Дело №2-213/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2019 года п.г.т.Апастово

Апастовский районный суд Республики Татарстан

в составе:

председательствующего судьи Нигматзяновой Э.А.,

при секретаре судебного заседания Зайнуллиной Л.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, 

Установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу (далее – ПАО) «Банк ВТБ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №621/2064-0030263 от 20 июня 2018 года, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 728 932 рубля 24 копейки сроком до 21 июня 2021 года включительно, а клиент принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на неё проценты в размере 13,9% годовых. 

Помимо этого п.25 кредитного договора на истца возлагалась обязанность уплатить ответчику комиссию за личное страхование.

Со счета истца была списана денежная сумма в размере 69 277 рублей 72 копейки.

1 января 2018 года произошла реорганизация ПАО «Банк ВТБ 24» в форме присоединения к ПАО «Банк ВТБ», о чем сделана соответствующая запись в выписке из ЕГРЮЛ.

Истцом была отправлена претензия в ПАО «Банк ВТБ», однако ответа от неё не поступило. 

Просит признать недействительным п.25 условия кредитного договора №621/2064-0030263 от 20 июня 2018 года, заключенного между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу: 69 277 рублей 72 копейки, в счет возврата в порядке реституции взноса на личное страхование, 9946 рублей 19 копеек в счет возврата процентов уплаченных по недействительному условию; 5410 рублей 79 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 50% от присужденной суммы, в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представитель истца ФИО2, участвующий в деле на основании доверенности в судебном заседании поддержал исковые требования и дал объяснения соответствующие исковому заявлению.

Ответчик – представитель ПАО Банка ВТБ в судебное заседание не явился, от них поступило возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, в удовлетворении иска просил отказать.

Третье лицо – представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом. 

Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив совокупность представленных по делу доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В силу ст.927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаром (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, 20 июня 2018 года между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор №621/2064-0030263, по условиям которого заемщик получил кредит в размере 728 932 рубля 24 копейки сроком до 21 июня 2021 года включительно под 13,9% годовых.

Согласно п.11 договора кредитные средства предоставляются для оплаты ТС / сервисных услуг / страховых взносов.

В тот же день между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», выдан страховой полис №А15216-621/2064-0030263, которым предусмотрены страховые случаи: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни, критическое заболевание 6 (смертельно опасное заболевание) застрахованного, предусмотренное и определенное в соответствии с «Перечнем критических заболеваний», впервые диагностированное в период действия договора, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Страховая сумма составила 728 932 рубля 24 копейки, страховая премия составила 69 277 рублей 72 копейки и была оплачена истцом в полном объеме.

В анкете-заявлении на получение кредита истцу предоставлялась возможность выбора получения кредита без страхования, при этом процентная ставка предусматривалась в размере 15,9% годовых, либо со страховым продуктом при процентной ставке 13,9%. Выбор кредитного продукта с пониженной процентной ставкой подписан истцом и собственноручно указана страховая компания (стр.5 анкеты).

Согласно полису, заемщик подтвердил заключение договора страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», которые в силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны для страхователя. При заключении договора страхователь с указанными Условиями был ознакомлен, так как они являются приложением к полису, согласен, что подтверждается его подписью в полисе добровольного страхования.

6 июня 2019 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от страхования и возврате части страховой премии в связи с содержанием в кредитном договоре условий, ущемляющих права ФИО1, которое осталось без внимания.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1 и 2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 и 2 ст.9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, что по условиям заключенного между истцом и ответчиком договора страхования (полиса) по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» страховая сумма составляет 728 932 рубля 24 копейки. Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (пункт 3 полиса страхования).

Как усматривается из п.6 договора страхования (полиса) страховыми рисками являются «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни», «критическое заболевание 6 (смертельно опасное заболевание) застрахованного». При наступлении страхового события «критическое заболевание 6» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы (пункт 6.3 полиса).

Застрахованному была предоставлена возможность выбора вида страхования (личное страхование и страхование финансовых рисков), а также возможность самостоятельного назначения выгодоприобретателя по договору страхования.

Согласно п.1 Условий страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью договора страхования (полиса), период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса) и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора (полиса) не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования (полиса) установлен период охлаждения сроком: для договоров страхования (полисов), заключенных до 31 декабря 2017 г. – 5 рабочих дней с даты его заключения; для договоров страхования (полисов), заключенных начиная с 1 января 2018 г. – 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования (полисов), по которым страхователем является физическое лицо.

Исходя из п.6.4 Условий страхования договор страхования (полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Согласно п.6.5.1 Условий страхования при отказе страхователя – физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) страховых случаев не наступало. Если после вступления договора страхования (полиса) в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования (полису), то возврат страховой премии (страхового взноса) приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового.

В п.6.5.2 договора страхования (полиса) закреплено, что для отказа от договора страхования (полиса) с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику: заявление об отказе от договора страхования (полиса), собственноручно подписанное страхователем, договор страхования (полис), документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхования (при направлении пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Из договора страхования (полиса) следует, что страхователю ФИО1 понятны положения п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 

Таким образом, истец ФИО1 при заключении договора страхования имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, самостоятельно выбрал страховую компанию соответствующую требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги и собственноручно вписал ООО СК «ВТБ Страхование» в приложение к анкете-заявлению на получение кредита, от оформления кредита не отказался, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия, которое не противоречит требованиям законодательства, и в нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации им не представлено доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено приобретением данной услуги.

С учетом изложенного, у суда отсутствуют основания для признания недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии с ответчика. Соответственно, нет оснований для взыскания процентов.

Требования истца в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке удовлетворению не подлежат, поскольку не установлено нарушение прав истца как потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Апастовский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 26 июля 2019 года. 

Судья: подпись.

: Судья: Э.А.Нигматзянова