УИД 62RS0004-01-2023-003992-53

Производство №2-606/2024 (№2-3645/2023) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рязань 09 апреля 2024 года

Советский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Кривцовой Т.Н., 

при секретаре судебного заседания Крыско К.А., с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования незаключенным, обязании произвести перерасчет процентов по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась с иском к ответчикам АО «Альфа-Банк» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», просила: признать договор страхования 

<

...> по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» (Программа 1.4.6) от дд.мм.гггг. между ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» и ФИО1 незаключенным и обязать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратить уплаченную страховую премию по договору страхования 

<

...> в сумме 571836,60 руб., перечислив указанную сумму в АО «Альфа-Банк», которое обязано зачислить указанную сумму в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору 

<

...> от дд.мм.гггг.; обязать АО «Альфа-Банк» произвести перерасчет процентов по кредитному договору 

<

...> от дд.мм.гггг., уплаченных ФИО1 с момента получения кредита, начисленных на сумму 571836,60 руб., перечислив излишне удержанную сумму (начисленную на сумму 571836,60 руб.) в счет погашения задолженности по кредитному договору № ССОРАЛ9GQ2205171425 от дд.мм.гггг.; взыскать с ответчика АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда – 100000 руб., штраф.

Иск мотивирован тем, что дд.мм.гггг. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор 

<

...>, по условиям которого истец получила кредит в размере 643140 руб. под 14,99 % годовых сроком на 60 месяцев. В тот же день между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены два договора страхования: 

<

...> по программе «Страхование жизни и здоровья, программа 1.02, страховая премия составила 7517,15 руб. и 

<

...> по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы», программа 1.4.6, страховая премия составила 571831,60 руб.

Кредитный договор оформлялся следующим образом. дд.мм.гггг. на телефон истца ФИО1 поступил звонок от сотрудника АО «Альфа-Банк», которая пояснила, что истцу одобрен кредит, ставка в 14,99% годовых применяется в случае заключения договора страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия по которому не превышает 8000 руб. и будет включена в сумму кредита. Продолжая разговор с сотрудником Банка, истец в приложении «Альфа-Мобайл» поставила отметки о согласии на дополнительные услуги, ввела пароль из SMS-сообщений. После завершения последовательных операций сотрудник пояснила, что кредит выдан и для его получения истцу необходимо явиться с паспортом в офис АО «Альфа-Банк». дд.мм.гггг. в 14:31 электронные документы по кредиту поступили на электронную почту ФИО1 от АО «Альфа-Банк». дд.мм.гггг. ФИО1 обратилась в Рязанский филиал АО «Альфа-Банк», ей были выданы денежные средства в сумме 643140 руб. В связи со значительной суммой ежемесячного платежа истец обратилась в Банк за предоставлением документов по кредиту. дд.мм.гггг., просматривая электронную почту, истец обнаружила электронные документы по кредиту и страхованию, которые, как следует сведений о них, поступили в адрес ФИО1 дд.мм.гггг.. Кредитный договор заключен подписанием ею простой электронной подписью заявления на получение кредита и индивидуальных условий договора кредита, содержащихся на одной странице, заявления на перечисление денежных средств на оплату страховых премий ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» одновременно по двум договорам страхования, которые восприняты ею как один документ, обязательный для подписания. Истец полагает, что договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы (Программа 1.4.6) с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при оформлении через мобильное приложение «Альфа-Мобайл» кредита с участием (под корректировкой) звонившего ей представителя АО Альфа-Банк» она не заключала. 

Истец ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила.

Ответчики АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание представителей не направили, о причинах неявки не сообщили. В письменных возражениях просили в исковых требованиях истцу отказать.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников.

Выслушав мнение представителя истца ФИО2, поддержавшего исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В силу ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии; совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе уплата соответствующей суммы), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.150 ГК РФ.

В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно разделу 1 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», утвержденного Приказом ОАО «Альфа-Банк» от дд.мм.гггг. №, действующего в правоотношениях между ФИО1 и АО «Альфа-Банк», «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту Верификации и Аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п.8.8 Договора.

