копия 

Дело № 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

24 мая 2018 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Пацалюк С.Л.,

при секретаре Сорокиной К.А.,

с участием истца ФИО1,

представителя истцов ФИО2,

представителя ответчика ООО 

<

данные изъяты>» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО4, ФИО5 к ООО 

<

данные изъяты>», ЗАО «

<

данные изъяты> о признании смерти ФИО6 страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, обязании перечислить банку страховую сумму, убытки, обязании изменить условия кредитного договора, произвести реструктуризацию образовавшейся задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действующая в интересах несовершеннолетнего ФИО4, ФИО5 обратилась в суд с иском к ООО 

<

данные изъяты>», ЗАО «

<

данные изъяты> о признании смерти ФИО6 страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, обязании перечислить банку страховую сумму, убытки, обязании изменить условия кредитного договора, произвести реструктуризацию образовавшейся задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № между Закрытым акционерным обществом «

<

данные изъяты>» (Кредитор) и ФИО6 (заемщик), по условиям которого ЗАО «Банк ЖилФинанс» предоставил ФИО6 денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяца, под 

<

данные изъяты> процентов годовых на дату заключения настоящего договора. В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: залог принадлежащей ФИО6 на праве собственности квартиры по адресу: 

<

адрес>; страхование титула; личное и имущественное страхование. Согласно договору страхования (личное и имущественное страхование, страхование титула) № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО6 в ООО 

<

данные изъяты>» выгодоприобретателем является Закрытое акционерное общество «

<

данные изъяты>» (ЗАО «

<

данные изъяты>»). ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер, согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ выданной ТОА ЗАГС 

<

адрес> в 

<

адрес> причиной смети, является острая коронарная недостаточность. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, действующей в качестве законного представителя, несовершеннолетних детей, ФИО5 и ФИО4 (наследники первой очереди), представлено в ЗАО «

<

данные изъяты>» и ООО 

<

данные изъяты>» соответствующие заявление о наступлении страхового случая и представила необходимый пакет документов. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 от ООО 

<

данные изъяты>» поступило письмо о предоставлении документов № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно письму, заявитель дополнительно представила все необходимые документы, запрашиваемые ООО 

<

данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 от ООО 

<

данные изъяты>» поступило очередное письмо о предоставлении документов №, в связи с чем заявитель дополнительно представила все необходимые документы, запрашиваемые ООО 

<

данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в очередной раз представила в ООО 

<

данные изъяты>» дополнительный пакет документов по выплатному делу №. ДД.ММ.ГГГГ представитель ЗАО «

<

данные изъяты>», сообщил о том, что в электронной базе имеется отметка о том, что ООО 

<

данные изъяты>» отказало выплате суммы страхового возмещения, без объяснения причин, не поставив в известность истца. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представила заявление в ООО 

<

данные изъяты>» о предоставлении мотивированного отказа в выплате страхового возмещения на заявление от ДД.ММ.ГГГГ. Однако ООО 

<

данные изъяты>» снова проигнорировало обращение истца. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получено свидетельство о праве на наследство по закону на объект недвижимости (залоговое имущество): квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащая на праве собственности умершему ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ в установленном законом порядке в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес>, зарегистрировано право общей долевой собственности (1/2 доля каждого) несовершеннолетних детей, ФИО5 и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представила очередное соответствующее заявление в ООО 

<

данные изъяты>» в 

<

адрес> и в ЗАО «

<

данные изъяты>» Красноярский филиал, о внесении изменений в кредитный договор в части замены умершего ДД.ММ.ГГГГ Заемщика на наследников, и в части срока действия настоящего договора продлить на необходимый срок, с учетом возможности внесения денежных средств ежемесячно в сумме 

<

данные изъяты> рублей реструктуризации образовавшийся задолженности по кредитному договору. В качестве выгодоприобретателя в части получения страховой суммы в пределах ссудной задолженности является ЗАО «

<

данные изъяты>». Красноярский филиал с письменного согласия застрахованного лица ЗАО «

<

данные изъяты> Красноярский филиал не воспользовался своим правом требования выплаты страхового возмещения в свою пользу, однако, у наследников застрахованного лица возникло право требовать исполнения такого договора. ООО 

