Дело № 2-62/2024

22RS0053-01-2023-000686-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Топчиха 28 февраля 2024 года

Топчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Четвертных А.В.,

при секретаре Сухочевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк, Кредитор) обратилось с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу (далее –Заемщик, Должник) задолженность по кредитному договору (далее – Договор) в размере 138265 руб. 79 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9965 руб. 32 коп.; обратить взыскание на предмет залога – 

<

данные изъяты>, 2010, ХТА №, установив начальную продажную цену в размере 87046 руб. 71 коп., способ реализации – с публичных долгов. 

В обоснование исковых требований указано, что 28.10.2021 между Банком и ФИО1 был заключен Договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям Договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 198710 руб. 94 коп. под 6,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства 

<

данные изъяты> №, 2010, ХТА №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГ, на ДД.ММ.ГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 265 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГ, на ДД.ММ.ГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 203 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 92121 руб. 42 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 138265 руб. 79 коп., из них: просроченная ссудная задолженность 132770 руб. 16 коп., просроченные проценты 866 руб. 72 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 227 руб. 84 коп., неустойка на просроченную ссуду 653 руб. 77 коп., неустойка на просроченные проценты 52 руб. 30 коп., комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 2950 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно заявлению о предоставлении кредита к Договору № от ДД.ММ.ГГ Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Договора, залогом: транспортным средством 

<

данные изъяты> №, 2010, ХТА №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается Уведомлением о возникновении залога движимого имущества. При определении начальной продажной цены истец считает целесообразным применить п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 45,6%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 87046 руб. 71 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в суде отсутствовал, извещался в надлежащем порядке о времени и месте рассмотрения дела по известным суду и истцу адресам. 

Представитель ответчика -адвокат Рудаков И.Г., назначенный судом в силу ст.50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в судебном заседании с исковым заявлением не согласился, так как ему не известна процессуальная позиция его доверителя. 

Суд рассматривал дело при данной явке, что не противоречит положениям ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу положений ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. 

В соответствии с п.1, п.2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Пунктом 3 ст.434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса, где указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 198710 руб. 94 коп. под 6,9% годовых на срок 60 месяцев. 

Составными частями заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 договора являются Анкета-Соглашение Заемщика на предоставление кредита, Общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, Информационный график по погашению кредита и иных платежей, Тарифными планами по обслуживанию физических лиц.

Согласно п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных Заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 20,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка.

Пунктом 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлено количество платежей: 60, минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 4075 руб. 71 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Согласно п.10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка: 

<

данные изъяты> модель: 

<

данные изъяты> №, год выпуска: 2010, кузов № №, идентификационный номер (VIN): №, регистрационный знак: №, паспорт транспортного средства/Паспорт самоходной машины: серия № №.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Перечисление денежных средств по кредитному договору подтверждено выпиской по счету заемщика. 

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из содержания заявления о предоставлении транша следует, что залоговая стоимость транспортного средства составляет 160000 руб., с чем ФИО1 выразил свое согласие. 

Истцом указано, что начальная продажная цена автомобиля должна быть определена в размере 87046 руб. 71 коп., с учетом положений п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 45,6%.

Стороной ответчика возражений относительно согласованной стоимости заложенного имущества не сообщено, ходатайства о назначении судебной экспертизы не заявлено. 

В силу п.4 ст.339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате. В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога. В случаях, предусмотренных законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге направляет иное указанное в законе лицо. Залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого. Отсутствие записи об учете не затрагивает отношения залогодателя с залогодержателем.

ДД.ММ.ГГ в реестр регистрации уведомлений о залоге внесена запись за № о залоге автомобиля 

<

данные изъяты>/2010, кузов № в пользу ПАО «Совкомбанк». 

В соответствии с п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является даты отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского займа и иных убытков, причиненных Банку (п.5.3 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства).

