Дело № 2-180/2024

УИД 22RS0037-01-2022-000997-28

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2024 года с.Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующей судьи З.А.Коняевой,

При секретаре Шилине Е.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о солидарном взыскании с них задолженности по кредитному договору 

<

номер>, заключенному 3 июля 2020 г. между банком и ФИО3, в сумме 106480,27 руб., в том числе: просроченный основной долг - 93073,73 руб., просроченные проценты - 13 406,54 руб.

В обоснование требований указано, что банк на основании договора №471399 от 3 июля 2020 г. предоставил заемщику ФИО3 II. кредит в сумме 215518 руб. на срок 24 месяца под 16,9% годовых. Уплата основного долга и процентов должна была производиться аннуитетными платежами. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена уплата кредитору неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Поскольку заемщиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, за период с 10 сентября 2021 года по 4 июля 2022 года образовалась просроченная задолженность в размере 106480,27 руб.

ФИО3 умерла 17 августа 2021 года. Предполагаемыми наследниками заемщика являются ФИО1 и ФИО2

Решением Павловского районного суда Алтайского края от 22 февраля 2023 г. в удовлетворении исковых требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 14 июня 2023 г. решение суда первой инстанции от 22 февраля 2023 г. оставлено без изменения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 14 ноября 2023 года решение Павловского районного суда Алтайского края от 22 февраля 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 14 июня 2023 года отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

В данное судебное заседание истец представитель истца не явился, извещен надлежаще, в иске просил в его отсутствие рассмотреть дело.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился извещен о времени и месте судебного разбирательства.

В отзыве на иск страховая компания указала, что между Обществом и ПАО Сбербанк (Страхователь) 30.05.2018 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни 

<

номер>, срок действия страхования с 03.07.2020 по 02.07.2022. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым. 

В ответе наследникам ФИО3 от 12.07.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни», приложенном к кассационной жалобе Сбербанка, страховая компания указала, что договор страхования с ФИО3 заключался на условиях Базового страхового покрытия, где страховым случает является смерть от несчастного случая. Поскольку смерть Кузнецовой наступила от инфекционно-токсического шока и флегмоны нижней конечности слева, данное событие не является страховым случаем, отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения. 

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в данное судебное заседание не явились. Почтовая корреспонденция, направленная им по адресу, указанному в иске: 

<

адрес>, вернулась в суд неврученной с отметкой Почты России об истечении срока хранения.

В соответствии с ч. ч. 1, 3, 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Поскольку направленная в адрес указанных лиц почтовая корреспонденция вернулась с отметкой "истек срок хранения", то соответственно тот факт, что она не была им востребована, не означает, что им не сообщалось о времени и месте рассмотрения дела.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Это означает, что гражданин самостоятельно определяет для себя степень значимости совершения тех или иных действий или воздержания от их совершения с целью реализации предоставленных ему законом прав.

Не воспользовавшись предоставленным им правом и возможностью участия в судебном заседании и выражения своей позиции, указанные лица реализовали принадлежащие им права по своему усмотрению.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон и третьего лица в заочном производстве в соответствие со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее –ГПК РФ).

Из протоколов предыдущих судебных заседаний, возражений ФИО1 на апелляционную жалобу Сбербанка следует, что ответчики иск не признавали, считали смерть ФИО3 страховым случаем, обязывающим банк обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения, просили в удовлетвори иска Сбербанку отказать. 

Исследовав материалы дела, суд установил следующее. 

3 июля 2020 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму 215518 руб., сроком на 24 месяца, с даты его предоставления, с оплатой за пользование кредитом 16,9% годовых. Аннуитетный платеж, как следует из п. 6 кредитного договора, составлял 10645,35 руб., платежная дата - 10 число месяца.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ФИО3 3 июля 2020 подписала заявление на участие в программе страхования жизни 

<

номер>, чем выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», срок страхования с 3 июля 2020 г. по 2 июля 2022 г.

Согласно п. 7 заявления ФИО3 на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем в рамках договора страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В соответствии с п. 5.1 заявления ФИО3 на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при расширенном страховом возмещении страховая сумма составляет 215518 руб.

ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

За период с 10 сентября 2021 года по 4 июля 2022 года образовалась просроченная задолженность в размере 106480,27 руб., в том числе просроченный основной долг - 93073,73 руб., просроченные проценты - 13406,54 руб. Расчет долга судом проверен, признан верным.

Как следует из сообщения нотариуса Павловского нотариального округа ФИО5, наследником первой очереди, принявшей наследство, является дочь ФИО3 - ФИО1 

Сын наследодателя ФИО6 от наследства отказался в пользу ФИО1 

ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>

Рыночная стоимость квартиры на дату смерти наследодателя составляет 1 627 543 руб., что подтверждается выводами проведенной по делу оценочной экспертизы №3060/22 от 14 декабря 2022 г.

ФИО2 приходится внуком умершей ФИО3 и сыном ФИО1, в силу ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) внуки наследодателя наследуют только по праву представления, при наличии наследника первой очереди ФИО2 наследовать за ФИО3 не имеет право. Исковые требования к ФИО2 заявлены безосновательно, удовлетворению не подлежат.

