Дело № 2-71/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

29 мая 2017 года с. Тоора-Хем 

Тоджинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Бурунгуле Р. У.,

при секретаре Сарыглар А. Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к К. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и расторжении договора.

В обоснование иска указано, что между закрытым акционерным обществом Национальный Банк Сбережений (ЗАО НБС) и заемщиком К. на основании заявления на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы был заключен договор на предоставление кредита (далее – Кредитный договор) на сумму 

<

данные изъяты> руб. на 84 месяца под 29,04% годовых с ежемесячными платежами до 30 числа включительно в соответствии с графиком платежей, с начислением пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требований Банка о досрочном погашении задолженности. Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив кредит на счет Заемщика.

Все права требования переданы Банку на основании договора об уступке прав требования (Цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, о чем заемщик была уведомлена.

Ответчиком обязательство по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов нарушалось, что привело к образованию задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по Кредитному договору составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование просроченным основным долгом 

<

данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу 

<

данные изъяты> руб., пени по просроченным процентам 

<

данные изъяты> руб. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ответчику выставлялось требование о погашении задолженности, которое до настоящего времени не выполнено. Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты> руб. и 

<

данные изъяты> руб. – расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд, а также расторгнуть кредитный договор.

Представитель истца, ответчик К. в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенными о его времени и месте, не явились, представитель истца просил рассмотреть дело без его участия, а ответчик о причинах неявки не сообщила и ходатайств не заявила, в связи с чем суд рассмотрел дело в порядке ч. ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) без их участия.

Изучив исковое заявление, исследовав и оценив все представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Статьей 309 ГК РФ устанавливается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (положения ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, при этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Требования истца подтверждаются следующими доказательствами.

Как видно из материалов дела, ответчиком К. ДД.ММ.ГГГГ было подано в ЗАО НБС заявление на выдачу кредита по Программе кредитования работников бюджетной сферы. Из текста заявления, подписанного ответчиком, следует, что на момент подписания заявления она была ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения «Правил ЗАО НБС по кредитованию работников бюджетной сферы» (далее – Правила), являющихся неотъемлемой частью Заявления.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО НБС и К. был заключен Кредитный договор на основании заявления К. на предоставление кредита по Программе кредитования работников бюджетной сферы. Сумма кредита 

<

данные изъяты> руб. Срок кредита - 84 месяца. Процентная ставка с пониженной процентной ставки, 54 % годовых. Порядок предоставления кредита – путем зачисления денежных средств (суммы кредита) на счет заемщика К.

Заявлением К. от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка уменьшена Банком до 35,04% годовых.

Согласно п. 2.1 Правил, выдача кредита произведена в дату акцепта Банка заявления заемщика на выдачу кредита, то есть ДД.ММ.ГГГГ, путем перечисления безналичным способом суммы кредита на счет К.

Таким образом, Банк принял предложение К. на предоставление кредита и исполнил свои обязательства по Кредитному договору путем перечисления суммы кредита на счет К.

Так, между сторонами был заключен договор о предоставлении кредита, письменная форма договора соблюдена.

В соответствии п. 4.1 Правил, размер ежемесячных платежей рассчитывается по правилам, указанным в Заявлении на выдачу кредита. Дата внесения ежемесячного платежа определяется Заемщиком самостоятельно до выдачи кредита и доводится до сведения Банка в составе заявления на выдачу кредита.

Согласно заявлению о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки и Графику платежей по Потребительскому кредиту, дата ежемесячного платежа 8 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 4.3. Правил погашение задолженности может осуществляться путем подачи Заемщиком в Организацию составленного по согласованной с Банком форме распоряжения о перечислении части заработной платы, начисленной Заемщику в Организации, на его счет в Банке в сумме не менее суммы ежемесячного платежа; путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка; путем безналичного перечисления денежных средств на Счет Заемщика в Банке (кроме случаев, указанного в п. 4.3.1.).

Согласно п. 5.1.2 и п. 5.1.3 Правил, Заемщик обязуется погашать и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в порядке и в сроки, указанные в Заявлении на выдачу кредита. В случае получения уведомления Банка о досрочном погашении задолженности погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме в порядке и в сроки, указанные в уведомлении Банка.

В соответствии с п. 5.1.5 Правил Заемщик обязуется в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по Кредитному договору уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки. 