<

данные изъяты>» до настоящего времени так и не представила ни истцу, ни ЗАО «

<

данные изъяты>» официальный отказ в выплате страховой суммы, в связи со смертью Заемщика». Пунктом 5.1.3 договора предусмотрено, что не являются страховыми случаями события (в частности смерть застрахованного), если они произошли в результате алкогольного, токсического, наркотического опьянения страхователя, отравления страхователя в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача. Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ выданной ТОА ЗАГС 

<

адрес> в 

<

адрес> причиной смети ФИО6, является острая коронарная недостаточность. Таким образом, само по себе нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения по договору страхования. Умысел застрахованного лица на наступление страхового случая отсутствовал, имело место непредвиденное и внезапное событие - несчастный случай, которое подпадает под действие договора страхования. Страховой случай наступил в период действия указанного договора страхования. Таким образом, смерть ФИО6 является страховым случаем. У ФИО1 не имелось и не имеется до настоящего времени, ни каких правовых оснований вносить платежи в рамках кредитного договора в плоть до ДД.ММ.ГГГГ (получено свидетельство о принятии наследства по закону), так как заявитель не является стороной кредитного договора. Заявитель своевременно обращалась с соответствующими заявлениями, как в ООО СК «

<

данные изъяты>», так и в ЗАО «

<

данные изъяты>», но заявления остались проигнорированными. Между тем, ООО 

<

данные изъяты>» от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялось, по этой причине кредитные обязательства наследников не были прекращены, на сумму основного долга были начислены проценты и неустойка. 

Впоследствии истица уточнила свои требования, просила признать смерть ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем, признать незаконным отказ ООО 

<

данные изъяты>" в выплате страхового возмещения в связи с признанием смерти ФИО6 не страховым случаем, обязать ООО 

<

данные изъяты>" перечислить ЗАО «

<

данные изъяты>» Красноярский филиал страховую сумму в размере остатка ссудной задолженности 

<

данные изъяты> 17 копеек, обязать ООО 

<

данные изъяты>" перечислить ЗАО «Банк 

<

данные изъяты>» Красноярский филиал убытки в размере 

<

данные изъяты> копеек, обязать ЗАО «

<

данные изъяты>» Красноярский филиал изменить условия кредитного договора № № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом «Банк Жилищного Финансирования» (ЗАО «

<

данные изъяты>») - Кредитор и гражданином ФИО6 - Заемщик, умершим ДД.ММ.ГГГГ, в части субъекта договора - Заемщик. Считать «Заемщиком» несовершеннолетних детей, ФИО5 и ФИО4, в лице законного представителя ФИО1 и в части «срока действия настоящего договора» продлив на необходимый срок. Обязать ЗАО «

<

данные изъяты>» Красноярский Филиал произвести реструктуризацию образовавшийся задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом «

<

данные изъяты>» (ЗАО «

<

данные изъяты>») - Кредитор и гражданином ФИО6 - Заемщик, умершим ДД.ММ.ГГГГ, путем списания суммы штрафов, пени, неустойки в размере, который образуется, на день вынесения решения суда.

В судебном заседании истец ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО4, исковые требования поддержала, с учетом из уточнений, дополнительно пояснила, что брак с ФИО6 официально был растрогнут, наследниками после смерти ФИО6 являются его дети - ФИО5. ФИО4

Представитель истцов ФИО1, ФИО5- ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, дополнительно пояснила, что в материалы дела представлены заявления и в банк и страховую компанию, банк отказывался принимать от истца какие- либо платежи, ссылаясь на то, что она не сторона договора. Заключением комиссионной медицинской экспертизы установлено, что непосредственной причиной смерти ФИО6 явился отек головного мозга, отек легких, кардиомиопатия, острая сердечная недостаточность, которые развились в результате острого ятрогенного отравления лекарственными препаратами психотропного, в связи с чем считает смерть ФИО6 страховым случаем. В конкретном случае истец предприняла все возможное, чтобы долга не было, неоднократно обращалась в банк и страховую организацию с заявлениями о переоформлении договора, однако до настоящего времени заемщиком по договору является ФИО6 Просила уточненные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО 

