УИД 16RS0043-01-2024-000225-74 

Дело № 2-1500/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2024 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ахмадеевой А. И.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Замалиевой Л. И.,

с участием представителя ответчика ФИО2 Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АльфаСтрахование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

установил:

акционерное общество «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование») обратилось к ФИО1 с иском о признании договора страхования недействительным. В обоснование заявленных требований указав, что ... между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключён кредитный договор. ... между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней .../А467957/23 на основании заявления на ипотечное страхование от ..., являющегося неотъемлемой частью договора страхования. ФИО4 по договору страхования является ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем2 выступает застрахованное лицо, в случае его смерти – законные наследники. Срок страхования с ... по .... Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1 В соответствии с положениями договора страхования, страховыми случаями являются: 1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока действия полиса или в течение одного года после его окончания в результате нечастного случая или болезни (заболевания), произошедшего / впервые диагностированной в период действия полиса – 100% страховой суммы; 2. Установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока действия полиса или в течение одного года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в период действия полиса – 100% страховой суммы. Согласно пункту 1 договора страхования полис заключен в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахования» в редакции от ..., являющимися его неотъемлемой частью (приложение ... по полису). Согласно пункту 9.7 Правил страхования ипотечных рисков, в редакции от ... заключение страховщиком договора страхования на основе недостоверных или ложных сведений, предоставленных страхователем, влечет за собой недействительность договора страхования в соответствии со статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации и применение последствий, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. При заключении договора страхования ответчиком были сообщены ложные сведения, которые повлияли на вероятность наступления страхового случая, в виде смерти, в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования. Согласно данным из медицинских документов ФИО1 состоит на диспансерном учёте у онколога с ... с диагнозом С.50.8 Злокачественное новообразование правой молочной железы. Мтс в аксилярные л/узлы T3N+MO, 3 стадия, 2 кл. группа. Диагноз гистологический от ... Инвазивный Са. ... ФИО1 подала заявление о страховом событии АО «АльфаСтрахование» в связи с присвоением второй группы инвалидности ... в результате заболевания. В заявлении на ипотечное страхование от ... ФИО1 отрицательно отвечала на вопросы «я не болею/не предоставлен диагноз/не страдаю»: злокачественными или доброкачественными новообразованиями органов и тканей, у меня нет онкологических заболеваний и рака; заболеваний женских органов (молочной железы, яичников, матки и др.). Указанная информация, заведомо не соответствовала действительности, что подтверждается данными, изложенными в пункте 24 направления на медико-социальную экспертизу медицинской организации ФИО1 «На учёте у врача онколога с Ds Ca правой молочной железы с 2022 ... в НЧОД. Трепанбиопсия опухоли правой молочной железы, гист ... ИДО ... от ... Люминальный В-тип, Нег 2 позитивный. Консилиум в НЧОД ... от ... – НАПХТ к С+4 курса Таксоны, операция, анти Нег 2 терапия ...-...- 1 курс ХТ (ИБ...). ...-... – 2 курс ХТ./ИБ...). 04.01.2022г- 3 курс ХТ. Осмотрена в НЧОД 27.12.2022г – назначено обследование. BRCAE2. – не выявлено (от 18.01ю2023г)…» «Наблюдается у врача-онколога с диагнозом: Злокачественное новообразование правой молочной железы сТЗХхМО. Состояние после трепанбиопсии от 2022 г., после лекарственного лечения/завершено 28.04.2023г). После хирургического лечения от ... лучевой терапии (завершено 08.2023г), на этапе лекарственного лечения. 3 ст, 2 кл группа. Лимфостаз 2 ст. правой верхней конечности…». Согласно п. 31.1 направления на медицико-социальную экспертизу медицинской организации «Основное заболевание: Злокачественное новообразование молочной железы, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций (Злокачественное новообразование правой молочной железы Ст3NхMQ. Состояние после трепанбиопсии от 2022г, после лекарственного лечения (завершено ...). После хирургического лечения от 17.05.2023г., лучевой терапии завершено 08.2023г), на этапе лекарственного лечения 3 ст, 2 кл группа. Лимфостаз 2 ст. правой верхней конечности.)». Сведения о таком заболевании страхователя существенно влияют на определение вероятности страхового случая, поскольку они изложены в стандартной форме заявления при заключении договора страхования. Сведения о данном заболевании при их своевременном сообщении повлияли бы на условия страхования либо на саму возможность страхования. Согласно пункту 6 перечня социально значимых заболеваний, указанных в постановление Правительства Российской Федерации от ... ... к нему относятся злокачественные образования. На основании предоставленных застрахованным лицом сведений о свое здоровье страховщиком сделан вывод, что общее состояние его здоровья является хорошим (нормальным), какими-либо заболеваниями (травмами, дефектами) и их последствиями он не страдает, каких-либо госпитализаций, обследований и медицинских процедур, возможно влияющих на состояние здоровья страхователя в настоящем и будущем, до заключения договора страхования у страхователя не было. Указанные в заявление на ипотечное страхование от ... вопросы о состоянии здоровья, наличии общеизвестных заболеваний и об имеющихся в жизни застрахованного других событий медицинского характера по смыслу исключают какую-либо неясность или двоякость толкования. Каких-либо дополнений и замечаний застрахованное лицо не заявило, письменно не указало. Истец указывает, что договор страхования был заключен вследствие обмана, выразившегося в сокрытии (предоставлении недостоверной информации) существенных обстоятельств, имеющих значение для определения условий договора. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит признать договор страхования от ... .../А467957/23 недействительным, взыскать с ответчика в пользу АО «АльфаСтрахование» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Представитель истца АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, направил уточнение исковых требований, просит также применить последствия недействительности сделки с возвратом истцом ответчику страховой премии в размере 6 483 руб. 90 коп. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, её представитель ФИО3 просит в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л. д. 139-141).

