Дело № 2-680/207

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Каменск-Уральский 25 июля 2017 года

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

Председательствующего судьи Мартынюк С.Л.,

С участием представителя истца ФИО1,

при секретаре Горбачевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с заявленным иском к ответчику о защите прав потребителей (л.д.4-6).

В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 63 360 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ с * года по момент вынесения судом решения; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; штраф по п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В обоснование иска указывает, что * года между ОАО КБ «*» (в настоящее время банк переименован в ПАО КБ «Восточный») и ФИО2 заключен кредитный договор * на сумму 363 360 руб. под 27,5% годовых сроком на 48 месяцев. Договор заключен путем акцепта Банком заявления клиента о заключении договора кредитования, присоединения к Типовым условиям кредита и Тарифам Банка. Из заявления ФИО2 от * года следует, что истец выразила свое согласие на осуществление перевода на сумму 63360 руб. (страховой премии по договору страхования) на счет ЗАО «СК «Резерв». Также * года между истцом и ЗАО «СК «Резерв» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней серии *, страховая премия по которому составила 63360 руб., и была удержана из суммы кредита. В услуге страхования истец не нуждалась. Считает, что ответчиком нарушено требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации (ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»). Предоставление кредита обусловлено оказанием иных услуг, с потребителя удержана страховая премия по договору страхования. Текст договора является стандартным, графы отказа от страхования от несчастных случаев и болезней не имеется, текст выполнен крайне мелким шрифтом. Таким образом, истцу навязали услугу страхования, не предоставили полную и достоверную информацию о ней. * года истец направила в адрес ответчика ЗАО «СК «Резерв» претензию с требованием вернуть незаконно удержанные денежные суммы, однако до настоящего времени не получила на нее ответ. В связи с чем, обратилась в суд за защитой нарушенных прав. Моральный вред оценивает в сумме 10000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности от * года (л.д. 36), поддержала доводы искового заявления, просила их удовлетворить в полном объеме. Пояснила суду, что согласно расчету размер процентов по ст. 395 ГК РФ за период с * года по * года составляет 18722 руб. 52 коп. (л.д.89).

В заседание суда ответчик ЗАО «Страховая компания «Резерв» своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела (л.д.54) направил письменные возражения, в которых просил иск отклонить (л.д. 41-44).

В заседание суда третье лицо ПАО КБ «Восточный» своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело без его участия (л.д.78-79) направил письменные возражения, ссылаясь на необоснованность заявленных требований (л.д.78-79).

Судом определено рассмотреть дело при данной явке лиц (ч. 3 ст. 167 ГПК РФ).

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что * года между ФИО2 и ОАО КБ «*» (в настоящее время банк переименован в ПАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор * на сумму 363 360 руб. под 27,5% годовых, сроком на 48 месяцев (л.д. 7, 7 об.). 

Договор заключен путем акцепта Банком заявления клиента о заключении договора кредитования, присоединения к Типовым условиям кредита и Тарифам Банка (л.д.7, 7 об.).

Из заявления ФИО2 о заключении кредитного договора от * года следует, что истец выразила свое согласие на осуществление перевода на сумму 63360 руб. - страховой премии по договору страхования на счет ЗАО «СК «Резерв» (л.д.7, 7 об.).

При заполнении анкеты на получение кредита ФИО2 выразила свое желание на заключение договора страхования (л.д.83 об., 84). Так, истец была уведомлена, что страхование предоставляется по ее желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены между страховщиком и страхователем. Она уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договоров в любой иной страховой компании по своему усмотрению. При этом была согласна на оплату страховой премии за счет кредитных средств, что подтверждается ее собственноручной подписью дважды (л.д.83 об., 84).

* года между ФИО2 и ЗАО «СК «Резерв» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается страховым полисом серии * (л.д.82 об.), составленным на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от * года к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от * года (далее - Договор страхования). Полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте страховой компании (л.д.45-46).

Согласно условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис серии * от * года (л.д.82 об.) страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - ФИО2, выгодоприобретателем - застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма составила 330000 руб., страховая премия – 63360 руб., оплачиваемая единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с * года по * года.

По данному договору страхования страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): инвалидности 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая и болезни, а также смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни.

Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действуют до его прекращения.

Свое согласие на заключение Договора страхования истец выразила * года, собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней (далее - Заявление) (л.д.82). В соответствии с п. 1 Заявления Договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса на основании Заявления страхователя, и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы. Согласно Заявлению на добровольное страхование от * года (л.д.82), а также п.4.3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от * года, страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика.

