Дело № 2-1770/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 ноября 2017 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Ершовой Н.Г., 

при секретаре Бекмагамбетовой Д.Ж., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском и в его обоснование указал, что 11.12.2015 года между истцом и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор №36-00-62288-АПН, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в сумме 472154,96 руб. на срок 60 месяцев под 28,9% годовых. В рамках указанного кредитного соглашения между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Автоплюс» от 11.12.2015 года также заключен договор страхования на срок 60 месяцев и при подписании пакета документов по кредиту ему был выдан Полис страхования от несчастных случаев. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до его сведения не доводилась. Страховая премия по данному Полису страхования составила 82154,96 руб. и была включена в сумму кредита. Однако, при обращении в Банк за кредитом у истца не имелось намерений заключать договор страхования, в связи с чем 13.10.2017 года воспользовавшись своим правом предоставленном ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец обратился в адрес ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с претензией содержащей требования о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора, то есть за минусом суммы страховой премии за период фактического добровольного использования истцом услуг по страхованию (с 11.12.2015 года по 13.10.2017 года (22 месяца)) в размере 52031,46 руб. Ответ на свою претензию истец не получил, в связи с чем просит суд взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 52031,46 руб., сумму морального вреда в размере 10000 руб., стоимость расходов по оплате нотариальных услуг в сумме 1200 руб., а также штраф в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы.

Определением суда от 03.11.2017 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Плюс Банк».

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены, что подтверждается материалами дела. К исковому заявлению приложены письменные ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствии.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен. Согласно отзыва на исковое заявление возражает против удовлетворения заявленных требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен, что подтверждается материалами дела.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть данное дело без участия указанных лиц.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему. 

В силу п. 1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Согласно п. 2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В соответствии с п.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) ( ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

В силу ч.1 ст.5 данного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст.5).

Согласно ч.12 ст.5 указанного закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указанию Банка России от 23.04.2014 года №3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

В п. 2 ст. 935 ГК РФ установлен запрет возложения на гражданина обязанности страховать свою жизнь и здоровье по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 11.12.2015 года между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» заключен договор по кредитной программе «АВТОПЛЮС» №36-00-62288-АПН, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 472154,96 руб. сроком на 60 месяцев под 28,9% годовых на приобретение автотранспортного средства.

Кредитный договор состоит из заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АВТОПЛЮС» и Общих условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АВТОПЛЮС».

Согласно пункту 11 индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «АВТОПЛЮС» (далее по тексту - кредитного договора) кредит предоставлен Банком на следующие цели: 390000 руб. - на покупку транспортного средства, сумма 82154,96 руб. - на оплату страховой премии по договору личного страхования.

При этом, из заявления о предоставлении потребительского кредита усматривается, что договор личного страхования заключен в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита по Программе 1.

В пункте 20 кредитного договора, подписанного заемщиком, содержится информация по договору личного страхования относительно страховых рисков, срока страхования, страховой суммы. В нем указано, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо – ФИО1, а страховщиком - ООО «СК «РГС-Жизнь».

Согласно пункту 7.21 общих условий предоставления ОАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе «АВТОПЛЮС» личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «АВТОПЛЮС». Заемщик вправе по своему выбору заключить со страховой компанией договор личного страхования заемщика, выгодоприобретателем по которому будет являться сам заемщик.

При подписании кредитного договора между истцом и кредитной организацией (ПАО «Плюс Банк») достигнуто соглашение о заключении между истцом и ответчиком (ООО «СК «РГС-Жизнь») договора страхования, достигнуто согласие о размере страховой суммы, страховой премии и сроке страхования, после чего ФИО1 выдан соответствующий полис страхования от несчастных случаев №36-00-62288-АПН-С1 от 11.12.2015 года.

Исходя из п. 4 заявления о предоставлении потребительского кредита, своей подписью ФИО1 подтвердил факт того, что до обращения с указанным заявлением ему полностью разъяснено о возможности заключения по некоторым программам Банка сопутствующих договоров, таких как договоры личного страхования Заемщика от несчастных случаев со страховыми рисками смерти, постоянная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (Программа 1) и от несчастных случаев и болезней со страховыми рисками смерть, временная, постоянная и полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезней (Программа 2) с любой страховой компанией, удовлетворяющей требованиям, предъявляемым Банком к страховым компаниям и страховым продуктам таких страховых компаний, а также договоры, предметом которых является оказание третьими лицами услуг, связанных с владением, эксплуатацией и обслуживанием автомобиля, указанного в настоящем заявлении (Договор оказания «VIP Assistance» или другие) и о возможности оплаты стоимости таких договоров за счет собственных средств либо за счет кредитных средств на условиях, определенных Тарифами Банка. Подтвердил, что ему разъяснено то, что заключение таких договоров не является обязательным, происходит исключительно на основании его волеизъявления и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита и на условия, на которых такой кредит будет предоставлен.