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от ... ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исходя из особой природы страховых правоотношений, действующим гражданским законодательством специально оговорено существенное значение сведений, предоставляемых страхователем при заключении договора страхования, что, в свою очередь, призвано обеспечивать соблюдение условия о вероятности и случайности наступления страхового риска.

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором цену (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положениям пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункта 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключён кредитный договор ..., по условиям которого последней был предоставлен кредит в размере 1 280 000 руб., со сроком возврата по истечении 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 7,70% годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу ... (л. д. 164-166).

Обеспечение исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона жилого помещения; страхование жизни и здоровья заемщика (личное страхование).

... между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней .../А467957/23, о чём выдан страховой полис со сроком действия с ... ... (л. д. 14).

Выгодоприобретателем-1 в пределах задолженности по кредитному договору от ... ... является ПАО Сбербанк. Выгодоприобретателем-2 в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате Выгодоприобретателю-1, и страховой суммой, установленной по настоящему полису. Объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни

В соответствии с положениями договора страхования, страховыми случаями являются: 1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока действия полиса или в течение одного года после его окончания в результате нечастного случая или болезни (заболевания), произошедшего / впервые диагностированной в период действия полиса – 100% страховой суммы; 2. Установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока действия полиса или в течение одного года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в период действия полиса – 100% страховой суммы. 

Страховая сумма по настоящему полису устанавливается в размере остатка задолженности страхователя по кредитному договору (основной долг), что на дату заключения настоящего полиса составляет сумму в размере 1 189 706 руб.

Страховая премия устанавливается в размере 0,545% от страховой суммы, и подлежит единовременной оплате в полном объёме не позднее ... в размере 6 483 руб. 90 коп.

Полис заключен в соответствии с Правилами страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахование» в редакции от ..., являющимися его неотъемлемой частью. Если положения Правил противоречат отдельным положениям настоящего Полиса, приоритетными являются положения последнего. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено Полисом, стороны руководствуются положениями Правил. 

Договор заключен на основании заявления страхователя от ..., согласно которому ФИО1 указала, что не болеет, не поставлен диагноз, не страдаю злокачественными или доброкачественными новообразованиями органов и тканей, нет онкологических заболеваний и рака; заболеваний женских органов (молочной железы, яичников, матки и др.) (л. д. 12-13).

Из копии медицинской карты пациента ФИО1, что она с ... состоит на диспансерном учёте у онколога с диагнозом С50.8 Злокачественное новообразование правой молочной железы. МТС в аксилярные л/узлы T3N+M0, 3 стадия, 2 кл. группа. Диагноз гистологический от ... Ивазивный Са. 

Из направления на медико-социальную экспертизу от ... ... ФИО1 в период с ... по ... находилась на лечении с диагнозом С50.8.

... ФИО1 впервые установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ..., что подтверждается справкой серии МСЭ-2023 .... 

... ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового события по полису, заключённому ... .../А467957/23 между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 (л. д. 154).

