Дело № 2-232/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 24 июля 2020 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору №........ от 13.11.2012 в размере 25 814,88 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 974,45 рублей.

Требования истца мотивированы тем, что между ПАО «Совкомбанк» и К.В.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №......... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 20 000 рублей под 52,14 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, ОГРН 

<

***>. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк»

К.В.В. умер 20.01.2018. Наследником истца является супруга ФИО1, 

<

.....> года рождения. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.03.2013, на 19.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 791 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.03.2013, на 19.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 781 день. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 150 229,33 рублей.

По состоянию на 19.03.2020 общая задолженность ответчика перед банком составляет 25 814,88 рублей, из них:

- просроченная ссуда 19 996,13 рублей;

- просроченные проценты 4 260,39 рублей;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 922,41 рублей;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 635,95 рублей;

- комиссия за смс-информирование 0 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просили взыскать с ФИО1 вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 974,45 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд своего представителя не направил, согласно заявлению просили рассмотреть дело в отсутствие представителя. Согласно отзыву на возражения ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, с позицией ответчиков банк не согласен. Согласно условиям договора о потребительском кредитовании №........ от 13.11.2012 сроком возврата кредита является 13.11.2015. По кредитному договору произведена автоматическая пролонгация. Данная информация была доведена до клиента смс-информированием. В связи с чем срок действия кредитной карты (кредитного договора) продлен до 13.11.2018. Как следует из приложенной выписки по счету, заемщик К.В.В. пользовался денежными средствами банка после продления срока кредитного договора. Кроме того, последняя операция произведена 23.03.2018, уже после смерти заемщика, что может свидетельствовать о фактическом принятии наследственного имущества ФИО1. При таких обстоятельствах считают, что срок исковой давности истекает 13.11.2021, исковое заявление направлено в суд 19.03.2020, поэтому истцом срок исковой давности не пропущен. В связи с чем просят отказать ответчику в применении сроков исковой давности, удовлетворить заявленные требования истца.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд 24.07.2020 не явилась, согласно телефонограмме исковые требования не признала в полном объеме, возражала против удовлетворения исковых требований. В судебном заседании 08.07.2020 ответчик заявленные исковые требования не признала в полном объеме, возражала против удовлетворения. Считает, что истцом при подаче искового заявления был пропущен срок исковой давности. Не оспаривала, что 13.11.2012 между ее супругом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ее супруг получил кредит в сумме 20 000 рублей под 52,14 % сроком на 36 месяцев. Смс-сообщение о пролонгации договора ее муж не получал, дополнительного соглашения на пролонгацию договора он не подписывал, никаких документов в подтверждение данного обстоятельства банком представлено не было.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению в силу нижеследующего.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (правила по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлен любой письменный документ. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Пунктом 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 13.11.2012 К.В.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой без страхования о заключении договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании, и предоставлении кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты, а также с заявлением на получение банковской карты. Согласно разделу «Б» заявления-оферты, он просил открыть ему счет и выдать кредитную карту Золотая корона (магнитная) с лимитом кредита в размере 20 000 рублей, сумма минимального обязательного платежа – 2 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 52,14 %, срок кредита 36 месяцев, срок оплаты – ежемесячно до даты (числа) подписания договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (л.д. 8-9). Банк акцептовал заявление-оферту, во исполнение своих обязательств банк заключил договор о потребительском кредитовании №........, заемщику был открыт банковский счет №........ для отражения операций по кредитной карте и выдана кредитная карта (л.д.10-11).

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, с которыми ответчик был ознакомлен, что подтверждается подписанным ответчиком собственноручно заявлением-офертой (л.д.6), заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплатить банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п. 3.9 Условий, проценты за пользованием кредитом (частью кредита) в соответствии с заявлением-офертой начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало текущего дня. Уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с условиями заявления-оферты. В случае отсутствия ссудной задолженности начисление процентов не производится.

Судом также установлено, что 20.01.2018 К.В.В. умер, о чём 

<

.....> составлена запись акта о смерти №........, что подтверждено свидетельством о смерти №........, выданным 

<

.....> Органом записи актов гражданского состояния (ЗАГС) Промышленновского района Кемеровской области, а также справкой о смерти №........ выданной 

<

.....> (л.д.70,81).

Судом по ходатайству истца ПАО «Совкомбанк» для установления состава наследников и наследственного имущества после смерти К.В.В., умершего 20.01.2018, были сделаны запросы о наследниках и наследственном имуществе, которое при жизни принадлежало заемщику.

Согласно наследственному делу №........ в отношении К.В.В., умершего 20.01.2018, предоставленному в суд нотариусом Промышленновского нотариального округа Л.Т.А., наследником является супруга ФИО1, 

<

.....> года рождения, принявшая наследство путем подачи заявления. Наследнику выданы свидетельства о праве на наследство по закону, которое состоит из 1/2 доли в праве собственности на автомобиль марки 

<

.....>, регистрационный номер №........ идентификационный номер (VIN) №........ из 1/2 доли в праве собственности на автомобиль марки 

<

.....>, регистрационный номер №........, идентификационный номер (VIN) №........ (л.д.77,79).

Согласно сообщению нотариуса Промышленновского нотариального округа Л.Т.А. от 

<

.....> рыночная стоимость автомобиля марки 

<

.....> согласно выписке из отчета №........ по состоянию на 20.01.2018 составляет 60 000 рублей, рыночная стоимость автомобиля марки 

<

.....> согласно выписке из отчета №........ по состоянию на 20.01.2018 составляет 100 000 рублей (л.д.121).

Согласно сообщению начальника РЭО ОГИБДД ОМВД России по Промышленновскому району от 

<

.....> за К.В.В. по состоянию на 20.01.2018 были зарегистрированы транспортные средства 

<

.....>, регистрационный номер №........ 