Согласно п. 5.1.6 Правил, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком требования Банка о досрочном погашении задолженности по Кредитному договору, уплачивать Банку пеню в размере 0,5 % от общей суммы задолженности по Кредитному договору, указанной в уведомлении Банка, за каждый день просрочки. 

Положения Правил о неустойке соответствуют требованиям п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ. 

В соответствии с п. 7.1 Правил Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в случае, предусмотренном законодательством, а также при наличии обстоятельств: неисполнения заемщиком хотя бы одного из обязательств по Кредитному договору (п. 7.1.1 Правил); предоставление заемщиком заведомо ложных сведений, способных повлиять на исполнение обязательств по Кредитному договору (п. 7.1.2 Правил); двукратная просрочка платежей на срок более 10 дней (п. 7.1.3 Правил); наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск непогашения задолженности по Кредитному договору (п. 7.1.4 Правил).

Согласно п. 7.2 Правил, при наличии оснований для срочного требования погашения задолженности по Кредитному договору, Банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности заемщика, а также устанавливается дата ее погашения.

Перечисление истцом ответчику денежных средств по кредитному договору, начисление процентов, пени, и ненадлежащее исполнение ответчиком своей обязанности по погашению кредита подтверждаются по ссудному счету ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО НБС (Цедент) и ОАО КБ «Солидарность» (Цессионарий) заключен договор об уступке прав требования (цессии) №. Согласно указанному договору, Цедент передает Цессионарию права требования, принадлежащие Цеденту к Должнику по Кредитному договору, согласно Приложению № к настоящему договору, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе, право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.

Как следует из Приложения № к договору № об уступке прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, к ОАО КБ «Солидарность» перешло право требования и по кредитному договору, заключенному ЗАО НБС с К., с общей суммой задолженности в размере 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 5 Заявления на выдачу кредита заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно ч. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Поскольку предоставление ЗАО НБС кредита является банковской операцией, то в соответствии со ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Исходя из приведенных норм закона, заимодавцем по кредитному договору вправе быть только организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, ОАО КБ «Солидарность», согласно представленному договору об уступке прав требования (цессии), является надлежащим истцом, поскольку К. в п. 5 Заявления на выдачу кредита дала свое согласие на уступку ЗАО НБС права требования. ОАО КБ «Солидарность», согласно генеральной лицензии от 03 сентября 2014 года № 554 имеет вид деятельности «осуществление банковских операций».

Согласно расчету, задолженность ответчика К. по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по Кредитному договору составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование просроченным основным долгом 

<

данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу 

<

данные изъяты> руб., пени по просроченным процентам 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из представленного истцом расчета суммы задолженности, подтвержденного документами, имеющимися в материалах дела, видно, что в результате неисполнения ответчиком обязательства по уплате ежемесячно, как части основного долга, так и процентов за пользование кредитом, у ответчика перед банком действительно образовалась указанная задолженность, которая по настоящее время не погашена, то есть ответчиком договор существенно нарушен, и у истца имеются законные основания для требования с ответчика досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и взыскании неустойки и расторжения договора.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банком ответчику было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами, уплате неустойки. Однако требование Банка ответчиком не исполнено.

Истцом суду представлены: заявление К. на выдачу кредита, Правила ЗАО НБС по кредитованию работников бюджетной сферы, график платежей по Потребительскому кредиту, заявление о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки, требование о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами, уведомление о вручении заемщику данного требования, договор об уступке прав требования с приложением, уведомление об уступке прав по кредитному договору, выписки по счету, расчет задолженности, полностью подтверждающие доводы истца.

Расчет задолженности, процентов и неустойки по кредитному договору ответчиком не опровергнут, является верным, соответствующим положениям заключенного между сторонами кредитного договора.

Ответчиком не представлены доказательства, которые могли бы опровергнуть доводы истца.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки основано на законе и договоре, поэтому подлежит удовлетворению.

Истцом представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора: срока и порядка возврата кредита и уплаты ответчиком процентов, поэтому требование истца о расторжении договора обоснованно и подлежит удовлетворению.

При этом истцом соблюден досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ, направлением требования ответчику от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами и о намерении Банка инициировать судебное производство, которое оставлено ответчиком без ответа.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку иск удовлетворяется полностью, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Иск открытого акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к К. удовлетворить полностью. 

Взыскать с К. в пользу открытого акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты> в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между закрытым акционерным обществом Национальный Банк Сбережений и К..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия через Тоджинский районный суд Республики Тыва.

Председательствующий Р. У. Бурунгуле