<

данные изъяты>» ФИО3, действующая на основании доверенности 

<

адрес>5 от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признала, в материалы дела представлены возражения на исковое заявление, согласно которому на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ между ООО 

<

данные изъяты>» и ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № №, на условиях и в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью настоящего договора. В соответствии с п. 1.5 Договора выгодопроиобретателем является ЗАО «

<

данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО 

<

данные изъяты>» поступило уведомление от выгодоприобретателя по факту наступления события- смерть Страхователя. Однако по результатам рассмотрения заявления в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю было отказано по следующим основаниям. При этом страховщиком, установлено что причиной смерти ФИО6 явилось острое отравление этиловым спиртом, что подтверждается актом медицинского исследования труппа № от ДД.ММ.ГГГГ. Из письма КГБУЗ «

<

данные изъяты>» смерть ФИО6 наступила в результате острого отравления этиловым спиртом (концентрация этилового спирта в крови 3,3 промилле, в моче 5,0 промилле). Согласно п. 5.2 Правил страхования, событие не призанется страховым случаем и не покрываются страхованием: по личному страхованию – события, предусмотренные в п. 4.3.3 Правил, наступившие в результате: п. 5.2.1.3 нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического опьянения и /или отравления застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только прием застрахованным лицом перечисленных веществ без предписания врача, если только прием застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо собственной воли. Письмо об отказе в выплате было направлен в адрес выгодоприобретателя ЗАО «

<

данные изъяты>». Просит в удовлетворении иска отказать. 

Кроме того, в судебном заседании пояснила, что отказ в выплате страхового возмещения считают обоснованным, поскольку в акте исследования трупа, где были проведены биохимические анализы, было выявлено нахождение этилового спирта в крови и моче, в связи с этим смерть ФИО6 не является страховым случаем. 

В судебное заседание представитель соответчика ПАО «

<

данные изъяты>» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений относительно иска не представил. 

Суд, выслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела и отказного материала № № по факту смерти ФИО6, приходит к следующим выводам.

Согласно статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Статья 942 ГК РФ предусматривает, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ФИО1 отделом ЗАГС по С. 

<

адрес> заключен брак, актовая запись №. 

ДД.ММ.ГГГГ территориальным отделом агентства ЗАГС 

<

адрес> по С. 

<

адрес> брак, зарегистрированный между ФИО6 и ФИО1, расторгнут, актовая запись 613. 

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «

<

данные изъяты>» и ФИО6 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО6 денежные средства (кредит) в целях приобретения или строительства жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или иного неотделимого улучшения в размере 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 182 месяца, под 15,99% годовых, а заемщик осуществить возврат кредита и процентов, начисленных на кредит. 

Согласно п. 1.4 Договора обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящему договору является залог, принадлежащей ФИО6 квартиры по адресу: 

<

адрес>, а также личное и имущественное страхование. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО 

<

данные изъяты>» (страховщик) и ФИО6 (страхователь) был заключен договор страхования (личного и имущественного страхования) № № предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/ или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжение страхователем недвижимым имуществом, а так же имущественных интересов связанных с утратой недвижимого имущества в связи с прекращением права собственности на него (страхование титула), переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю.

Согласно п. 1.2 застрахованным лицом по настоящему договору является ФИО6, застрахованным имуществом является недвижимое имущество, расположенное по адресу: 

<

адрес>, находящееся в собственности Страхователя и переданное в залог (ипотеку) Выгодопроиобреталею в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и /или Закладной. 

Согласно п. 1.5 Договора Выгодоприобретателем по договору является Закрытое Акционерное Общество «

<

данные изъяты>», являющегося кредитором по Кредитному договору (владельцем закладной.).

Разделом 3 Договора определены страховые случаи, которыми являются: по личному страхованию: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и /или болезни (заболевания); установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). По имущественному страхованию: гибель или повреждение застрахованного имущества в результате следующих причин (страховых рисков): пожар; взрыв; стихийное бедствие; залив; гибель или повреждение застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов; падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей; наезд; противоправные действия других лиц. По страхованию титула- утрата застрахованного имущества в следствие прекращения права собственности, если в отношении такого события имеется вступившее в законную сиу решение суда по основаниям, указанным в договоре.

Разделом 5 Договора страхования установлены исключения из страховой ответственности, которые не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием, среди которых по личному страхованию нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, отравления застрахованного лица в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных вещество без предписания врача, если только прием застрахованным лицом перечисленных вещество осуществлен помимо собственной воли (п.5.1.3 договора). 

Согласно свидетельству о смерти №, справке о смерти №, ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем территориальным отделом агентства ЗАГС 

<

адрес> составлена запись акта о смерти №, причиной смерти явилась острая коронарная недостаточность. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в 

<

данные изъяты>» с заявление о наступлении страхового случая. Указанное заявление было получено представителем ООО 

<

данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>» направило в адрес ФИО1 письмо о предоставлении дополнительных документов по делу № №. В связи с чем, ФИО1 были предоставлены запрашиваемые дополнительные документы. 

ДД.ММ.ГГГГ Управляющий филиалом АО «

<

данные изъяты>» в 

<

адрес> обратился в ООО 

<

данные изъяты>» с заявлением в котором просил произвести страховую выплату по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО6 и ООО 

<

данные изъяты>», выгодопроиобретателем по которому является АО «

<

данные изъяты>». 

Из ответа КГБУЗ «

<

данные изъяты>» следует, что проведенным экспертным исследование трупа ФИО6 установлено, что смерть ФИО6 наступила в результате острого отравления этиловым спиртом, при судебно- химическом исследовании биологического материала от трупа ФИО6 был обнаружен этиловый спирт в концентрации в крови 3,3 промилле, в моче 5,0 промилле. 

Согласно материалу проверки КРСП № от ДД.ММ.ГГГГ, по факту обнаружения труппа ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ страшим следователем СО по 

<

адрес> ГСУ СК РФ по 

<

адрес> по факту смерти ФИО6 вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по п. «в» ч. 2ст. 238 УК РФ по факту сбыта товаров, не отвечающих требованиями безопасности, повлекших по неосторожности смерть человека, по п. 1 ст. 105, ч.4 ст. 111 УК РФ, по основанию, предусмотренному п. 1 ч.1 ст. 24 УПК РФ, в связи с отсутствием события преступления. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО 

<

данные изъяты>» отказало ЗАО «

<

данные изъяты>» в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что согласно акту судебно- медицинского исследования труппа № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО6 наступила в результате острого отравления этиловым спиртом. 

Согласно п. 5.2.1.3 Правил страхования ипотечных рисков событие не признается страховым случаем и не покрывается страхованием наступившие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и / или отравления застрахованного лица в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только прием застрахованным лицом перечисленных вещество не был осуществлен помимо собственной воли. 

Для установления обстоятельств и причин смерти ФИО6 по ходатайству истца на основании определения Железнодорожного районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по указанному гражданскому делу назначена судебно- медицинская экспертиза, производство которой было поручено 

<

данные изъяты>. 

Согласно заключению №, выполненного ГУЗ «

<

данные изъяты>» непосредственной причиной смерти ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р., явились отек головного мозга и легких, кардиомиопатия, острая сердечно-сосудистая недостаточность, отек легких. Однако, установить достоверную причину, по которой развились указанные патологические состояния, не представляется возможным в связи с отсутствием информации о том, какие именно лекарственные (и иные) препараты были даны ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ. в ООО «

<

данные изъяты>» и отсутствием судебно-химического исследования внутренних органов и биологических сред на определение лекарственных (и иных) средств. Наиболее вероятно, патологические состояния (отек головного мозга и легких, кардиомиопатия, острая сердечно-сосудистая недостаточность, отек легких), приведшие к смерти ФИО6, развились в результате острого ятрогенного отравления лекарственными препаратами психотропного действия на фоне алкогольного опьянения тяжелой степени.

Согласно положениям статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В данном случае, между страхователем ФИО6 и страховщиком ООО 

<

данные изъяты>» заключен договор личного страхования, страховыми рисками является, в том числе, «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни».

Из представленного суду договора страхования следует, что Страхователем ФИО6 и страховщиком ООО 

<

данные изъяты>» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: застрахованное лицо – ФИО6; страховой случай (в том числе) - «

<

данные изъяты>»; срок действия договора – ДД.ММ.ГГГГ. 

