УИД 58RS0018-01-2023-001324-43 

Дело № 2-1125/2023

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 июля 2023 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Одинцова М.А.,

при секретаре Филиной Д.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Ленинский районный суд г. Пензы с иском к ФИО1, указав, что 24 сентября 2020 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 936 014 руб., в том числе 752 000 рублей сумма к выдаче, 111 070 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, 72944 руб. для оплаты страхового взноса от потери работы под 14,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 936 014 руб. на счет заемщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 752000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг – 111 070 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, 72944 руб. для оплаты страхового взноса от потери работы. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит в том числе из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика. В нарушение условий заключенного Договра Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем 11 июля 2022 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по Договору до 10 августа 2022 г. ЖДо настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен был быть произведен 14 сентября 2026 г. (при надлежащем условии исполнения обязательств), полагает, что Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 11 июля 2022 г. по 24 сентября 2026 г. в размере 254981,80 руб., что является убытками банка. Согласно расчету по состоянию на 26 января 2023 года задолженность Заемщика по Договору составляет 1086126,42 руб., из которых: сумма основного долга 783527,16 руб., сумма процентов за пользование кредитом 43056,59 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 254981,80 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 4560,87 руб.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору 

<

***> от 24 сентября 2020 г. в размере 1086126,42 руб., из которых: сумма основного долга 783527,16 руб., проценты за пользование кредитом – 43056,59 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 254981,80 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 4560,87 руб., расходы по оплате госпошлины 13630,63 руб.

Определением Ленинского районного суда г. Пензы от 13.04.2023 гражданское дело передано по подсудности в Первомайский районный суд г. Пензы. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен надлежащим образом, поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещалась надлежащим образом. 

Суд, с учетом мнения представителя истца, изложенного в заявлении, считает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства. 

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Статья 807 ГК РФ устанавливает по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

В силу п.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В судебном заседании установлено, что 24 сентября 2020 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 936 014 руб., в том числе 752 000 рублей сумма к выдаче, для оплаты комиссии за подключение к Программе «Снижай ставку» 72 944 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование 111070 руб. под 14,90% годовых сроком на 72 месяца. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 134 150 руб. на счет заемщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк».

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита. 

По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банком в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период, период равный 30 календарным дням.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II общих условий договора).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составляет 19839,55 руб.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту долен был быть произведен 24 сентября 2026 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Кроме того, согласно условиям договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течении которого Услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом Ответчик не оплатил услугу в полном объеме.

Банк в полном объеме исполнил принятые на себя обязательства, в связи с чем, у ФИО1 возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ возврата денежной суммы, уплаты процентов на неё, и соответствующих неустоек в случае просрочки исполнения обязательства.

Как следует из представленного суду расчета, задолженность ответчика перед банком по состоянию составляет 1086126,42 руб., из которых: сумма основного долга 783527,16 руб., сумма процентов за пользование кредитом 43056,59 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 254981,80 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 4560,87 руб.

Сумма задолженности по основному долгу, процентов и штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца банком подтверждена, какие-либо возражения или доказательства, опровергающие исковые требования в указанной части ответчиком суду не представлены, исходя из чего, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по вышеуказанному кредитному договору в общей сумме 831 144,62 руб.

Вместе с тем, требования о взыскании убытков Банка в виде неоплаченных процентов за период с 11 июля 2022 г. по 24 сентября 2026 г в размере 254981,80 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. 

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительскою кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банка: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 10-го до 150-го дня.

В соответствии с пунктом 1.2 раздела 2 Общих условий договора банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 договора.

Согласно пункту 4 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случая, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Поскольку банком 11 июля 2022 года выставлено требование о полном досрочном погашении кредита, то начисление процентов за пользование кредитом после истечения установленного пунктом 4 раздела 3 Общих условий срока не соответствует договору.

По существу требуемые банком убытки представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 19,4 % годовых.

В обоснование своих требований банк ссылается на условия пункта 3 раздела 3 Общих условий, предусматривающие право на получение процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора.

Предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства. Поскольку банк воспользовался своим правом, выставив требование о полном досрочном исполнении обязательств, график погашения задолженности применению не подлежит, указанная задолженность является просроченной. При этом начисление процентов на сумму просроченной задолженности условиями договора (пункт 1.2 раздела 2 Общих условий) не предусмотрено.

Кроме того, предусмотренное договором право кредитора на получение неустойки 0,1 % в день исключает возможность начисления процентов па просроченный основной долг за соответствующий период, иное свидетельствовало бы о включении банком в договор потребительского кредита условий, противоречащих части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Требований о взыскании неустойки истцом не заявляется, что не исключает возможность воспользоваться данным правом в будущем. 

С учетом вышеизложенного, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требование банка о взыскании убытков в виде неполученных процентов после выставления требования в размере, поскольку банком требование о полном досрочном погашении кредита было выставлено 11 июля 2022 года, то начисление процентов после истечения 30 календарных дней с момента его направления является необоснованным и нарушающим права заёмщика, как потребителя финансовых услуг, взыскание убытков в виде неполученных процентов не предусмотрено нормами гражданского законодательства и условиями кредитного договора. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ и размеру удовлетворенных судом исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 11511,45 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 235 - 237 ГПК РФ, суд 

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (... года рождения, уроженка ..., паспорт ... выдан зарегистрирована по адресу: ... в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, дата регистрации: 25.03.1992 года, адрес регистрации: 125040, 

<

...>) задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 24 сентября 2020 г. в размере 831144 (восемьсот тридцать одна тысяча сто сорок четыре) руб. 62 коп., в том числе: сумма основного долга 783527,16 руб., проценты за пользование кредитом 43056,59 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 4560,87 руб. 

В остальной части иска по взысканию убытков в виде неоплаченных процентов, отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 11511 (одиннадцать тысяч пятьсот одиннадцать) руб. 45 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 12 июля 2023 года. 

Судья: