УИД 19RS0001-02-2019-010163-23

Дело № 2-915/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2020 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Булавиной Т.Э., 

при секретаре Матвиенко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора не заключенным, операций по списанию, зачислению денежных средств, заявки на выпуск карты недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее-банк) о признании договора не заключенным, операций по списанию, зачислению денежных средств, заявки на выпуск карты недействительными, компенсации морального вреда, свои требования мотивируя тем, что 14.11.2019 между ПАО «Сбербанк» и неизвестными лицами была оформлена электронная заявка на получение кредита на ее имя на сумму 97 000 руб. Банком заявка была одобрена и согласие с условиями кредитования было подтверждено электронной подписью, а именно был введен код который отравил банк для подтверждения операции на номер +7 902 013 60 60. Однако она (истец) согласие на данную операцию не давала, сообщения Банка не получала, и намерений получать кредит не имела. На ее имя открыта кредитная карта № с лимитом 60 000 руб., с которой было использовано денежных средств всего 30 000 руб. 14.11.2019 она (истец) обнаружила, что на ее счету недостаточно денег на списание покупки, однако попытки использовать приложение Сбербанк Онлайн были безуспешны. 15.11.2019 в отделении ПАО Сбербанк в банкомате истец обнаружила, что на счетах двух карт, а именно на карте № - далее карта MIR5618 (зарплатная карта) и № (кредитная карта) остаток в сумме 100 руб. После сообщения в ПАО Сбербанк о пропаже денег 15.11.2019 карты были заблокированы. 29.11.2019 истец в ПАО Сбербанк направила претензию о снятии денежных средств неизвестными лицами, заключение неизвестными лицами кредитного договора на ее имя и перевода денежных средств без ее ведома. В ответе на претензию банк указал, на отсутствие нарушений со его стороны. Однако она (истец) никаких действий со своими картами не совершала, посторонним свои личные данные не давала, фотографии своих карт не распространяла, полагает, что данные карт могли попасть к злоумышленникам только через сотрудников ПАО Сбербанк. На основании изложенного просила суд признать незаключенным кредитный договор № от 14.11.2019 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 в размере 97 000 руб.; признать совершённые операции по списанию денежных средств с банковской карты № (МИР5618) в сумме 97 274 руб. – недействительными; признать совершённые операции по списанию кредитных денежных средств в размере 30 000 руб. с банковской карты № (кредитная карта) – недействительными; признать совершённые операции по зачислению денежных средств на банковскую карту № в размере 5 000 руб. – недействительными; признать заявку на выпуск цифровой карты VISA 0450 (№) недействительной; признать совершённые операции по зачислению и списанию денежных средств с банковской карты VISA № недействительными; взыскать с ПАО Сбербанк в счет компенсации морального вреда 50 000 руб.; взыскать штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением суда от 25.02.2020, зафиксированным в протоколе судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Центральный Банк Российской Федерации.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, направила представителя.

В судебном заседании представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, поддержав доводы изложенный в письменном отзыве на иск.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Центральный Банк Российской Федерации ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась извещенная о времени и месте рассмотрения дела, направила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствии.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 7 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях использования не причиняла имущественный вред.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Положениями п. 2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде.

Пункт 1 ст. 854 ГК РФ предусматривает, что списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

07.04.2017 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, одновременно указав на выдачу дебетовой карты ОАО «Сбербанк России» Мир Классическая и открытии счета карты №.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

В соответствии с и. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО. Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на банковское обслуживание (являющееся одновременно заявлением на получение карты), истец подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания. Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

Одновременно в заявлении ФИО1 указала на необходимость подключения к карте МИР Классическая полного пакету услуги «Мобильный банк» по номеру телефона №.

Пунктом 3.9.1. ДБО в ред. от 30.10.2019 предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО в ред. от 30.10.2019 проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании ФИО5 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п.3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания в ред. от 30.10.2019, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк».