Положения указанного пункта устанавливают, что посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, помимо прочего может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с приложением № к Договору, а также осуществить оформление и подписание документов в целях получения клиентов услуги Банка по организации страхования жизни и здоровья клиента в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт Банка, оформлять поручение на перевод денежных средств со счета клиента с целью оплаты страховой премии по заключенным/заключаемым клиентом со страховщиком договорам страхования. 

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между ФИО1 и АО "Альфа-Банк" с использованием услуги «Альфа-Мобайл» заключен договор потребительского кредита 

<

...> сроком на 60 месяцев, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1222500 рублей.

Стандартная процентная ставка по данному договору составляет 29,99% годовых. Условиями кредитного договора также предусмотрен дисконт в размере 15% годовых при заключении договора добровольного страхования, который должен соответствовать требованиям, изложенным в пункте 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита (пункт 4.1.1 индивидуальных условий).

Кроме этого, между ФИО1 и страховщиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" были заключены два договора индивидуального страхования.

Один договор по программе страхование жизни и здоровья плюс защита от потери работы 

<

...> (программа 1.4.6) сроком на 60 месяцев со страховой премией в размере 571836,60 руб. и второй договор по программе страхования жизни и здоровья 

<

...> (программа 1.02) сроком на 13 месяцев со страховой премией в размере 7517,15 руб.

По первому договору истцом застрахованы риски: "Смерть застрахованного в течение срока страхования", "Установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования", "Дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктами 1, 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации. При этом по риску "Инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев. Страховая сумма составила 1222500 рублей, страховая премия - 571836 рублей 60 копеек, территория страхования по рискам смерть и инвалидность застрахованного - весь мир, за исключением ряда государств, перечисленных в полисе-оферте. Не признаются страховыми случаями страховые риски, произошедшие, в том числе вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также вследствие любого несчастного случая.

По второму договору застрахованы риски: "Смерть в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования" и "Установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования в результате внешнего события". Страховая сумма на дату заключения договора составила 1222500 рублей, страховая премия - 7517 рубль 15 копеек. Сумма страховой выплаты по полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредитному договору от дд.мм.гггг. на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования; территория страхования - весь мир за исключением зон боевых (военных) действий.

Страховые премии по двум договорам страхования ФИО1 просила АО "Альфа-Банк" перечислить на счет страховщика из суммы полученного кредита.

дд.мм.гггг. денежные средства в размере 1222500 руб. по договору кредита поступили на счет истца. дд.мм.гггг. АО «Альфа-Банк» произведены перечисления денежных средств со счета в размере 571836,60 руб. и 7517,15 руб. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии по договорам страхования.

Доводы ФИО1 о том, что оспариваемый договор страхования 

<

...> с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» она не заключала, несостоятельны по следующим основаниям.

В заявлении на получение кредита наличными №заявки 

<

...> (л.д.90) истец ФИО1 выразила желание заключить договор «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» (Программа 1.4.6) с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», стоимость указанной дополнительной услуги (размер страховой премии) составил 571836,60 руб. на весь срок кредитования 60 месяцев, страховая сумма 1222500 руб., оформив согласие отметкой в разделе о дополнительном страховании. Указанное заявление подписано истцом ФИО1 простой электронной подписью, которая выбрала из предлагаемых вариантов «Да», до подписания документов по договору кредита истец имела возможность отказаться от услуги «Страхование» либо оформить кредитный договор и дополнительную услугу «Страхование», что следует из заявления и не оспорено представителем истца в судебном заседании. В заявлении содержится распоряжение ФИО1 на увеличение кредита на стоимость дополнительных услуг и их оплате за счет кредитных средств. В индивидуальных условиях кредитного договора от дд.мм.гггг., заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Банк», подписанного электронной подписью ФИО1, содержится ее просьба перевести страховую премию в размере 571836, 60 руб. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 

В заявлении содержится утверждение ФИО1 о том, что она извещена о том, что вправе отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание и потребовать от страховщика возврата стоимости такой услуги. 

В полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы 

<

...> (программа 1.4.6) указано, что договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст.438 ГК РФ является оплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления настоящего полиса-оферты. 

Из выписки по счету ФИО1, (л.д.94) следует, что с ее счета дд.мм.гггг. произведено списание страховой премии для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме 571836,60 руб., т.е. истец акцептовала предложенную страховщиком оферту дд.мм.гггг..

Таким образом, вопреки позиции истца, дд.мм.гггг. в офертно-акцептной форме между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы 

<

...> (программа 1.4.6) в соответствии с требованиями ч.1 ст.432 и и ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласие истца на заключение договора на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса, договор заключен в предусмотренной ст.438 ГК РФ и п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации форме.

Доводы истца ФИО1 о том, что документы по страхованию поступили на ее электронную почту дд.мм.гггг., т.е. после заключения договора страхования, несостоятельны, поскольку предложенную страховщиком оферту она акцептовала (заключила договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») дд.мм.гггг..

ФИО1 обращалась к ответчикам с заявлением о признании вышеуказанного договора страхования незаключенным, возврате страховой премии и перерасчете процентов.

В ответах АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» содержатся сведения, что она могла отказаться от договора в течение 14 дней с момента заключения, возврат страховой премии не может быть произведен.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от дд.мм.гггг., в соответствии с которыми со ФИО1 заключен оспариваемый договор страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Исходя из правового смысла положений ст.958 ГК РФ, ст.ст.7,11 Федерального закона «О потребительском кредите», для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, и страховая сумма подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Из буквального содержания указанных норм права следует, что при полном досрочном погашении истцом задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского займа должна быть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Из п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от дд.мм.гггг., заключенного ФИО1 с АО "Альфа-Банк", следует, что уменьшение процентной ставки по кредиту зависело от оформления заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий. 

Согласно п. 18 индивидуальных условий кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования по следующим страховым рискам: "Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление Застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". В число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в результате эпилепсии. При этом по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии; допустимо установление условия, согласно которому размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая.

Оспариваемый договор страхования не соответствовал критериям, предусмотренным п.18 кредитного договора, для применения сниженной процентной ставки, его действие в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, заключение договора не было обусловлено заключением кредитного договора на согласованных условиях, выгодоприобретателем по этому договору страхования не является кредитор, отсутствует условие о том, что страховая сумма по договору страхования, установленная в едином размере на весь срок страхования, подлежит пересчету в связи с изменением размера задолженности по кредитному договору. 

По оспариваемому договору 

<

...> по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, а необходимая, установленная законом совокупность условий, позволяющих признать спорный договор страхования заключенным в обеспечение кредитного договора, отсутствует; доказательств погашения задолженности по кредитному договору материалы дела не содержат, истцом суду не представлено. 

Таким образом, заявление о досрочном расторжении договора страхования 

<

...> от дд.мм.гггг. впервые было направлено истцом ответчику по истечении 14-дневного срока, предусмотренного Правилами страхования, при этом материалы дела не содержат доказательств как досрочного исполнения истцом обязательств по заключенному с АО "Альфа-Банк" кредитному договору от дд.мм.гггг., так и того, что оспариваемый ФИО1 договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Исходя из условий оспариваемого договора страхования, при наступлении страхового случая ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" будет обязано выплатить страховое возмещение в размере 100% страховой суммы, установленной договором страхования, независимо от того, погашена задолженность по кредитному договору или нет. Договор страхования, по которому ответчик не возвратил страховой премии истцу, является самостоятельным по отношению кредитному договору и на его действие погашение кредита истцом не влияет.

С учетом абз. 2 п.3 ст.958 ГК РФ в случае досрочного отказа страхователя от оспариваемого договора страхования страховая премия не подлежит возврату, поскольку ни полис-оферта, ни Правила добровольного страхования жизни и здоровья возможности возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец указала, что договор страхования подлежит признать незаключенным, поскольку согласие на его заключение она не давала, ей навязан договор страхования, содержащий неприемлемые условия, на момент его заключения до нее не была доведена информация о заключении оспариваемого договора, условиях и стоимости услуг страхования.

