Дело № 2-1128/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2018 года город Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области, в составе:

председательствующего судьи Чирковой В.В.,

при секретаре Говоруха А.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца по ходатайству ФИО2,

представителя ответчика по доверенности ФИО3,

рассмотрев, в открытом судебном заседании, гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Сбербанк, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов начисленных за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

установил:

истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк» с иском о признании договора страхования недействительным, взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов начисленных за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обосновании заявленных требований указала, 29 октября 2016 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 388 007 рублей, сроком на 60 месяцев под 17,896 % годовых. Заемные средства по кредитному договору поступили на лицевой счет, в данную сумму была включена плата за подключение к Программе страхования банком в рамках Коллективной схемы страхования заемщиков физических лиц в размере 58007,05 рубля, включающая комиссию за подключение и компенсацию расходов на оплату страховой премии.

Считает, что на момент подписания договора не уведомлена банком, что имеет возможность заключить договор без оплаты дополнительных услуг, сумма в размере 58007,05 рубля является страховой и подлежит возврату при досрочном исполнении кредитного обязательства перед банком.

Просит суд признать кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и ПАО Сбербанк недействительным в части возложения обязанности на заемщика внесения платы за подключение к программе страхования в размере 58007,05 рубля;

Взыскать с ПАО Сбербанк проценты, начисленные на суммы платы за подключение к программе коллективного страхования заемщиков за период с 29 октября 2016 года по 04 декабря 2017 года в размере 12975,23 рубля.

Взыскать с ПАО Сбербанк сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5888,62 рубля.

Взыскать с ПАО Сбербанк компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Взыскать с ПАО Сбербанк судебные издержки на момент вынесения решения суда.

В ходе рассмотрения дела, истец уточнила исковые требования. Просила признать договор страхования заключенный между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» при посредничестве ПАО Сбербанк недействительным. Взыскать с ПАО Сбербанк в пользу истца начисленные проценты на сумму платы за подключение к программе коллективного страхования заемщиков за период с 29 октября 2016 года по 04 декабря 2017 года в размере 12975,23 рубля; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5888,62 рубля; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; судебные издержки на момент вынесения решения суда; штраф за неисполнение требований в добровольном порядке.

Определением Оренбургского районного суда от 07 июня 2018 года производство по делу, в части признания недействительным условия кредитного договора № от 19 октября 2016 года, заключенного между ФИО1 и ПАО Сбербанк о возложении на заемщика обязанности внесения платы за подключение к Программе страхования в размере 58007,05 рубля, прекращено в связи с отказом истца.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующая в порядке ч. 6 статьи 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, уточненные исковые требования поддержали, просили исковые удовлетворить по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3, действующий на основании доверенности от 13 декабря 2017 года, возражал против удовлетворения требований, указал, доказательств навязывания услуги страхования банком истцом не представлено.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование», привлеченный к участию в деле определением суда от 15 мая 2018 года, о месте и времени судебного заседания извещены, в него не явились, ходатайств и заявлений не представили.

Статьей 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, принятого резолюцией 2200 А (ХХI) Генеральной ассамблеи ООН 16 декабря 1966 года, лицо само определяет объем своих прав и реализует их по своему усмотрению, в том числе право личного участия в рассмотрении дела. Распоряжение правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Учитывая принцип диспозитивности, в соответствии с которым личное присутствие гражданина в судебном заседании является его субъективным правом, судом принято решение о рассмотрении дела по существу в отсутствие не явившихся лиц, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями пункта 1,2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, 29 октября 2016 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 388 007 рубля сроком на 60 месяцев под 17,896% годовых (л.д.5-7).

В день заключения кредитного договора 29 октября 2016 года ФИО1 в банк было подано заявление на страхование, из буквального содержания которого следует, что истец выразила согласие быть застрахованным лицом с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем просила заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» (л.д.9-10).

При этом истец ознакомлена с условиями участия в вышеназванной программе страхования, проинформирована, что страхование является добровольным и отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении банковских услуг, а также согласна с оплатой суммы платы за подключение к программе страхования, которая составила 58007,05 рубля.

Из материалов дела усматривается, что сумма страховой премии была перечислена со счета истца на основании ее заявления и поручения вкладчика.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (п.2.1) участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (п. 2.2 условий). 

В рамках программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом; принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую сумму выгодоприобретателю (п. 3.1.2 условий).

Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг (п. 3.1.2 условий). 

Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования (п. 3.2.3 условий). 

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.2.3 условий). 

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления (п. 5.1 условий).

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы плат за подключение к программе страхования (п. 5.1 условий). 

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом ПАО Сбербанк в момент их возврата (п. 5.2 условий). 

Согласно выписке из страхового полиса № от 17 ноября 2016 года, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) общий срок действия договора страхования: с 18 октября 2016 года по 17 ноября 2021 года (л.д.41-42). 

По выписке из реестра застрахованных лиц (приложения № 1 к полису № от 17 ноября 2016 года) срок страхования клиента ФИО1 по кредитному договору № составляет период с 29 октября 2016 года по 28 октября 2021 года, срок страхования 60 месяцев, страховая сумма 388 007 рубля (л.д.44).

Справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 25 апреля 2018 года подтверждается, что ФИО1 подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.43).

В соответствии с частью 1,2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Анализируя приведенные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что по заключенному между сторонами спора кредитному договору не предусматривается положений, обуславливающих его заключение и предоставление кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, поскольку добровольно обратилась в банк с заявлением о заключении договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается ее собственноручной подписью. При этом, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства. 

Доказательств навязывания услуги по подключению к программе страхования, доказательств принуждения к заключению договора страхования истцом не представлено и в ходе судебного следствия не установлено. Истец имела реальную возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования.

Нарушений положений статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающих обязательное информирование потребителя, также не подтверждено, поскольку как установлено судом, до сведения ФИО1 была доведена вся необходимая и достоверная информация об условиях и порядке предоставления услуги, в том числе о размере платы за подключение к программе страхования и ее составных частях. Истец согласилась на ее оплату. Кроме того, истец имела реальную возможность отказаться от страхования в 14-дневный срок и получить всю суммы оплаты в соответствии с положениями п.5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Доказательств обращения ФИО1 с подобным заявлением в установленный Условиями срок материалы дела не содержат. 

По смыслу правоотношения страхования, услуга по подключению к программе страхования направлена на страхование рисков заемщика, а не банка, направлена на предоставление дополнительных благ заемщику. Страхование осуществляется на добровольной основе по соответствующему заявлению заемщика. При этом предусмотрено право застрахованного лица досрочно прекратить участие в программе добровольного страхования. Обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора. 

Оценив представленные в дело доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что исковые требований ФИО1 о признании договора страхования недействительным не подлежат удовлетворению.

Поскольку нарушений прав и законных интересов истца как потребителя действиями ответчика в судебном заседании не установлено, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу Сбербанк, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов начисленных за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано, в апелляционном порядке, в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Чиркова

Справка. Мотивированное решение суда изготовлено 02 июля 2018 года.

Судья: