№ 2-672/2021 

36RS0005-01-2020-004261-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

( заочное )

04.03.2021года г. Воронеж

Советский районный суд города Воронежа в составе: председательствующего судьи Демченковой С.В., при секретаре Дик Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, с учетом уточнения иска, что 27.06.2019 между сторонами заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 666 376, 07 руб. под 18, 9 % годовых сроком на 84 месяцев. 

Согласно п. 4.1.7 договора залога № 2291916346 кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

Обеспечением исполнения обязательств по п.3.3 кредитного договора и договора залога являются земельный участок по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, площадью 2 000 кв.м, и жилой дом по адресу: 

<

адрес>, площадью 74 кв. м, кадастровый №, принадлежащие на праве собственности ответчику. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита, допуская систематическиепросрочки в погашении основного долга и уплате процентов. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, требование ответчик не выполнила. 

По состоянию на 02.12.2020 общая задолженность составляет 642 361, 26 руб., из них: просроченная ссуда – 607 933, 11 руб., просроченные проценты – 17 679, 13 руб., проценты по просроченной ссуде 1115, 49 руб., неустойка по ссудному договору: 15249, 66 руб., неустойка на просроченную ссуду 383, 87 руб., штраф за просроченный платеж - 0 руб., комиссия за смс-информирование 0 руб., иные комиссии 0 руб.

Ответчик не погасила задолженность. 

Согласно отчету об оценке № 125-1к21 от 11.01.2021, выполненного ООО Оценка и Консалтинг, рыночная стоимость предмета залога составляет 2 093 000 руб. за оба объекта в совокупности. 

На основании п.п.4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена предмета ипотеки должна составлять 1 674 400 руб. (2 093 000 х 80% = 1 674 400). 

На основании изложенного, просило:

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 27.06.2019, заключенный между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности в размере 642 361, 26 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 15 623, 61 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 21, 65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 03.12.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 03.12.2020 по дату вступления решения суда в законную силу. 

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 заложенное имущество:

земельный участок, расположенный по адресу: 

<

...>, кадастровый номер 36:34:0515002:36, площадью 2 000 кв.м, категория земель –земли населенных пунктов, разрешенное использование – земли запаса (неиспользуемые), 

жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, площадью 74 кв. м, кадастровый №,

путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 674 400 руб. за оба объекта в совокупности. 

Истец ПАО "Совкомбанк"своего представителя в судебное заседание не направило, извещено о дне слушания дела надлежащим образом, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена о дне слушания дела надлежащим образом 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Материалы дела свидетельствуют, что27.06.2019 между сторонами заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 666 376, 07 руб. под 18, 9 % годовых сроком на 84 месяцев (л.д. 43, 69). 

Согласно п. 4.1.7 договора залога № 2291916346 от 27.06.2019 кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора (л.д. 44, 59). 

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 11).

Обеспечением исполнения обязательств по п.3.3 кредитного договора и договора залога являются земельный участок по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, площадью 2 000 кв.м, и жилой дом по адресу: 

<

адрес>, площадью 74 кв. м, кадастровый №, принадлежащие на праве собственности ответчику (л.д. 47,67). 

Между сторонами согласован график погашения кредита (л.д. 73). 

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. 

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом в силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 8.2 договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. 

Согласно п.1.13 договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договорузаемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0, 01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором (л.д. 44). 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение условий кредитного договора заемщик надлежащим образом не выполняла свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно расчету истца по состоянию на 02.12.2020 общая задолженность составляет 642 361, 26 руб., из них: просроченная ссуда – 607 933, 11 руб., просроченные проценты – 17 679, 13 руб., проценты по просроченной ссуде 1115, 49 руб., неустойка по ссудному договору: 15249, 66 руб., неустойка на просроченную ссуду 383, 87 руб., штраф за просроченный платеж - 0 руб., комиссия за смс-информирование 0 руб., иные комиссии 0 руб. (л.д. 37)

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, поскольку данный расчет не противоречит законодательству, в частности ст. ст. 809 - 811 ГК РФ, отвечает условиям заключенного между сторонами договора, соответствует фактическим обстоятельствам, в связи с чем, у суда нет оснований сомневаться в правильности расчета суммы задолженности.

Доказательств в опровержение правильности этого расчета, а также доказательств того, что обязанность по исполнению кредитного договора ответчик исполняла в установленный договором срок, в материалы дела не представлено. 

Задолженность по договору до настоящего времени ответчиком не погашена. 

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, расторжении договора и возврате задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления банка (л.д. 76-80), требования банка ответчик не выполнила.

При таких обстоятельствах, подлежат удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора 

<

***> от 27.06.2019 и взыскании с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" суммы задолженности в размере 642 361, 26 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 21, 65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 03.12.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 03.12.2020 по дату вступления решения суда в законную силу. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 2 статьи 348 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ установлено, что, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 названного Федерального закона. В частности, по смыслу подпункта 4 пункта 2 данной статьи, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно выпискам из ЕГРН от 18.01.2021 право собственности на предмет залога – земельный участок и жилой дом зарегистрировано за ответчиком (л.д. 133-143).

Согласно п. 7.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (л.д. 53).

При этом суд принимает во внимание, что запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания, содержащийся в ст. 446 ГПК РФ, не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, на которое в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Поскольку обязательства по указанному выше кредитному договору до настоящего времени ответчиком не исполнено, исполнение обязательств ответчика подлежат удовлетворению за счет реализации заложенного имущества.

Согласно отчету об оценке № 125-1к21 от 11.01.2021, выполненному ООО Оценка и Консалтинг, рыночная стоимость предмета залога составляет 2 093 000 руб. за оба объекта в совокупности (л.д. 105-126). 

На основании п.п.4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена предмета ипотеки должна составлять 1 674 400 руб. (2 093 000 х 80% = 1 674 400). 

Доказательств обратного суду не представлено и в материалах дела не имеется. 

Ходатайств о проведении по делу судебной экспертизы в целях определения действительной стоимости спорного имущества сторонами не заявлено. 

В силу изложенного, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, которое послужило основанием для расторжения кредитного договора и взыскания всей суммы задолженности, а также отсутствие обстоятельств, которые в соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации препятствуют обращению взыскания на предмет залога, суд приходит к выводу, что подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на принадлежащее ФИО1 заложенное имущество: земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, площадью 2 000 кв.м, категория земель –земли населенных пунктов, разрешенное использование – земли запаса (неиспользуемые), и жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, площадью 74 кв. м, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 674 400 руб. за оба объекта в совокупности.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат также взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, в размере 15 623, 61руб., из которых:9 623, 61 руб. ((642 361, 26 – 200 000) х 1% + 5200) - по требованию имущественного характера и 6000 руб. - по требованию неимущественного характера.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199ГПК РФ, суд 

решил:

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 27.06.2019, заключенный между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности в размере 642 361, 26 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 15 623, 61 руб., а всего 657 984, 87 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 21, 65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 03.12.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 03.12.2020 по дату вступления решения суда в законную силу. 

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 заложенное имущество: земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, площадью 2 000 кв.м, категория земель –земли населенных пунктов, разрешенное использование – земли запаса (неиспользуемые), и жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, площадью 74 кв. м, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 674 400 руб. за оба объекта в совокупности. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Демченкова С.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 12.03.2020г. 

№ 2-672/2021 

36RS0005-01-2020-004261-86