Дело № 2-84/2024

22RS0040-01-2024-000071-60

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 марта 2024 г. с. Поспелиха

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего Ершовой И.В., при секретаре Юдиной Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 866880 рублей под 16,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом исполняла обязанности по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность. 

ДД.ММ.ГГГГ заемщику направлено требование полного досрочного погашения задолженности, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено. 

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора с заемщика может быть взыскана неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с первого до сто пятидесятого дня).

Согласно графику погашения последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 583824,64 рублей, что является его убытками.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1506201,21 рублей, в том числе: сумма основного долга – 843471,82 рублей, проценты за пользование кредитом – 74843,77 рублей, убытки банка (неуплаченные проценты после выставления требования) - 583824,64 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4060,98 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в пользу банка указанную выше сумму задолженности, расходы по оплате государственной пошлины – 15731,01 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, об уважительности причины неявки не сообщила, не просила об отложении судебного заседания, возражений по заявленному иску не представила.

Суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке, что не противоречит требованиям ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 809 – 811 ГК РФ, согласно которым, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 866880 рублей, в том числе: сумма к перечислению 720000 рублей, для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» - 146880 рублей. Процентная ставка 16,9% годовых в период действия Программы «Гарантия низкой ставки», 26,9% годовых в период отсутствия такой программы. Срок возврата кредита - 60 календарных месяцев (пункты 1-4 индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Кредитный договор между сторонами заключен надлежащим образом - в соответствии с действующим законодательством, с соблюдением между истцом и ответчиком всех необходимых и достаточных условий.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 

Согласно п.6 кредитного договора установлен порядок погашения кредита: ежемесячно, равными платежами в размере 21706,31 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, количество платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 28 число каждого месяца. В период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки» размер ежемесячного платежа будет увеличен. 

Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1 до 150 дня. 

Согласно п.14 кредитного договора заемщик ознакомлена с Общими условиями договора.

Суд также установил, что в установленный срок заемщик отказалась от программы «Гарантия низкой ставки», в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ на ее счет была возвращена комиссия в размере 146880 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Процентная ставка в связи с отсутствием данной программы изменена с 16,9% на 26,9% годовых, сумма ежемесячного платежа с 21706,31 рублей с ДД.ММ.ГГГГ изменена на 26369,26 рублей.

Судом установлено, что банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив ему сумму кредита. ФИО2 обязательства по внесению платежей в счет погашения кредита исполняла ненадлежащим образом, согласно выписке по счету последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ банком заемщику направлено требование полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. До настоящего времени указанное требование банка заемщиком не исполнено. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1506201,21 рублей, в том числе: сумма основного долга – 843471,82 рублей, проценты за пользование кредитом – 74843,77 рублей, убытки банка (неуплаченные проценты после выставления требования) - 583824,64 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4060,98 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, и является правильным. Расчет составлен с учетом всех произведенных ответчиком платежей, является арифметически верным, не противоречит требованиям закона. Ответчик также не оспаривает правильность данного расчета. Доказательств, опровергающих данный расчет, ответчик суду не представила, как и не представила доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, а также погашения задолженности в какой-либо части по состоянию на день судебного заседания.

Принимая во внимание обстоятельства дела, период, за который начислены штрафные санкции, общее количество дней просрочки, размер заявленных требований по кредиту, суд считает, что сумма штрафа является соразмерной последствиям нарушения обязательства. Оснований для снижения его размера суд не усматривает.

Обстоятельств, освобождающих ответчика от оплаты кредитной задолженности, при разрешении спора не установлено.

Вместе с тем, разрешая исковые требования в части взыскания неуплаченных процентов по кредиту после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 583824,64 рублей суд приходит к выводу об их частичном удовлетворении. 

Истец на основании п.2 ст.811 ГК РФ в его взаимосвязи с п.4 ст.809 ГК РФ и п.2 ст.810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа, в связи с этим за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ответчика подлежат взысканию проценты на просроченный основной долг в размере 237351,51 рублей (сумма процентов согласно графику платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), с ДД.ММ.ГГГГ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 26,9% годовых, определенной сторонами при заключении кредитного договора, начисляемые на остаток суммы основного долга по день ее фактического погашения. 

При этом суд учитывает обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. №147, согласно которому положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 Кодекса) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Следовательно, поскольку заемщик в силу закона несет риск утраты или ухудшения условий обеспечения независимо от его вины, на него возлагается такая ответственность.

Вместе с тем, при определении размера ответственности судам необходимо учитывать, что банк, получивший в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка, распоряжается ею посредством выдачи кредита другому заемщику. Взыскание с заемщика в данном деле причитающихся процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, может привести к тому, что банк извлек бы двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. В то же время, до тех пор, пока заемщик не исполнил требование банка о досрочном возврате суммы кредита, он обязан уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, указанном в договоре.

Учитывая изложенное, заявленные банком исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (

<

данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1159728,08 рублей, из которых: сумма основного долга – 843471,82 рублей, проценты за пользование кредитом – 74843,77 рублей, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 237351,51 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4060,98 рублей.

Определить подлежащими взысканию с ФИО2 (

<

данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (

<

данные изъяты>) проценты за пользование кредитом по ставке 26,9% годовых, подлежащих начислению на остаток суммы непогашенного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день ее полного фактического погашения. 

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Взыскать с ФИО2 (

<

данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (

<

данные изъяты>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 12113 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Поспелихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Ершова

Мотивированное решение составлено 29 марта 2024 г.