Дело №2-1045/2024

22RS0011-02-2024-000407-54

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2024 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Попенко К.И.,

при секретаре Палей А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту - АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от *** №** в сумме 1 352 589,12 руб., в том числе: 29 444,90 руб. – задолженность по процентам; 1 320 180,13 руб. – задолженность по основному долгу; 2 964,09 руб. – задолженность по неустойкам; 0,00 руб. – задолженность по комиссиям; 0,00 руб. - задолженность по страховкам; а также государственную пошлину в размере 14 962,95 руб. 

В обоснование требований истец указывает, что *** Банк заключил с Должником Кредитный договор №**, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. Условия Кредитного договора изложены в следующих документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее – Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (далее – Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее – Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления. В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в графике. Ссылаясь на ст.ст.309, 811 Гражданского кодекса РФ, истец указывает, что в связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 19.12.2023 размер задолженности на период с 15.03.2023 по 19.12.2023 составляет 1 352 589,12 руб.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке, в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражал о вынесении заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещалась надлежащим образом в установленном законом порядке, в том числе на адрес, указанный истцом в исковом заявлении (г. Рубцовск, *), который также является адресом регистрации (согласно адресным справкам), почтовая корреспонденция возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения». Кроме того, ответчик извещалась о дате, времени и месте судебного заседания по имеющимся у суда телефонным номерам, на звонки не ответила. Также ответчику были направлены СМС-сообщения о судебном заседании, в которых суд обязал ответчика предоставить доказательства объявления ее банкротом. Согласно отчетам об извещении с помощью СМС-сообщения, сообщения доставлены ***.

В силу п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не явившись в почтовое отделение, уклоняясь от получения судебной корреспонденции, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной повестки, что приравнивается к надлежащему его извещению. 

В соответствии со ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст.150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации непредставление доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

В силу положений норм ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в абз.2 и 3 п.63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** ** «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», на основании ст. ст.117, 119, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание вышеизложенное, а также предполагая добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных действий, необходимых для вручения судебного отправления, суд полагает возможным считать, что ответчик не принял меры по получению почтовой корреспонденции, однако имел возможность узнать о том, по каким причинам ему направлялась судебная корреспонденция. Бездействие ответчика суд расценивает как злоупотребление своими правами и полагает возможным в соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело при имеющейся явке.

Таким образом, не явившись в почтовое отделение, уклоняясь от получения судебной корреспонденции, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебных повесток, что приравнивается к надлежащему извещению. 

При этом, суд полагает, что ответчик намеренно уклоняется от получения почтовой корреспонденции и телефонограмм, поскольку согласно имеющейся телефонограмме от *** ФИО1 ответив на звонок, пояснила, что это она, суд уведомил ответчика о судебном заседании, однако после ответчик положил трубку и более на звонки не отвечал. 

Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Рубцовского городского суда Алтайского края в сети Интернет. 

Руководствуясь положениями ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положениям ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с положениями ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что *** ФИО1 обратилась в банк с заявлением о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи.

В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком соглашением об оказании информационных услуг и простой электронной подписи электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

*** ФИО1 обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в котором просила заключить с ней договор и предоставить кредит в сумме и на срок, указанные в заявлении.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Индивидуальные условия) ФИО1 выразила согласие на заключение договора с АО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Условия) и Тарифы. Просила открыть ей счет в соответствии с Условиями и предоставить Кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита». 

Согласно п.1 Индивидуальных условий кредитный лимит составляет 1 386 861,40 руб., в том числе: кредит 1 – 396 861,40 руб.; кредит 2 – 990 000,00 руб. Дата закрытия кредитного лимита – ***.

Срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита 1 – 37 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения Договора); срок возврата кредита 2 – 84 платежных периода от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора). Срок возврата кредита – *** (рассчитан на дату заключения договора) (п.2). Процентная ставка – 14,90% при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, соответствующего Требованиям Банка; процентная ставка – 18,90% при отсутствии заключенного договора страхования/ при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, соответствующего Требованиям Банка (п.4).

