Дело № 58RS0014-01-2024-000186-96

(№ 2-167/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей 

Пензенской области 17 мая 2024 года

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Маркеевой С.И.,

при секретаре Леонтьевой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Колышлейского районного суда Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения, указав, что 28.08.2020 банк заключил со ФИО1 соглашение № (индивидуальные условия кредитования), в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 60000 рублей под 23,9% годовых. Пунктом 2 индивидуальных условий кредитования определен окончательный срок возврата полученного кредита – 24 месяца с даты выдачи кредита. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20% годовых. Заемщик неоднократно нарушал график погашения кредита, не осуществлял очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные кредитным договором. В соответствии с п. п. 4.7, 4.7.1 Правил банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. По состоянию на 26.03.2024 задолженность ФИО1 по соглашению № от 28.08.2020 составляет 64600 рублей 02 копейки, в том числе: 54959 рублей 97 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 797 рублей 28 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 8432 рубля 40 копеек – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, 410 рублей 37 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом. В адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности и намерении расторжения кредитного договора. Однако, задолженность в установленные сроки погашена не была, ответа на требование о расторжении кредитного договора от должника не последовало. В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов является нарушением существенных условий кредитного договора, что является основанием для расторжения кредитного договора в судебном порядке. Просит взыскать со ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению № от 28.08.2020 по состоянию на 26.03.2024 в сумме 64600 рублей 02 копейки, в том числе: 54959 рублей 97 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 797 рублей 28 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 8432 рубля 40 копеек – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, 410 рублей 37 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в размере 8138 рублей; расторгнуть соглашение № от 28.08.2020, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала и ФИО1, с 27.03.2024.

Представитель истца – АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался посредством направления заказных писем с уведомлением о вручении по месту регистрации: 

<

адрес>. Письмо с извещением о судебном заседании, назначенном на 17.05.2024, не вручено, вернулось в суд с отметкой «истек срок хранения». Суд принимает во внимание, что извещение о дне и времени проведения судебного заседания, назначенного на 17.05.2024, ответчик не получил по причине, зависящей от него, не проявив должного внимания к обеспечению получения почтовой корреспонденции, направленной по месту его жительства. 

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд с учетом положений п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» (статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное) расценивает направленное судом ФИО1 извещение о времени и месте рассмотрения дела доставленным, а ФИО1 – извещенным об этом.

Информация о рассмотрении дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Колышлейского районного суда Пензенской области http://kolishleisky.pnz.sudrf.ru.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика и, исследовав материалы дела, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Из п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что 26.08.2020 ФИО1 обратился в дополнительный офис Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» с анкетой-заявлением на получение карты и установление кредитного лимита, в котором просил выдать ему кредитную карту АО «Россельхозбанк», открыть банковский счет для отражения операций с использованием банковской карты и установить кредитный лимит по счету в размере 20000 рублей (л.д. 55-56).

В соответствии с п. 2.2 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования договор заключается путем присоединения клиента к настоящим Правилам посредством подписания соглашения, содержащего все существенные условия договора (л.д. 12 оборот-18).

Согласно п. 3.1 названных Правил для осуществления операций в рамках договора банк открывает клиенту счет в валюте кредита, номер счета указывается в соглашении.

28.08.2020 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании счета №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит с лимитом 60000 рублей под 23,9% годовых на срок – 24 месяца с даты выдачи кредита, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами (л.д. 10-12).

Для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, ответчику был открыт счет №.

Кредитные денежные средства в сумме 60000 рублей были предоставлены банком ответчику ФИО1, который ими воспользовался, что подтверждается банковским ордером № от 14.09.2020 и выпиской по счету (л.д. 19, 20-38).

Таким образом, факт заключения кредитного договора между сторонами судом установлен и ответчиком не оспаривается.

Вышеуказанное соглашение составлено сторонами в надлежащей форме, ими подписано, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела сторонами не оспорено, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признано, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. п. 5.4.1, 5.4.2 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента (л.д. 15 оборот).

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу п. 5.7 названных Правил погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете путем списания денежных средств со счета.

