РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 февраля 2020 года дело ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Сахаповой Л.Н. 

при секретаре Цой А.Ф. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ТФБ-1» к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент ТФБ-1» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

В обоснование исковых требований указано, что в соответствии с условиями кредитного договора ...-КД-2012-НК от ... ФИО1 ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий банк» «Татфондбанк» предоставило кредит в размере 495000 рублей на срок 84 месяца с процентной ставкой 17 процентов годовых для целевого использования – приобретения квартиры, расположенной по адресу: ... А, ... собственность заемщика, государственная регистрация перехода права собственности на квартиру произведена органом государственной регистрации. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной 16-16-33/035/2012-027. Законным владельцем закладной в настоящее время является закрытое акционерное общество «Ипотечный агент ТФБ1», что подтверждается выпиской о состоянии счета ДЕПО от ... В нарушение условий кредитного договора заемщик перестал в полном размере и точно в срок выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование. ... истцом в соответствии с условиями раздела 4.4 кредитного договора было направлено ответчику требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, но указанное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено. По состоянию на ... задолженность ответчика по кредитному договору составляет 240410 рублей 97 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 212189 рублей 45 копеек, задолженность по процентам – 7128 рублей, задолженность по пеням – 21093 рубля 52 копейки. Рыночная стоимость квартиры согласно отчету об оценке ...-СВ/17 от ... составляет 497000 рублей. Начальную продажную стоимость квартиры следует установить руководствуясь подпунктом 4 пункта 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») равной 80 процентам рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете оценщика, а именно: в сумме 397600 рублей. Просит взыскать с ФИО2 в пользу ЗАО «Ипотечный агент ТФБ 1» задолженность по состоянию на ... по кредитному договору ...-КД-2012-НК в сумме 240410 рублей 97 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 11604 рубля. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ... А, ..., кадастровый номер объекта 16:55:040504:1490; определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 397600 рублей.

Заочным решением Нижнекамского городского суда РТ от ... исковые требования ЗАО «Ипотечный агент ТФБ 1» были удовлетворены.

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... заочное решение Нижнекамского городского суда РТ от ... было отменено.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, заявлений, ходатайств суду не представил, извещен надлежащим образом. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть, обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статья 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (абзац введен Федеральным законом от ... N 306-ФЗ). 

Судом установлено следующее. 

В соответствии с условиями кредитного договора ...-КД-2012-НК от ... ФИО1 ОАО «Акционерный инвестиционный коммерческий банк» «Татфондбанк» предоставило кредит в размере 495000 рубле на срок 84 месяца с процентной ставкой 17 процентов годовых для целевого использования – приобретения квартиры, расположенной по адресу: ... А, ... собственность заемщика, государственная регистрация перехода права собственности на квартиру произведена органом государственной регистрации. 

Ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты путем внесения ежемесячных платежей согласно графику платежей.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) приобретаемой квартиры. Права залогодержателя по договору удостоверены закладной.

Согласно условиям договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае нецелевого использования денежных средств, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, согласно п. 4.4.2 договора кредитор вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество.

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщикам денежные средства.

Права по закладной переданы ЗАО «Ипотечный агент ТФБ1».

Из материалов дела усматривается, что ответчик с условиями кредитного договора, с приложениями к кредитному договору, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления.

Из представленных документов следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанность по ежемесячному погашению части кредита, процентов за пользование суммой кредита, в соответствии с графиком погашения кредита, подписанным ответчиком, в связи, с чем образовалась задолженность.

... истцом в соответствии с условиями раздела 4.4 кредитного договора было направлено ответчику требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, но указанное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено. 

Представители истца по запросу суда в материалы представлен расчет задолженности ответчика по кредитному договору ...-КД-2012-НК по состоянию на ....

Из расчет усматривается, что по состоянию на ... общая сумма задолженности составляет 156.494 рубля 51 копейка, в том числе задолженность по просроченному основному долгу – 58957 рублей 59 копеек, задолженность по процентам на просроченный основной долг – 466 рублей 82 копейки, задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг – 94 733 рубля 41 копейка, задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты – 2336 рублей 69 копеек.

Ответчиком суду доказательства, подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору не предоставлены, иной расчет задолженности суду не представлен. 

Учитывая то, что основания для освобождения ответчика от исполнения обязательства по возврату денежных средств, в ходе разбирательства дела не установлены, заявленные истцом суммы задолженности по просроченному основному долгу в сумме 57957 рублей 59 копеек, задолженности по процентам на просроченный основной долг в сумме 466 рублей 82 копейки подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Также истец просит взыскать с ответчика задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг – 94 733 рубля 41 копейка, задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты – 2336 рублей 69 копеек.

Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указано, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ... N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержат, обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Суд считает, что для снижения, в рассматриваемом случае, начисленных неустоек, учитывая, что неустойка является мерой компенсационного характера, является наличие следующих обстоятельств:

- высокий размер, превышение процентной ставки установленной пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации;

- длительность не предъявления требования о взыскании задолженности истцом;

- отсутствие иных негативных последствий вызванных нарушением срока возврата кредита ;

На основании изложенного, суд считает, что взыскиваемые неустойки является явно несоразмерными к последствиям нарушения обязательства по возврату кредита, в связи с чем, неустойка (пени) на просроченный основной долг подлежит снижению до 15000 рублей, неустойка (пени), начисленные на просроченные проценты подлежит снижению до 500 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 74924 рубль 41 копейка (58957 рублей 59 копеек + 466 рублей 82 копейки + 15000 рублей + 500 рублей).

В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, а соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 данного Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 данного Кодекса.

В силу п. 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (действовавшем на дату заключения кредитного договора), если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательств, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительная.

Согласно п. 1 ст. 56 указанного закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно статье 54 Федерального закона от ... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Заявляя требование об обращении взыскания на предмет ипотеки, истец указал его стоимость в целях реализации на публичных торгах в размере 397600, представив отчет ...-СВ/17 об оценке рыночной стоимости жилого помещения, расположенного по адресу: РТ, ... А, .... 

Согласно отчету рыночная стоимость указанной выше квартиры составляет 497000 рублей, таким образом, начальная продажная цена указанной выше квартиры составляет 397600 рублей (497000 рублей х 80%).

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... по ходатайству ответчика по делу была назначена судебная оценочная экспертиза на предмет определения рыночной стоимости заложенного имущества: квартиры, расположенной по адресу: ... А, ....

Заявлением от ... ответчик ФИО1 от проведения экспертизы отказался.

Учитывая сумму долга и период просрочки исполнения обязательства, отсутствие исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество оснований, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым удовлетворить иск и обратить взыскание на принадлежащее ответчику заложенное имущество путем реализации жилого помещения на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 397600 рублей. 

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в долевом отношении в пользу истца следует взыскать понесенные по делу судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 11754 рубля 46 копеек. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ТФБ 1» задолженность по кредитному договору ...-КД-2012-НК по состоянию на ... в сумме 74924 рубля 41 копейку\. расходы по оплате госпошлины в сумме 11604 рубля. 

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ... А, ..., кадастровый номер объекта 16:55:040504:1490; определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 397.600 рублей.

Остальные требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд РТ

Судья Л.Н.Сахапова

Мотивированное решение изготовлено ....