Письмом от ... АО «АльфаСтрахование» сообщило ФИО1, что по результатам рассмотрения представленных документов заявленное событие 10259426 (в рамках договора ...) ... признано страховым случаем. ... АО «АльфаСтрахование» произведена выплата в ПАО «Сбербанк России» - 1 152 038 руб. 49 коп. в счёт погашения задолженности по кредитному договору от ... .... ... произведена выплата ФИО1 в размере 90 100 руб. 51 коп. АО «АльфаСтрахование» исполнило свои обязательства по полису от ... ... в полном объёме.

С учётом изложенного, заболевание, в связи с которым наступила инвалидность ФИО1, было получено до заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней от ... .../А467957/23. При заключении договора страхования ФИО1 были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствия его наступления, а поскольку инвалидность наступила вследствие не заявленного им заболевания, что является основанием для признания такого договора недействительным.

При этом суд исходит из того, что договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен между сторонами на основании Правил страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахование» в редакции от ..., являющимися его неотъемлемой частью. Правила получены ФИО1, она с ними была ознакомлена и согласна. Кроме того, указала, что отвечая на поставленные вопросы, сообщила обо всех известных ей сведениях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая. Также указала, что ознакомлена с содержанием статьи 944 ГК РФ и заявила, что все сведения, сообщенные ей, являются полными и достоверными. 

Машинописная форма исполнения заявления на страхование не может свидетельствовать о его недостоверности. При заполнении формы в электронном виде страхователь может дать страховщику любой ответ, правдивость которого зависит исключительно от воли самого страхователя. Проставление отметок машинописным способом в заявление на страхование не препятствовало само по себе сообщить страхователем сведения и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая.

В соответствии с условиями страхования страховым риском по названному договору является, в том числе и установление инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни. 

Согласно пункту 9.6 Правил страхования ипотечных рисков, в редакции от ..., при заключении договора страхования, страхователь обязан сообщить в заявлении страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Согласно пункту 9.7 Правил страхования ипотечных рисков, заключение страховщиком договора страхования на основе недостоверных или ложных сведений, предоставленных страхователем, влечет за собой недействительность договора страхования в соответствии со статьей 197 Гражданского кодекса Российской Федерации и применение последствий, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

Довод стороны ответчика о том, что договор страхования прекратил своё действие, не может быть принят во внимание, поскольку застрахованное лицо вправе обратиться с заявлением о страховом случае в течение срока действия Полиса или в течение одного года после его окончания. 

Ссылка ответчика на положения пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, не является основанием для отказа в удовлетворении иска, поскольку не обязывает страховщика при заключении договора страхования проводить обследование страхователя для оценки фактического состояния здоровья, так как страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям. На момент заключения договора страхования от ... оснований не доверять сообщенным страхователям сведений у АО «АльфаСтрахование» не имелось, поскольку ранее ФИО1 также заключала в данной страховой компании договор страхования, при этом каких-либо заявлений о страховом случае не заявляла. Заявление о страховом случае в рамках заключенного договора страхования в 2022 году, она заявила лишь ..., то есть после подписания оспариваемого договора страхования от .... 

Таким образом, при заключении договора страхования от ... ФИО1 было доподлинно известно о том, что у неё имеется онкологическое заболевание. Данные сведения в силу статьи 944 Гражданского кодекса относились к обстоятельствам, оговоренным в стандартной форме заявления-анкеты, являющегося приложением к договору страхования, и имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможным убытков от его наступления (страхового риска). Указание заболеваний, имеющих значение при заключении договора, привело бы к заключению договора страхования на иных условиях. 

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. 

Как следует из материалов дела, ФИО1 произведена оплата страховой премии в размере 6 483 руб. 90 коп., в связи с чем данная сумма подлежит возврату ФИО1

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «АльфаСтрахование» подлежат удовлетворению.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С ответчика в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 руб., уплаченная при подаче иска, подтвержденная платежным поручением от ... ... (л. д. 59).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «АльфаСтрахование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки удовлетворить.

Признать договор страхования от ... .../А467957/23, заключённый между акционерным обществом «АльфаСтрахование» (ИНН 

<

***>) и ФИО1 (паспорт ... выдан ... России по ... в ... ...) недействительным.

Применить последствия недействительности сделки путём возврата акционерным обществом «АльфаСтрахование» (ИНН 

<

***>) ФИО1 (паспорт ... выдан ... России по ... в ... ...) сумму страховой премии в размере 6 483 руб. 90 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

...> выдан ОУФМС России по ... в ... ...) в пользу акционерного общества «АльфаСтрахование» (ИНН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья - А. И. Ахмадеева

Мотивированное решение изготовлено ....