<

.....>, регистрационный номер №........ (л.д.112,113).

Согласно сведениям, предоставленным ПАО «Сбербанк» от 

<

.....> на имя К.В.В. по состоянию на 20.01.2018 имеются счета, остаток по счету №........ составляет 179,52 рублей, остаток по счету №........ составляет 13 305,29 рублей. Денежные средства в сумме 13300 рублей сняты 21.01.2018 через банкомат (л.д.114). 

Таким образом, судом установлено, что общая стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти К.В.В., перешедшего к наследнику ФИО1, значительно превышает оставшуюся сумму задолженности по кредитному договору в размере 25 814,88 рублей.

Другого наследственного имущества у К.В.В., умершего 20.01.2018, судом не выявлено.

В силу ч. 2 ст. 17 Гражданского кодекса РФ, правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

В силу ст. 1113 Гражданского кодекса РФ, наследство открывается со смертью гражданина. 

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

Согласно статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, изложенных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 60 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 является наследником первой очереди после смерти супруга К.В.В., принявшая наследство путем подачи заявления.

Учитывая, что ответчик приняла наследственное имущество К.В.В. по закону, то она должна отвечать перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. 

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

При определении закона и иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела.

Учитывая, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю именно на день открытия наследства имущественные права и обязанности, а также что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя обязательства, не прекращающиеся смертью должника, именно к моменту открытия наследства, то в состав наследства, открывшегося после смерти К.В.В., умершего 20.01.2018, должно войти обязательство об уплате задолженности по кредитному договору, образовавшейся на момент смерти должника, то есть по состоянию на 20.01.2018.

Однако, исследовав в судебном заседании расчет задолженности, выписку по счету, предоставленные истцом, суд приходит к выводу о том, что на момент смерти должника, то есть по состоянию на 20.01.2018, остаток просроченной ссудной задолженности за период с 04.11.2015 по 13.04.2018 составляет 0 рублей; остаток штрафных санкций по просроченной ссуде за период с 04.11.2015 по 13.04.2018 составляет 0 рублей; остаток задолженности по просроченным процентам за период с 03.11.2015 по 03.11.2015 составляет 0 рулей, следующий период определен с 14.04.2018 по 13.05.2018, то есть уже после смерти заемщика; остаток штрафных санкций по уплате просроченных процентов за период с 03.11.2015 по 03.11.2015 составляет 0 рублей, следующий период определен с 14.04.2018 по 13.05.2018, то есть уже после смерти заемщика (л.д.18).

Таким образом, остаток задолженности по кредитной карте, образовавшаяся на день смерти наследодателя К.В.В., умершего 20.01.2018, составляет 0 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

В силу вышеизложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитной карте с ответчика ФИО1, являющейся наследником К.В.В., умершего 20.01.2018, образовавшейся за период с 14.03.2013 по 20.01.2018, не подлежат удовлетворению, ввиду ее отсутствия.

В ходе судебного разбирательства также установлено, что после смерти К.В.В. кредитной картой продолжали пользоваться. Так, согласно расчету задолженности (л.д.16,18), выписке по счету (л.д.26,28) 05.02.2018 предоставлен кредит в сумме 3480,94 рублей, 05.02.2018 предоставлен кредит в сумме 101,50 рублей, 06.02.2018 предоставлен кредит в сумме 7721,50 рублей, 07.02.2018 предоставлен кредит в сумме 4218,90 рублей, 08.02.2018 предоставлен кредит в сумме 1005,54 рублей, 09.02.2018 предоставлен кредит в сумме 690 рублей, 12.02.2018 предоставлен кредит в сумме 740 рублей, 13.02.2018 предоставлен кредит в сумме 2003 рублей, 14.02.2018 предоставлен кредит в сумме 18 рублей, 20.02.2018 предоставлен кредит в сумме 208 рублей, 26.02.2018 предоставлен кредит в сумме 1581,50 рублей, 27.02.2018 предоставлен кредит в сумме 26,82 рублей, 23.03.2018 предоставлен кредит в сумме 34 рубля. Также после смерти К.В.В. 17.02.2018 было поступление на счет карты в размере 2000 рублей. Данные обстоятельства также были подтверждены истцом в письменном отзыве на возражения.

Ссудная задолженность, образовавшаяся после смерти К.В.В. по причине снятия другими лицами денежных средств с банковской карты, либо списания денежных средств путем безналичного расчета с банковской карты, принадлежащей при жизни К.В.В., а также задолженность по уплате процентов, начисленных на данную сумму ссудной задолженности, не может входить в состав наследства, открывшегося после смерти К.В.В. в силу вышеуказанных норм закона, поскольку правоспособность гражданина прекратилась его смертью, и не может являться предметом настоящего спора о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников за счет наследственного имущества, открывшегося после смерти К.В.В.

Таким образом, вопрос о взыскании задолженности по кредитной карте, образовавшейся за период с 21.01.2018 по 19.03.2020, не может быть разрешен в рамках заявленных требований о взыскании задолженности наследодателя с наследников за счет наследственного имущества, поскольку вытекает из иных правоотношений сторон, имеет иной предмет и иное основание иска, обстоятельства дела в данном случае должны быть подтверждены иными средствами доказывания.

В силу вышеизложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по ссудной задолженности, процентам, штрафным санкциям по кредитной карте, образовавшейся за период с 21.01.2018 по 19.03.2020, не подлежат удовлетворению.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ответчику, являющейся наследником умершего К.В.В., о взыскании задолженности по кредитной карте, образовавшейся за период с 14.03.2013 по 20.01.2018, не подлежат удовлетворению ввиду ее отсутствия, то и ходатайство ответчика ФИО1 о применении последствия истечения срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 31 июля 2020 года.

Судья Е.И. Коробкова