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным, в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от дд.мм.гггг. N 2300-1 "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание истцу условий страхования. То, что страховая премия оплачена за счет кредитных денежных средств, не свидетельствует о навязывании истцу услуги страхования, поскольку такой способ оплаты стороны согласован в заявлении на страхование. Истица в заявлении на добровольное оформление услуги страхования подтвердила лично подписью, что получила полис-оферту, условия добровольного страхования и прочитала их, подписала документы простой электронной подписью, что допускается законом (л.д.32).

Кроме того, истица имела возможность более подробно ознакомиться с условиями страхования и в 14-дневный срок обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия подлежала бы возврату в полном объеме в соответствии с п. 8.3 Правил страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от дд.мм.гггг.. Как следует из материалов дела и не оспаривается истцом, все документы, касающиеся заключенного договора, дд.мм.гггг. поступили на электронную почту истца. 

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что нарушений положений Закона Российской Федерации от дд.мм.гггг. N 2300-1 "О защите прав потребителя" и норм гражданского законодательства при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика со стороны ответчика допущено не было.

Полисы - оферты от дд.мм.гггг. 

<

...> и 

<

...> и Правила добровольного страхования жизни и здоровья истцом были получены, что подтверждается ее электронной подписью в заявлении на добровольное страхование, заблуждение относительно существа заключаемых договоров у нее отсутствовало, страховая премия перечислена с ее согласия, т.е. договоры ею исполнены. 

Доводы о том, что заключение двух договоров страхования лишено экономического смысла, несостоятельны, поскольку договор страхования (программа 1.02) предполагал страхование только в рамках кредитного договора, заключенного истцом со страховой компанией, тогда как спорный договор страхования (программа 1.46) подлежит исполнению страховщиком в связи с наступлением страхового случая по любым страховым случаям в размере страховой суммы. При этом период договора страхования (программа 1.02) - 13 месяцев, тогда как оспариваемый договор страхования действует 60 месяцев.

В соответствии с ч.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст.168 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 той же статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (п.1 ст.12 Закона о защите прав потребителей).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 этого закона (подпункт 3); условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (подпункт 5); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации (подпункт 8); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).

Нарушений прав истца, соответствующих пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя не установлено. Факт заключения договора страхования в офертно-акцептной форме установлен в судебном заседании, в деле имеется подписанное истцом заявление с просьбой заключить договор страхования, в котором отражена и сумма страховой премии, условия договора направлены истцу на электронную почту, что и не оспаривалось представителем, как и факт подписания истцом всех документов электронной подписью.

Оснований полагать, что при подписании кредитного договора, договора страхования ФИО1 действовала не добровольно, или подписала их, не ознакомившись с содержанием указанных документов, не имеется.

Поскольку условиями оспариваемого договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

С учетом п.3 ст.958, ч.1 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствуют основания для признания договора страхования незаключенным и недействительным, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, что было установлено по настоящему делу, а доказательств наличия иных оснований, предусмотренных гражданским законодательством для признания сделки недействительной, истцом не представлено. 

Материалами дела подтверждается, что при заключении договора страхования Банк предоставил ФИО1 необходимую информацию, на основании которой, последняя понимала, в какие правоотношения с банком она вступает и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий истца, направленных на получение денежных средств, в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. 

При таких обстоятельствах суд не находит законных оснований для удовлетворения иска о применении последствий недействительности сделки в виде возврата страховой премии, а также перерасчета процентов.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом и т.п.) его прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. 

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в судебном заседании не установлен факт нарушения прав истца как потребителя, то у суда отсутствуют основания для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом прав потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, то отсутствуют основания для взыскания штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 (

<

...>) отказать в исковых требования к АО «Альфа-Банк» (ИНН 

<

***>) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 

<

***>) о признании договора страхования незаключенным, перерасчете процентов, взыскании компенсации морального вреда.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья - подпись