Дело № 2-12/2020

63RS0028-01-2019-001218-30 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Сергиевск 14 мая 2020 года 

Сергиевский районный суд Самарской области в составе:

председательствующей судьи Носковой О.В. 

при секретаре Сидоровой В.В. 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЮСБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199 817 рублей 23 копейки, процентов, неустойки, судебных расходов, по встречным искам ФИО1 к ООО «НБК» о признании договора № уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «ОТП Банк» и ООО «ЮСБ» недействительным и о применении последствий недействительности сделки, к ООО «НБК», АО «ОТП Банк» о признании недействительными пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и условий договора страхования,

с участием ответчика (истца по встречным искам) ФИО1 и её представителя ФИО2, представившей ордер № от ДД.ММ.ГГГГ и удостоверение №, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЮСБ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199 817 рублей 23 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 64,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности на остаток основного долга в размере 54 945 рублей 92 копейки, неустойку за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности по основному долгу, начисленную на остаток основного долга 54 945 рубля 92 копейки в размере 10% за каждый день просрочки, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности по процентам в размере 10% за каждый день просрочки с суммы задолженности по процентам за пользование кредитом, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ с даты вынесения решения суда по фату фактического исполнения решения суда с суммы, присужденной судом в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующей период, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 196 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 59 000 рублей под 64,9% годовых. По условиям кредитного договора, погашение кредита должно было производиться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, одновременно с погашением кредита должны уплачиваться проценты, за каждый день просрочки уплачивается неустойка в размере 10%. В связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств, АО «ОТП Банк» руководствуясь ст.ст.382, 384 ГК РФ передало свои права (требования) по просроченным кредитам физических лиц ООО «ЮСБ» на основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть право требование по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме перешло к ООО «ЮСБ».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сформированная сумма задолженности составила 199 817 рублей 23 копейки. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №153 Сергиевского судебного района Самарской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который по заявлению должника был отменен ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст.129 ГПК РФ в случае отмены судебного приказа взыскатель вправе обратиться в суд в исковом порядке. 

ООО «ЮСБ» передана задолженность по кредитному договору в размере 199 817 рублей 23 копейки, из которых основной долг составляет 54 945 рублей 92 копейки. При обращении в суд также были понесены судебные издержки: расходы по оплате государственной пошлины 5 196 рублей, расходы на оплату услуг представителя 15 000 рублей, в связи с чем ООО «ЮСБ» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199 817 рублей 23 копейки, проценты за пользование кредитом, неустойку за просрочку уплаты основного долга, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК и судебные расходы. 

Согласно Протоколу общего собрания учредителей общества с ограниченной ответственностью «ЮСБ» принято решение о смене наименования на Общество с ограниченной ответственностью «НБК». 

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречным искам) ООО «НБК» не явился, согласно отзыва, просят дело рассмотреть в отсутствие представителя ООО «НБК», свои исковые требования поддерживают, во встречных исках просят отказать, поскольку никаких ограничений, либо запретов на уступку в кредитном договоре не предусмотрено. 

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 предъявили встречный иск к ООО «НБК» (ООО «ЮСБ») о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ уступки прав (требований), заключенного между АО «ОТП Банк» и ООО «ЮСБ», недействительным и о применении последствий недействительности сделки, и встречный иск к ООО «НБК», АО «ОТП Банк» о признании недействительными пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и условий договора страхования. 

В судебном заседании ответчик (истец по встречным искам) ФИО1 и её представитель ФИО2 исковые требования ООО «ЮСБ» не признали, свои требования поддержали.

