Дело № 2-440/2019 Изготовлено 8 мая 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ярославский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Маханько Ю.М.,

при секретаре Цырулевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле 

26 апреля 2019 года

гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

8 октября 2018 года истцом был заключен кредитный договор с ПАО «МТС-Банк» на сумму 557 810 рублей на срок 5 лет. При заключении кредитного договора истцом так же был заключен договор добровольного страхования на тот же срок с уплатой страховой премии в размере 96 810 рублей.

22 ноября 2018 года истцом досрочно выплачена сумма кредита.

Истец обратился в суд с требованиями к ответчику, в которых просит взыскать невыплаченную часть страховой премии за неиспользованный период в размере 85 885 рублей 85 копеек, штраф, моральный вред.

Исковые требования мотивирует тем, что в связи с досрочным погашением кредитного обязательства необходимость в страховании отпала, обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой премии за неиспользованный период. Ответчик произвел выплату в размере 4 679 рублей 15 копеек, однако с данной суммой истец не согласен.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал по основаниям, указанным в иске. Дополнительно пояснил, что заключил кредитный договор с намерением получить 450 000 рублей, однако сумма кредита оказалась почти на 100 000 рублей больше, ему пояснили, что это сумма страховой премии. Кредит был погашен досрочно, истец считает, что ему должна вернуться сумма пропорционально действию договора страхования.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании пояснил, что истцу была предоставлена неполная информация относительно страхования, правила страхования не вручались, подписи истца о вручении ему полного пакета документов не имеется.

Представитель САО «ВСК» ФИО3 возражала против удовлетворения исковых требований, доводы сводились к условиям заключенного договора комбинированного страхования, выполнения САО «ВСК» всех возложенных по договору обязательств. Так же указала на то, что ответчик получает по договорам страхования 5%, остальная часть страховой премии 95% уплачена Банку по действующему агентскому договору. 

Представитель третьего лица ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, дело рассмотрено в его отсутствие.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, считает, что требования истца удовлетворению не подлежат.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Как указывалось выше, 8 октября 2018 года истцом был заключен кредитный договор с ПАО «МТС-Банк» на сумму 557 810 рублей на срок 5 лет (л.д. 42) При заключении кредитного договора истцом так же был заключен договор добровольного страхования на тот же срок, с уплатой страховой премии в размере 96 810 рублей. 

Наряду с кредитным договором между истцом и САО "ВСК" был подписан полис-оферта страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов на срок 60 месяцев, согласно которого страховщиком является САО "ВСК", страхователем и застрахованным лицом – истец (л.д. 13).

Полис-оферта заключается на основании Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода (далее - Правила комбинированного страхования), которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью застрахованному, его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой им дохода вследствие потери им работы.

По установленным полисом-офертой рискам страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 96810 рублей.

Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев, договор страхования начинает действовать с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления денег на расчетный счет или в кассу страховщика.

В силу п. 9.3 полиса-оферты условия страхования, не оговоренные в настоящем полисе-оферте, определяются Правилами комбинированного страхования.

Доводы истца о том, что он не был извещен о том, что имеются Правила страхования, что ему не вручались, что отсутствует его подпись в полисе-оферте не состоятельны, поскольку копия полиса-оферты истцом была представлена самостоятельно при предъявлении иска, ссылки в Полисе на правила страхования имеется, Правила комбинированного страхования САО "ВСК" находятся в свободном доступе, в том числе, как поясняли представители ответчика на сайте страховой компании как обязательная информация для размещения.

Данная информация ни истцом, ни его представителем не опровергнута. Кроме того, как указано в кредитном договоре (л.д. 42 оборот), истец пожелал за счет кредитных средств оплатить страховую премию в размере 96 810 рублей путем перечисления на счет страховой компании, о чем свидетельствует его подпись.

Из содержания заключенного между сторонами договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, при досрочном погашении кредита истец является выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев в период действия договора страхования, а в случае смерти застрахованного – наследники.

Из полиса оферты следует, что условия досрочного прекращения договора страхования, порядок и сроки отказа от договора страхования в полисе-оферте не оговорены. Соответственно, при разрешении настоящего спора следует руководствоваться Правилами комбинированного страхования.

В соответствии с п. 8.1 Правил комбинированного страхования договор страхования досрочно прекращается в случае отказа страхователя от договора (в день поступления страховщику заявления о расторжении договора).

Заявление о прекращении договора страхования поступило в САО "ВСК" от истца 19 ноября 2018 года.

Условия досрочного прекращения договора страхования изложены в разделе 8 Правил комбинированного страхования.

Отказ страхователя - физического лица от договора страхования урегулирован в п. 8.2 Правил комбинированного страхования, где предусмотрено, что

- если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п. 8.2.1);

- если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора прошло не более 14 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ) рассчитывается по приведенной формуле.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования при отказе страхователя от договора страхования в случаях иных, чем указано в п. 8.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, а также в случае смерти застрахованного лица по причинам, указанным в п. 3.6 - п. 3.8 Правил страхования, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле ВВ = 0,05 x (1 - М/N) x П - В, где М - количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Ответчиком произведена истцу выплата в размере 4679 рублей 15 копеек, расчет судом проверен, был произведен в соответствии с п. 8. 3 Правил страхования. Истцом расчет не спаривается.

Таким образом, к иным случаям, не указанным в п. 8.2, при отказе страхователя от договора страхования, помимо случая смерти застрахованного лица, относятся иные случаи, в том числе, отказ страхователя от договора страхования по истечении 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования, так как спорный договор страхования заключен на срок более 1 месяца и страховая премия уплачена страхователем в полном объеме.

При расчете страховой премии, подлежащей возврату в пользу страхователя, не подлежат применению правила ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ расчет страховой премии, подлежащей возврату, должен производиться на основании п. 8.3 Правил страхования.

Таким образом, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца как в части взыскания недополученной премии по договору страхования, так и компенсации морального вреда, поскольку факт нарушения прав истца ответчиком судом не установлен.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы в Ярославский районный суд Ярославской области.

Судья Ю.М. Маханько

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>