2-350/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 октября 2017 г. п. Монастырщина

Монастырщинский районный суд Смоленской области в составе председательствующего судьи Фомченкова В.Т., с участием истца ФИО1, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к ПАО «ВТБ-24» о

признании условий кредитного договора недействительными, возврате уплаченных денежных средств, взыскании неустойки, штрафных санкций, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исками к ПАО «ВТБ-24» о признании условий кредитных договоров недействительным, возврате уплаченных денежных средств, взыскании неустойки, штрафных санкций, компенсации морального вреда. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования объединены в одно производство.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «ВТБ 24» и Истцом, был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 224420 рублей с выплатой процентов в размере 18,972 % в год на срок 36 месяцев. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «ВТБ 24» и истцом, был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 378049 рублей с выплатой процентов в размере 18,992 % в год на срок 60 (шестьдесят) месяцев. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В вышеуказанный кредитный договор Кредитор включил условие о том, что Заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе страхования в рамках Страхового продукта «Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО), в размере 68049 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «ВТБ 24» и Истцом, был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 253166 рублей с выплатой процентов в размере 19,995 % в год на срок 60 месяцев. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В вышеуказанные кредитные договора, Кредитор включил условие о том, что Заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе страхования в рамках Страхового продукта «Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО), по договору № в размере 53166 рублей, по договору № в размере 22400 рублей. В порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитными договорами ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, вышеуказанные комиссии были оплачены Потребителем.

Считает действия кредитной организации по возложению дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья нарушением п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в связи, с чем с него незаконно взысканы суммы 53 166 руб., 22 400 руб. и 68048 рублей.

Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования. Признать недействительным подключение к программе страхования по программе «Лайф+». Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 68049 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 641021 рубль 58 коп. Взыскать с ответчика проценты, за пользование чужими денежными средствами, в размере 5646 рублей 73 коп. Взыскать компенсацию причиненного морального вреда в сумме 10000 рублей. Взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования.

Признать недействительным подключение к программе страхования по программе «Лайф+» Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 53166 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 22400 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца общую сумму неустойки, в размере 604377 рублей. Взыскать с ответчика общую сумму процентов, за пользование чужими денежными средствами, в размере 5162 рубля 57 коп. Взыскать компенсацию причиненного морального вреда в сумме 10000 руб. Взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание не явился представитель ответчика ПАО «ВТБ 24», о дате месте времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представив возражения. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что представители банка до заключения договора поясняли, что будет кредит без страховки, а в банке говорили, что без страховки не выдадут кредита. 

В возражениях представитель ПАО «ВТБ 24» полагал, что иск не подлежит удовлетворению указывая, что Договоры были заключены на согласованных сторонами условиях и подписаны, как представителем Банка, так и заемщика. С размером полной стоимости кредита а также перечнем и размерами платежей включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Заемщиком не представлено, каких либо доказательств понуждения его к заключению договора. Истцом собственноручно подписаны Полиса страхования по программе «Лайф+», что подтверждает заключение договоров страхования между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» на предложенных страховой компанией условиях. Учитывая условия кредитного договора и полиса страхования истцом добровольно приняты на себя обязательства по оплате услуг страхования. 

Заслушав объяснения истца, допросив свидетеля, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными.

Судом установлены следующие юридически важные обстоятельства. 

ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «ВТБ 24» и истцом, был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 378049 рублей с выплатой процентов в размере 18,992 % в год на срок 60 (шестьдесят) месяцев. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре (л.д. 4-9). 

ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «ВТБ 24» и истцом, был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 253166 рублей с выплатой процентов в размере 19,995 % в год на срок 60 месяцев. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре (л.д.16-21).

ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «ВТБ 24» и Истцом, был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 224420 рублей с выплатой процентов в размере 18,972 % в год на срок 36 месяцев. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре (л.д.22-28).

Согласно письменному заявлению истца ФИО1 (л.д.27-28), он добровольно изъявил желание по включению его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» ВТБ 24 (ПАО), по условиям которой Заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе страхования в рамках Страхового продукта «Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО), по договору № в размере 53166 (пятьдесят три тысячи сто шестьдесят шесть) рублей, по договору № в размере 22400 (двадцать две тысячи четыреста) рублей, по договору № в размере 68 049 рублей.

В вышеуказанных кредитных договорах не содержится условий о том, что Заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе страхования в рамках Страхового продукта «Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО).

Согласно п.20 вышеуказанных кредитных договоров, Заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений Заемщика) и в течении одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на Банковский счет №, перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии.

В п.23 кредитных договоров №№ № указано, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, Заемщик был ознакомлен, также Заемщик выразил свою волю в приятии решения о получении Кредита на цели уплаты страховой премии. (л.д.6,18,24).

На дату подписания договоров о предоставлении потребительского кредита и кредита на оплату страховой премии, Заемщик ознакомлен и согласен с условиями, изложенными в договорах, общими условиями договоров, графиком платежей, ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, получил на руки вторые экземпляры договоров, что подтверждается подписью в договорах.

Как усматривается из заявлений от ДД.ММ.ГГГГ, (л.д.10,31) истец ФИО1 обратился к Управляющему ООО СК «ВТБ Страхование», о возврате оплаченных им суммы по договорам страхования в размере 143635 руб. 

В соответствии с пп. 7 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, в частности, из неосновательного обогащения.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно положениям п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. На основании пункта 1 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Как следует из положений ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно положений ч. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Недействительными в соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

Таким образом, из материалов дела следует, что истец был ознакомлен и согласен с условиями предоставления, использования и возврата кредитов, что подтверждается его подписью в заявлениях, а также заключил договора страхования ознакомившись с его условиями и Условиями страхования, с чем был согласен, что также подтверждается его подписями.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, ФИО1 не лишен был возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, заключить договор с иной кредитной организацией. 

Доводы ФИО1 о навязывании ему услуги по страхованию не нашли свое подтверждение. Каких-либо допустимых доказательств тому, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг, при условии приобретения иных услуг, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявке на страхование, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховых взносов. Показания свидетеля ФИО4 гражданской жены истца о том, что представители банка до заключения договора поясняли, что будет кредит без страховки, а в банке говорили, что без страховки не выдадут кредита суд не принимает во внимание так как из подписанного истцом договора следует иное. 

Исходя из изложенного, суд полагает, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение о страховании принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях, размер страховых выплат ему был известен, он с ним согласился, подписав договор. 

Условия договора страхования и Правила страхования граждан от несчастных случаев, которые являются неотъемлемой частью договора, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства. Кроме того, суд полагает, что в случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Договор страхования жизни и здоровья допускает одностороннее расторжение, в настоящее время договор не расторгнут, и у истца отсутствуют основания для возврата страховой премии полностью или в части, из содержания указанных кредитных договоров не усматривается каких-либо условий, ставящих предоставление кредита в зависимость от согласия заемщика на страхование, который от оформления кредитного договора на таких условиях и получения кредита не отказался, не заявлял возражений против предложенных банком условий, полагал и понимал такие условия для себя приемлемыми, право ФИО1 воспользоваться услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось. 

Истцом в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств тому, что предложенные банком условия лишали его таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заемщика обременительными. Поскольку судом достоверно установлено, что условия кредитных договоров не содержат положений, противоречащих ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", следует отказать в удовлетворении требований истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии, и вытекающего из этих требований неустойки штрафа, морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к ПАО «ВТБ-24» о признании условий кредитных договоров, заключенных между ПАО «ВТБ 24» и истцом: № от ДД.ММ.ГГГГ, № – № от ДД.ММ.ГГГГ, № – № от ДД.ММ.ГГГГ, недействительными, возврате уплаченных денежных средств, взыскании неустойки, штрафных санкций, компенсации морального вреда, отказать полностью за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд, через Монастырщинский районный суд в течение 30 дней, со дня составления мотивированного решения суда. 

Мотивированное решение составлено 9 октября 2017 года 

Судья В.Т. Фомченков