Дело 2- 20 /2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2018 года г. Белокуриха

Белокурихинский городской суд, Алтайского края в составе председательствующего судьи Черниковой И.А.

при секретаре Вишняковой Т.И., 

с участием представителя ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, штрафа, компенсации морального вреда 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к акционерному обществу «МетЛайф» (далее по тексту- АО «МетЛайф») с иском о взыскании страхового возмещения в размере 175900 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскания штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной в его пользу, компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей, судебные расходы.

В обоснование требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил договор о предоставлении кредита с ПАО «Совкомбанк» в сумме 175900 рублей на срок 36 месяцев под 19,90 % годовых. В тот же день, заключил договор страхования жизни и здоровья, путем присоединения к договору коллективного страхования, страховщиком по которому выступил ответчик. По условиям договор страховыми случаями выступали: смерть, постоянная полная утрата трудоспособности, травма, первичное диагностирование одного из смертельно опасных заболеваний, к которому, в т.ч. относится инфаркта миокарда. Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в случае наступления страхового случая сумма страхового возмещения зачисляется на счет, открытый в банке, выгодоприобретателем по договору является он. 

В период действия договора наступил страховой случай, ему было диагностировано заболевание инфаркт миокарда, проведена хирургическая операция на сердце. 

Обратившись ДД.ММ.ГГГГ к ответчику за страховой выплатой, ему было отказано, по тем основаниям, что при заключении договора он не сообщил о наличии заболеваний по поводу которых лечился.

Считая данный отказ необоснованным, обратившись в суд, произвел расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере 3298 рублей 73 копейки, исчисляя с ДД.ММ.ГГГГ за 74 дня (по ДД.ММ.ГГГГ), применив процентную ставку 9,25%. 

Так же просит взыскать понесенные убытки в размере 36000 рублей, которые образовались в результате списания денежных средств со счета за пять месяцев на основании условий кредитного договора, в период с августа 2017 по декабрь 2017. Ссылаясь на причинение ему морального вреда, просит компенсировать его в денежном выражении, в размере 50000 рублей, взыскать штраф, иные расходы ( л.д.3-7)

В судебное заседание ФИО2, не явился, надлежащим образом уведомлен о месте и времени рассмотрения дела.

Его представитель ФИО1 исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске. 

В судебное заседание представитель ответчика ФЯА не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, предоставила письменное возражение из которого следует, что по условиям Договора страхования ( п. 3.4.1.1) не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате умственного и физического заболевания или отклонению (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу. Считает, что возникшая болезнь сердца в период действия Договора страхования явилась последствием длительного лечения истца, которое у него впервые диагностировано в 2005 году ( л.д 150-157).

Третье лицо ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом уведомлено о месте и времени рассмотрения дела. 

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц. 

Заслушав участника процесса, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» (далее по тексту Закон РФ № 4015-1 ) страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела»).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от болезней страховым событием может быть диагностирование такого заболевания, наступление которого, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, диагностирование заболевания возникшего до заключения соответствующего договора страхования не может рассматриваться страховым событием в смысле определенном законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по данному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подано заявление на включение в программу добровольного страхования ( л.д. 131) согласно которому заемщик выразил желание быть застрахованным по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/Совкомбанк от ДД.ММ.ГГГГ, подписав которое стал являться застрахованным лицом по договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО» МетЛайф» по Программе страхования 1.2, в соответствии с условиями, указанными в заявлении и в условиях страхования, врученные ему банком- заявлении на включение в программу добровольного страхования и Полисных условиях, подписанных и полученных на руки. 

Согласно условий страхования покрываются следующие риски: смерть, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая, дожитие до события недобровольная потеря работы, диагностирование смертельно опасного заболевания, к числу которых относится инфаркт миокарда (л.д. 28-33). 

В период действия договора истцу было диагностировано заболевание- инфаркт миокарда, проведена хирургическая операция на сердце ( л.д. 35-37, 39-41).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к страховщику о выплате страхового возмещения на случившийся страховой случай (л.д. 42). Однако, ответчик отказался в выплате страхового возмещения, мотивируя отказ тем, что истец не предоставил сведения о наличии у него заболеваний, о которых он был осведомлен, по поводу которых лечился до начала периода страхования (л.д. 43).

В ходе рассмотрения дела судом на основании ходатайства истца ФИО2 была назначена судебно медицинская экспертиза в КГБУЗ «Алтайское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы», предоставлены медицинские карты больного №, №.

Согласно выводам судебно-медицинской экспертизы, ФИО2 с 02 по ДД.ММ.ГГГГ проходил лечение в КГБУЗ «Белокурихинская городская больница» с клиническим диагнозом «

<

данные изъяты>. Первичный трансмуральный передний 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. 

<

данные изъяты> Недостаточность кровообращения 1 ст( Медицинская карта № стационарного больного). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в тяжелом состоянии был доставлен в кардиологическое отделение КГБУЗ «Алтайский краевой кардиологический диспансер», где при обследовании у него были выявлены выраженные атеросклеротические изменения коронарных артерий, постинфарктный кардиосклероз с хронической аневризмой левого желудочка сердца и признаки повторного острого инфаркта миокарда, что потребовало срочного проведения лечебных мероприятий, направленных на восстановление функции сердечно-сосудистой системы, в том числе производства ДД.ММ.ГГГГ операции по улучшению кровоснабжения миокарда и ликвидации хронической аневризмы левого желудочка сердца.

Ишемическая болезнь сердца (ИБС) характеризуется органическим и функциональным поражением миокарда, вызванным недостатком или прекращения кровоснабжения сердечной мышцы (ишемией). Согласно современным представлениям, ишемическая болезнь сердца может проявляться острыми (например, инфаркт миокарда) и хроническим (кардиосклероз, сердечная недостаточность) формами (состояниями).

Вместе с тем, инфаркт миокарда может осложняться образованием аневризмы (мешкообразное выпячивание сердечной стенки), формирующейся в области некротического поражения миокарда.

Исходя из вышеизложенного, судебно-медицинская комиссия заключила, что ФИО2 длительное время страдал и страдает в настоящее время ишемической болезнью сердца и считает закономерными проявлениями этого хронического заболевания сердечно- сосудистой системы острый трансмуральный инфаркт миокарда в апреле 2005 года с развитием аневризмы левого желудочка сердца, а также повторный инфаркт миокарда в юле 2017 года с развитием сердечной недостаточности. 

Таким образом, с учетом представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что заболевание ФИО2 в 2017 не является страховым случаем, поскольку истец в течение длительного времени страдает ишемической болезнью сердца, в то время как в соответствии с условиями договора страхования возникновение заболевания, в период действия договора страхования (впервые возникшие в течение срока действия договора) является необходимым условием для признания болезни страховым случаем, а имеющееся у истца заболевание диагностировано до заключения договора страхования. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Белокурихинский городской суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения. 

Судья И.А. Черникова

Дата мотивированного решения: 01.06.2018