Согласно п.4 и 11 кредитного договора, графика платежей по кредиту являющемуся приложением к кредиту истец подтвердил, что ему известно, что размер процентной ставки по кредиту определен исходя из сделанного истцом выбора относительно заключенного им договора страхования с учетом суммы страховой премии уплаченной по договору личного страхования.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что личное страхование заемщика по договору по кредитной программе «АВТОПЛЮС» №36-00-62288-АПН не являлось обязательным условием предоставления кредита. ФИО1 добровольно выразил желание на заключение договора личного страхования. Истец был уведомлен, что страхование предоставляется по желанию заемщика и не является условием для заключения кредитного договора.

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, заемщик ФИО1 выразил свое согласие с Общими условиями кредитования на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АВТОПЛЮС» и присоединился к ним в целом в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, что подтверждается п.14 кредитного договора.

В силу ст. 4, ст. 10, ст. 16 Закона о защите прав потребителей ФИО1 были предоставлены достоверные сведения об услуге, соответствующей правовым нормам, и предоставлена возможность получения кредита без иных услуг, поскольку законодатель определил, что кредит является самостоятельной финансовой услугой и навязывание дополнительных услуг при кредитовании запрещено.

В рассматриваемом случае до потребителя ФИО1 на основании ст. 6, ч. 1, ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» были доведены достоверные сведения и информация о страховании и предоставлена возможность согласиться или отказаться от страхования на стадии оформления заявления о кредитовании и оформления индивидуальных условий кредитного договора.

Суд не усматривает в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона о защите прав потребителей навязывания дополнительной услуги, учинения препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации.

Заключение договора личного страхования является одним из способов обеспечения обязательств по кредитному договору, не противоречащих действующему законодательству.

Согласно условий Программы 1, к которой присоединился истец содержится исчерпывающий перечень случаев прекращения действия договора страхования, а именно:

Истечение срока его действия.

Исполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме.

По соглашению сторон. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения.

Досрочного отказа Страхователя от договора страхования (при этом уплаченная Страховщику страховая премия не возвращается за исключением обстоятельств, оговорённых ниже в настоящем разделе Программы).

Смерти Застрахованного лица.

По иным основания, предусмотренным действующим законодательствам РФ.

Указанной Программой также предусмотрено право Страховщика возвратить Страхователю 50 % от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе Страхователя в связи с полным досрочным исполнением Страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий:

что договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия или при условии что Страхователь уведомил Страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления заявления о расторжении договора страхования, копии и оригинала договора страхования, письма из Банка подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок. Однако, истцом не представлены суду доказательства соблюдения данных условий в полном объеме. Кроме того, истцом не ставится перед судом требование о расторжении договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», следовательно данный договор является действующим.

С учетом установленных по делу обстоятельств и руководствуясь вышеуказанными нормами права, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 о взыскании с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» части суммы страховой премии, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 52031,46 руб. являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению. 

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда, в связи с навязыванием услуг по страхованию, не предоставлении сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуг по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также не предоставлении информации о роли Банка как агента в правоотношениях по договору страхования, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии в виду чего истцом были понесены значительные финансовые убытки и временные затраты обусловленные необходимостью обращения за консультации к юристу и испытанием моральных волнений и переживаний.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований истца, а также в связи с тем что суд не установил нарушение прав истца как потребителя в данных правоотношениях, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 о компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., поскольку данные требования были предъявлены истцом к ответчику необоснованно.

Также у суда отсутствуют основания для удовлетворений истца о взыскании стоимости расходов по оплате нотариальных услуг в сумме 1200 руб. и штрафа, поскольку истцу в удовлетворении основных требований судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Н.Г. Ершова

Копия верна:

Судья Новотроицкого городского суда

Оренбургской области: Н.Г. Ершова

Подлинное решение подшито в гражданское дело № 2-1770/2017, которое находится в Новотроицком городском суде Оренбургской области