УИД 74RS0017-01-2024-007322-51

Дело № 2-410/2025 (2-4667/2024)

Мотивированное 

решение

 изготовлено 03.02.2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 января 2025 года город Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Серебряковой А.А.,

при секретаре Кудрявцевой Х.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту – АО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 207959 руб. 56 коп., в том числе: задолженность по процентам – 9661 руб. 23 коп., задолженность по основному долг – 197024 руб. 90 коп., задолженность по неустойкам – 1273 руб. 43 коп., а также расход по оплате госпошлины в размере 7239 руб.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику выдан кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, в Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», а также в Тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается ее подписью в п.10 Заявления о предоставлении персональной ссуды. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, ответчику было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. Указанное требование в установленный срок ответчиком не было исполнено, и на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 207959 руб. 56 коп., в том числе: задолженность по процентам – 9661 руб. 23 коп., задолженность по основному долг – 197024 руб. 90 коп., задолженность по неустойкам – 1273 руб. 43 коп.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4об, 51). 

Ответчик ФИО1 судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом (л.д. 52).

Ответчик представила письменные возражения (л.д. 39-41), согласно которым она просит в удовлетворении исковых требований отказать, применить срок исковой давности к требованиям истца о взыскании задолженности, уменьшить размер неустойки и процентов за пользование (за несвоевременное внесение платы) в соответствии со ст. 333 ГК РФ в связи с необоснованностью и завышенностью. Кроме того, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер ее дохода составил 20650 руб. 95 коп, и при взыскании указанной суммы с нее будет удерживаться 50% дохода, тем самым размер получаемых денежных средств составит меньше прожиточного минимума в Челябинской области, который составляет для пенсионеров 12280 руб.

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, так как они надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства, ходатайств об отложении дела не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили, истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Почта Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода или качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 808 ГК РФ определено, что договор займа, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа. 

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

Согласно с п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия, в том числе путем использования удаленного банковского обслуживания; обмена письмами по электронной почте; использования SMS-сообщений.

В соответствии с п.1 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключено соглашение о простой электронной подписи (л.д.12), согласно которому простая электронная подпись используется клиентом, в том числе, для подписания договоров потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ путем подписания ФИО1 простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключен кредитный договор № (л.д. 10 об-11), по условиям которого заемщику был предоставлен лимит кредитования 369818 руб., в том числе: кредит 1 – 107 818 руб., кредит 2 – 262 000 руб., дата закрытия кредитного лимита –ДД.ММ.ГГГГ (п.1), срок действия договора – неопределенный (п.2), срок возврата кредита 1 – 23 платежных периода от даты заключения Договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения Договора, срок возврата кредита –ДД.ММ.ГГГГ (п.2); процентная ставка по кредиту – 13,90% (п.4), количество платежей – 60, размер платежа –8594 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 14 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п.6 – л.д.10об, график платежей - л.д.20-21).

Банком была осуществлена проверка достоверности полученных от заемщика данных. После принятия решения об одобрении поданного ответчиком заявления ей было направлено электронное сообщение, содержащее кредитно-обеспечительную документацию, с которыми она была ознакомлена и согласилась посредством направления СМС-кода (л.д. 27об-28).

Доказательства того, что кредитный договор ФИО1 не подписывался и специальный код (простая электронная подпись) ей не принадлежит, не представлено.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифы (л.д.12об.-20).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Согласно п.1.6 Общих условий предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет Клиента.

В соответствии с п.п.3.1 Общих условий Договора клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

Пунктом 1.8 Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором. 

Согласно п.6.1 Общих условий предоставления потребительских кредитов в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж». 

Как следует из п.6.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов, при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых (п.6.2.1), включается в состав платежа, который следует через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п.6.2.2). Банк в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления с клиентом взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, уведомляет об этом клиента одним из следующих способов: почтовым отправлением на почтовый адрес, указанный клиентом в заявлении с уведомлением о вручении, СМС-сообщениями/Push-уведомлениями на мобильный телефон, указанный клиентом в заявлении, отправкой сообщений по электронной почте, указанной клиентом в заявлении.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24-27), доказательств обратного ответчиком не представлено. 