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» в его адрес направлялась досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в которой Банком заявлялось требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, а также расторжении договора в случае невыполнения требований. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору, на ДД.ММ.ГГ составила 151 976 руб. 04 коп., сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – 146221 руб. 27 коп., сумма просроченной задолженности – 5754 руб. 77 коп., в том числе: просроченный основной долг – 3052 руб. 47 коп., просроченные проценты – 874 руб. 29 коп., пени и комиссии – 1828 руб. 06 коп. Претензия оставлена ответчиком без ответа, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ у ответчика перед Банком образовалась задолженность в размере 138265 руб. 79 коп., из них: просроченная ссудная задолженность 132770 руб. 16 коп., просроченные проценты 866 руб. 72 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 227 руб. 84 коп., неустойка на просроченную ссуду 653 руб. 77 коп., неустойка на просроченные проценты 52 руб. 30 коп., комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 2950 руб.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, соответствует условиям кредитного договора, стороной ответчика не оспорен, в связи с чем принимается в качестве обоснованного. 

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. 

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21.12.2000 №263-О необходимо установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Оценивая размер заявленной к взысканию неустойки, суд полагает ее соразмерной последствиям нарушения обязательств по договору, учитывая период начисления неустойки, длительность его неисполнения, отсутствие со стороны ответчика мер по погашению задолженности. 

При исследованных доказательствах, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований в части взыскания задолженности по договору в заявленном размере. 

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

По информации от 17.01.2024 РЭО ГИБДД МО МВД России «Алейский» автомобиль марки 

<

данные изъяты> №, 2010, ХТА № с ДД.ММ.ГГ по настоящее время зарегистрирован на имя ответчика ФИО1

Согласно п.3 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Как разъяснено в п.1 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при оценке действий сторон на предмет добросовестности, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.

С целью защиты прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству, в абз.1 п.4 ст.339.1 ГК РФ введено правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата. 

Порядок ведения реестров единой информационной системы нотариата, в том числе реестра уведомлений о залоге движимого имущества, и порядок внесения сведений в них, установлен приказом Минюста России от 17.06.2014 № 129 "Об утверждении Порядка ведения реестров единой информационной системы нотариата". Согласно п.48 указанного Порядка, сведения в реестр уведомлений вносятся нотариусом незамедлительно после поступления уведомления о залоге. В случае если регистрация уведомления о залоге невозможна по техническим причинам (например, перерыв или сбой в работе реестра уведомлений либо временное отсутствие связи с реестром уведомлений), регистрация уведомления о залоге производится незамедлительно после устранения причин, препятствующих регистрации.

Согласно реестру уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты публичного портала в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: www.reestr-zalogov.ru сведения о залоге внесены 29.10.2021, до настоящего времени залог не снят в силу неисполнения обязательств по кредитному договору.

Суд приходит к выводу, что исковое требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2, 3 п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии с п.1 ст.85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно положений ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом, при этом если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В спорном случае соглашением сторон предусмотрено определение начальной продажной цены заложенного имущества исходя из того, что за первый месяц с момента заключения договора залоговая стоимость снижается на 7 %, за второй месяц -на 5 %, в последующие -по 2 % за каждый месяц, при этом начальная продажная цена автомобиля сторонами определена в 160000 руб. Суд соглашается с истцом о возможности установления начальной продажной цены, рассчитанной исходя из указанного условия, определенного сторонами, по состоянию на день определения задолженности по кредитному договору в размере 87046 руб. 71 коп.

Доводы представителя ответчика в судебном заседании об отсутствии процессуальной позиции ответчика ФИО1 по рассматриваемому делу не могут влиять на удовлетворение заявленных требований, обоснованных истцом и подтвержденных допустимыми доказательствами. Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 9965 руб. 32 коп., что подтверждается платежным поручением.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9965 руб. 32 коп., исходя из расчета: 6000 руб. (за требование об обращении взыскания на заложенное имущество), 3965 руб. 32 коп. (за требование о взыскании задолженности в размере 138265 руб. 79 коп.).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГ года рождения (паспорт № №), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 138265 рублей 79 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9965 рублей 32 копейки, всего: 148231 (сто сорок восемь тысяч двести тридцать один) рубль 11 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки 

<

данные изъяты> №, 2010 года выпуска, цвет: темно-вишневый, VIN: №, государственный регистрационный знак №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 87046 (восемьдесят семь тысяч сорок шесть) рублей 71 копейка. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Топчихинский районный суд Алтайского края в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Четвертных

Мотивированное решение 

изготовлено 28 февраля 2024 года