Согласно п. 5.8.1 Правил клиент обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно).

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования от 28.08.2020 установлено, что платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с п. 5.10 Правил в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения, до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении.

Из п. 12 Индивидуальных условий кредитования следует, что неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов в размере 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

С Общими условиями кредитования, изложенными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, заемщик ФИО1 был ознакомлен и согласен (п. 14 Индивидуальных условий кредитования).

Индивидуальные условия кредитования, предусматривающие существенные условия договора, в том числе в части порядка возврата суммы основного долга и уплаты процентов, ответчику ФИО1 были известны, что подтверждается его собственноручной подписью в указанном документе (л.д. 10-12).

Таким образом, ответчик ФИО1 располагал полной информацией об условиях кредитования и добровольно заключил соглашение о кредитовании счета на указанных условиях.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что истец взятые на себя обязательства исполнил, предоставив ответчику ФИО1 возможность пользования денежными средствами в пределах установленного кредитного лимита, тогда как ответчиком надлежащим образом обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им исполнены не были.

Каких-либо доказательств, соответствующих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ и подтверждающих, что денежные средства по указанному соглашению ответчик не получал, соглашение не подписывал, а также доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении ответчиком вышеуказанных обязательств в полном объеме, в суд не представлено.

Как видно из выписки по счету, ответчик ФИО1 осуществлял погашение кредита и процентов по нему несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных соглашением, что привело к возникновению задолженности по соглашению о кредитовании (л.д. 20-38).

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности ФИО1 перед АО «Россельхозбанк» по соглашению № от 28.08.2020 по состоянию на 26.03.2024 составляет 64600 рублей 02 копейки, в том числе: 54959 рублей 97 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 797 рублей 28 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 8432 рубля 40 копеек – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, 410 рублей 37 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом (л.д. 6-9).

Данный расчет задолженности не оспорен и принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. Иного расчета ответчиком не представлено.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пункт 7.3.8 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования предусматривает, что банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании (п. 7.2.25 Правил).

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес ответчика 07.02.2024 было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок не позднее 21.03.2024, однако, данное требование банка ответчиком ФИО1 не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена (л.д. 47, 48-49).

При указанных обстоятельствах, учитывая, что своевременное и полное исполнение ФИО1 обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является для банка существенным условием, данное существенное условие ответчиком надлежащим образом не исполняется, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении соглашения № от 28.08.2020.

Суд считает, что заявленная истцом к взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора, соответствует принципам разумности и справедливости, в связи с чем явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и оснований для применения ст. 333 ГК РФ, то есть уменьшения её размера, не усматривает.

Учитывая изложенное, суд приходит к убеждению, что исковые требования АО «Россельхозбанк» обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку исковые требования к ответчику ФИО1 судом удовлетворены в полном объеме, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы, связанные с оплатой государственной пошлины на основании ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ в размере 8138 рублей (2138 рублей – за требование имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору, 6000 рублей – за требование неимущественного характера о расторжении кредитного договора).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения – удовлетворить.

Расторгнуть соглашение о кредитовании счета №, заключенное 28.08.2020 между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1, с 27 марта 2024 года.

Взыскать со ФИО1,, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, зарегистрированного 

<

адрес> (паспорт 

<

данные изъяты> в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Пензенского регионального филиала, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, дата государственной регистрации – 22.10.2002, 

<

адрес>, задолженность по соглашению о кредитовании счета № от 28.08.2020 по состоянию на 26.03.2024 в сумме 64600 (шестьдесят четыре тысячи шестьсот) рублей 02 копейки, в том числе: 54959 (пятьдесят четыре тысячи девятьсот пятьдесят девять) рублей 97 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 797 (семьсот девяносто семь) рублей 28 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 8432 (восемь тысяч четыреста тридцать два) рубля 40 копеек – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, 410 (четыреста десять) рублей 37 копеек – сумма задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Пензенского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 8138 (восемь тысяч сто тридцать восемь) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 мая 2024 года.

Судья С.И. Маркеева

.