Количество платежей – 84 (рассчитано на дату заключения договора); размер платежа – 26 695 руб.; размер платежа – 29 899,00 руб. при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, соответствующего Требованиям Банка; платежи осуществляются ежемесячно до 08 числа каждого месяца, начиная с ***. (п.6). 

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий ответчик своей подписью подтвердила, что согласна на оказание услуг и оплату комиссии по договору в соответствии с условиями и тарифами, на подключение пакета услуг «Все под контролем», в порядке, объеме и на условиях, определенных условиями и тарифами, в зависимости от планового срока погашения Кредита. Размер комиссии за подключение пакета услуг – 10 999 руб. Также, подписав Индивидуальные условия, ФИО1 выразила согласие на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование Жизнь». 

Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком 1 696 057,82 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.18). 

Своей подписью в п.14 Индивидуальных условий ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

В соответствии со ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Практичный» подписаны ФИО1 с использованием простой электронной подписи.

Таким образом, *** между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №**.

Условия предоставления, использования и возврата кредита определены в заключенном сторонами договоре №** от *** неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Условия) и Тарифы. 

Таким образом, настоящий договор является смешанным и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора, что не противоречит действующему гражданскому законодательству и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

По Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме (п.6.5).

Согласно п.6.5.1. Общих условий договора, последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п.6.5.2.).

Согласно п.6.5.3. Общих условий договора, Банк вправе направить клиенту заключительное требование одним из способов информационного обмена между Банком и Клиентом, предусмотренным разделом 8 Условий, при этом Клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

Факт заключения *** с АО «Почта Банк» договора потребительского кредита на указанных условиях, ответчиком не оспорен. 

Ответчиком, несмотря на принятые обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором. 

В связи с неисполнением обязательств по договору, АО «Почта Банк» *** было выставлено ФИО1 заключительное требование (исх. от ***) об исполнении обязательств в полном объеме до ***, что подтверждается записями в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохранившимися при выставлении заключительного требования по договору 76555723. 

До настоящего времени данные обязательства по кредитному договору №** от *** заемщиком не исполнены.

Размер задолженности за период с 15.03.2023 по 19.12.2023 составляет 1 352 589,12 руб., из них: 29 444,90 руб. задолженность по процентам; 1 320 180,13 руб. задолженность по основному долгу; 2 964,09 руб. задолженность по неустойкам, что подтверждается расчетом исковых требований по кредитному договору.

Расчет суммы основного долга, а также процентов, представленный истцом, судом проверен, является верным.

Доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности, ответчиком представлено не было.

Кроме того, истцом было заявлено требование о взыскании задолженности по неустойкам в сумме 2 964,09 руб.

Частью 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму неустойку (штраф, пеню).

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая срок неисполнения обязательства, размер задолженности, суд считает заявленный истцом размер подлежащей взысканию неустойки 2 964,09 руб. соразмерным последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, не усматривает правовых оснований для ее снижения.

Таким образом, исходя из вышеизложенных норм права, установленных фактических обстоятельств дела, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования АО «Почта Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 сумм задолженностей, вытекающих непосредственно из кредитного договора: задолженность по основному долгу в размере 1 320 180,13 руб., задолженность по процентам в размере 29 444,90 руб., неустойки в сумме 2 964,09 руб.

Кроме этого, истцом понесены расходы по оплате госпошлины при подаче иска, которые в силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 14 962,95 руб., подтвержденные документально платежным поручением №** от ***.

Руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС: **) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН **, ОГРН **) задолженность по кредитному договору №** от *** в размере 1 352 589 рублей 12 копеек, из них: задолженность по основному долгу 1 320 180 рублей 13 копеек, заложенность по процентам – 29 444 рубля 90 копеек, задолженность по неустойкам – 2 964 рубля 09 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 962 рубля 95 копеек; всего взыскать 1 367 552 рубля 07 копеек. 

Ответчик вправе обратиться в Рубцовский городской суд с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий К.И. Попенко

Мотивированный текст решения изготовлен 28.06.2024.