Частью 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации установлено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно пунктам 3 и 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В целях реализации указанного выше правового принципа абз. 1 п. 1 ст. 10 ГК РФ установлена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие со ст. 418 ГК РФ обязательства прекращаются смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п. 61 Постановления Пленума от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть заёмщика не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору.

В данном случае в случае смерти заёмщика обязательства по погашению кредита переходят к наследникам, принявшим наследство, в размере принятого наследства согласно ст. 1175 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В состав наследства в силу ст. 1112 ГК РФ входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч.1 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 1154 ГК РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. 

В соответствии с ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Поскольку ответчик ФИО1 приняла наследство в виде квартиры по адресу: 

<

адрес> рыночная стоимость которой 1 627 543 руб., значительно превышающей размер долга наследодателя ФИО7 перед Сбербанком по кредитному договору от 3 июля 2020 года, она и обязана погасить долг наследодателя в размере 106 480 руб. 27 коп.

Суд удовлетворяя требования Сбербанка, взыскивает с ФИО1 сумму долга по кредитному договору 106 480 руб. 27 коп. и согласно ст.98 ГПК РФ судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3329 руб. 61 коп.

Проверяя доводы ответчиков, выполняя указания суда кассационной инстанции, суд исследовал условия заключенного между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования, действия участников страховых отношений.

ФИО3 присоединилась к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 30.05.2018, по которому Банк является страхователем и выгодоприобретателем. Срок - действия страхования с 3 июля 2020 года по 2 июля 2022 года.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица),достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. 2.1.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования, подп. 3.2.1 Условий участия в Программе добровольного жизни и здоровья заемщика при расширенном страховом покрытии страховыми случаями являются события, произошедшие в течение соответствующего срока страхования - смерть, за исключением лиц, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лег или более 65 полных лет.

Согласно п. 7 заявления ФИО3 на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем в рамках договора страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В соответствии с п. 5.1 заявления ФИО3 на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при расширенном страховом возмещении страховая сумма составляет 215518 руб.

В силу п. 3.15 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 31 мая 2020 г.) страховщик принимает решение по страховым рискам, указанным в подп. 3.2.1.1-3.2.1.6, 3.2.2.1 Условий, о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в подп.3.9,3.10 Условий.

Из ответа ПАО «Сбербанк» следует, что банк направил в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» опросный лист (заявление), в котором сообщил о факте смерти заемщика ФИО3, а также попросил страховую компанию самостоятельно запросить документы, которые не были представлены для рассмотрения.

Согласно сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни», после рассмотрения поступивших документов, в адрес наследников ФИО3 был направлен запрос о предоставлении оригиналов или надлежащим образом заверенных копий следующих документов: подписанного застрахованным лицом заявления на страхования, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица, если смерть наступила в результате заболевания дополнительно необходимо предоставить справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (суду представлены запросы от 19.112021, от29.12.2021, от 16.05.2022).

При этом страховая компания и самостоятельно запросила необходимые документы в медицинских организациях (городской больнице №8 г.Барнаула, Павловской ЦРБ), что следует из представленных запросов и поступивших на них ответов.

Согласно заявлению ФИО3 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья от 03.07.2020, заемщик просила заключить с ней договор страхования по условиям которого: 

Расширенное страховое покрытие предусмотрено в случае смерти, инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, временной нетрудоспособности, первичного диагностирования критического заболевания для всех лиц, кроме указанных в п. 2.1 ( возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лег или более 65 полных лет и лиц, у которых на дату заключения договора страхования имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца ( инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени).

Базовое страховое покрытие предусмотрено в случае смерти от несчастного случая для лиц, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лег или более 65 полных лет и лиц, у которых на дату заключения договора страхования имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца ( инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени).

По условиям страхования, изложенным в данном заявлении, в соответствие с п.п. 3.2.2 и п. 3.3.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критических заболеваний заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 31 мая 2020 г.) договор страхования с ФИО3 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, поскольку до даты заключения договора страхования 15.10.2015 ФИО3 был установлен диагноз «острый трансмуральный инфаркт нижней стенки миокарда», что следует из выписки из амбулаторной карты за период с 01.01.2015 по 06.12.2021, выданной КГБУЗ «Павловская ЦРБ».

Смерть ФИО3 согласно справке о смерти наступила не от несчастного случая, а от инфекционно –токсического шока, флегмоны нижней конечности слева, следовательно, это событие не является страховым случаем, отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения у ООО СК «Сбербанк страхование жизни.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-244, 98 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии 

<

номер>, номер 

<

номер>), в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 03.07.2020 по состоянию на 04.07.2022 в размере 106 480 руб.27 коп, в том числе: просроченный основной долг – 93073,73руб., просроченные проценты – 13406,54 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3329,61 руб. всего 109809 рублей 88 копеек. 

В иске к ФИО2 отказать. 

Разъяснить, что ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято в окончательной форме 26 января 2024 года.

СУДЬЯ З.А.Коняева