Представитель ФИО2 пояснила, что ООО «ЮСБ» не приведен конкретный расчет просроченных процентов в сумме 123 801 рубль 50 копеек, то есть не указан период взыскиваемых процентов, не указан процент взыскания, количество дней просрочки. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла 4500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 4 464 рубля, ДД.ММ.ГГГГ - 4 464 рубля, ДД.ММ.ГГГГ - 4 514 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 4 478 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 4 478 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 4 450 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 1050 рублей,ДД.ММ.ГГГГ - 1 050 рублей, то есть фактически ФИО1 из суммы основного долга 59 000 рублей внесла 7 813 рублей 97 копеек, задолженность по сумме основного долга на ДД.ММ.ГГГГ составляла 51 186 рублей 03 копейки. При этом 21 089 рублей 61 копейка - за страхование. Следовательно, окончательная сумма основного долга 30 096 рублей 42 копейки и проценты за пользование кредитными средствами должна начисляться именно на эту сумму. Просят применить срок исковой давности, который должен исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ. 

В кредитном договоре указана полная стоимость кредита 64,77% годовых, в п.4 кредитного договора указана процентная ставка 64,9%, поэтому данный пункт является ничтожным. Проценты в виде 64,9% фактически являются кабальной сделкой, поэтому сумму процентов просят уменьшить, применить ст.333 ГК РФ поскольку проценты в сумме 123 801 рубль 50 копеек явно несоразмерны последствиям нарушения. Банк знал, что выполнение обязательств по кредитному договору нарушено в мае 2015 года, однако не принял разумных мер к его возврату и тем самым умышленно содействовал увеличению размера процентов, в связи с чем просят применить ст.404 ГК РФ. 

О том, что долг продан ООО «ЮСБ», ФИО1 не извещали. При совершении сделки по уступке права требования права и обязанности кредитора в полном объеме переходят к новому кредитору. У ООО «НБК» лицензия, выдаваемая Центробанком, предоставляющая специальное право на осуществление банковской деятельности, отсутствует. 

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, согласно поступившего отзыва, просят дело рассмотреть без участия их представителя, в иске отказать, так как банк не оказывал услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, а предоставил кредит и оказывал возмездные услуги по подключению к программе добровольного страхования в рамках соглашения между АО «ОТП Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Заключение договора страхования полностью зависит от воли заемщика, заемщик правом отказа от получения услуги по страхованию путем невнесения части ежемесячного платежа в счет комиссии по допуслугам не воспользовалась. 

Заслушав ответчика (истца по встречным искам) ФИО1 и её представителя ФИО2, изучив материалы и доказательства по делу, суд приходит к следующему. 

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ). 

Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 59 000 рублей 00 копеек под 64,9% сроком на 36 месяцев (л.д.12-13). 

Согласно условиям кредитного договора, задолженность подлежала погашению путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей, который выдан ФИО1 одновременно с кредитным договором.

Проценты за просроченную задолженность по кредиту (основному долгу) если просрочка платежей выходит за рамки срока возврата кредита составляет 10%.

Пунктом 12 кредитного договора установлено, что за не исполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов по кредиту взимается неустойка в размере 20% годовых. 

Согласно п.13 кредитного договора, Банк вправе уступить полностью или частично права (требования) по кредитному договору третьим лицам. 

Банк-кредитор свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил надлежащим образом и в полном объёме, что подтверждается выпиской по счёту (л.д.37-40). 

ФИО1 воспользовалась денежными средствами, в счёт погашения задолженности вносились платежи до августа 2015 года, затем ФИО1 перестала погашать задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по погашению основного долга и процентов по кредитному договору, образовалась задолженность в размере 199817 рублей 23 копейки, из которых: 54 945 рублей 92 копейки – просроченный основной долг, 123 801 рубль 50 копеек - просроченные проценты, 21 089 рублей 61 копейка - неуплаченные в срок комиссии (л.д.41-42). 

В соответствии с п.1, п.2 ст.382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п.1 ст.384 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «ЮСБ» заключен договор № уступки прав (требований), согласно которого право требования задолженности по кредитным договорам было уступлено ООО «ЮСБ» (л.д.21-31). 

Согласно реестра должников Приложение № к договору уступки прав (требований) №, к ООО «ЮСБ» переходят права требования по обязательствам по кредитному договору, заключенному с ФИО1, сумма задолженности 199 817 рублей 23 копейки (л.д.32-34). 

В силу п.3 ст.382 Гражданского кодекса РФ если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Из материалов дела следует, что ООО «ЮСБ» в адрес ФИО1 направлялось уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д.36). 

