Дело № 2-35/2024

УИД: 52RS0048-01-2023-001183-93

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Сергач. 18 января 2024 г. 

Сергачский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Котдусова И.У., единолично,

при секретаре судебного заседания Панкратовой И.Л.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ххх в размере ххх руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ххх руб.,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту «Банк») обратился в районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ххх от ххх в сумме ххх руб., из которых, сумма основного долга – ххх руб., сумма процентов за пользование кредитом – ххх руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – ххх руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – ххх руб. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме ххх руб., указав в обоснование, что ххх между «Банком» и ответчиком был заключен кредитный договор №ххх, по которому заёмщику был предоставлен кредит в сумме ххх руб. в том числе: ххх руб.- сумма к выдаче, ххх руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, ххх руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 54.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ххх руб. на счет заемщика № ххх открытый в «Банке». Денежные средства в размере ххх руб. выданы заемщику через кассу офиса «Банка», в соответствии с его заявлением. «Банк» по заявлению заемщкиа перечислил ххх руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, ххх руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и «Банком» Договоре, который состоит из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования он был ознакомлен и согласен. По Договору «Банк» открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора). По Договору «Банк» обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). В соответствии с разделом II условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора). В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила ххх руб.. Ссылаясь на п. 1 ст. 819 ст.820, п.1 ст.160, ст.сть.309,310,330,809,811 ГК РФ указал, что нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. В связи с чем 22.04.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22.05.2014, до настоящего времени требование не исполнено. В соответствии с Тарифами «Банка» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий Договора. Согласно графика погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 09.10.2015 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22.04.2014 по 09.10.2015 в размере ххх руб., что является убытками Банка.

Истец и ответчик о времени, дате и месте рассмотрения дела районным судом извещены надлежащим образом, в судебное заседание явку представителя не обеспечили, представитель истца ранее представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, иск удовлетворить. 

Ответчик ФИО1 представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, которым заявил, что иск не признает, просит применить срок исковой давности, поскольку последний платеж им произведен в 2014 году. 

Данные обстоятельства в соответствии со ст.167 ГПК РФ являются основанием для рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив исковое заявление, ходатайство (заявление) ответчика ФИО1, исследовав доказательства, представленные по гражданскому делу, районный суд приходит к следующему.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

При этом в силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии с п.1 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Установлено, что ФИО1 ххх обратился в «Банк» с заявлением о предоставлении кредита. ххх «Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор за №ххх (далее по тексту «кредитный договор»). По условиям которого Банком заемщику предоставлены денежные средства в размере ххх руб., с уплатой 54.90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ххх руб. на счет заемщика № ххх открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Денежные средства в размере ххх руб. «Банком» выданы лично заемщику ФИО1 через кассу офиса согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика «Банк» осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет предоставленного кредита, а именно: ххх руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, ххх руб. - для оплаты взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету и заявлений на страхование. Согласно условиям «кредитного договора» ответчик обязался ежемесячно равными платежами в размере ххх руб. в соответствие с графиком погашения погашать кредит.

Факт заключения «кредитного договора» и получения денежных средств по нему ФИО1 подтверждаются исследованными районным судом копиями заявления клиента по кредитному договору от ххх (л.д. 8); сведениями о работе для получения кредита от ххх (л.д.9), кредитным договором №ххх от ххх (л.д.11), заявлением на страхование от ххх (л.д.9 оборот. сторона); заявлением на страхование от ххх (л.д.17); выпиской по счету (л.д.49) и свидетельствуют об исполнении «Банком» перед заёмщиком ФИО1 взятых на себя обязательств по «кредитному договору» в день его заключения, что не оспорено и ответчиком в соответствии с правилами ст.56 ГПК РФ.

22.04.2014 «Банк» потребовал от ответчика ФИО1 полного досрочного погашения всей задолженности по «кредитному договору» до 22.05.2014.

Из расчета задолженности по состоянию на 19.10.2023, а также выписки по счету следует, что последний платеж по «кредитному договору» ответчиком был произведен 31.03.2014 (л.д.20-21, 49).

«Банком» по состоянию на 19.10.2023 зафиксирована задолженность ФИО1 по основному долгу в размере ххх руб., начислены проценты за пользование кредитом в размере ххх руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере ххх руб. и штраф за возникновение просроченной задолженности в размере ххх руб..

