Дело №2-149/2021

УИД 61RS0049-01-2021-000135-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

16 марта 2021 года с. Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Морозова А.А.,

при секретаре Резеньковой Г.П.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-149/2021 по исковому заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

- расторгнуть кредитный договор № от 01.04.2016, заключенный между ФИО1 и АО АКБ «Российский капитал»;

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 01.04.2016 в размере 2 843 548 рублей 35 копеек, в том числе: основной долг – 935 723 рубля 58 копеек, проценты за пользованием кредитом – 1 125992 рубля 68 копеек, неустойка – 781 832 рубля 09 копеек, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 28417 рублей 74 копейки.

Иск обоснован тем, что 01.04.2016 АО АКБ «Российский капитал» (в настоящее время (АО «Банк ДОМ.РФ») заключил кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АО АКБ «Российский капитал» (потребительский кредит без обеспечения), Общие условия предоставления кредитов физическим лицам в АО АКБ «Российский капитал». Истец предоставил кредит ФИО1 в размере 1000000 рублей на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 29,9%; денежные средства были перечислены на счет 01.04.2016, что отражено в выписке по счету. В соответствии с п.6, п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора. Истец акцептировал направленное ФИО1 предложение о заключении договора, а ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами. В соответствии с п.3.2 Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности; начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи (п.4.2.); ежемесячный платеж определяется условиями кредитного договора и состоит из аннуитетного платежа, последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов (п.4.3.. п.4.4.); погашение ежемесячных платежей осуществляется в дате ежемесячного платежа в соответствии с графиком погашения кредита (п.4.7.). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей (в случае незначительной просрочки) банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования банка (п.п. 6.1.. 6.2 Общих условий). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по процентам с даты. следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с п.3.10.1 Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п.3.6. Общих условий. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 07.12.2020 кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на 11.01.2021 сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 2 843 548 рублей 35 копеек, в том числе: основной долг – 935723 рубля 58 копеек, проценты за пользованием кредитом – 1 125 992 рубля 68 копеек, неустойка – 781 832 рубля 09 копеек. В связи с нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита, отказом удовлетворить в досудебном порядке требования кредитора, кредитный договор подлежит расторжению. Ссылаясь на ст.ст.309, 310, п.1 ст.819, п.1 ст.810, п.2 ст.450, п.2 ст.452 ГК РФ, истец считает исковые требования обоснованными.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила снизить неустойку до минимально возможных размеров, поскольку в 2018 году развелась с мужем, на ее иждивении находится несовершеннолетняя дочь, сын не работает, ему также приходится помогать. Ее финансовое положение не позволяет ей выплатить долг. 

В отсутствие представителя истца дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и подтверждается представленными в материалы дела письменными доказательствами, что 01.04.2016 между АО АКБ «Российский капитал» (в настоящее время (АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Так, 01.04.2016 между истцом и ФИО1 согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита о предоставлении ФИО1 кредита в размере 1000000 рублей на срок до полного исполнения обязательств и срок возврата кредита 60 месяцев с момента выдачи кредита под 29,9 % годовых. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, зачислил заемщику на банковский счет 01.04.2016 денежные средства в качестве кредита.

Условием кредитного договора (п.6.1) предусматриваются ежемесячные платежи. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п.12.1, 12.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по процентам с даты. следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

07.12.2020 в адрес заемщика было выставлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами, суммой неустойки и о расторжении кредитного договора. Однако по истечении указанного банком в требовании срока сумма задолженности ФИО1 не была погашена. 

Как установлено ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В нарушение указанных норм материального права ФИО1 не выполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору, указанные в требовании о досрочном возврате кредита, в результате чего у нее образовалась задолженность в указанном в исковом заявлении размере, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 48-51), а у банка появилось право требования досрочного взыскания задолженности по кредиту. 

Оценив представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору № от 01.04.2016 (л.д. 44-46), заключенному между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1, суд полагает возможным положить его в основу решения в части определения размера подлежащей взысканию задолженности по основному долгу и процентам, поскольку данный расчет соответствует закону, не вызывает сомнений у суда, является арифметически верным и не опровергнут ответчиком. Так, согласно данному расчету сумма задолженности ФИО1 по основному долгу составляет 935 723 рубля 58 копеек, по процентам – 1 125 992 68 копеек, по неустойке в размере 781 832 рубля 09 копеек, а всего 2 843 548 рублей 35 копеек. 

Между тем, суд считает необходимым частично согласиться с требованием ответчика о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ по следующим основаниям. 

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Принимая во внимание размер и период нарушения обязательств по кредитному договору со стороны ответчика, размеры основного долга и процентов, материальное положение ответчика, разведенной, имеющей на иждивении несовершеннолетнего ребенка, суд приходит к выводу о том, что заявленный размер неустойки (781 832 рубля 09 копеек) является несоразмерным последствиям нарушенного обязательства. При таких обстоятельствах суд считает необходимым снизить размер неустойки до 200 000 рублей. 

Что касается требований истцовой стороны о расторжении кредитного договора № от 01.04.2016, заключенного между сторонами 01.04.2016, суд отмечает следующее. 

Согласно п.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом, 07.12.2020 в адрес заемщика было выставлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и о расторжении кредитного договора.

Между тем, доказательства, свидетельствующие о том, что ответчик в добровольном порядке исполнил требования истца о досрочном погашении образовавшейся по кредитному договору задолженности, суду не представлены. 

Таким образом, учитывая, что ФИО1 не исполняются обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать у ответчика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, а также досрочно расторгнуть кредитный договор.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с частичным удовлетворением основных требований истцовой стороны, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 19508 рублей 58 копеек. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от 01.04.2016 в размере 2 261 716 рублей 26 копеек (из которых: сумма задолженности по основному долгу – 935 723 рубля 58 копеек, по процентам – 1 125 992 рубля 68 копеек, по неустойке - 200 000 рублей ) и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 508 рублей 58 копеек. 

Расторгнуть кредитный договор № от 01.04.2016, заключенный между ПАО АКБ «Российский капитал» и ФИО1. 

В удовлетворении остальных требований отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Песчанокопский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Морозов

Мотивированное решение суда изготовлено 16 марта 2021 года.