Вместе с тем, заемщик, принятые на себя обязательства по погашению кредита, уплате предусмотренных кредитным договором процентов, комиссий надлежащим образом не исполняет, указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности (л.д.8-9), выпиской по счету (л.д.24-27). 

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику направлено заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, Банк в срок до ДД.ММ.ГГГГ потребовал полностью оплатить задолженность, обеспечить на счете денежную сумму в размере 207959,50 руб., из которой: 197024,9 руб. – невозвращенный остаток кредита, 9661,23 руб. – проценты по кредиту, 1273,43 руб. – неустойка за пропуск платежей (л.д. 28оборот).

Требование Банка ответчиком до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету предъявленной Банком к взысканию суммы, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 207959 руб. 56 коп., в том числе: задолженность по процентам – 9661 руб. 23 коп., задолженность по основному долг – 197024 руб. 90 коп., задолженность по неустойкам – 1273 руб. 43 коп. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9).

Расчет задолженности проверен судом, признан правильным и арифметически верным, ответчиком не оспорен, контррасчет суду не представлен.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности (л.д. 39-40).

В соответствии со ст. ст. 195, 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок защиты права по иску лица, право которого нарушено. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям ст. ст. 196, 197 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Статья 204 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ФИО1, графику платежей, договором предусмотрено 60 платежей, дата первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ, дата ежемесячного платежа - 14 число каждого месяца. Последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, кредитным договором предусмотрены периодические платежи. Вместе с тем, Банк направил заемщику заключительное требование, в котором изменил срок возврата кредита и потребовал досрочного возврата всей задолженности до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28об.)

В связи с неисполнением заключительного требования, АО «Почта банк» ДД.ММ.ГГГГ обратилось к мировому судье судебного участка № 3 г. Златоуста с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 206686 руб. 13 коп. (л.д. 54-56).

Мировым судьей судебного участка №3 г. Златоуста ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 206686 руб. 13 коп., а также расходов по оплате госпошлины в размере 2633 руб. (л.д. 57)

Определением мирового судьи, и.о. мирового судьи судебного участка №3 г. Златоуста, от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен на основании заявления ФИО1 об отмене судебного приказа (л.д. 58-59).

С исковым заявлением АО «Почта банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ (конверт л.д. 35).

Поскольку с момента вынесения определения об отмене судебного приказа –ДД.ММ.ГГГГ до даты подачи искового заявления в суд –ДД.ММ.ГГГГ прошло более шести месяцев, течение срока исковой давности прерывалось, срок судебной защиты по судебному приказу составил 57 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Учитывая направление Банком заключительного требования о досрочном возврате кредита до ДД.ММ.ГГГГ, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору следует признать ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности при обращении с иском в суд не пропущен.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о снижении размера штрафных санкций и процентов за пользование (за несвоевременное внесение платы) в связи с их несоразмерностью последствиям неисполнения обязательств по договору (л.д. 39-40).

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанное положение также содержится в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которому при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Учитывая размер задолженности заёмщика перед Банком, период просрочки исполнения, суд полагает, что размер санкций за несвоевременную уплату соразмерен последствиям нарушения обязательства, и положения ст.333 ГК РФ в данном случае применению не подлежат.

Доводы ответчика об отсутствии финансовой возможности для погашения задолженности основанием для снижения размера неустойки, освобождения от обязанности по погашению задолженности не являются.

Доказательств того, что ФИО1 после обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением полностью или частично исполнила обязательства по кредитному договору, не представлено.

На основании изложенного, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 207959 руб. 56 коп. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. 

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 7239 руб. (л.д.6-7).

Принимая во внимание, что требование истца удовлетворены судом в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате госпошлины в полном размере. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ: №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 207959 руб. 56 коп., в том числе: задолженность по процентам – 9661 руб. 23 коп., задолженность по основному долгу – 197024 руб. 90 коп., задолженность по неустойкам – 1273 руб. 43 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7239 руб., а всего – 215198 (двести пятнадцать тысяч сто девяносто восемь) руб. 56 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд Челябинской области.

Председательствующий А.А. Серебрякова