Дело № 2-1832/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

13 февраля 2018 года г.Курган

Курганский городской суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Маргиной С.В.,

при секретаре Стряпихиной А.А..

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кургане гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО Банк «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 25.05.2008 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (после смены наименования – АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении от 25.05.2008 года, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на её имя карту, наименование которой указанно в графе «карта» раздела 3 «Информация о карте» информационного блока (далее - карта); открыть ей банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты. Ответчик при подписании заявления от 25.05.2008 года понял и согласился с тем, что: принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты; составной и неотъемлемой частью договора о карте будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – условия по картам) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – тарифы), с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Своей подписью под заявлением от 25.05.2008 года, ответчик подтвердил получение на руки одной копии заявления, а также по одному экземпляру Условий по картам и тарифов по картам. На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк 23.05.2009 года открыл на имя ответчика счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 23.05.2008 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте № Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчика банковскую карту и передал ее, а также в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована, с использованием карты были совершены расходные операции на общую сумму 333 126 руб. 17 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета по договору. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете (п.4.09 Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки (п.4.17-4.18 Условий по картам). При этом, в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального размера платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора (п.6.16 Условий). В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов комиссий. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договора о карте, на основании п.4.17-4.18 Условий, банк выставил заключительное требование и потребовал исполнения обязательств, а также возврата суммы задолженности в размере 180 871 руб. 41 коп., выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 23.01.2015 года. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, по настоящее время не исполнены. В соответствии с п.4.23 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, банком начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Размер начисленной неустойки составляет 28939 руб. 20 коп. (180871,41х0,2%х80 дн.=28939,20). За вынесение судебного приказа банком оплачена государственная пошлина в размере 1 537 руб. 82 коп. 13.04.2015 г. мировым судьей судебного участка №7 Верх-Исетского судебного района г. Екатеринбурга Свердловской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту №80412376. По заявлению ответчика судебный приказ от 13.04.2015 года отменен. 

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от 23.05.2009 года - в размере 180871 руб. 41 коп., в том числе: основной долг: 147 052 руб. 85 коп.; проценты: 28001 руб. 34 коп.; комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов 2717 руб. 22 коп., плата за пропуск минимального платежа 300 руб., неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа 2800 руб., неустойка 26872 руб. 36 коп.; возврат государственной пошлины в размере 5 277 руб. 44 коп. 

Заочным решением суда от 31.07.2017 иск удовлетворен.

Определением суда от 09.01.2018 указанное выше заочное решение суда отменено, производство по делу возобновлено.

По возобновлении производства по делу представитель истца в судебном заседании ФИО2, действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал, дал пояснения согласно доводам, изложенным в иске. Не согласился с ходатайствами о снижении неустойки и применении срока исковой давности. Пояснил, что банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, который вынесен 13.04.2015, то есть трехлетний срок не истек. 

Представитель ответчика, действующая на основании доверенности, ФИО3 с исковыми требованиями не согласилась. Заявила ходатайство о снижении неустойки и применении срока исковой давности.

Суд, заслушав представителей истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что 25.05.2008 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» путем акцепта банком заявления ФИО1 от 25.05.2008 года, в котором последний просил банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», выпустить на её имя банковскую карту, открыть ему банковский счет для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты.

При этом в заявлении ФИО1 указала, что поняла и согласилась с тем, что: принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты; составной и неотъемлемой частью договора о карте будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. 

Банк 23.05.2009 года открыл на имя ответчика счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 23.05.2008 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №

В соответствии с указанным договором, истец выпустил на имя ответчика банковскую карту, карта получена ответчиком лично, активирована, банк открыл банковский счет и с использованием карты были совершены расходные операции на общую сумму 333126 руб. 17 коп., что подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя ответчика.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

По смыслу приведенных выше норм права, действия банка по выпуску карты и предоставлению кредита являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. 

При этом необходимые условия по пользованию кредитной картой содержатся в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка и Тарифах. 

Из содержания заявления-анкеты следует, что ответчик выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Условиями и Тарифами, являющиеся неотъемлемой частью договора. Заявление-анкета, содержащее информацию о том, что условия кредита определяются Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт», подписано ответчиком. Подав ответчику анкету-заявление на выпуск кредитной карты, ответчик тем самым совершил акцепт на условиях, предложенных истцом.

Таким образом, судом установлено, что договор заключен между сторонами в надлежащей форме.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам. 

В соответствии с п. 4.9 Условий по картам, погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания Банком в безакцептном порядке.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки (п.4.17-4.18 Условий по картам).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального размера платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора (п.4.13 Условий).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст.310 ГПК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору о карте, на основании п.4.17-4.18 Условий, банк выставил ответчику заключительное требование и потребовал исполнения обязательств, а также возврата суммы задолженности в размере 180 871 руб. 41 коп., выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 23.01.2015 года. 

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, по настоящее время не исполнены. 

Согласно расчету истца сумма задолженность по состоянию на 19.06.2017 г. без учета неустойки составляет 180871 руб. 41 коп.

В соответствии с п.4.23 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Размер начисленной неустойки составляет 28 939 руб. 20 коп.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка предусмотрена условиями кредитного договора.

Ответчиком заявлено о несоразмерности размера неустойки за просрочку возврата кредита последствиям нарушения обязательств по договору.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Принимая во внимание отсутствие доказательств причинения истцу убытков, баланс интересов сторон, суд считает, что сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком полагает возможным уменьшить до 50 руб. плату за пропуск минимального платежа, до 500 руб. неустойку за пропуск оплаты обязательного платежа, неустойку до 5000 руб.

Таким образом, требования АО «Банк русский Стандарт» о взыскании основного долга, начисленных процентов, неустойки являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части. 

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований или возражений, если иное не установлено федеральным законом.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору подтвержден материалами дела, в частности, выпиской по счету заемщика.

Ответчик в силу ст.56 ГПК РФ в судебное заседание не представил доказательств, опровергающих доводы истца о ненадлежащем исполнении им обязательств по возврату долга и уплате процентов. Доказательств возврата кредита и предусмотренных договором процентов за пользование, комиссий и неустоек, начисленных в связи с неисполнением обязательств, ответчиком суду не представлено. 

Кроме того, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.1 и 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, применение которой, заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который вынесен 13.04.2015, срок исковой давности для обращения в суд общей юрисдикции с данным иском не истек.

Таким образом, суд считает, что ходатайство ответчика о применении к требованиям истца срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с удовлетворением исковых требований на основании ст.98 ГПК РФ истцу за счет ответчика подлежат возмещению судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении в суд с настоящим иском в сумме 5 277 руб. 44 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от 23.05.2009г. в размере 178 321 руб. 41 коп., в том числе 147 052 руб. 85 коп. основной долг, 28 001 руб. 34 коп. проценты, 2 717 руб. 22 коп. комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов, 50 руб. плата за пропуск минимального платежа, 500 руб. неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа, взыскать неустойку 5000 руб., а также 5 277 руб. 44 коп. в счет возврата государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании неустойки - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд через Курганский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Маргина