Списание денежных средств со счета ФИО2 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по письменному распоряжению истца (л.д. 7, 7 об.).

Истец считает, что сотрудниками Банком не представлена необходимая информация, позволяющая реализовать право выбора - получить кредит со страхованием или кредит без страхования, графы отказа от страхования от несчастных случаев и болезней в кредитном договоре не имеется. Предоставление кредита обусловлено оказанием иных услуг, с потребителя удержана страховая премия по договору страхования с конкретной страховой организацией. 

Суд не согласен с указанной позицией истца по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 166, 168 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения договора, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ кредитное учреждение вправе включать в кредитный договор условие о заключении соответствующих договоров страхования (жизни, здоровья и других рисков) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на страхование этих условий (п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Суд отмечает, что следствием признания условий того или иного договора (его условий) недействительными, по смыслу Закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием непредоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Оценивая правомерность имущественных притязаний ФИО2, суд учитывает, что в силу установленного ст. ст. 1 и 421 Гражданского кодекса РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, в данной связи банк, формируя условия кредитования, наделен правом предусматривать те или иные меры защиты имущественных интересов (определение размера процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, личное и имущественное страхование, согласование имущественных санкций и т.д.).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Страхование жизни и здоровья ФИО2 в ЗАО «СК "Резерв" осуществлено на основании поданной ею анкеты заявителя от * года на получение кредита (л.д.83 об., 84).

На основании изложенного подлежит отклонению ссылка истца на неполное и недостоверное информирование о предоставляемой услуге.

Утверждения истца о том, что указанная услуга по страхованию в конкретной страховой компании была ей навязана, судом признаются несостоятельными. Указание в иске и в суде представителем истца на отсутствие возможности выбора иной страховой компании и отсутствие в бланке заявления соответствующих отметок, изготовление его машинописным, мелким способом, судом отклоняются за необоснованностью.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; следовательно, на ФИО2 возложена обязанность по доказыванию факта понуждения к заключению договора страхования, на ЗАО «СК "Резерв" - обоснованности возмездных услуг по организации страхования. 

В данном деле факт понуждения ФИО2 к заключению договора страхования с ЗАО «СК "Резерв" в суде не доказан, в свою очередь добровольное волеизъявление истца к заключению договора страхования установлено. Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО «Восточный экспресс банк» на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 ГПК РФ, суду не представлено. В данной связи доводы истца о навязанности услуги по страхованию в конкретной страховой компании во внимание приняты быть не могут.

Оценив представленные сторонами спора доказательства в обоснование иска и возражений против относительно предоставленного конкретного кредитного продукта заемщику ФИО2, установив правовую природу оспариваемых истцом платежей в сумме 63360 руб., суд действия банка по организации страховой защиты заемщика противоправными не признает. 

Доводы истца о наличии оснований для взыскания страховой премии с ЗАО «СК "Резерв" судом отклоняются за необоснованностью.

Пункт 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу ст. 10 Закона "О защите прав потребителя", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Возможность возврата уплаченной за заключение договора страхования заемщика денежной суммы договором страхования не предусмотрена. Кроме того, ФИО2 обратилась к ЗАО «СК "Резерв" с заявлением о возврате указанных денежных средств только * года, т.е. спустя длительное время (через три года) (л.д.9-10).

При таких обстоятельствах, учитывая также, что требование о возврате страховой премии со ссылкой на нарушение права на информацию предъявлено за пределами разумного срока, предусмотренного ст. 12 Закона о защите прав потребителей, Банк действовал добросовестно, действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, сумма за заключение договора страхования уплачена ФИО2 добровольно за счет кредитных средств Банка, суд считает, что действия страховой организации ЗАО «Страховая компания «Резерв» по заключению договора страхования являются правомерными, не нарушают прав ФИО2 как потребителя, следовательно, исковые требования ФИО2 к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о взыскании страховой премии в размере 63360 руб. не подлежат удовлетворению. 

Поскольку требования ФИО2 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя и компенсации морального вреда являются производными от приведенного выше требования о взыскании страховой премии – 63360 руб., в удовлетворении которого отказано, оснований для их удовлетворения у суда также не имеется. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи жалобы через канцелярию Красногорского районного суда. 

Мотивированное решение изготовлено 31.07.2017 года.

Судья: С.Л.Мартынюк