алексеевский районный суд, в течение месяца со следующего дня после составления мотивированного решения.

Председательствующий Н.Ю. Мишанина