№ 2-1148/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2021 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Сабылиной Е.А., 

при секретаре Силантьевой Д.С.,

помощник судьи Юкова Н.В., 

с участием:

ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, 

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к наследнику умершего А. – ФИО1, в котором просило расторгнуть кредитный договор № от /.../, взыскать задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № /.../ в размере 110746 рублей 43 коп., кредитному договору № от /.../ в размере 41632 рубля 81 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10247 рублей 58 коп. 

В обоснование заявленного требования указано, что по заявлению А. в 2013 году в Томском отделении № ей выдана кредитная карта ПАО Сбербанк с лимитом 32000 рублей, заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №-Р-171076086, кредит был предоставлен под 18,9% годовых. Заемщиком получен экземпляр формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора». По состоянию на /.../ долг перед Банком составил 110746 рублей 43 коп.: 89262 рубля 91 коп. – просроченный основной долг, 21483 рубля 53 коп. – просроченные проценты. 

Между ПАО Сбербанк и А. заключен кредитный договор № от /.../, согласно которому Томским отделением № ей был предоставлен кредит в размере 115000 рублей на срок 28 месяцев под 15,55% годовых. Кредит был предоставлен путем перечисления денег на счет заемщика. По состоянию на /.../ долг перед Банком составил 41632 рубля 81 коп.: 32713 рублей 42 коп. – основной долг, 8919 рублей 39 коп. – проценты. 

Таким образом, общая задолженность А. по всем обязательствам составила 152379 рублей 24 коп. /.../ А. умерла. 

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве ответчиков судом привлечены: ФИО2, ФИО3

Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрении дела, представителя в суд не направило, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2, ответчик ФИО3, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрении дела, в судебное заседание не явились.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика ФИО2, ответчик ФИО3

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против заявленных исковых требований. 

Выслушав объяснение ответчика ФИО1, изучив и оценив все представленные сторонами доказательства в совокупности, суд приходит к следующему. 

На основании п. 2 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором. 

Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В ходе рассмотрения дела по существу установлено, что /.../ А. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Credit Momentum, в котором просила открыть ей счет и выдать кредитную карту с лимитом кредита 32000 рублей. Также указала, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк онлайн» ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять. Уведомлена, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифы ОАО «Сбербанк России», Памятка держателя, Руководство по использованию услуг «Мобильного банка», Руководство пользователя «Сбербанк онлайн»

размещены на wеb-сайте ОАО «Сбербанк России», в подразделении ОАО «Сбербанк России».

/.../ А. подписана и получена Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, согласно которым тип карты – Visa Credit Momentum, кредитный лимит – 32000 рублей, срок кредита – 12 месяцев, длительность льготного периода – 50 дней, процентная ставка 19 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5 % от размера задолженности, дата платежа – с даты формирования отчета. 

Согласно разделу «Термины» Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Общие условия) обязательный платеж – минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде, по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, платы и неустойка.

Пунктом 3.5 Общих условий предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. 

Факт совершения А. операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту, в том числе, процентов в различные периоды времени, подтверждается отчетами по кредитной карте, расчетом по договору №-Р-1710760860.

ПАО «Сбербанк России» в суд представлен расчет задолженности по состоянию на /.../ по договору №/.,/ согласно которому задолженность А. перед Банком составила 110746 рублей 43 коп.: 89262 рубля 91 коп. – просроченный основной долг, 21483 рубля 53 коп. – просроченные проценты. 

Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным. Доказательств иного размера задолженности в суд не представлено.

Судом установлено, что /.../ между ПАО Сбербанк и А. заключен кредитный договор (Индивидуальные условия «Потребительского кредита) путем акцепта банком оферты ответчика, изложенной в заявлении-анкете на получение потребительского кредита, согласно которому сумма кредита составила 115000 рублей, срок возврата кредита – по истечении 28 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка – 15,55 % годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей – 28 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4923 рубля 47 коп.

Согласно выписке по счету № за период с /.../ по /.../ на счет А. /.../ зачислены денежные средства в размере 115000 рублей. 

Из пунктов 3.1, 3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит следует, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В соответствии с пунктом 3.2.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно пункту 6 кредитного договора № от /.../ А. должны были ежемесячно вноситься аннуитетные платежи по формуле, указанной в пункте 3.1. Общих условий кредитования.