При подаче заявлений-анкет на предоставление услуги «Кредитный потенциал», получение потребительского кредита и/или при заключении кредитных договоров, а также при направлении в Банк иных Электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в Системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания), (п. 3.9). 

Далее установлено, что для входа в систему Сбербанк Онлайн при заключении кредитного договора в дату 14.11.2019 были использованы реквизиты банковской карты МИР5618. При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги, Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операции в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

Регистрация в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» подтверждена СМС-паролем, направленным на номер телефона, что подтверждается распечаткой СМС сообщений с номера 900 (Приложение №) и журналом регистрации входов в «Сбербанк- Онлайн». 

13.11.2019 между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 97 000 руб., который был оформлен через Систему «Сбербанк Онлайн».

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на вес номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», СМС сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направлении клиентом в Банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

29.04.2015 истец обратилась в Банк с заявлением на получение кредитной карты с одновременным открытием счета карты (Приложение № 16).

Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Г1АО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор по кредитной карте).

В соответствии с п. 1.10 Условий ДБО в ред. от 30.10.2019 действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через Удаленные каналы обслуживания распространяется на Счета Карт, вклады, обезличенные металлические счета и иные Счета, открытые Клиенту в том числе в рамках отдельных договоров, а также на Бизнес-карты, в случае если Клиент является держателем Бизнес-карты.

Операции, совершенные по кредитной карте Истца, регулируются положениями договора банковского обслуживания и совершены с использованием простой электронной подписи - путем нажатия кнопки «Подтверждаю» в мобильном приложении.

13.11.2019 истец обратилась в Банк через мобильное приложение «Сбербанк онлайн» с заявлением на выпуск дебетовой карты Visa Digital с одновременным открытием счета карты (Приложение № 15).

В соответствии с п.п. 2.3 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк Условия в совокупности с Заявлением, Памяткой Держателя и Тарифами являются заключенным между Держателем и Банком Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк.

В системе «Сбербанк онлайн» заявление в виде электронного документа формируется на основании заявки Держателя на получение Карты (далее - Заявка), подписанной Аналогом собственноручной подписи.

Протокол проведения операции (Приложение 11) оформления заявки в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректность проведенной Идентификации и Аутентификации Держателя, и сама Заявка являются документами, подтверждающими волеизъявление Держателя на открытие Счета Карты и выдачу Карты, согласие с Условиями, Тарифами и Памяткой Держателя.

В качестве подтверждения приема заявки через систему «Сбербанк Онлайн» либо отказа в приеме заявки Банк направляет Держателю SMS-сообщение на абонентский номер подвижной радиотелефонной связи (далее - номер мобильного телефона), зарегистрированный клиентом в Банке для карты для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), и/или отображает информацию в системе «Сбербанк Онлайн». Выполнение Держателем действий по оформлению Карты в Системе «Сбербанк Онлайн» (оформление Заявки, подписанной Аналогом собственноручной подписи), SMS-сообщение и/или отображение информации в Системе «Сбербанк Онлайн» о приеме Заявки Банком являются подтверждением факта заключения Договора.

Исходя из условий Карта Visa Digital не имеет материального носителя (п. 7.6.1). Выпуск Карты Visa Digital и открытие Счета Карты осуществляется на основании Заявления, оформленного в Системе «Сбербанк Онлайн». Информация о номере Счета Карты доступна Держателю в Системе «Сбербанк Онлайн».

По Карте Visa Digital (п. 7.6.6 Условий) доступны следующие операции:

выпуск NFC-карты;

оплата товаров и услуг в сети Интернет;

оплата товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях с использованием NFC- карты. выпущенной к Карте Visa Digital, или QR-кода Банка;

пополнение Счета Карты наличными в подразделении Банка и безналичным путем;

переводы со Счета Карты через Устройства самообслуживания и Систему «Сбербанк Онлайн», включая Мобильное приложение Банка;

подключение и отключение услуг «Автоплатеж» и «Копилка».

После оформления карты в мобильном приложении «Сбербанк онлайн» истцу было направлено следующее СМС – сообщение о том, что карта активирована.

ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о по вопросу спорных операций, проведенных по ее карте, а также с несогласием в оформлении кредитного договора и с просьбой разобраться в сложившейся ситуации.

В ответ на обращение истца по указанным спорным операциям, ПАО «Сбербанк России» было указано на совершение данных операций в сети Интернет с использованием одноразовых паролей, которые были введены верно, в связи с чем у банка отсутствовали основания для возмещения денежных средств за свой счет.

По данному факту в СУ УМВД России по г. Абакану вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Согласно постановлению СУ УМВД России по г. Абакану от 16.02.2020 предварительное следствие по данному уголовному делу приостановлено по основанию п.1 ч.1 ст. 208 УПК РФ в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению к уголовной ответственности в качестве обвиняемого.

Из материалов уголовного дела №, именно акта добровольной выдачи от 15.11.2019, протокола допроса потерпевшей от 16.11.2019, протоколов выемки от 04.12.2019, дополнительного допроса потерпевшей от 04.12.2019, протокола осмотра предметов от 06.01.2020, следует, что в ходе осмотра принадлежащего истцу сотового телефона было установлено, что 13.11.2019 в объекте осмотра были обнаружены 2 файла –детектируемые антивирусным программным обеспечением как вредоносные, относящиеся к троянским файлам для получения доступа к банковским приложением пользователя. То что, данные файлы могли оказаться в телефоне в результате действий истца, усматривается из протокола допроса последней от 16.11.2019. 

Согласно разделу 2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка, Электронные терминалы у партнеров) Банк предоставляет Клиенту Услугу «Мобильный банк» при наличии технической возможности, а также соответствующего соглашения между Банком и оператором сотовой связи.

Предоставление Клиенту Услуги «Мобильный банк» осуществляется в соответствии с ДБО и руководством по использованию «Мобильного банка», размещаемым на Официальном сайте Банка и/или в Подразделениях Банка.

Идентификация Клиента при совершении операций в рамках услуги «Мобильный банк» осуществляется по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов).

Аутентификация Клиента при совершении операций в рамках Услуги «Мобильный банк» по некоторым операциям может осуществляться с использованием Одноразового запроса.

Предоставление Услуг «Мобильного банка», в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Клиентом при подключении Услуги «Мобильный банк» (далее - Сообщение).

Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. 

Клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления Услуги «Мобильный банк».

Клиент соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации.

При проведении операций с использованием Услуги «Мобильный Банк» используется московское время.

Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения.

ФИО1 согласилась, что документы, оформляемые при совершении операций по картам, могут быть подписаны личной подписью держателя карты либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты, постоянного пароля/одноразового пароля (пункт 3.14 Условий использования банковских карт ОАО Сбербанк, являющихся Приложением №1 к Условиям банковского обслуживания (далее - Условия использования). 

Таким образом, доказательства неправомерных действий Банка или нарушения Банком условий договора по использованию банковских карт в материалах дела отсутствуют. Недостатков в работе приложения "Мобильный банк" по материалам дела не установлено. Истцу как потребителю была предоставлена полная и достоверная информация относительно услуги по обслуживанию банковских карт и работы специальных приложений.

При таких обстоятельствах, суд соглашается с доводами ответчика, что Банк правомерно исполнил распоряжение клиента как направленное ему уполномоченным лицом, и приходит к выводу, что ПАО Сбербанк при совершении спорных операций действовал добросовестно и разумно, на основании заключенного со ФИО1 договора банковского обслуживания, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации клиента, проверки правильности заполнения реквизитов документов, принял платежные документы Клиента к исполнению и в соответствии с законодательством Российской Федерации произвел списание денежных средств со счета Клиента, а также оформил кредитный договор на сумму 97000 руб. и договор на выпуск и обслуживание банковской карты.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора не заключенным, операций по списанию, зачислению денежных средств, заявки на выпуск карты недействительными, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий Т.Э Булавина 

Мотивированное решение изготовлено 14.10.2020.

Судья Т.Э. Булавина