В таком случае новый кредитор имеет право потребовать от должника возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Определением мирового судьи судебного участка №153 Сергиевского судебного района Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № года от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ЮСБ» задолженности по кредитному договору в размере 150 000 рублей (л.д.20). 

Согласно представленного расчёта задолженности, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору составляет 199 817 рублей 23 копейки, из которых основной долг 54 945 рублей 92 копейки. 

В силу ч.2 ст.199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами, то есть по частям. Срок окончания обязательств по кредитному договору (возврата кредита, уплаты процентов) определен сторонами 

Последняя оплата по кредитному договору произведена ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец ООО «ЮСБ» обратился в суд с иском с требованием о взыскании задолженности по данному договору ДД.ММ.ГГГГ. 

Суд полагает, что истцом пропущен общий трехлетний срок исковой давности в части взыскания всех платежей за трехлетний период, предшествовавший обращению с иском, то есть тех, которые подлежали уплате до ДД.ММ.ГГГГ. 

Принимая во внимание, что расчет задолженности по кредитному договору не представлен, суд считает возможным определить задолженность исходя из представленного графика платежей, в котором в общую сумму ежемесячного платежа включены основная сумма кредита и проценты.

Согласно графику платежей, после ДД.ММ.ГГГГ подлежали уплате основной долг в размере 32 395 рублей 01 копейка и проценты за пользование кредитом в размере 12 400 рублей 83 копейки.

При таких обстоятельствах с ответчика ФИО1 следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 44 795 рублей 84 копейки, из которых: основной долг в размере 32 395 рублей 01 копейка, проценты за пользование кредитом в размере 12 400 рублей 83 копейки, отказав в остальной части иска. 

В силу ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Пунктом 3 ст.809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как разъяснено в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

По смыслу приведенных положений норм права и разъяснений Пленума Верховного суда, истец вправе требовать присуждения неустойки и иных процентов по день фактического исполнения обязательства.

В силу п.3 ст.810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

После перехода прав требований, ООО «ЮСБ» операции по начислению процентов за пользование кредитом, процентов на просроченную задолженность либо начисление неустоек не производило.

В связи с чем, требования ООО «ЮСБ» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере 64,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности, неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 10% по дату полного погашения задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 315-ФЗ) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Указанные проценты являются мерой гражданско-правовой ответственности, средством защиты стороны в обязательстве от неправомерного пользования должником денежными средствами кредитора.

Федеральным законом от 8 марта 2015 года №42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» с 1 июня 2015 года введены в действие п.4 ст.395 ГК РФ, которым установлено, что в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные названной статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором, и п.5 ст.395 ГК РФ, согласно которому начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом.

В соответствии со ст.2 Закона №42-ФЗ, настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 июня 2015 года. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Исходя из вышеизложенного, в случае нарушения денежного обязательства, возникшего из заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, кредитор вправе по своему усмотрению предъявить либо требование о взыскании с должника процентов на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, либо требование о взыскании предусмотренной законом или договором неустойки.

Поскольку ООО «ЮСБ» заявлено требование о взыскание неустойки в размере 10% за каждый день просрочки за просрочку основного долга и процентов за пользование кредитом до полного исполнения обязательств, проценты, предусмотренные п.1 ст.395 ГК РФ взысканию не подлежат.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере установленном ст. 333.19 НК РФ. 

Расходы ООО «ЮСБ» по оплате государственной пошлины в сумме 2 100 рублей и 3 096 рублей подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3-4). 

Поскольку исковые требования ООО «ЮСБ» удовлетворяются частично на сумму 44 795 рублей 84 копейки, следовательно, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 603 рубля 88 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ЮСБ» и ИП ФИО3 заключен договор об оказании юридических услуг 2/2018. Стоимость оказанных услуг составляет 15 000 рублей, что подтверждается актом приема-передачи оказанных услуг (л.д.43-44). 