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно) соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (пункт 3.2.2 Общих условий кредитования).В нарушение принятых на себя обязательств А. платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносила, что подтверждается расчетом задолженности, согласно которому, по состоянию на /.../ долг перед Банком составил 41632 рубля 81 коп.: 32713 рублей 42 коп. – основной долг, 8919 рублей 39 коп. – проценты. 

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании изложенного суд полагает, что в данном случае не возврат суммы займа в установленные сроки является существенным нарушением условий договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с пунктом 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Истцом /.../ в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора.

Ответчиком меры по погашению долга по кредитному договору по настоящее время не приняты, ответ на претензию не дан. Доказательств иного ответчиком не предоставлено.

На основании изложенного, суд полагает, что требование истца о досрочном расторжении кредитного договора № от /.../ о досрочном возврате суммы кредита и причитающихся процентов основаны на законе.

Из свидетельства о смерти серии I-ОМ № от /.../ следует, что А. умерла /.../. 

Согласно материалам наследственного дела № после смерти А. свидетельства о праве на наследство по закону выданы:

- сыну ФИО1, наследство – ? доли нежилого помещения гаража по адресу: /.,/, кадастровый №; № доли земельного участка кадастровый №; 1/3 доли квартиры кадастровый № адрес: /.,/; ? доли квартиры кадастровый № адрес: /.,/,

- дочери ФИО3 наследство – ? доли квартиры кадастровый № адрес: /.,/; ? доли земельного участка кадастровый №; 1/3 доли квартиры кадастровый № адрес: /.,/; ? доли нежилого помещения гаража по адресу: /.,/, кадастровый №;

- мужу ФИО2 наследство – ? доли квартиры кадастровый № адрес: /.,/; ? доли нежилого помещения гаража по адресу: /.,/, кадастровый №;? доли земельного участка кадастровый №; 1/3 доли квартиры кадастровый № адрес: /.,/.

Таким образом, ФИО1, ФИО3, ФИО2 является наследниками, принявшим наследство.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ № «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с положениями ст.ст. 408, 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность по погашению задолженности по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Согласно разъяснениям, данным в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /.../ № «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку обязательства по кредитной карте №-Р-1710760860, кредитному договору № от /.../ перешли к ФИО1, ФИО3, ФИО2 в полном объеме, с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам, включающая в себя как сумму основного долга, так и процентов за пользование кредитом.

Предъявленная к взысканию сумма задолженности по кредитной карте №/.../ в размере 110746 рублей 43 коп., по кредитному договору № от /.../ в размере 41632 рубля 81 коп. не превышает стоимость наследственного имущества, принятого к ФИО1, ФИО3, ФИО2

С учетом изложенного, с ФИО1, ФИО3, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитной карте №/.,/ в размере 110746 рублей 43 коп., по кредитному договору № от /.../ в размере 41632 рубля 81 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При подаче иска публичным акционерным обществом «Сбербанк России» произведена оплата государственной пошлины в размере 6832 рубля 65 коп. по платежному поручению № от /.../, в размере 3414 рублей 93 коп. по платежному поручению № от /.../.

Поскольку требования публичного акционерного общество «Сбербанк России» удовлетворены в полном объеме с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию 10247 рублей 58 коп. в счет возмещения расходов на уплату государственной пошлины по 3415 рублей 86 коп. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от /.../, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и А..

Взыскать солидарно с ФИО1, /.../ года рождения, ФИО2, /.../ года рождения, ФИО3, /.../ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность 

по кредитной карте №-Р-1710760860 в размере 110746 рублей 43 коп., из которых: 89262 рубля 91 коп. – просроченный основной долг, 21483 рубля 53 коп. – просроченные проценты;

по кредитному договору № от /.../ в размере 41632 рубля 81 коп., из которых: 32713 рублей 42 коп. – основной долг, 8919 рублей 39 коп. – проценты. 

Взыскать с ФИО1, /.../ года рождения, ФИО2, /.../ года рождения, ФИО3, /.../ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» 10247 рублей 58 коп. в счет возмещения расходов на уплату государственной пошлины по 3415 рублей 86 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения. 

Председательствующий /подпись/ Сабылина Е.А.

Мотивированное решение составлено 27.07.2021

Копия верна

Подлинник подшит в гражданском деле № 2-1148/2021

Судья Сабылина Е.А.

Секретарь Силантьева Д.С.

УИД 70RS0005-01-2021-001192-20