Заключая договор страхования, стороны определили характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование - это смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Однако, при этом стороны определили, что не всякое событие, обладающее признаком страхового случая, является таковым.

В соответствии с актом медицинского исследования № смерть застрахованного лица ФИО6 наступила в результате острого отравления этиловым спиртом (в крови трупа 3,3 промилле, в моче 5,0 промилле этилового спирта). Проведенная судебная медицинская экспертиза содержит вероятностные выводы о том, что патологические состояния (отек головного мозга и легких, кардиомиопатия, острая сердечно-сосудистая недостаточность, отек легких), приведшие к смерти ФИО6, развились в результате острого ятрогенного отравления лекарственными препаратами психотропного действия, при этом данной экспертизой подтверждается, что патологические состояния, приведшие к смерти развились на фоне алкогольного опьянения тяжелой степени.

Таким образом, и актом медицинского исследования и судебно-медицинской экспертизой подтверждается, что смерть застрахованного наступила в результате нахождения ФИО6 с состоянии алкогольного опьянения.

Однако, такое событие. как смерть, наступившая в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не отнесено сторонами к страховому случаю, в результате наступления которого у страховщика наступает обязательство по выплате страховой выплаты. 

Так, согласно п. 5.2.1.3 Правил страхования ипотечных рисков, п. 5.1.3. Договора страхования событие не признается страховым случаем и не покрывается страхованием наступившие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и / или отравления застрахованного лица в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только прием застрахованным лицом перечисленных вещество не был осуществлен помимо собственной воли. 

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для признания смерти ФИО6 страховым случаем, а также не усматривает оснований для признания незаконным отказа ООО СК «

<

данные изъяты>» в выплате страхового возмещения и возложении обязанности на страховую компанию перечислить в банк страховую сумму и убытки.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пунктом 2 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиями оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с п. 4 ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «

<

данные изъяты>» и ФИО6 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО6 денежные средства (кредит) в целях приобретения или строительства жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или иного неотделимого улучшения в размере 2 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 182 месяца, под 15,99% годовых, а заемщик осуществить возврат кредита и процентов, начисленных на кредит. 

При заключении кредитного договора ФИО6 располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором. 

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону 

<

адрес>2 от ДД.ММ.ГГГГ наследниками квартиры общей площадью 71,7 кв.м., кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты> рублей, находящейся по адресу: 

<

адрес>

<

данные изъяты> кадастровый №, принадлежащей ФИО6, являются сын ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращалась в ЗАО «Банк 

<

данные изъяты>», ООО 

<

данные изъяты>» с заявлениями об изменении условий кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, а также просила произвести реструктуризацию образовавшейся задолженности по указанному кредитному договору.. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются.

Само по себе обращение должника- заемщика в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации кредита не служит основанием для освобождения его от исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им. 

Из требований истца следует, что ФИО1 просит произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору путем списания сумм, штрафов, пени и неустойки в размере, который образуется на день вынесения решения.

Изменение условий договора возможно лишь по соглашению сторон по правилам ст. 450 ГК РФ, реструктуризация кредитного долга является правом, а не обязанностью кредитора и стороны свободны в заключении договора. 

Таким образом, требования о реструктуризации образовавшейся задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат. 

По тем же основаниям не подлежат удовлетворению и требования об изменении условий кредитного договора в части субъекта договора-заемщика, считать заемщиком ФИО5 и ФИО4

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательства заемщика не прекращаются смертью должника, а переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам. При этом, нельзя смешивать замену стороны (заемщика) в договоре и замену лица в обязательстве по уплате долга и процентов по кредиту. В данном случае замены стороны по кредитному договору не происходит и у суда не имеется оснований возлагать на банк обязанность по замене стороны заемщика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО4, ФИО5 в удовлетворении исковых требований к ООО СК 

<

данные изъяты>», ЗАО «

<

данные изъяты> о признании смерти ФИО6 страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, обязании перечислить банку страховую сумму 

<

данные изъяты> руб., убытки 

<

данные изъяты> руб., обязании изменить условия кредитного договора, произвести реструктуризацию образовавшейся задолженности по кредитному договору,- отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд в срок месяц со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна 

Судья: С.Л. Пацалюк