С учетом требований разумности, соразмерности, затраченного времени по оказанию юридических услуг, суд определяет расходы по оплате юридических услуг в размере 2 000 рублей, взыскав их с ответчика ФИО1 в пользу ООО «НБК», отказав в остальной части иска.

Суд считает необходимым отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных требований к ООО «НБК» о признании договора № уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «ОТП Банк» и ООО «ЮСБ» недействительным и о применении последствий недействительности сделки, к ООО «НБК», АО «ОТП Банк» о признании недействительными пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и условий договора страхования.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст.422 ГК РФ). 

Согласно ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.13 кредитного договора, заключенного между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1, Банк вправе уступить полностью или частично права (требования) по кредитному договору третьим лицам (л.д.12). 

При уступке требования по возврату кредита, в том числе, и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации, условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384, 386 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, по смыслу указанных выше норм путем уступки права требования осуществляется перемена лиц в обязательстве, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Пунктами 1, 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с ч.1 ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Учитывая, что стороны кредитного договора согласовали условие о возможности передачи прав кредитора любому третьему лицу без уведомления об этом заемщика, а также без получения от заемщика дополнительного одобрения на совершение передачи (уступки) прав, суд приходит к выводу, что рассматриваемый договор уступки прав (требований) не противоречит законодательству, поскольку такая уступка права требования по взысканию задолженности по кредиту юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, вопреки позиции ФИО1 и её представителя ФИО2 противоречит Федеральному закону РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В данном случае, личность нового кредитора по кредитному договору существенного значения не имеет, поскольку ни права, ни обязанности должника, по кредитному договору не изменились.

Договор уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям п.3 ст.385 ГК РФ, согласно которой кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требования), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Из содержания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, размер процентной ставки и ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. 

ФИО1 не возражала против данных условий договора, с условиями кредитного договора был ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении о предоставлении кредита. 

Доказательств того, что ФИО1 была не согласна с условиями договора, имела намерения внести изменения в содержание договора, не представлено.

Одновременно с предоставлением потребительского кредита ФИО1 дала согласие быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья, заключенному ОАО «ОТП Банк» и ООО «АльфаСтрахование», о чем было подписано заявление ДД.ММ.ГГГГ. 

Страхование является самостоятельной услугой, от оказания которой не зависело решение банка о предоставлении кредита заёмщику.

Договор страхования был заключен на основании заявления ФИО1, ФИО1 был ознакомлена с условиями страхования, приняла их и собственноручно подписала. Доказательств того, что услуга страхования при заключении кредитного договора была навязана ФИО1 либо ей было отказано в заключении кредитного договора при отказе от заключения договора страхования, суду не представлено. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 100, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «ЮСБ» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «НБК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 795 рублей 84 копейки (из которых сумма долга 32 395 рублей 01 копейка, проценты за пользование кредитом в размере 12 400 рублей 83 копейки), расходы по оплате юридических услуг в размере 2 000 рублей 00 копеек, возврат государственной пошлины в размере 1 603 рубля 88 копеек, а всего взыскать 48 399 рублей 72 копейки. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «НБК»:

проценты за пользование кредитом в размере 64,9% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности на остаток основного долга в размере 32 395 рублей 01 копейка, 

неустойку за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности по основному долгу, начисленную на остаток основного долга 32 395 рублей 01 копейка в размере 10 % за каждый день просрочки,

неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности по процентам в размере 10 % за каждый день просрочки с суммы задолженности по процентам за пользование кредитом.

В удовлетворении исковых требований ООО «ЮСБ» к ФИО1 в остальной части - отказать.

Межрайонной ИФНС России №17 по Самарской области возвратить ООО «НБК» государственную пошлину в размере 3 592 рубля 12 копеек, уплаченную по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «НБК» о признании договора № уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «ОТП Банк» и ООО «ЮСБ» недействительным и о применении последствий недействительности сделки, к ООО «НБК», АО «ОТП Банк» о признании недействительными пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и условий договора страхования - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сергиевский районный суд в течение месяца со дня со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 21 мая 2020 года.

Председательствующий судья: О.В. Носкова