Факт заключения «кредитного договора» и получения денежных средств по нему, а также получения требования «Банка» о возврате и погашении задолженности по «кредитному договору» до 22.05.2014, ответчиком ФИО1 в соответствии с правилами ст.56 ГПК РФ, не оспорен.

Вышеизложенное подтверждает, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по «кредитному договору» по погашению основного долга и по уплате процентов за пользование кредитом (займом). 

Сумма займа (кредита) ФИО1 по «кредитному договору» не возвращена, платежи по возврату основного долга и процентов им не производились с марта 2014 года.

Согласно правил ст.56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 суду не представлено доказательств, подтверждающих факт возврата им «Банку» суммы займа и процентов за пользование денежными средствами, как в установленный «кредитным договором» срок, так и позднее. Такие доказательства не содержаться и в материалах дела.

При этом согласно представленного расчета общая сумма задолженности ФИО1 по «кредитному договору» составляла ххх руб., из них: ххх руб.- основной долг, ххх руб.- задолженность по процентам за пользование займом, ххх - штраф за возникновение просроченной задолженности, ххх – убытки банка (неоплаченные проценты). Данный расчет ответчиком не оспорен, также принимается судом. 

При таких обстоятельствах, районный суд считает установленным факт не исполнения ответчиком условий «кредитного договора» по возврату кредита, уплаты процентов в установленные договором и графиком сроки.

По делу ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности и об отказе в удовлетворении иска.

В соответствии со ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст.200 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, (в редакции, действовавшей на дату заключения «кредитного договора») если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В материалах дела отсутствуют доказательства, что ответчику направлялось требование о досрочном погашении задолженности, в котором разъяснен порядок погашения задолженности.

В соответствии с абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из содержания «кредитного договора» следует, что «Банком» предоставлен кредит ФИО1 с плановым сроком погашения кредита по 09.10.2015. 

Согласно абз. 5 п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Ответчик по «кредитному договору» погашение долга и уплату процентов за пользование кредитом, и иных задолженностей не осуществлял с марта 2014 года. 

В соответствии с правилами ст.56 ГПК РФ районному суду сторонами не представлено доказательств об обращении «Банка» в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по «кредитному договору». 

На основании п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В соответствии с указанной нормой права и ее толкования Пленумом Верховного Суда РФ, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет. Течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. Если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, такой срок удлиняется до шести месяцев.

Установлено, что с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по «кредитному договору» в размере ххх руб. и госпошлины ххх руб. мировому судье «Банк» обратился в феврале 2015 г. 

Определением мирового судьи судебного участка №1 Сергачского судебного района Нижегородской области выдан судебный приказ от 03.02.2015 о взыскании с ФИО1 в пользу «Банка» задолженности по указанному «кредитному договору» и госпошлины, который впоследствии 11.02.2015 был отменен, в связи с поступлением заявления – возражения ФИО1

«Банк» с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по «кредитному договору» в районный суд обратился 20.11.2023 (л.д.5). 

Таким образом, предъявление иска «Банка» имело место после истечения шестимесячного срока со дня отмены ранее вынесенного судебного приказа, в связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению на общих основаниях. 

При таких обстоятельствах районный суд приходит к выводу о том, что сумма долга по «кредитному договору», предъявленная ко взысканию с ФИО1, с момента предъявления требования и установления срока о возврате всего долга и задолженности до 22.05.2014. 

Следовательно, трёхлетний срок исковой давности по требованиям по «кредитному договору» истёк 23.05.2017 исходя из предъявленного требования.

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих своевременному обращению в суд за защитой нарушенного права применительно к положениям ст.205 ГК РФ, истцом не представлено, ходатайств о восстановлении срока исковой давности в суде, не заявлялось.

Учитывая названные выше положения Гражданского кодекса РФ, фактические обстоятельства дела, заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, районный суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований «Банка» в связи с пропуском им срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по «кредитному договору» и тем самым отказывает в удовлетворении заявленных требований. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований «Банку» отказано, требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

Ответчиком о наличии и несения судебных расходов по делу не заявлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ районный суд,

решил:

В удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ххх от ххх, и расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда, через районный суд, в течение одного месяца.

Председательствующий судья: И.У. Котдусов